畢寧

摘要：在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行為了更好的持續(xù)發(fā)展下去相繼推出了不同的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品既是滿足大眾需求的一種新型產(chǎn)品，同時(shí)也為銀行帶來(lái)了不少收益。本文主要從我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀出發(fā)，提出了當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的一些問(wèn)題，并提出了相關(guān)的對(duì)策分析。

關(guān)鍵詞：銀行；理財(cái)產(chǎn)品；市場(chǎng)現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入普遍上升，人們的理財(cái)意識(shí)也有所提升，對(duì)此，各大銀行根據(jù)居民個(gè)人的理財(cái)意識(shí)繼而推出了很多理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是一種新型的投資方式，它不僅能夠滿足居民投資的需求，同時(shí)也為銀行拓寬了業(yè)務(wù)渠道，更好的獲得收益。

一、 我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一） 我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的規(guī)模

可以說(shuō)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展較快，自2005年開(kāi)始，年增長(zhǎng)率在不斷上升。截止到2013年年末，我國(guó)的銀行理財(cái)資金已經(jīng)達(dá)到10萬(wàn)億元以上，這說(shuō)明銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行重要的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅發(fā)展速度較快，其市場(chǎng)規(guī)模也越來(lái)越大。

雖然我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品其發(fā)展速度驚人，但是占據(jù)銀行資產(chǎn)卻少之又少，僅占銀行業(yè)資產(chǎn)的5%左右，與其他國(guó)家相比，還處于落后階段，發(fā)展空間仍然較大。

（二） 銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)

近年來(lái)，我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，現(xiàn)如今，由最初發(fā)行的138款產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)多達(dá)4000款以上。與美國(guó)相比，其市場(chǎng)活躍性強(qiáng)，美國(guó)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有明顯的增長(zhǎng)，但是其中的幾百款產(chǎn)品數(shù)量波動(dòng)明顯。

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，但是可以按照以下四個(gè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行劃分。首先，從是否保本的角度將理財(cái)產(chǎn)品劃分為保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品兩類，其中非保本產(chǎn)品占據(jù)的比例較大。其次，從資金投向的角度劃分，分為投向債券、投向存款等各大種類，分布占據(jù)不同的比例。然后，從期限的角度劃分，產(chǎn)品分為短期和長(zhǎng)期兩種類型。其中一年以內(nèi)的產(chǎn)品視為短期理財(cái)產(chǎn)品，其占據(jù)比例較高，多達(dá)88.4%，而一年以上的理財(cái)產(chǎn)品視為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，占據(jù)份額大概占11.6%左右。最后，從經(jīng)營(yíng)份額上劃分，國(guó)有商業(yè)企業(yè)和商業(yè)銀行以及城商行各占據(jù)不同的比例。其中國(guó)有大型商業(yè)銀行占據(jù)的份額較高。

二、 我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一） 立法的缺失

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品從無(wú)到有，從小規(guī)模發(fā)展到大市場(chǎng)離不開(kāi)強(qiáng)有力的監(jiān)管和約束。雖然在2005年針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管法被確立起來(lái)，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)狀況的變化，以往的部分法規(guī)顯然已經(jīng)不適用當(dāng)前的市場(chǎng)現(xiàn)狀?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中之規(guī)定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，除此之外，其他相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)并沒(méi)有與之相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，立法的缺失無(wú)疑會(huì)加大理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，相關(guān)部門必須重視起來(lái)，根據(jù)當(dāng)前情況確立新的法律法規(guī)來(lái)更好的約束和監(jiān)管銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，讓其朝著合理、有序的方向運(yùn)行。

（二） 內(nèi)部管理機(jī)制不健全

要想銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)良好的運(yùn)作下去離不開(kāi)完善的管理機(jī)制。但是在當(dāng)前我國(guó)銀行的內(nèi)部管理中仍然存在多種問(wèn)題。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的管理結(jié)構(gòu)不清晰，戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確。銀行的高層還沒(méi)有對(duì)銀行未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有明確的規(guī)劃和定位，且銀行管理部門也缺乏專業(yè)的人員以及專業(yè)的系統(tǒng)去管理和運(yùn)作，這給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的困難。

其次，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資渠道有限，銀行的理財(cái)沒(méi)有法律主體投資地位，因此銀行的資產(chǎn)投資基本都是通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行交易，銀行的投資渠道有限，對(duì)發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也有著很大的制約性。

（三） 監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)階段，雖然我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展速度較快，規(guī)模較大，但是對(duì)其的監(jiān)管力度不夠，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素仍然很多。因此，需加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)管力度，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，這樣才能提高服務(wù)質(zhì)量。除此之外，針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)而言，相關(guān)部門還應(yīng)構(gòu)建完善的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)?，F(xiàn)有的檢測(cè)系統(tǒng)不能很好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，檢測(cè)的指標(biāo)體系也不完整，需盡快完善。

（四） 輿論宣傳不夠

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然被很多居民認(rèn)可，但是仍然有人排斥，而且很多居民的投資意識(shí)不夠。而銀行工作人員僅僅是針對(duì)儲(chǔ)蓄用戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，宣傳意識(shí)不足，流失了很多客戶，同時(shí)也不利于理財(cái)產(chǎn)品的推廣。因此，銀行應(yīng)多注重輿論的宣傳工作，讓更多的人了解理財(cái)產(chǎn)品，以及其在理財(cái)方面的作用等。銀行還可以通過(guò)媒體，更好的宣傳理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)居民的一些熱點(diǎn)問(wèn)題應(yīng)給予積極回應(yīng)。

三、規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)，修訂監(jiān)管立法

針對(duì)當(dāng)前的立法缺失問(wèn)題，相關(guān)部門應(yīng)盡快解決，盡快完善、修訂法律法規(guī)，規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。首先，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的突出問(wèn)題，制定相關(guān)的政策法規(guī)給予約束。當(dāng)前投資環(huán)節(jié)問(wèn)題矛盾較大，相關(guān)部門針對(duì)這一情況盡快出臺(tái)單項(xiàng)法規(guī)，加以約束和引導(dǎo)。其次，盡快完善《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《辦法》中沒(méi)有的約束條例應(yīng)盡快補(bǔ)充，那些不全面的、存在爭(zhēng)議的條例也應(yīng)盡快修改。如對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及運(yùn)作流程等都要做出明確規(guī)范。

（二） 健全內(nèi)部管理機(jī)制

首先，銀行的高層及董事會(huì)必須要提高認(rèn)識(shí)，必須對(duì)銀行未來(lái)的轉(zhuǎn)型以及戰(zhàn)略定位有足夠的認(rèn)識(shí)和定位。其次，必須健全內(nèi)部管理機(jī)制，引進(jìn)先進(jìn)的人才，完善專業(yè)系統(tǒng)，讓理財(cái)業(yè)務(wù)能夠科學(xué)、有序的運(yùn)作下去。然后，還需建立有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，這樣才能更好的降低理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。最后，各個(gè)環(huán)節(jié)都要處理妥當(dāng)，細(xì)節(jié)不容忽視，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品的售前宣傳還是售后服務(wù)都要做到細(xì)致、全面，各個(gè)管理環(huán)節(jié)也要抓好，保證內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的完善。

（三）加大監(jiān)管力度

由于監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，針對(duì)當(dāng)前情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要加大監(jiān)管力度，根據(jù)指定的法律法規(guī)展開(kāi)全面的監(jiān)管范圍。針對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查以及非現(xiàn)場(chǎng)等環(huán)節(jié)都要加大監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)違規(guī)操作，一旦發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)懲不貸。

對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，容易出現(xiàn)問(wèn)題的環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要格外注意，加大檢查力度，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行突出檢查，保證銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的規(guī)范、有序。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)盡快完善監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，以此更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等。

（四） 加大輿論引導(dǎo)

銀行的理財(cái)產(chǎn)品的行業(yè)信息，銀行都是保守的，并未對(duì)外公開(kāi)。銷售業(yè)務(wù)也僅僅是針對(duì)儲(chǔ)蓄用戶，但是這并不能很好的拓展業(yè)務(wù)，并且部門媒體的虛假報(bào)道也有可能帶來(lái)負(fù)面影響。因此，銀行應(yīng)定期發(fā)布行業(yè)信息，讓居民以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)都能及時(shí)了解、掌握銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)向，做出合理的決斷。針對(duì)那些虛假信息以及夸大的報(bào)道，銀行應(yīng)給予回應(yīng)，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)經(jīng)歷了十個(gè)年頭，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人們生活水平的提高，理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越得到人們的青睞，它為銀行帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)渠道，同時(shí)也滿足了居民的投資需求。理財(cái)產(chǎn)品是一種新型的投資方式，它不僅能夠滿足居民投資的需求，同時(shí)也為銀行拓寬了業(yè)務(wù)渠道，更好的獲得收益。但是，在當(dāng)前的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中仍然存在多種問(wèn)題，相關(guān)部門與各大銀行應(yīng)根據(jù)這一情況，盡快完善管理體系，規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，讓理財(cái)產(chǎn)品更好的發(fā)展下去。因此本文針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)研究提供些許借鑒。（作者單位：石河子大學(xué)）

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