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        我國(guó)西部地區(qū)移動(dòng)金融的發(fā)展思考與策略探索

        2015-05-30 07:37:34徐云松馮毅
        金融發(fā)展研究 2015年10期
        關(guān)鍵詞:策略探索西部地區(qū)

        徐云松 馮毅

        摘 要:移動(dòng)信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)的滲透,使得金融信息化成為現(xiàn)代金融演進(jìn)的一個(gè)重要方向。移動(dòng)金融的應(yīng)用結(jié)合了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù),能夠打破行業(yè)、時(shí)間、空間的限制,推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新與變革。本文從四個(gè)方面詳述了西部地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)展的客觀必要性,特別是在提升金融效率,推動(dòng)金融創(chuàng)新,拓寬金融覆蓋面等方面的作用。在此基礎(chǔ)上,提出了西部地區(qū)移動(dòng)金融的發(fā)展模式與策略。

        關(guān)鍵詞:西部地區(qū);移動(dòng)金融;策略探索

        中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2015)10-0073-06

        一、引言

        我國(guó)西部地區(qū)包括12個(gè)省、自治區(qū)和直轄市,土地面積686.7萬平方公里,是全國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域,占全國(guó)的71.5%;而同時(shí),西部地區(qū)總?cè)丝趦H為3.8億,占全國(guó)的29%。廣袤的西部高原、山區(qū)、荒漠縱橫,少數(shù)民族群體種類多樣、宗教信仰群體多元、人口分散卻數(shù)量眾多,經(jīng)濟(jì)貧困落后是長(zhǎng)期以來西部地區(qū)的真實(shí)寫照。同樣的,東西部之間、西部省份之間金融發(fā)展水平的巨大差距,其重要表現(xiàn)就是實(shí)體金融資源總量的差異,特別是西部地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面受到空間地理的極大制約。

        隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步,人類正逐漸步入移動(dòng)信息化社會(huì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能移動(dòng)技術(shù)與終端的發(fā)展日新月異,現(xiàn)代通信技術(shù)日臻成熟,為移動(dòng)金融這一新興領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。移動(dòng)金融通常指運(yùn)用現(xiàn)代化移動(dòng)通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為客戶提供新型、多樣性金融服務(wù)的形式,使人們的現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)需求在很大程度上脫離物理空間、時(shí)間、地域的限制與約束,也可以總稱為金融服務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。相對(duì)于傳統(tǒng)金融體系,移動(dòng)金融在資金配置、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息管理等金融功能的實(shí)現(xiàn)路徑、模式和承載主體方面發(fā)生了變化;相對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)與普通的網(wǎng)上服務(wù),移動(dòng)金融在信息獲取、傳輸、共享的服務(wù)效率與靈活性提升方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。其業(yè)務(wù)主要包括移動(dòng)銀行(主要是手機(jī)銀行)、移動(dòng)證券、移動(dòng)保險(xiǎn)、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)增值業(yè)務(wù),以及移動(dòng)支付(主要是手機(jī)支付)、移動(dòng)資訊、賬戶管理、投融資理財(cái)?shù)确矫妫哂袑?shí)時(shí)、便捷、全面、私密等特點(diǎn)。

        目前我國(guó)的移動(dòng)金融又以手機(jī)銀行為主要工具,利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端為客戶提供綜合性、個(gè)性化金融服務(wù),是移動(dòng)金融最重要的表現(xiàn)形式。并且移動(dòng)信息技術(shù)不斷進(jìn)步,變革日新月異,移動(dòng)金融的內(nèi)涵范疇不斷拓展,服務(wù)內(nèi)容更加寬泛。

        通過實(shí)現(xiàn)信息化與西部金融發(fā)展的高起點(diǎn)、高跨度對(duì)接,以移動(dòng)信息技術(shù)引領(lǐng)西部金融創(chuàng)新,發(fā)揮信息化、電子化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢(shì),克服西部空間地理的阻隔與限制,提升金融服務(wù)效率,擴(kuò)大金融覆蓋程度;特別是2015年1月13日人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,明確了移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則??梢哉f,西部地區(qū)移動(dòng)金融的發(fā)展正面臨著前所未有的歷史機(jī)遇。

        二、西部地區(qū)大力發(fā)展移動(dòng)金融的必要性分析

        (一)大力發(fā)展移動(dòng)金融與國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)完全契合

        信息化對(duì)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有滲透、覆蓋和拉動(dòng)作用,逐漸成為“新四化”同步發(fā)展的關(guān)鍵。移動(dòng)金融代表著信息化向金融滲透的發(fā)展方向,與我國(guó)加快金融信息化建設(shè)、全球貨幣電子化與服務(wù)移動(dòng)化的大趨勢(shì)相吻合,不僅推動(dòng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,而且為通過以信息消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需,在“新常態(tài)”背景下促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整奠定了基礎(chǔ)。

        (二)大力發(fā)展移動(dòng)金融是由西部復(fù)雜的金融地理與金融資源非均衡分布狀況所決定的

        我國(guó)區(qū)域發(fā)展存在著巨大的非均衡性,尤其以東西部地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡為代表。西部區(qū)域自然環(huán)境惡劣,地理狀況復(fù)雜,氣候條件多變,交通設(shè)施網(wǎng)絡(luò)不及東部發(fā)達(dá)。西部地區(qū)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)形態(tài)更明顯,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)更突出,貧困偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和人跡罕至的少數(shù)民族村寨大量散布在廣袤的西部區(qū)域,從實(shí)體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及人力配置的金融資源狀況來看,東西部之間、西部省份之間也表現(xiàn)出明顯的非均衡分布。如表1和表2所示,2012年西部地區(qū)每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為81個(gè),而東部為872個(gè),接近西部的近11倍;西部省份中,重慶因?yàn)榈乩砻娣e相對(duì)較小和金融發(fā)展水平較高,每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多,為629個(gè),西藏最少,只有5個(gè),內(nèi)蒙古、甘肅、青海、新疆的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度也很低。2012年西部地區(qū)每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)1183人,而東部高達(dá)16340人,接近西部的14倍;西部省份中,重慶該指標(biāo)最高,為7476人,西藏最低,僅有58人,兩個(gè)省份相差近129倍。銀監(jiān)會(huì)2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,全國(guó)有2945個(gè)鄉(xiāng)仍未設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于金融服務(wù)空白區(qū)域,西部邊遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村金融服務(wù)真空現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。

        與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比,西部實(shí)體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與從業(yè)人員數(shù)極低的覆蓋比重,難以滿足多樣化的金融需求。西部城鎮(zhèn)化水平滯后,地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)村實(shí)體金融機(jī)構(gòu)與人員更加稀缺,經(jīng)常成為金融服務(wù)的空白點(diǎn),這些地區(qū)又由于金融交易頻率低,特別是支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施落后,結(jié)算方式單一,非現(xiàn)金支付服務(wù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算交易量少。金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)的成本高昂,使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意在此類地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn),而且還可能收縮和撤銷實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),這些都制約了西部偏遠(yuǎn)落后地區(qū)資金的有效配置,農(nóng)村金融需求與實(shí)體金融資源供給失衡。

        表1:2012年西部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度①

        [地區(qū)\&銀行業(yè)金融

        機(jī)構(gòu)數(shù)(個(gè))\&地理面積

        (萬平方公里)\&每萬平方公里

        銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)\&內(nèi)蒙古\&5231\&118.30\&44\&廣西\&5663\&23.60\&240\&重慶\&5176\&8.23\&629\&四川\&13218\&48.14\&275\&貴州\&4400\&17.60\&250\&云南\&5266\&38.33\&137\&西藏\&636\&122.80\&5\&陜西\&6511\&20.56\&317\&甘肅\&4436\&45.44\&98\&青海\&1030\&72.23\&14\&寧夏\&1170\&6.64\&176\&新疆\&3284\&166.00\&20\&西部\&56021\&687.87\&81\&東部\&79830\&91.58\&872\&全國(guó)\&202128\&963.41\&210\&]

        表2:2012年西部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員覆蓋程度

        [地區(qū)\&銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

        從業(yè)人員數(shù)(人)\&地理面積

        (萬平方公里)\&每萬平方公里銀行業(yè)

        金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)\&內(nèi)蒙古\&94950\&118.30\&803\&廣西\&84736\&23.60\&3591\&重慶\&61525\&8.23\&7476\&四川\&207560\&48.14\&4312\&貴州\&48180\&17.60\&2738\&云南\&70480\&38.33\&1839\&西藏\&7125\&122.80\&58\&陜西\&87677\&20.56\&4264\&甘肅\&57484\&45.44\&1265\&青海\&15985\&72.23\&221\&寧夏\&20908\&6.64\&3149\&新疆\&56880\&166.00\&343\&西部\&813490\&687.87\&1183\&東部\&1496454\&91.58\&16340\&全國(guó)\&3378000\&963.41\&3506\&]

        解決西部邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)金融發(fā)展嚴(yán)重滯后,基礎(chǔ)金融服務(wù)空白的關(guān)鍵就是要大力發(fā)展以手機(jī)銀行為主要工具的移動(dòng)金融。2011年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》,以及2013年12月中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川也專門指出了移動(dòng)金融在此方面的重要作用。從國(guó)際現(xiàn)實(shí)情況來看,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家與地區(qū),例如歐洲、美國(guó)和日本,移動(dòng)金融的應(yīng)用推廣速度越慢;而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或者較貧困落后的國(guó)家與地區(qū),比如非洲的肯尼亞、贊比亞、南非,東南亞的菲律賓和印尼,移動(dòng)金融應(yīng)用廣泛,以手機(jī)銀行為主要工具的移動(dòng)金融普及率高。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與成功事例表明,移動(dòng)金融應(yīng)該成為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)與方向。

        (三)信息化基礎(chǔ)設(shè)施的普及及信息化技術(shù)的更新與變革為西部地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)展提供了強(qiáng)大支撐

        以移動(dòng)金融的主要工具手機(jī)銀行為例,手機(jī)終端整體普及率較高,當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家手機(jī)普及率已超過100%,部分發(fā)展中國(guó)家也達(dá)到這一水平,而發(fā)展中國(guó)家平均手機(jī)普及率則高于50%。截至2012年底,我國(guó)移動(dòng)手機(jī)用戶達(dá)到10.8億戶,手機(jī)普及率已超過80%,而農(nóng)村該指標(biāo)已經(jīng)超過90%,每個(gè)農(nóng)村家庭已至少擁有一部手機(jī),銀行卡持有率已經(jīng)低于手機(jī)持有率。西部地區(qū)移動(dòng)手機(jī)平均為78.8部/百人,3G移動(dòng)電話用戶數(shù)為5225.5萬戶,較往年均有大幅增長(zhǎng)。

        從現(xiàn)代通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來看,目前國(guó)內(nèi)大部分偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村都實(shí)現(xiàn)了三家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商無線通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋。從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)分布格局來看②,我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)主要集中于東部長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海,以及西部成都、重慶、西安為核心的四大區(qū)域。東部地區(qū)的廣東移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值高達(dá)1953億元,環(huán)渤海區(qū)域是我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第二中心,在移動(dòng)終端制造、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)軟件與服務(wù)等領(lǐng)域有很大優(yōu)勢(shì),而西部地區(qū)則是中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最具成長(zhǎng)性與潛力的區(qū)域。

        從手機(jī)銀行的使用情況來看,根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元,2013年比2012年增加了15.7%,預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到9萬億元。2012年,我國(guó)臺(tái)式機(jī)電腦上網(wǎng)用戶數(shù)低于手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù),并且功能機(jī)交易量低于智能手機(jī)交易量。2013年我國(guó)網(wǎng)民使用電子銀行服務(wù)分布情況中,44.6%的用戶使用過手機(jī)銀行業(yè)務(wù),西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)手機(jī)銀行用戶占比高于網(wǎng)上銀行用戶,西北地區(qū)手機(jī)銀行用戶占比13%,網(wǎng)上銀行用戶占比12.3%,西南地區(qū)手機(jī)銀行用戶占比3.5%,網(wǎng)上銀行用戶占比3.4%。未來西部地區(qū)移動(dòng)金融的廣泛普及與應(yīng)用不僅將引領(lǐng)西部互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向,而且其移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈將成為我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

        (四)大力發(fā)展西部地區(qū)移動(dòng)金融有利于提升金融服務(wù)效率,推動(dòng)金融創(chuàng)新

        與傳統(tǒng)金融相比,移動(dòng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于大大降低了交易成本,打破了時(shí)空限制,從而能為西部地區(qū)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村、山區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)居民提供低價(jià)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),極大地提高了金融效率。比如,手機(jī)銀行和支付在西部地區(qū)的廣泛應(yīng)用和普及具有經(jīng)營(yíng)管理成本低、投入成本低、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、信息傳輸與處理速度高的特點(diǎn),可以幫助商業(yè)銀行,特別是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)多樣化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主體解決網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)高成本和處理小額交易高成本的問題。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,手機(jī)銀行及第三方中介的成本是建立物理銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的1/30,用手機(jī)銀行替代傳統(tǒng)銀行服務(wù)使得銀行運(yùn)營(yíng)成本降低50%左右。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)表明,由傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)金融從業(yè)人員處理的每筆交易平均成本為1.07美元,每筆交易通過手機(jī)銀行處理的平均成本為0.16美元;國(guó)內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)則顯示,柜臺(tái)每筆交易處理的業(yè)務(wù)成本約為4元,而手機(jī)銀行每筆交易的平均成本只有0.6元。手機(jī)銀行提供金融服務(wù)的交易和費(fèi)用成本低,以及手機(jī)便于隨身攜帶、易于上手操作、傳輸時(shí)間損耗小等特點(diǎn),使得西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民,特別是低收入群體能夠負(fù)擔(dān)得起,克服了西部地廣人稀、交通不便的地理空間限制,實(shí)現(xiàn)了包容性金融的目標(biāo)。

        發(fā)展移動(dòng)金融有利于推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。提高電子銀行替代率,是中小銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化背景下實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張、打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略要求。目前我國(guó)銀行中電子銀行替代率平均為44%,中小銀行還低于30%,與國(guó)外先進(jìn)銀行80%的替代率相比還很滯后,有很大的提升空間。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和客觀需求環(huán)境為移動(dòng)金融發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),也為金融機(jī)構(gòu)自身突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的局限,借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),以更低成本規(guī)?;l(fā)展西部地區(qū)客戶,進(jìn)軍新的藍(lán)海市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。手機(jī)銀行的應(yīng)用拓寬了金融服務(wù)渠道,提升了西部地區(qū)金融服務(wù)的質(zhì)量。西部貧困山區(qū)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村普遍經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,而金融服務(wù)層次低則主要由于該類地區(qū)金融交易不活躍、成本偏高造成,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏營(yíng)銷推廣和業(yè)務(wù)拓展的動(dòng)力,偏離了金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和“三農(nóng)”的目標(biāo),加上金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、種類少,西部居民獲取的金融服務(wù)種類與渠道是很有限的。并且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能缺失,民間借貸的居民逐漸超過了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的比例,這在西部農(nóng)村和山區(qū)尤為明顯。移動(dòng)金融則彌補(bǔ)了這類缺陷,金融機(jī)構(gòu)推行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋與推廣,使得原來接觸不到正規(guī)金融服務(wù)的居民通過手機(jī)銀行能隨時(shí)辦理存取款、匯兌、領(lǐng)取政府補(bǔ)貼、貸款償還等金融業(yè)務(wù),提升了金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量。

        目前,五家大型國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行都推出了以手機(jī)銀行和支付為主要工具的移動(dòng)金融業(yè)務(wù),部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù),少數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開通了手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù),區(qū)域性銀行的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展則相對(duì)要滯后一些。盡管當(dāng)前東部地區(qū)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)開展領(lǐng)先于西部,但西部是未來移動(dòng)金融發(fā)展最具潛力、最有成長(zhǎng)性的地區(qū)。同時(shí),西部地區(qū)信息化技術(shù)和通訊基礎(chǔ)設(shè)施雖然普及與推廣時(shí)間晚于東部,但沒有東部這么大的更新?lián)Q代壓力,通過移動(dòng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的空間巨大。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將移動(dòng)金融業(yè)務(wù)渠道逐漸代替柜面渠道,并借助于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,移動(dòng)金融在有效挖掘、加工和整合數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,促進(jìn)金融業(yè)分工水平的提高和競(jìng)爭(zhēng)格局的變化,大幅改變商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平;其金融服務(wù)更加貼近市場(chǎng)與客戶,使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、組織、管理向“智能、高效、便捷”的創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變,踐行了“零售銀行”和“以客戶為中心”的發(fā)展思想,實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)金融推動(dòng)西部金融創(chuàng)新、提高金融效率、服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

        三、推動(dòng)西部地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)展的策略探索

        (一)西部地區(qū)發(fā)展移動(dòng)金融的模式選擇

        移動(dòng)金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式是移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心,國(guó)際上劃分為以銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和以非銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo),非銀行機(jī)構(gòu)又包括以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)和以第三方支付企業(yè)為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式??傮w上,西部地區(qū)城鎮(zhèn)要建立完善以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式主要針對(duì)西部偏遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。

        西部的城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)種類多,物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛,金融生態(tài)環(huán)境與基礎(chǔ)設(shè)施較完善,以銀行機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的手機(jī)銀行可成為移動(dòng)金融的主要模式;西部偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族村寨在基于已有為數(shù)不多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,主推手機(jī)銀行與支付業(yè)務(wù),利用這些地區(qū)高手機(jī)持有率的優(yōu)勢(shì),向有銀行賬戶的居民提供轉(zhuǎn)賬、支付、查詢、存取款等一系列服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)已有的先進(jìn)技術(shù)平臺(tái)和支付結(jié)算系統(tǒng),為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支撐,拓展了金融服務(wù)渠道與邊界;金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還能降低西部山區(qū)、農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,且農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)有較高的信任度,對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理、安全條件也有較高的認(rèn)同度。

        目前,移動(dòng)金融的非銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型模式選擇主要依托于第三方支付方面。互聯(lián)網(wǎng)公司的移動(dòng)金融主要目標(biāo)集中在第三方支付上,新浪、騰訊、阿里、網(wǎng)易、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都相繼推出了第三方支付平臺(tái),從我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額來看,2013年有28.8%的移動(dòng)手機(jī)網(wǎng)民使用過移動(dòng)支付,使用支付寶等第三方支付的用戶數(shù)在總用戶數(shù)中的比重高達(dá)85.9%,2014年支付寶數(shù)據(jù)顯示,西藏連續(xù)三年移動(dòng)支付占比排名全國(guó)第一,越是金融物理網(wǎng)點(diǎn)與人才缺乏的偏遠(yuǎn)省份,移動(dòng)支付越活躍,在很大程度上有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。而且第三方支付用戶群體龐大,移動(dòng)端用戶大多以青年為主,互聯(lián)網(wǎng)公司有更加積極的金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。

        圖1顯示了西部地區(qū)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈狀況,其中,手機(jī)銀行支付的資金賬戶管理為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中心,相應(yīng)的有銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付企業(yè)三種模式。西部地區(qū)在建立以銀行為主導(dǎo),移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付重點(diǎn)針對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村、少數(shù)民族村寨的移動(dòng)金融發(fā)展模式下,加強(qiáng)相互之間的深入合作,搭建信息共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),提升西部地區(qū)金融服務(wù)效率。

        (二)構(gòu)建合理定價(jià)機(jī)制,發(fā)揮移動(dòng)金融低成本優(yōu)勢(shì)

        西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)揮其功能的重點(diǎn)是要有一個(gè)針對(duì)西部居民可負(fù)擔(dān)的合理定價(jià)。銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)在普及與推廣移動(dòng)金融的過程中要樹立降低費(fèi)用成本、追求長(zhǎng)期效益的理念,逐步增強(qiáng)手機(jī)銀行及支付相關(guān)業(yè)務(wù)在偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村、少數(shù)民族村寨的成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié),硬件、軟件供應(yīng)商,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行金融機(jī)構(gòu)、第三方支付和商戶要給予西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)一定的政策傾斜,比如給予這些地區(qū)用戶一定的通信費(fèi)用補(bǔ)貼、降低特約商戶手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、按照較低的特色銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用等。移動(dòng)的金融產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn),加強(qiáng)互動(dòng)合作,其普及率、使用率的不斷提升,會(huì)讓手機(jī)銀行及支付業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)與成本降低相伴而行,在用戶享受到高質(zhì)低價(jià)服務(wù)的同時(shí),移動(dòng)金融供應(yīng)商也能實(shí)現(xiàn)盈利。

        (三)加大宣傳力度,提升用戶感知度與認(rèn)知度

        西部地區(qū)居民習(xí)慣于現(xiàn)金相關(guān)的支付結(jié)算業(yè)務(wù),對(duì)于移動(dòng)金融相關(guān)工具的接受與認(rèn)同需要一個(gè)持續(xù)的引導(dǎo)和宣傳過程。這其中政府應(yīng)該扮演移動(dòng)金融推動(dòng)者的角色,運(yùn)用相應(yīng)官方媒介宣傳推廣手機(jī)銀行和支付的基本知識(shí)。已有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也可通過其大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理和柜員對(duì)來到銀行辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、存取款等金融業(yè)務(wù)的客戶,宣傳手機(jī)銀行和支付“安全、快捷、便利”的優(yōu)勢(shì),可派網(wǎng)點(diǎn)職員予以演示并提供注冊(cè)幫助,提高用戶的感知度。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)借助西部偏遠(yuǎn)地區(qū)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、維護(hù)等日常工作,進(jìn)村入戶,宣傳移動(dòng)金融,并將手機(jī)銀行技術(shù)與用戶需求緊密結(jié)合起來,突出強(qiáng)調(diào)小額移動(dòng)支付的安全與便利。對(duì)于西部廣大農(nóng)村、少數(shù)民族聚居區(qū)可借助農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動(dòng),建立覆蓋村鎮(zhèn)、山區(qū)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)義務(wù)宣傳網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對(duì)用戶的金融安全教育,詳細(xì)講解手機(jī)銀行等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)安全保障措施、用戶安全操作注意事項(xiàng),逐步消解西部居民對(duì)新興金融工具的戒備心理和手機(jī)銀行安全的憂慮,引導(dǎo)西部偏遠(yuǎn)地區(qū)居民,特別是少數(shù)民族村寨的農(nóng)戶改變消費(fèi)習(xí)慣,接受先進(jìn)便捷的金融服務(wù)媒介、工具與手段,提升對(duì)移動(dòng)金融的認(rèn)知度。

        (四)完善監(jiān)管,加強(qiáng)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

        移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物,相比傳統(tǒng)的交易模式,其運(yùn)行處理更加虛擬化與復(fù)雜化,產(chǎn)業(yè)鏈條中各個(gè)環(huán)節(jié)都有可能面臨新的問題與風(fēng)險(xiǎn),比如個(gè)人信息泄露、支付系統(tǒng)安全、資金虧損、惡意洗錢等風(fēng)險(xiǎn),因此,高效完善的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范是移動(dòng)金融廣泛普及與應(yīng)用的保障。應(yīng)該秉持審慎態(tài)度,采取相對(duì)穩(wěn)健的措施監(jiān)管手機(jī)銀行,完善相關(guān)法律準(zhǔn)則,特別是出臺(tái)針對(duì)手機(jī)支付操作規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的適用性法規(guī)。建立健全的、有針對(duì)性的消費(fèi)者金融保護(hù)部門,完善面向移動(dòng)金融的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。加強(qiáng)信息安全管理,建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估體系,把防范風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放到與支付創(chuàng)新同等重要的位置。加強(qiáng)和完善手機(jī)銀行綜合安全保障機(jī)制,切實(shí)保障居民金融財(cái)產(chǎn)安全。建立動(dòng)靜結(jié)合、分類有別的監(jiān)管體系。靜態(tài)監(jiān)管方面,要實(shí)現(xiàn)國(guó)家監(jiān)管與地方監(jiān)管的相互配合與補(bǔ)充,在人民銀行監(jiān)管部門頒布的相關(guān)法規(guī)和政策范圍內(nèi),西部地區(qū)要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展客觀條件,有針對(duì)性地制定落實(shí)細(xì)則,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,著力于培育良好的氛圍,鼓勵(lì)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈中合規(guī)依法經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)與企業(yè)的健康發(fā)展。動(dòng)態(tài)監(jiān)管方面,對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)的支付企業(yè)提交的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、交易糾紛案件等資料和數(shù)據(jù),進(jìn)行常態(tài)化的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)預(yù)警和數(shù)據(jù)分析,并提供監(jiān)管指導(dǎo)要求,將監(jiān)管重心由市場(chǎng)準(zhǔn)入轉(zhuǎn)向日常經(jīng)營(yíng),提高監(jiān)管的有效性與持續(xù)性。

        注:

        ①表1、2數(shù)據(jù)根據(jù)2012年西部十二省、市、自治區(qū),東部十省、市《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》,《中國(guó)金融年鑒2013》,《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2013》整理計(jì)算而得。

        ②資料來源于賽迪顧問《2012—2013年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)分析與預(yù)測(cè)》。

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        科技視界(2016年25期)2016-11-25 08:53:51
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