董曉寒

繼層出不窮的P2P公司資金鏈斷裂、負(fù)責(zé)人跑路、投資者血本無(wú)歸的消息后，第三方支付領(lǐng)域也在新年伊始被曝挪用備付金、資金斷裂。上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司（下稱暢購(gòu)公司）或?qū)⒊蔀閲?guó)內(nèi)第一家倒閉的第三方支付企業(yè)。

2014年11月底開始，江浙滬等多地市民發(fā)現(xiàn)手上的“暢購(gòu)一卡通”消費(fèi)卡（下稱暢購(gòu)卡）從“萬(wàn)人迷”開始變成“萬(wàn)人嫌”，越來越多的商家暫停使用，迄今為止已幾乎全面停用，作為發(fā)卡方的暢購(gòu)公司則一再以“系統(tǒng)維護(hù)”作為解釋。

經(jīng)《中國(guó)經(jīng)貿(mào)聚焦》記者調(diào)查了解，暢購(gòu)卡覆蓋上海、江蘇、浙江、山東、安徽多省，在毫無(wú)征兆地出現(xiàn)無(wú)法使用的情況后，各地持卡人紛紛趕赴上海公司總部要求兌付，引爆擠兌風(fēng)波。有報(bào)道稱，僅寧波涉及的資金就超過4億元。目前，暢購(gòu)公司只安排登記，不能退卡。

1月9日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)預(yù)付卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)事宜的提示》，稱“近期部分預(yù)付卡機(jī)構(gòu)暴露出經(jīng)營(yíng)管理不善、風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱等問題，有3家獲牌預(yù)付卡機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件”，雖沒有指明是哪三家，但行業(yè)內(nèi)人人自危。

“萬(wàn)人迷”變“萬(wàn)人嫌”

金女士告訴記者：“去年年底的時(shí)候，我去大潤(rùn)發(fā)買東西，結(jié)賬的時(shí)候，收銀員說因?yàn)闀迟?gòu)卡那邊不能給他們結(jié)算，所以暫時(shí)不能用了，接著我問了好多家店，都說不給用。我還有七八張卡，大概1萬(wàn)多元，真不知道該怎么辦了。”

據(jù)暢購(gòu)公司官網(wǎng)介紹，公司注冊(cè)資金1億元，專營(yíng)預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、軟件開發(fā)與受理。其發(fā)售的暢購(gòu)卡是經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)行的多用途跨地區(qū)消費(fèi)卡，與2萬(wàn)多家特約商戶合作。

金女士告訴本刊記者，這些暢購(gòu)卡大多是單位發(fā)放的福利，也有親友送的，陸續(xù)攢了七八張，“本來想到過年的時(shí)候，給女兒置辦些家電，一直沒舍得花?！睕]想到一夜之間，上萬(wàn)元價(jià)值的卡全都無(wú)法使用，金女士徹底慌了神，“難道就這樣打了水漂？”

記者一一致電樂購(gòu)、永樂電器和國(guó)美電器等多家合約商戶，證實(shí)目前暢購(gòu)卡在上海地區(qū)所有大賣場(chǎng)和大型購(gòu)物中心都不能使用，恢復(fù)時(shí)間尚無(wú)定論。至1月31日，上海僅三家全家便利店和兩家華聯(lián)超市可用。

三天元旦假期，金女士不得不為燙手的暢購(gòu)卡四處奔走。她加入了暢購(gòu)卡維權(quán)QQ群，“人太多了，有個(gè)500人的群很快就滿了，我加入的兩個(gè)群也都是上百人，而且人數(shù)與日俱增?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/04/05/qkimagesjmjjjmjj201503jmjj20150307-2-l.jpg"/>

哪里還能用暢購(gòu)卡？這是QQ群里每天的主題。金女士告訴記者：“去年年底的時(shí)候，上海大概有十幾家店鋪還可以用，但是后來越來越少，現(xiàn)在整個(gè)上海只有3家全家便利店可以用。前兩天，才又有兩家華聯(lián)超市可用?！?/p>

她曾在1月2日前往全家便利滬新店想要使用暢購(gòu)卡消費(fèi)，卻被告知當(dāng)天的額度已經(jīng)用完了。要使用暢購(gòu)卡，必須先來店里登記，然后等短信通知。

“店員說，他們每天額度只有5萬(wàn)元，用暢購(gòu)卡的每個(gè)人最多消費(fèi)3000元，因此要登記排隊(duì)。但是，估計(jì)等我排到還有一個(gè)月的時(shí)間，到時(shí)候如果全家和暢購(gòu)公司也終止合作，那也不能用暢購(gòu)卡消費(fèi)了?！苯鹋肯萑肓私^望。

上海全家便利蓮花南路店的店員向記者透露，相比前幾天，近來暢購(gòu)卡的消費(fèi)額度又減少到2000元/人了，門店總額度也有所減少。他向記者提醒，即使排到隊(duì)的持卡人，如果沒能在店家規(guī)定的每天早上9點(diǎn)到下午4點(diǎn)期間來店里消費(fèi)，將被視為自動(dòng)放棄，過時(shí)不候。

不僅如此，全家超市規(guī)定暢購(gòu)卡只能用來購(gòu)買商品，不能手機(jī)充值，也不能繳水電煤費(fèi)，“去晚了就只有面包，總不見得讓我買1萬(wàn)多元的面包吧？”金女士向記者抱怨。

上述店員告訴記者：“現(xiàn)在店里的酒、巧克力等都沒貨了?！庇浾呖吹?，店內(nèi)的一些貨架已被一搶而空。“店里很多商品都漲價(jià)了，不管是不是趁火打劫，我也認(rèn)了，只要能把卡里的錢花掉就好，但是因?yàn)橄揞~，要來好幾趟?！币晃徽谟脮迟?gòu)卡購(gòu)物的女士說道。

盡管這3家全家便利店都不在市中心商圈地帶，但每天前來登記和消費(fèi)的持卡人仍是絡(luò)繹不絕。這些店家都表示，此后是否會(huì)繼續(xù)使用暢購(gòu)卡依然是未知之?dāng)?shù)。

上海消保委投訴熱線12315工作人員表示，這幾天來電投訴暢購(gòu)卡無(wú)法使用的消費(fèi)者非常多，他們已著手調(diào)查處理此事。

涉及金額或不菲

位于嘉松南路346-348號(hào)的暢購(gòu)公司松江分公司，記者看到已是鐵將軍把門，附近商戶告訴記者，早在去年12月中下旬就已經(jīng)關(guān)門，很多前來討說法的市民只能吃閉門羹。透過玻璃門，記者看到辦公室內(nèi)已無(wú)電腦等辦公用品，凌亂的紙張、半開的抽屜，不難看出此次關(guān)門之倉(cāng)促。

值得注意的是，上海工商登記信息顯示，暢購(gòu)公司的注冊(cè)地址是上海市楊浦區(qū)控江路1029弄1號(hào)1807室，但當(dāng)記者來到該地址的國(guó)科大廈18樓，發(fā)現(xiàn)實(shí)際上根本就沒有這個(gè)門牌號(hào)。

2015年1月5日，分公司的門店在門口張貼了一張紅字白底的公告：本店停止?fàn)I業(yè)，有事到四川北路525號(hào)宇航大廈1406-1408室，記者隨即趕往此處，據(jù)暢購(gòu)公司官網(wǎng)介紹，這里就是公司總部。

有意思的是，與記者同乘一部電梯的五六位乘客竟然都不約而同地直奔暢購(gòu)公司辦公室。尚未走近辦公室，就能看到里面擠滿了手持暢購(gòu)卡的持卡人。門口張貼著一份法律法規(guī)告知書：請(qǐng)各位用戶通過合理、合法方式向暢購(gòu)公司表達(dá)各自訴求，警方在此維護(hù)秩序。

“能不能退卡，我們做不了主，請(qǐng)大家先坐下登記（暢購(gòu)卡）卡號(hào)、姓名、身份證號(hào)和聯(lián)系方式，一有消息我們肯定會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系大家的。”駐守在辦公室內(nèi)的警察和工作人員一遍遍地向持卡人重復(fù)著這句話。

一位員工告訴記者，每天都有大批顧客來到總部申請(qǐng)退卡，包括周邊省份的持卡人。然而，現(xiàn)在有退卡需求的顧客太多，公司統(tǒng)一要求先登記個(gè)人信息及卡內(nèi)余額，是否能退卡要等之后電話通知。

不少持卡人圍在靠門口的地方交流著彼此的無(wú)奈，大部分是和金女士一樣的“散戶”，暢購(gòu)卡作為公司福利發(fā)放，他們手上的余額從幾百元到上萬(wàn)元不等。

“我前幾天來的時(shí)候，看到有個(gè)做財(cái)務(wù)的取出了好幾摞卡，公司買了15萬(wàn)元的暢購(gòu)卡，準(zhǔn)備用來為員工發(fā)放過節(jié)費(fèi)和答謝商業(yè)合作伙伴的?！币晃怀挚ㄈ烁嬖V記者。

在辦公室的墻上，貼著一張《計(jì)劃開通商戶明細(xì)》，內(nèi)容為各地可以使用暢購(gòu)一卡通的商場(chǎng)和便利店。其中，上海3處，寧波5處，無(wú)錫、蘇州、昆山和杭州分別只有2處。

據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》報(bào)道，寧波市政府一位知情人士透露，寧波涉及金額在4億左右，政府已向銀監(jiān)會(huì)打了報(bào)告，銀監(jiān)會(huì)要求上海銀監(jiān)局調(diào)查。據(jù)本刊記者從現(xiàn)場(chǎng)觀察來看，上海地區(qū)涉及的金額也不小，但目前還沒有較為具體的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)公布。

辦公室的另一側(cè)被警方隔離為公司人員的工作區(qū)，記者看到不少工作人員湊在一塊兒聊天，似乎無(wú)所事事。一位員工正在對(duì)電話那頭抱怨：“前幾天打電話叫我來上班?！痹谵k公桌屏風(fēng)上，警方架起了一個(gè)攝像頭用以監(jiān)控。

此前，有工作人員向媒體透露，2014年12月17日總部下達(dá)關(guān)閉門店的通知，并拖欠員工一個(gè)月工資?！耙粋€(gè)門店大概有30-40名員工，在上海每個(gè)郊區(qū)都有門店，市區(qū)更多。其他省市都有門店，目前所有門店都已關(guān)閉?！?/p>

現(xiàn)場(chǎng)的兩名警察與保安向記者證實(shí)，“目前暢購(gòu)公司仍在經(jīng)營(yíng)，公司負(fù)責(zé)人正常上班。”

無(wú)獨(dú)有偶

暢購(gòu)公司作為第二批領(lǐng)取第三方支付牌照的公司，甚至早于發(fā)行“聯(lián)華OK卡”的安付寶商務(wù)有限公司、發(fā)行“杉德卡”的上海杉德支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)發(fā)展有限公司以及上海農(nóng)工商超市集團(tuán)的上海便利通電子商務(wù)有限公司等，被現(xiàn)場(chǎng)持卡人認(rèn)為“上面有人”，“我們信任央行才用暢購(gòu)卡的，現(xiàn)在監(jiān)管方在哪里？”

央行上海總部1月6日下午表示，在前期對(duì)暢購(gòu)公司進(jìn)行行政執(zhí)法檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)其存在嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)違規(guī)造成資金周轉(zhuǎn)問題，無(wú)法及時(shí)完成對(duì)特約商戶的資金結(jié)算。

一位持卡人告訴記者，一家公司出現(xiàn)問題不是一朝一夕的事情，“黃牛”們?cè)缇偷玫搅讼?，相比之下，持卡人過于被動(dòng)了。

去年12月中旬，暢購(gòu)公司曾在官網(wǎng)回應(yīng)卡片無(wú)法使用是“系統(tǒng)故障”所致，預(yù)計(jì)2014年12月22日恢復(fù)。與此同時(shí)，黃牛則低價(jià)拋售手上囤積的暢購(gòu)卡。“誰(shuí)留著，誰(shuí)就是給自己擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，太傻?！币晃稽S牛如是說，更別談收購(gòu)卡了。當(dāng)?shù)卣搲霈F(xiàn)帖子稱，暢購(gòu)公司的老總已經(jīng)跑路了，讓市民趕緊把手上的卡刷掉，免得損失。

現(xiàn)在公司方面再也沒有給出明確說法?！叭绻茉缧└嬷挚ㄈ?，讓持卡人有個(gè)準(zhǔn)備期，比如有一個(gè)月時(shí)間讓持卡人陸續(xù)使用暢購(gòu)卡去指定商家消費(fèi)，現(xiàn)在也不至于這樣狼狽和憤怒?！?/p>

無(wú)獨(dú)有偶，記者在上海淮海中路百盛購(gòu)物中心的收銀臺(tái)前看到告示：“資和信卡、得仕卡，系統(tǒng)維護(hù)暫停使用。”收銀員稱，得仕卡遭停用的具體原因不清楚。

位于長(zhǎng)壽路上的亞新生活廣場(chǎng)則暫停了得仕卡、斯瑪特卡的使用，稱“系統(tǒng)故障”?！斑@些預(yù)付卡的所屬公司說刷卡的系統(tǒng)暫時(shí)不能使用，我們按通知行事。”該商場(chǎng)服務(wù)臺(tái)的工作人員表示，這樣的情況已經(jīng)持續(xù)了好幾周。

近日，得仕卡發(fā)售方——上海得仕企業(yè)服務(wù)有限公司（下稱得仕公司）在官方網(wǎng)站上發(fā)布聲明稱，目前公司經(jīng)營(yíng)正常，并未出現(xiàn)任何經(jīng)營(yíng)困難或影響正常經(jīng)營(yíng)的事項(xiàng)。

監(jiān)管重災(zāi)區(qū)

“暢購(gòu)公司領(lǐng)取的是區(qū)域型（上海市、江蘇省、浙江?。┒嘤猛绢A(yù)付卡發(fā)行與受理牌照。這類企業(yè)幾乎是監(jiān)管重災(zāi)區(qū)?！痹袊?guó)銀聯(lián)創(chuàng)新部高級(jí)主管、現(xiàn)盒子支付首席運(yùn)營(yíng)官嵇文俊告訴記者。陷入風(fēng)波的得仕公司亦然。

2011年《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》將商業(yè)預(yù)付卡按發(fā)卡人不同可劃分為兩類：多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡，并實(shí)行分類監(jiān)管。

“單用途是指只能在發(fā)行單位法人實(shí)地使用的，比如一些大型連鎖消費(fèi)企業(yè)，這些機(jī)構(gòu)受商務(wù)部監(jiān)管，并且實(shí)行報(bào)備制；多用途預(yù)付卡則不僅僅局限于一個(gè)法人單位使用，由央行發(fā)放牌照，也分為區(qū)域型牌照和全國(guó)型牌照?！?/p>

區(qū)域型多用途預(yù)付卡的市場(chǎng)規(guī)模不容小覷。賽迪研究院數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年中國(guó)多用途預(yù)付卡發(fā)卡規(guī)模達(dá)到了833億元。預(yù)計(jì)2014年，中國(guó)多用途預(yù)付卡的發(fā)卡規(guī)模將達(dá)到1932億元。

一位第三方支付人士向記者直指監(jiān)管主體的混亂：“商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)行環(huán)節(jié)眾多，比如，消費(fèi)過程中的投訴乃至糾紛就涉及工商行政管理部門的職能。而如何建立與相關(guān)監(jiān)管部門有效的協(xié)作機(jī)制，以及具體監(jiān)管的權(quán)責(zé)劃分，至關(guān)重要。制度上缺乏安排，實(shí)踐中更容易引起紛爭(zhēng)?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2024/04/05/qkimagesjmjjjmjj201503jmjj20150307-3-l.jpg"/>

他向記者舉例解釋，央行的主要職責(zé)是宏觀調(diào)控和制定貨幣政策。一旦購(gòu)卡人因?yàn)樯虡I(yè)預(yù)付卡糾紛問題向相關(guān)監(jiān)管部門投訴，央行因?yàn)閷ｉT機(jī)構(gòu)的缺乏而難以有效地處理購(gòu)卡人投訴。如果購(gòu)卡人基于消費(fèi)者的身份向工商行政管理部門投訴，工商管理機(jī)構(gòu)卻缺乏對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡人的處罰權(quán)。

“一旦商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)行出現(xiàn)問題，不得不對(duì)商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)采取集中的整頓行動(dòng)，即由各級(jí)政府牽頭，商務(wù)、工商、稅務(wù)、公安、央行和銀監(jiān)等諸多部門聯(lián)合執(zhí)法、多頭執(zhí)法。如此一來，易造成執(zhí)法主體不明、執(zhí)法責(zé)任界定不清、市場(chǎng)監(jiān)管秩序混亂的局面?！?/p>

據(jù)警方透露，此次調(diào)查正是央行、工商、公安等多部門聯(lián)合執(zhí)法。“這樣的治理并不能從根本上解決監(jiān)管所存在的問題?！鄙鲜龅谌街Ц度耸勘硎尽?/p>

備付金去哪兒了

在暢購(gòu)公司辦公室的現(xiàn)場(chǎng)，不斷有市民質(zhì)問，是什么原因?qū)е峦蝗粺o(wú)法使用？是不是老板逃跑或資金鏈斷裂？為什么在新聞曝光前，公司仍在對(duì)外發(fā)售暢購(gòu)卡？是否屬于商業(yè)欺詐？面對(duì)一連串問題，現(xiàn)場(chǎng)警方表示“還在調(diào)查中”。

據(jù)網(wǎng)上消息稱，“前幾天股市暴漲，暢購(gòu)公司老板擅自挪移客戶備付金投入股市，后因股市動(dòng)蕩，被鎖后出不來了?！边@一說法已在前來退卡的持卡人之間流傳開來，不過沒有得到工作人員的正面回應(yīng)。

上述第三方支付人士透露，“雖然最終結(jié)果還沒有出來，但可以肯定的一點(diǎn)是暢購(gòu)的資金鏈出現(xiàn)了問題。按央行備付金監(jiān)管辦法，每一家預(yù)付卡公司都對(duì)應(yīng)一家商業(yè)銀行作為備付金托管行。第一種情況是托管銀行管控不力，可能導(dǎo)致備付金被挪用。”

據(jù)悉，暢購(gòu)公司的備付金主要托管在交通銀行上海分行。交通銀行上海分行相關(guān)人員表示，央行正在調(diào)查此事，相關(guān)情況需要向總行了解。截至本刊發(fā)稿，交通銀行總行并未對(duì)此做出官方回應(yīng)。

“另一種情況是預(yù)付卡公司通過異地銷售繞過備付金監(jiān)管，把資金用于投資、放貸。”上述第三方支付人士稱：“異地代理沒有被納入備付金監(jiān)管中去，通過異地銷售獲得的資金可直接進(jìn)入第三方支付公司的其他結(jié)算賬戶。這就存在消費(fèi)者資金被挪用的可能。第三方支付公司如果建立資金池，進(jìn)行短期借貸式的挪用，一旦過橋資金沒能及時(shí)回籠就會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂問題。所以，第三方支付機(jī)構(gòu)完全存在卷款潛逃的風(fēng)險(xiǎn)。”

央行對(duì)此表示，不得挪用客戶備付金是非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的一條紅線，支付機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守，暢購(gòu)公司作為一家持牌預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，應(yīng)該規(guī)范經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格自律。央行表示將與相關(guān)部門一方面全力追索資金去向、保全資產(chǎn)，一方面督促暢購(gòu)公司負(fù)責(zé)人籌集資金、盤活資產(chǎn)，恢復(fù)商戶結(jié)算。

值得注意的是，在2010年央行公布實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法及其實(shí)施細(xì)則》中，要求第三方支付公司終止業(yè)務(wù)時(shí)必須提供完善的用戶權(quán)益保障方案，但本刊記者查閱多家第三方支付公司的服務(wù)協(xié)議了解到，并沒有一家就終止業(yè)務(wù)時(shí)如何保障用戶權(quán)益給出說明。

“因?yàn)闆]有罰則，所以備付金的監(jiān)管基本形同虛設(shè)，預(yù)付卡的商業(yè)模式就決定了卡公司要對(duì)備付金動(dòng)腦筋，保護(hù)客戶權(quán)益應(yīng)該讓監(jiān)管部門來一次備付金徹查，達(dá)標(biāo)一家放行一家?！敝袊?guó)支付網(wǎng)主編劉剛?cè)缡钦f。

在嵇文俊看來，監(jiān)管的灰色地帶正在影響預(yù)付卡支付企業(yè)?！巴ǔＱ胄蟹种C(jī)構(gòu)要半年或一個(gè)年度才對(duì)全部企業(yè)進(jìn)行實(shí)地稽查，所以的確存在企業(yè)違規(guī)運(yùn)作?！?/p>

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震強(qiáng)調(diào)：“信息披露機(jī)制要加強(qiáng)，建議商業(yè)銀行針對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的發(fā)布報(bào)告頻率要加快一些。最好是實(shí)時(shí)公開，相關(guān)的人應(yīng)該可以實(shí)時(shí)地查?！?/p>