陶嘉樂

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融興起背景下，保險業(yè)迎來發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)。文章立足于保險公司視角，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對保險公司的影響，針對保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的諸多問題，提出利用創(chuàng)新的金融模式高效發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；保險經(jīng)營；互聯(lián)網(wǎng)金融

2014年保監(jiān)會主席項俊波認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融形態(tài)，已成為影響金融市場各級不可小覷的力量，互聯(lián)網(wǎng)金融對保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)、保險銷售、客戶服務(wù)等各方面帶來顯著影響。伴隨我國網(wǎng)絡(luò)零售市場的擴大，保險電子商務(wù)能力顯著增加，未來新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司和傳統(tǒng)保險公司將展開激烈競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展將倒逼保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險公司影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)保險的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指依托于云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)融資、支付等業(yè)務(wù)的新興金融。近年來以其普惠性、大數(shù)據(jù)、碎片化、去中介、加速度的特點為大眾熟知。

互聯(lián)網(wǎng)保險以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實現(xiàn)咨詢、投保、銷售、核保等過程網(wǎng)絡(luò)化，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，包含于信息化金融機構(gòu)、金融門戶的創(chuàng)新金融模式中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對保險公司的影響

保險經(jīng)營價值鏈包括產(chǎn)品開發(fā)、銷售、理賠、風(fēng)控等環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對保險公司的影響分為產(chǎn)品開發(fā)、保險銷售、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理四方面。

1. 產(chǎn)品開發(fā)

一方面，產(chǎn)生新的保險需求，比如支付相關(guān)的消費者個人信用保險、網(wǎng)購相關(guān)的退貨運費損失保險等。另一方面，改變開發(fā)體系，保險公司以低成本、高效率獲取大量關(guān)于客戶個性、偏好、信用等數(shù)據(jù)，加速產(chǎn)品研發(fā)流程，縮短決策鏈條，產(chǎn)品生命周期減少。

2. 產(chǎn)品銷售

一方面，產(chǎn)生新渠道，即互聯(lián)網(wǎng)保險營銷概念，主要模式有三種，包括自建官網(wǎng)直銷、專業(yè)銷售網(wǎng)代銷、第三方中介平臺代銷，新渠道具有高效快捷、條款易懂、價格優(yōu)惠等特點。另一方面，解決銷售誤導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特征，有助于減少交易雙方的信息不對稱，一定程度上減少了銷售誤導(dǎo)的可能。

3. 客戶服務(wù)

一方面，提高客戶滿意度，通過互聯(lián)網(wǎng)金融高效的優(yōu)勢，及時處理顧客反饋信息，改善產(chǎn)品設(shè)計，提高服務(wù)雙方交互水平。另一方面，提高服務(wù)水平，伴隨服務(wù)對象低齡化，保險公司的服務(wù)水平將改革升級，通過微信、微博等平臺快捷提供信息查詢、繳費提醒等服務(wù)。

4. 風(fēng)險管理

第一，輿論監(jiān)控。大數(shù)據(jù)、云計算的廣泛應(yīng)用有助于保險公司實時掌控市場動向，監(jiān)控聲譽風(fēng)險，提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力。第二，風(fēng)險預(yù)防。通過深入挖掘客戶信息，可大幅度減少信息不對稱造成的逆向選擇風(fēng)險。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的問題

（一）服務(wù)客戶能力不足

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶主要通過直接訪問和關(guān)鍵字搜索獲得產(chǎn)品信息，保險公司獲取目標(biāo)客戶的成本較高。其次，保險公司在搜索引擎、云計算的投入不足，沒有發(fā)揮大數(shù)據(jù)挖掘的優(yōu)勢，尚未達到預(yù)測客戶消費行為的水平。第三，保險公司線下的客戶服務(wù)能力不足，沒有實現(xiàn)服務(wù)“落地”，易造成消費者矛盾糾紛[3]。

（二）產(chǎn)品種類單一

天貓“雙十一”令各大保險公司網(wǎng)銷理財產(chǎn)品熱情高漲，近期頻頻出現(xiàn)壽險公司網(wǎng)銷理財產(chǎn)品。目前通過互聯(lián)網(wǎng)熱銷的保險品種單一，產(chǎn)品多為車險、具理財功能的萬能險和分紅險、短期意外險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，各家保險公司的產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，如果保險公司將改革發(fā)展局限于電子商務(wù)未免因小失大。

財產(chǎn)保險公司因其產(chǎn)品金額小、易于標(biāo)準(zhǔn)化而最先收益于互聯(lián)網(wǎng)金融。然而人壽保險、養(yǎng)老保險、健康保險因個性化程度高，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、難以專利保護等因素而停滯不前。產(chǎn)品種類單一的根本原因，是部分產(chǎn)品難以簡單的標(biāo)準(zhǔn)化衡量。

（三）信用體系不健全

目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域自身存在法律法規(guī)不完善、監(jiān)管體系不健全的問題，加上互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈整體的安全防范水平參差不齊，導(dǎo)致客戶信息真假難辨，因此保險公司健全信用體系就顯得至關(guān)重要，主要存在兩方面弊端。

一方面，客戶等級劃分困難，保險公司難以對客戶風(fēng)險劃分等級，易滋生客戶逆向選擇的風(fēng)險，如假借他人身份證辦理信用保險，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司維權(quán)困難增加自身經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，客戶信用記錄分散，易導(dǎo)致同一客戶在不同保險公司多次違約，損害保險公司經(jīng)營利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，包括云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，如基于云計算的“云”金融服務(wù)，基于物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的移動支付，基于大數(shù)據(jù)的智慧金融服務(wù)、社會信用評價模型等。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在行業(yè)風(fēng)險，表現(xiàn)于數(shù)據(jù)處理、信息安全等方面。

一方面，數(shù)據(jù)獲取和處理風(fēng)險。獲取客戶數(shù)據(jù)需要金融與數(shù)據(jù)知識緊密結(jié)合，而自動化數(shù)據(jù)處理技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)保險差異化的關(guān)鍵，風(fēng)險、成本的算法是否精確，直接決定了產(chǎn)品的風(fēng)險。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險不容忽視，現(xiàn)階段缺少互聯(lián)網(wǎng)身份實名制和客戶信息安全的保護機制，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用體系不能對接社會信用體系，增加了互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營風(fēng)險。且如果保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)被不法分子攻破并篡改數(shù)據(jù)或算法，其對客戶和社會造成的負(fù)面影響難以估測。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對策

（一）完善增值服務(wù)

現(xiàn)階段各互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品的收益和費率大同小異，是產(chǎn)品的附加服務(wù)拉開和競爭者的差距，體現(xiàn)不同公司的服務(wù)特色和水平。因此在提高大數(shù)據(jù)挖掘水平的同時，保險公司應(yīng)該在風(fēng)險控制上為客戶及時提供建議、發(fā)放說明風(fēng)險的電子手冊、創(chuàng)建網(wǎng)上社區(qū)等。

（二）個性專業(yè)化發(fā)展

網(wǎng)銷保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，雖然短期內(nèi)大規(guī)模銷售理財類保險產(chǎn)品可以緩解現(xiàn)金流壓力，但長遠看來專業(yè)化細(xì)分經(jīng)營必將是保險業(yè)發(fā)展的大方向，保險公司應(yīng)積極探索發(fā)揮自身特色的集約化發(fā)展道路。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進保險產(chǎn)品個性化發(fā)展，產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險量身定做，做到保險風(fēng)險個性化組合，這就要求保險公司將不同風(fēng)險的保險費率差異化。譬如大城市的家庭財產(chǎn)保險保險責(zé)任中涵蓋火災(zāi)、雷電、滑坡等自然災(zāi)害，但發(fā)生概率遠小于邊遠山區(qū)，因此區(qū)別各個風(fēng)險在費率中的比例至關(guān)重要。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推動保險營銷渠道專業(yè)化發(fā)展。應(yīng)對保險產(chǎn)品難以標(biāo)準(zhǔn)化導(dǎo)致品種單一的問題，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段應(yīng)分散營銷渠道。將保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高的短期險種放到互聯(lián)網(wǎng)營銷，用其他渠道銷售難以標(biāo)準(zhǔn)化的復(fù)雜產(chǎn)品，節(jié)約人力物力，充分調(diào)動各渠道積極性，在緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代的同時，走專業(yè)化發(fā)展道路。

（三）重視宣傳教育

一方面，保險公司產(chǎn)品的預(yù)期收益率以保險公司公布的結(jié)算利率為依據(jù)，其計算方法與銀行理財產(chǎn)品不盡相同，易導(dǎo)致客戶因不滿實際收益率產(chǎn)生糾紛。因此保險公司要加強對客戶的宣傳教育工作，展業(yè)時要做到簡化條款、刪減術(shù)語等細(xì)致工作。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)自身的行業(yè)風(fēng)險不容忽視。目前大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)發(fā)展尚處于萌芽階段，安全機制有待建設(shè)，而業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息全部電子化亟需安全保障，保險公司在加大網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度的同時，也應(yīng)加強操作環(huán)境安全性、交易真實性等問題的解釋工作。

（四）加強風(fēng)險管理

首先，保險公司應(yīng)提高數(shù)據(jù)獲取及處理的能力。通過借鑒名企的IT 架構(gòu)，從服務(wù)器操作系統(tǒng)、應(yīng)用服務(wù)器軟件、數(shù)據(jù)庫等方面提高硬件建設(shè)。其次，提高鑒別客戶身份的能力，重視客戶身份認(rèn)定與法律保護的問題，通過完善電子保單系統(tǒng)、加強客戶保單驗證系統(tǒng)、發(fā)展個人電子簽名技術(shù)等方法，減少信息不對稱造成的逆向選擇風(fēng)險[5]。最后，應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)，提高企業(yè)客戶信息安全保障水平，通過嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)隔離和及時的信息備份，保障企業(yè)和個人的信息安全，并適當(dāng)將外部環(huán)境的風(fēng)險通過再保險轉(zhuǎn)移給第三方。

參考文獻：

[1]楊靜，李慧妍.我國商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（09）.

[2]黃永波.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀暨對保險業(yè)經(jīng)營的影響[J].中國保險，2014（06）.

[3]劉鋒.互聯(lián)網(wǎng)保險鼓勵創(chuàng)新，適度監(jiān)管[J].金融世界，2014（09）.

[4]張銘宇，鄒蜜，李博.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)[J].時代金融，2014（27）.

[5]李紅坤，李子晗.我國保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險融合動因、困難與策略[J].安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（04）.

（作者單位：天津財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）