孫威 王紅

摘要：隨著國民經濟的發(fā)展，青年工薪階層手里的閑錢也越來越多。同時也愈加重視對于理財產品的投資，以希望獲得財富的增值。目前，人們普遍將理財視為簡單的一種資產運作手段，絕大多數的人習慣將所有的資金放入一個籃子里面。其結果不是一夜暴富，就是一夜之間傾家蕩產。本文從青年工薪階層進行理財的背景入手，通過回收的調查問卷進行分析來揭示青年工薪階層的理財誤區(qū)，最后提出相應的解決措施。

關鍵詞：青年工薪階層；理財；風險

21世紀，理財越來越成為人們特別是青年工薪階層的生活方式的一種，它能給青年工薪階層帶來更多的安全感，以期可以通過某種投資方式來實現家庭資產的增值或保值，從而達到風險的規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。隨著人們對于理財的認識逐漸加深，社會上出現了“你不理財，財不理你”的這樣一種說法。

一、我國青年工薪階層理財的必要性

對于青年工薪階層來說，他們的收入來源主要依靠于每月所領取的固定薪水，這類人群中很少有通過投資理財產品來實現自己所理想的生活目標。隨著我國體制改革和社會經濟的快速發(fā)展，青年工薪階層面臨著愈來愈大的壓力。如日益高漲的房價，逐年上升的生活物價水平。不斷上漲的醫(yī)療費用等等。這些都給青年工薪階層造成了極大的生活壓力。

（一）通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行屢次將存款利率下調。導致從2003年開始，我國從通貨緊縮的狀態(tài)變?yōu)榱送ㄘ浥蛎浀木置妗６谕ㄘ浥蛎浀木置嫦?，我們存在銀行的錢看似每月都能拿到不菲的利息，但是我們不能僅依據銀行所給出的名義利率來衡量一時的得失的。現實中真正衡量債權人的收益，債務人的成本，最合理的指標是計算后得出的實際利率，而不是銀行所給出的名義利率。

我們首先就要弄明白兩者之間的關系——名義利率=物價水平變動率+實際利率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲蓄戶的收益率時，則實際利率為負值，就是說，將錢存入銀行，不僅不能增值，反而會隨著時間的推移，本金的購買力也會出現下降趨勢。所以青年工薪階層應尋求更多的方法抗通貨膨脹的理財產品來規(guī)劃投資計劃。

（二）眾多費用的大幅度上漲

隨著經濟的發(fā)展，中央將住房分配制度進行貨幣化以來，以往的廉價單位租住房轉變成了自己買房，但是日益高漲的房價，對于剛參加工作不久的青年工薪階層來說根本是難以企及的。在加上自己的醫(yī)療費和贍養(yǎng)父母的養(yǎng)老費用，目前青年工薪階層面對的形式越來越嚴峻。

在平常的生活中，每月發(fā)薪水的日子是青年工薪階層最為期盼的日子，也是青年工薪階層最開心的日子，這種現象在剛上班不久的青年工薪階層身上最為明顯。他們可能是要置辦家庭生活用品，可能是購買早就看上卻沒錢購買的服飾，或者是三五好友一起出去游樂一番，又或者是歸還上月信用卡的透支額度。

（三）缺乏必要的理財意識

拆東墻補西墻是許多青年工薪階層的寫照，于是就有了“月光族”這一說法。我們身邊總有這么一類人——他們自身的固定收入并不多，花起錢來卻并沒有任何節(jié)制的想法，衣服要買最好的，吃要吃最貴的。在朋友面前獲得了虛榮的同時也帶來了一種消費時帶來的一種快樂。青年工薪階層的工資收入本來就不是特別多，若不從一開始就進行嚴格節(jié)約，何來投資理財的資本呢？

二、青年工薪階層合理理財存在的障礙

只有通過適當的、合理的金融產品組合投資，將手上擁有的剩余資產合理進行管理，從而達到保值增值的目的，這是科學的投資理財。然而，我國的青年工薪階層在投資理財上的思想觀念上比較保守。本次調查問卷一共發(fā)放500份紙質調查問卷，400份網絡問卷。其中紙質調查問卷有效問卷為460份，322份有效網絡調查問卷。我們通過這些調查問卷分析后得出：

（一）理財意識不強

理財意識的不強是青年工薪階層的一個短板，在某種程度上影響青年工薪階層的理財行為，從而影響了青年工薪階層的收入。根據國家統(tǒng)計局在2014年01月23日公布的數據中顯示2013城鎮(zhèn)人均財產性收入為1096元，在2014年人均財產性收入1293.6元。但是2013年人均財產可支配收入為17622元，2014年人均可支配收入為16005.4元。由以上數據可以得出人均財產性收入占人均可支配收入的比重還不到10%而在發(fā)達國家—美國2012年的數據中顯示當年財產性收入占居民收入中的比例就以達到40%，90%以上的公民擁有股票、基金等有價證券。

（二）缺乏必要的理財知識

就我國目前的市場來看，理財產品層出不窮，收益風險越來越大。儲蓄是現今絕大多數青年工薪階層最喜愛的理財方式。這得益于其具有較高的流動性、穩(wěn)定性的收益、和零風險性的特點。如何在合理的利用儲蓄的基礎上再進行一些金融市場的理財產品的購買？比如說購買國債，基金股票，外匯，以及貴重金屬等，這是很多青年工薪者在進行選擇時感到非常棘手的一個問題。

此外，青年工薪者還比較熱衷于保險，但我們需要知道保險更傾向于資金的保障，一方面投保的時間長，且不到時間就將資金取出來的話，保險條例作廢，預期的收益大幅縮水。另一方面保險需要的是長期性，持續(xù)性，那么以貨幣資金的時間價值角度來看，很難保證自身的資金不會因為時間的推移而縮水。

（三）青年工薪階層對于理財方式的局限性

絕大多數的青年工薪階層不能全面的認識他們選擇的理財產品，干脆盲目跟隨大眾選擇理財產品，看到某種產品購買的人多，到期收益高，自己也就跟著買進。更有甚者，將個人理財和個人投資畫上等號，認為兩者是等同的。又或者青年工薪階層的認知水平和工具具有一定的局限性，有時候青年工薪階層會基于幾個簡單的理由就認為自己知道了理財產品的收益原理，卻忽略了市場的復雜性。

（四）缺乏專業(yè)的指導

社會上理財專業(yè)人員缺乏，而理財業(yè)務是一項具有極強專業(yè)性和知識性的綜合業(yè)務，它對于從業(yè)人員的職業(yè)素質要求相當高，第一，我國的從業(yè)人員素質良莠不齊。盡管我國國內有CEP（理財規(guī)劃師）的考核，但是符合國內標準具有國際職業(yè)資格的人還很少。第二，技術條件不足，個人理財需要輔以先進的電子信息技術，加以各大金融機構的信息共享。然而我國信息網絡技術還欠發(fā)達，各大金融機構的共享程度較低。

（五）不會科學管理自身時間

都市生活的節(jié)奏越來越快，人們開始無意識的將無工作無關的事情進行模糊化，特別是青年工薪階層，滿懷著抱負進入職場拼命的工作著。絕大部分的青年工薪階層將工作視為了自己的全部。所以，我工作很忙，沒有時間去關注理財產品，也成為了青年工薪階層除了銀行存款之外不在進行其他理財的一種托詞。同時更有一部分的青年工薪階層的人認為，理財必將占用自己的一大部分時間，收益與時間不成正比。

三、青年工薪階層合理理財的幾點建議

（一）樹立正確的理財價值觀和風險防范意識

理財，其實說到底就是一種對于生活的態(tài)度，一種價值觀。理財的終極目的是通過合理的理財規(guī)劃和實施，以實現自己理想的生活為目標。青年的工薪階層在參與理財活動時，應該要客觀分析自己的綜合條件，建立合理的收入預期，坦然面對一時的得失。同時要知道收益是伴隨著風險的，要正確的認識和對待風險。青年工薪階層想要實現以較低的風險獲得收益就要學會自己對風險進行必要的識別和評估。

（二）學習理財知識，學會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本生涉及的知識以及使用的方法都是不同的，因此青年的工薪階層需要了解各種不同的理財投資方案背后的知識，大致了解其運轉規(guī)律，這樣才能正確的使用理財工具。例如：一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定期和活期存款

的利率是不同的，活期存款的利率是根據取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。

選擇在銀行存款的工薪階層，首先要了解國家相關政策的調整，合理的進行存款比例的分配，在央行出臺提高利率的政策時，可以選擇增加活期存款的儲蓄，如果銀行預期降息。那么可以適當地進行定期存款?？偠灾盐蘸脟艺叩墓?jié)奏，實現自己存款的高收益。此外，青年工薪階層在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事學好相關方面必要的知識，不盲目入市，草率入市。

（三）合理規(guī)劃理財方式

由于青年工薪階層的收入不同，所以對于選擇適當的理財方式上予以區(qū)別開來。對于收入相對較低的青年工薪階層來說，最穩(wěn)妥的方式就是購買國債等風險較小的理財產品，當然也可嘗試進行小額投資股票，但要保證股票的虧損在合理的心理預期范圍類，對于相對收入較高的人群來說，可以選擇投資股票，房地產，黃金等相對風險較大，收益較高的理財產品。但是始終要堅持，收益與風險的均衡。不盲目的追求收益而忘記了投資風險的存在。

（四）實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略和加快電子信息技術的發(fā)展

在理財投資的業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌。形象和特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極打造和培養(yǎng)人才具體可以為：一，嚴格實行行業(yè)準入制度，提高社會公信度。二，培養(yǎng)一批業(yè)務骨干，使其可以完全適應投資理財的崗位三，建立健全相應的激勵機制。同時加強電子化信息共享，青年工薪階層的理財需要輔以先進的電子信息技術，加以各大金融機構的信息共享。只有這樣才能更好的推出符合屬于青年工薪階層的理財產品。

（五）學會合理分配時間

那些覺得時間不夠用的青年工薪階層，其實就和覺得時間不夠用的人是一樣的，缺乏對于時間的一個合理分配與規(guī)劃。時間對于我們每個人都是公平的，我們每人每天都是24小時，每小時都是60分鐘。覺得時間不夠用的青年工薪階層的人和合理利用時間的人之間的差別其實就在于會不會合理利用時間碎片和科學分配時間，進行科學管理。同時，聰明的人會利用自動化，或者通過服務行業(yè)來節(jié)省自身的時間。如果不能把握好自己的24小時，那么你不僅損失的是你的時間，還會錯過屬于你的理財機會，更會讓你的事業(yè)一事無成。越富有的人，越會尋求理財的時機：股神巴菲特更是利用自己的資金為自己創(chuàng)建了理財基金進行理財。你還什么借口來說你沒有時間來進行理財呢？（作者單位：湖南農業(yè)大學東方科技學院）