沙默

摘要：現(xiàn)今市場利率化進一步加深，國內(nèi)外金融市場逐步接軌，商業(yè)銀行地域性優(yōu)勢漸趨減小，外部市場競爭擴大，國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性變革等，對我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的以存貸差進行盈利的單一的經(jīng)營發(fā)展模式形成了巨大的沖擊，只有進行金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變觀念，加快轉(zhuǎn)型步伐，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；變革轉(zhuǎn)型

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展大環(huán)境

現(xiàn)今利率市場化進一步加深，隨著國內(nèi)外金融市場接軌，我國商業(yè)銀行的地域性優(yōu)勢漸趨減小，外部市場競爭擴大，再加上國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性變革等對商業(yè)銀行現(xiàn)有的以存貸差來盈利的單一的經(jīng)營發(fā)展模式進行了巨大的沖擊。只有開展金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變觀念，加快轉(zhuǎn)型步伐，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

得益于改革開放后經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的發(fā)展在近些年來一直呈高速增長狀態(tài)。2014年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)4，091家，資產(chǎn)總額172.3萬億元，同比增長13.87%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額71.0萬億元，占比41.21%，同比增長8.25%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額31.4萬億元，占比18.21%，同比增長16.50%，商業(yè)銀行當年累計實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%，均高于經(jīng)濟增長速度。

隨著改革開放的進一步深入，國內(nèi)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式發(fā)生了很大的變化，國內(nèi)外市場逐漸接軌，更多的經(jīng)濟體進入我國市場參與競爭。曾經(jīng)我國商業(yè)銀行的壟斷地位已被逐步消弱，固有的經(jīng)營模式已不再適應日漸激烈的競爭局面。

為了保障并提高商業(yè)銀行的競爭力，使其可以長遠可持續(xù)發(fā)展，就必須進行金融創(chuàng)新，改變固有的盈利模式，轉(zhuǎn)型以爭求新的發(fā)展方式。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新變革轉(zhuǎn)型概述

金融創(chuàng)新（Financial Innovation），是指對現(xiàn)有金融體制的變更，增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤。所謂變革轉(zhuǎn)型，是指商業(yè)銀行本質(zhì)上的體系制度，長期的經(jīng)營方向、營運模式及其相應的組織方式、資源配置方式的整體性轉(zhuǎn)變，是商業(yè)銀行重塑競爭優(yōu)勢，提升社會價值，達到新的銀行形態(tài)的過程。

近幾年來，隨著我國金融市場的開放程度越來越高，隨著我國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)改革進一步深化，我國的商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力也越來越大。對此，加快金融創(chuàng)新，深入變革轉(zhuǎn)型，才能開創(chuàng)更加好、更長遠的發(fā)展空間。

三、 商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型背后的壓力

就目前日益激烈的競爭環(huán)境下，我國商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式必然面對著來自內(nèi)外不同的巨大壓力，這迫使商業(yè)銀行急需通過創(chuàng)新轉(zhuǎn)型來提高自身的競爭力，進而尋求可持續(xù)發(fā)展的道路。

1、 商業(yè)銀行原有內(nèi)部體系固話，可持續(xù)發(fā)展源動力不足。

我國商業(yè)銀行原有的管理體系為總行到各省市分行，再到各地區(qū)支行的管理模式。此種管理模式的管理鏈過于拉長，不利于總行指導信息的完整傳遞；不利于基層部門貼近客戶的創(chuàng)新理念向上輸送。這會影響到商業(yè)銀行對自我的準確定位及自身的可持續(xù)性發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行軟實力不足，在金融業(yè)對信息技術(shù)越來越依賴的現(xiàn)在，商業(yè)銀行很難吸引到高素質(zhì)的綜合型人才。一般在商業(yè)銀行工作的開發(fā)員工基本都是計算機專業(yè)的人員，其不具備金融領(lǐng)域的專業(yè)素質(zhì)，知識結(jié)構(gòu)單一，無法滿足商業(yè)銀行對新產(chǎn)品的開發(fā)需求，很大程度上局限了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新道路。

最后，我國至今并沒有真正意義上建立“產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責明確，政企分開，管理科學”的現(xiàn)代化金融銀行制度，這使得我國大型國有商業(yè)銀行很難做到自主經(jīng)營，自負盈虧，嚴重缺乏可持續(xù)發(fā)展的源動力。

2、 外部市場壓力增大，順勢變革才是發(fā)展大趨勢。

①、利率市場化不斷壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，驅(qū)使商業(yè)銀行進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以獲得新的經(jīng)營利潤。商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式是通過存貸款的利差來獲取高額利潤，這種模式過于依賴銀行融資，在利率市場化勢在必行的大環(huán)境下，將難以為繼。以存款方面來講，銀行不斷吸收存款的行為必然會導致利率上浮，這最終會增加銀行的融資成本。從貸款方面來講，利率市場化將提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)的議價水準，而商業(yè)銀行為了吸引更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，將必須考慮降低貸款利率，這就使得利率的波動變得不確定，利率管理將變得更加復雜化。

②、同業(yè)間利潤考核迫使我國商業(yè)銀行趨向于增加貸款的發(fā)放額度，流動性風險日益凸顯。商業(yè)銀行只有使得銀行持有的資金中負債部分與資產(chǎn)部分的期限及回報率相匹配，才能最大化的保證資金的營利性與競爭力。但是，面對銀行間利潤考核的巨大壓力下，某些商業(yè)銀行沖動的增加了發(fā)放貸款的額度，過快的擴張了信貸業(yè)務的范圍，這使得銀行內(nèi)部資金備付率降低，同時也降低了其在央行的超額準備金率，最終導致銀行體系內(nèi)部流動性的邊際承壓性下降，迫使銀行業(yè)容易受到資金供求變動的沖擊，易于出現(xiàn)現(xiàn)金大規(guī)模短缺的問題。要解決以上問題，降低商業(yè)銀行流動性風險，就必須打破現(xiàn)有局面，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行營運觀念。

③、國內(nèi)外金融市場接軌，同業(yè)及跨界競爭升級。隨著國內(nèi)金融市場的進一步開放，越來越多的外資銀行入駐中國，面對更加多元化的金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行將不得不面臨更多的挑戰(zhàn)。同時，國內(nèi)基金、金融租賃、信托等行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大，新的金融業(yè)務和產(chǎn)品也在不斷的涌現(xiàn)，面對這種金融市場大環(huán)境，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型才是商業(yè)銀行實現(xiàn)長遠發(fā)展的最佳策略。

④、國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變動和銀監(jiān)會監(jiān)管政策都對商業(yè)銀行提出了新的要求。也許對于2013年6月末的銀行業(yè)“錢荒”事件，其產(chǎn)生具有一定的偶發(fā)性，但它同時也暴露出金融領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)失衡的問題。這說明商業(yè)銀行的發(fā)展還不能滿足對實體發(fā)展的支持，以及，已經(jīng)不再適應國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的宏觀要求。近年來，銀監(jiān)會根據(jù)我國宏觀經(jīng)濟形態(tài)和市場變動出臺了資本充足率管理、“腕骨效應”等監(jiān)管規(guī)定，明確了銀行關(guān)于收費、理財?shù)葮I(yè)務的監(jiān)管要求。這使得商業(yè)銀行必須改善曾經(jīng)依賴于存款增加的粗放型經(jīng)營模式，對其發(fā)展形成了新的挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度。

四、 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型新思考

1、提升商業(yè)銀行創(chuàng)新源動力，建立綜合性人才培養(yǎng)發(fā)展機制。從宏觀層面來講，需要打破商業(yè)銀行僵化的行政管理機構(gòu)，推進現(xiàn)代銀行制度的建立，加快完善其產(chǎn)權(quán)明晰的市場主體地位，爭取商業(yè)銀行早日實現(xiàn)真正的主體化經(jīng)營。同時要堅持以人為本，堅持科學發(fā)展觀。金融創(chuàng)新是一項集信息、技術(shù)、人才和信譽為一體的綜合性業(yè)務，只有不斷發(fā)展完善人才培養(yǎng)選拔機制，科學有效地提高員工的專業(yè)技能，才能實現(xiàn)對金融新產(chǎn)品的合理研發(fā)和推廣，才能提升商業(yè)銀行的競爭力，使其在越來越多變的金融市場中處于有利地位。

2、找準轉(zhuǎn)型定位，確立新的經(jīng)營管理模式，國內(nèi)商業(yè)銀行應該以積極的態(tài)度面對日益強烈的市場競爭，主動參與其中。一是樹立新的發(fā)展理念，打破固有的依賴于存貸款利差盈利的粗放式盈利模式，從大局著眼，敏銳尋求新的市場盈利機會，制定金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)則，明確創(chuàng)新戰(zhàn)略，完善服務產(chǎn)品。要以客戶需求為中心，從單純的存貸款及結(jié)算清算業(yè)務，轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N增值業(yè)務與存貸款業(yè)務共同發(fā)展的新型盈利發(fā)展模式。二是創(chuàng)新完善管理模式，落實管理機制，明確責任與義務，做到效率與公平兩者兼顧，統(tǒng)一前中后三臺運作管理，完善平衡運營機制，提升個人責任意識，加強銀行風險管理控制能力，做到權(quán)責對等，管理有序，服務專業(yè)，完成對高度符合市場要求的內(nèi)部管理模式的建立。

3、拓寬盈利渠道，加快步入國際金融領(lǐng)域的步伐。在國內(nèi)外金融市場接軌時期，我國商業(yè)銀行應積極探索金融創(chuàng)新新策略借鑒國際大型商業(yè)銀行的發(fā)展歷程與優(yōu)秀成果，完善自身業(yè)務體系，發(fā)展適合于銀行自身的新型業(yè)務，提高自身國際化程度，尋求具有自身特點的可持續(xù)發(fā)展模式。除此以外，人民幣國際化也必然會給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來包括人民幣境外存貸款、結(jié)算、托收等新業(yè)務、新機遇。

五、結(jié)束語

面對越來越多元化、復雜化、自由化的金融業(yè)態(tài)，我國商業(yè)銀行應當真正意識到創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要性和緊迫性，結(jié)合自身豐富的經(jīng)營歷史與發(fā)展經(jīng)驗，深入探尋自身的潛在潛能，培養(yǎng)儲備必備的綜合型人才，積極尋找自身在創(chuàng)新方面及變革方面的問題與不足，從而整理規(guī)劃出更加適合自身的，具有先進性、可行性和盈利性的，能支持銀行可持續(xù)性發(fā)展的戰(zhàn)略理念。我國商業(yè)銀行只有適時的轉(zhuǎn)變發(fā)展態(tài)度，加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的步伐，才能在日益激烈的國際化市場競爭中占有不敗地位。加快金融創(chuàng)新，深化改革轉(zhuǎn)型，這是金融新時代的要求。（作者單位：渣打（中國）科技營運有限公司）

參考文獻：

[1]胡斌。我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的可行路徑分析。財經(jīng)界，經(jīng)濟論壇 2015

[2]王朝陽。利率市場化下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J]金融博覽，2014（10）

[3]陳婷婷。我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題及對策[J]中國新技術(shù)新產(chǎn)品，2011（21）

[4]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2014年報。2015