梁永茂

摘 要：根據(jù)當(dāng)前社會局勢，政府對小微型企業(yè)的扶持力度在增加。小微企業(yè)在增加社會就業(yè)，保持社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，為國家增加財稅收入上都發(fā)揮著重要的作用。然而，大部分的小微企業(yè)發(fā)展卻并非一帆風(fēng)順。其中最主要最典型的問題就是融資困難，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展這為小微企業(yè)構(gòu)建了一個以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為中心的新興融資渠道。本文以小微企業(yè)融資中網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用為主題，從網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)中面臨的困境、實際的應(yīng)用以及解決的策略等方面進行討論和分析。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)借貸；融資

隨著科學(xué)技術(shù)不斷的革新以及電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，加快了電子商務(wù)的發(fā)展，作為電子商務(wù)平臺其在為中小型企業(yè)提供融資貸款問題上發(fā)揮著重大的作用，并且這也為在融資難的問題和困難上提供了一種創(chuàng)新的思路。在大部分的小微企業(yè)由于企業(yè)信用不夠，信息不對稱，以及傳統(tǒng)的貸款流程過于繁復(fù)冗雜，而導(dǎo)致不能及時有效的獲得更多的貸款的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸可以針對性解決好上述問題?，F(xiàn)今，已有不少企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺獲得了發(fā)展資金，從而加快了自身發(fā)展，但是，作為一種有別于傳統(tǒng)信貸的貸款模式，網(wǎng)絡(luò)借貸在運作過程中也會產(chǎn)生很多問題，也因其是近年來才興起的一種貸款模式，也使得在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)上存在著空白，如果這些問題不能及時解決，都會阻礙其快速發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)應(yīng)用中面臨的困境

（一）國家立法和監(jiān)管空白

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新的貸款方式在國際社會中也有先例，但是在當(dāng)前我們國內(nèi)尚屬首例，如何加強對網(wǎng)絡(luò)借貸的管理國際社會中已有一定的經(jīng)驗。譬如：美國證券交易委員會已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)，根據(jù)美國證券交易委員會的建議，認為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)不僅僅是為客戶提供了一個借貸平臺，同時還正在從事著對于有價證券的提供。然而，在我國目前仍沒有明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸是屬于哪一個部分的監(jiān)管職責(zé)；同時在人民銀行，銀監(jiān)會，工商局，工信部等大型國家機關(guān)單位都沒有明確聲明要對網(wǎng)絡(luò)借貸公司進行有效的監(jiān)管，因此，在我國，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管仍然維持著“真空”的狀態(tài)。

在平臺建設(shè)方面，針對成立網(wǎng)絡(luò)借貸公司，對于其成立條件，盈利方式，權(quán)利限定等方面都沒有明確的條文規(guī)定，同時根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所提供的服務(wù)內(nèi)容來看其應(yīng)該屬于金融中介服務(wù)機構(gòu)，那就應(yīng)該留有相關(guān)的真實的登記注冊；但是在實際的運行中，仍有很多網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)公司沒有做好相應(yīng)的登記記錄。比如，根據(jù)我國工信部的有關(guān)規(guī)定，拍拍貸網(wǎng)的性質(zhì)是非盈利機構(gòu)，同時，其主要是以絡(luò)信息技術(shù)為經(jīng)營范圍，因此可見，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)是處于監(jiān)管的真空狀態(tài)的。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸中的信用風(fēng)險

不管是在什么類型的融資貸款中，信用一直就是一個核心關(guān)鍵要素，在網(wǎng)絡(luò)信貸中也同樣重要，不僅如此，信用風(fēng)險在其范圍顯得更加突出和重要。在實際借貸業(yè)務(wù)開展中，銀行在給客戶提供貸款服務(wù)的時候通常都需要客戶提供一些擔(dān)保人，想比之下，在網(wǎng)絡(luò)借貸中，為了提高辦事效率，這些平臺往往只借助和查看客戶相關(guān)的信用評級及相關(guān)信用資料，來決定是否對客戶提供借貸，以及貸款的額度。但是我國的信用評級數(shù)據(jù)庫是在2001年開始建立的，因此數(shù)據(jù)庫信息不全，體系不完善是一大不足，國外的諸國，譬如美國由于網(wǎng)絡(luò)借貸興起較早，這一塊信用評級上是做的比較完善的。早在1909年，美國便成立了世界上第以家以資信評級為主體的機構(gòu)一一穆迪公司。穆迪公司主要是通過專業(yè)的資信評級服務(wù)，對借貸雙方存在的信息不對稱等問題進行有效地調(diào)解和解決。相比之下，我國的信用評估起步晚，體系不完善，一直都沒獨立開來，僅僅是依靠人民銀行調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)作為依據(jù)是不夠的，在我國用戶的信用評級才剛開始，因而我們沒辦法快速的利用現(xiàn)成的信用數(shù)據(jù)作為評級依據(jù)，對用戶的信用風(fēng)險進行有效地評估，同時這也將逐漸成為網(wǎng)絡(luò)借貸在未來發(fā)展道路中將面臨的一項很大的發(fā)展瓶頸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)應(yīng)用中實施的策略

（一）制定法律法規(guī)

為了更好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定、健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)更好的實現(xiàn)融資目標(biāo)，發(fā)揮小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的特色作用，我們應(yīng)該力求不斷對相應(yīng)監(jiān)管的法律法規(guī)進行完善和修改。立法要先行，只有在相關(guān)法律制度進行不斷的完善和成熟的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸才能夠真正起到其所應(yīng)發(fā)揮的作用。然而，根據(jù)現(xiàn)行的發(fā)展形勢來看，我國的網(wǎng)絡(luò)信貸這一塊仍舊缺少相關(guān)的法律法規(guī)進行明確規(guī)定和約束，這也是其進一步發(fā)展壯大所面臨的困境和一個瓶頸，要是這個問題不能及時有效的解決，就會制約到其發(fā)展。如果相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)比較齊全，完善，就可以為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展保駕護航，也能規(guī)范我國的信貸市場，減少融資風(fēng)險，提高融資安全。從國外一些成功的經(jīng)驗來看，日本的一些小微企業(yè)之所有能夠有效、成功的完成融資，在于其國內(nèi)完善的融資法律法規(guī)的構(gòu)建，以及多元化擔(dān)保機制的運行。通過《中小企業(yè)金融公庫》、《中小企業(yè)信用保險協(xié)會法》，以及《中小企業(yè)信用保險法》等法律法規(guī)在日本的制定和實行，可以逐漸明確中小企業(yè)在信用擔(dān)保體系中所扮演的角色和應(yīng)該履行的一些職責(zé)，從而確保其日常經(jīng)營活動的有序開展。

由此可見，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進一步發(fā)展，國家的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)也要跟上時代的步伐，只有這樣才能更加有效的維護人們的合法利益，更好的維護社會穩(wěn)定發(fā)展。我國也只有通過出臺一些國家層面的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，來約束和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸的良性、健康發(fā)展。另外利用法規(guī)的形式，對網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展做一個宏觀層面的指導(dǎo)規(guī)劃，才能夠保證我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的順利和快速的發(fā)展。不僅如此，還可以通過和政府的溝通協(xié)作下，制定一些更加有彈性的同時也兼具地方特點的一些地方性法規(guī)，從而在微觀層面更好的約束和引導(dǎo)其有序發(fā)展。針對網(wǎng)絡(luò)信貸的興起，我們可以科學(xué)的引導(dǎo)和規(guī)范，來加快其快速發(fā)展，同時也保障其可以持續(xù)穩(wěn)定的走下去。只有這樣，才能促進網(wǎng)絡(luò)融資不斷地健康蓬勃發(fā)展。

（二）加強監(jiān)管力度

因為網(wǎng)絡(luò)借貸是一個新起的貸款方式，它操作便于，不受時間和地域的約束，是依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而得以存在的虛擬的金融市場，因此為了保障其健康有序發(fā)展就必須要加大監(jiān)管力度，只有這樣才能更加維護好借貸市場的有序展開。國外的網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時間早于我國，國外也有一些好的成功的經(jīng)驗值得我們參考和學(xué)習(xí)。比如：美國通過將網(wǎng)絡(luò)借貸納入到國家證券交易委員會體系中來強化對其的監(jiān)管，并且設(shè)有專門的獨立的消費者權(quán)利金融保護局，以此來維護網(wǎng)民信貸的合法權(quán)利。在英國，通過明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的審批和監(jiān)管部門是金融服務(wù)局。在法國，則明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管部門是金融市場管理局為等。在我國，由于網(wǎng)絡(luò)信貸起步較晚，到目前為止也沒有明確是哪一個部分來對網(wǎng)絡(luò)借貸實施監(jiān)管，在法律和法規(guī)構(gòu)建上也存在著空白，因而國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸這一塊的監(jiān)管上還是很薄弱的，仍然處于真空的狀態(tài)。

三、總結(jié)

作為電子商務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、民間借貸等多方面創(chuàng)新的結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)時間并不長，但是，其癥狀逐漸成為當(dāng)前較為關(guān)注的熱點。另外一個方面，將網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)用于小微企業(yè)融資貸款上也屬于一個新的舉措，它不僅可以緩解小微企業(yè)貸款難、融資難的問題；也可以幫助小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，作為一個創(chuàng)新事物，網(wǎng)絡(luò)借貸在國內(nèi)外的研究都顯得非常少，故此項研究還是具有一定意義的，可以為當(dāng)前我國社會在完善網(wǎng)絡(luò)信貸這一塊提供一些借鑒參考依據(jù)。（作者單位：內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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