吳莉麗

[摘 要]近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起。這股浪潮的席卷，不僅改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣和金融服務(wù)需求，更沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。本文通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨新形勢下進(jìn)行了SWOT分析，探討傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)如何順勢而為，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；第三方支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.01.157

1 研究背景

截至2014年第三季度，余額寶規(guī)模達(dá)到5349億元，用戶數(shù)增至1.49億人。余額寶規(guī)模的迅速增長，引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式的關(guān)注。2014年6月召開的首屆上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融博覽會，以及2014年11月召開的第八屆中國（深圳）國際金融博覽會，不無例外地都成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的展示盛會。與此同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的席卷下悄然變革，從觀望到嘗試，布局屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)圖。傳統(tǒng)銀行業(yè)在長期發(fā)展過程中，形成了如完善的風(fēng)控體系、科學(xué)的信用評估體系以及龐大的用戶群體等優(yōu)勢，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕下，如何揚(yáng)長避短，結(jié)合自身優(yōu)勢進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為其急需解決的問題。因此本文運(yùn)用SWOT分析方法，找出傳統(tǒng)銀行業(yè)在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下?lián)碛械膬?yōu)勢和存在的問題并作深層分析，提出提高我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭力對策。

2 傳統(tǒng)銀行業(yè)的SWOT分析

2.1 我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢

2.1.1 商業(yè)銀行有更嚴(yán)密的風(fēng)控機(jī)制

信息科技風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融中非常突出，比如電腦黑客攻擊，支付不安全，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，金融釣魚網(wǎng)站，身份被非法盜用或篡改等。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行已形成完善的全面風(fēng)險管理體系，風(fēng)險控制能力強(qiáng)，在保持盈利增長、業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時，始終堅持審慎的風(fēng)險管理原則。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橥卣沽私灰卓赡苄赃吔?，服?wù)了大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群，也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的長尾風(fēng)險。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)，在針對金融領(lǐng)域的弱勢群體中，有更豐富的風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)來應(yīng)對。

2.1.2 傳統(tǒng)銀行業(yè)資源豐富

傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有覆蓋全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，意味著其強(qiáng)大的線下銷售渠道和自助銀行渠道，這是其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)短時間內(nèi)無法超越的。《2013年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》發(fā)布：銀行金融機(jī)構(gòu)加快物理網(wǎng)點(diǎn)布局和自助設(shè)備布放，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)21.03萬家，自助設(shè)備布放達(dá)626909臺。

2.2 我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的劣勢

傳統(tǒng)銀行業(yè)部分業(yè)務(wù)流程僵化、煩瑣。一般情況下，銀行貸款流程主要是借款人提出申請貸款額度、期限等，向銀行提交完整的財務(wù)報告、抵押清單及相關(guān)證明等材料；銀行根據(jù)提交材料對借款人進(jìn)行信用等級評估和審批；最終銀行與借款人簽訂貸款合同，約定貸款種類、金額、用途、利率、期限以及違約責(zé)任、還款方式等。審批時間一般較長，抵押擔(dān)保要求嚴(yán)格，且涉及事項(xiàng)較多。

素有我國市場經(jīng)濟(jì)重要引擎之稱的小微企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)的比例高達(dá)99%。但成立容易發(fā)展難，小微企業(yè)融資難成了其發(fā)展過程中的最大障礙。我國超過60%的中小企業(yè)采用內(nèi)部融資的方式，外部融資渠道中銀行貸款占20%，很難滿足小微企業(yè)的資金需求，中國小微企業(yè)的融資缺口大約為3萬～5萬億元。圖1比較完整的列舉了小微企業(yè)止步于傳統(tǒng)銀行業(yè)融資所涉及的問題。

2.3 我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的機(jī)遇

我國電子商務(wù)市場交易規(guī)模自2008 年以來增長率維持在 20%以上，根據(jù)預(yù)測未來幾年仍將快速發(fā)展，到 2016 年市場交易規(guī)模將達(dá)到18.2 萬億元。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個開放的、想象空間無限的領(lǐng)域，不僅屬于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)。誰擁有變革的思路、創(chuàng)新的勇氣、誰走在市場前沿，誰就能夠抓住市場先機(jī)。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以結(jié)合自身實(shí)際，選擇合適的發(fā)展策略，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。2.4 我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的威脅

2.4.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)中介支付功能被削弱

第三方支付的快速發(fā)展正在逐步弱化并試圖替代傳統(tǒng)銀行業(yè)支付中介功能。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快錢等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊睢⒆詣臃仲~以及轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購、電費(fèi)與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對傳統(tǒng)銀行業(yè)支付功能形成了明顯的替代效應(yīng)。

2.4.2 傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即“Peer to Peer”借貸，是指通過互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，個體與個體之間建立直接的、無第三方介入的借貸關(guān)系來實(shí)現(xiàn)直接融資?；具\(yùn)作方式為，借款者提出借款申請、提交相關(guān)信用資料，并由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行條件審核，審核通過后，借款者的借款信息將不顯現(xiàn)在平臺網(wǎng)站上，貸款者通過自己的判斷和選擇放貸對象，完成借貸交易后，借款者獲得借款并承擔(dān)定期償款的義務(wù)。前文曾提到有融資需求的小微企業(yè)，止步于傳統(tǒng)銀行業(yè)后，多數(shù)會選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來滿足資金的缺口。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測的數(shù)據(jù)，2012年我國整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的借貸成交金額超過200億元。2012年來我國P2P年增長率保持在200%左右，見圖2。

圖2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺交易額及預(yù)測數(shù)據(jù)來源：中國電子商務(wù)研究中心網(wǎng)站。

3 對策

3.1 積極完善行業(yè)支付解決方案，確保在B2B、B2C市場的主導(dǎo)地位

在B2B和B2C領(lǐng)域，收款單位一般是政府部門、具有較強(qiáng)信譽(yù)的企事業(yè)單位，商業(yè)欺詐等行為幾乎不存在，一般不需要支付平臺提供延遲支付，支付者和商戶更關(guān)心的是支付的便捷性、時效性、安全性及現(xiàn)金管理等增值服務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)積極借鑒第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，正視客戶金融需求，針對不同的行業(yè)研發(fā)和提供個性化的電子支付解決方案，增強(qiáng)客戶黏性，鞏固對大客戶群支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。

3.2 大力加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺的合作，拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)

電子商務(wù)平臺掌握著大量小微企業(yè)的銷售、信用等寶貴信息，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)主動與其充分合作，積極營銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)，并同時促進(jìn)電子商務(wù)平臺對商戶的吸引力，最終實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡林正也，梁劍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例[J].中國市場，2014（37）.