肖石清

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度變得越來(lái)越快，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于信用社的信貸業(yè)務(wù)需求也變得越來(lái)越大，但是就目前農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，在資金的供應(yīng)方面還存在很大的缺口；農(nóng)村信用社網(wǎng)店的覆蓋也存在不全面的問(wèn)題。針對(duì)目前存在的問(wèn)題，本文分別提出了具有針對(duì)性的建議，為完善農(nóng)村信用社小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；解決措施

引言

目前，我國(guó)仍然是發(fā)展中國(guó)家，依然面臨著嚴(yán)峻的1.2億貧困人口，這部分人口分布的地區(qū)集中在農(nóng)村，所以農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)急需發(fā)展。隨著社會(huì)的前進(jìn)和發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的貸款形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，但是現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)依然存在著貸款難，手續(xù)麻煩等問(wèn)題，這給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，農(nóng)村信用社取得了不少的進(jìn)步和成就，這些成就為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很多的利益，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金的幫助，也促進(jìn)了農(nóng)村信用社與農(nóng)村建設(shè)之間橋梁的搭建。但是隨著農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展，也遭遇到了一些瓶頸，一方面在于信用社小額信貸業(yè)務(wù)的政策性和限制性與信用社的商業(yè)性之間存在矛盾；另一方面在于政府和農(nóng)民對(duì)信用社小額信貸的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致信用社在信貸業(yè)務(wù)的推廣上容易產(chǎn)生誤解和沖突；其次，農(nóng)民認(rèn)為信用社的小額信貸應(yīng)該具有利民性質(zhì)，而政府卻認(rèn)為小額信貸應(yīng)該具有政治性，這使得政府與農(nóng)民以及信用社三者之間存在矛盾；信用社本身是希望小額信貸能夠?yàn)樽陨淼陌l(fā)展帶來(lái)利益，所以會(huì)出現(xiàn)小額信貸低，利潤(rùn)低的現(xiàn)象。這些問(wèn)題對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不良的影響。當(dāng)然，不僅是信用社存在問(wèn)題，農(nóng)民自身也存在一些問(wèn)題，如信譽(yù)不足影響貸款、個(gè)人信息不完善影響貸款等。這使得信用社的小額信貸隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。而且由于農(nóng)村信用社發(fā)展不全面，績(jī)效考核機(jī)制還不完善，小額信貸的工作沒(méi)有獨(dú)立出來(lái)，導(dǎo)致工作人員的工作量極大，難以將小額信貸業(yè)務(wù)很好地推廣和發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展遇到的問(wèn)題

1.產(chǎn)權(quán)困境

村里的銀行以及一些信貸企業(yè)具有獨(dú)立的法人資格，能夠由股東來(lái)控制的全部財(cái)產(chǎn)，而且能夠享受民事權(quán)利，但需要承擔(dān)民事責(zé)任。股東能夠直接參與決策重大的事項(xiàng)，以及能進(jìn)行選擇，能夠合法享受銀行和企業(yè)的收益，而且自己所需要承擔(dān)的責(zé)任是以出資額或認(rèn)購(gòu)股份為基準(zhǔn)，所以股東能夠自愿積極地承擔(dān)銀行或企業(yè)的責(zé)任，對(duì)于銀行或企業(yè)的運(yùn)作監(jiān)管也十分到位。但是農(nóng)村信用社卻有著極大的不同。其他銀行和貸款企業(yè)的股權(quán)決定著資本的管理，是一種成熟的市場(chǎng)環(huán)境，而不是政策手段。但是對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題一直是其健康發(fā)展的阻礙。雖然經(jīng)歷過(guò)無(wú)數(shù)次的改革，希望能夠改善這個(gè)局面，但是單從管理上授權(quán)，沒(méi)有從產(chǎn)權(quán)的本質(zhì)上改革，并不能切實(shí)有效地解決這個(gè)問(wèn)題。

2.農(nóng)戶誠(chéng)信問(wèn)題

由于歷史問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期處于發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)滯后社會(huì)環(huán)境中，使得農(nóng)戶的誠(chéng)實(shí)守信方面存在很大的問(wèn)題。由于歷史上國(guó)家教育的普及程度不高，加上農(nóng)村地區(qū)地廣人多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也成了很大的發(fā)展難題，使得農(nóng)民的文化程度普遍不高，這些社會(huì)環(huán)境問(wèn)題給農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的推廣造成了很大影響。由于農(nóng)戶的文化程度不高，使得他們對(duì)于自身的要求不高，一些低素質(zhì)的農(nóng)戶在辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)不按時(shí)還利息、不按時(shí)還款的情況發(fā)生，給信用社正常的經(jīng)營(yíng)造成阻礙。

3.政府管理不到位

由于農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，不像城市人口密集，這就對(duì)農(nóng)村環(huán)境的管理提出很大的挑戰(zhàn)。農(nóng)戶的誠(chéng)信問(wèn)題給農(nóng)村信用社的發(fā)展造成困擾，信用社本身應(yīng)該對(duì)這樣的情況采取相應(yīng)的措施，但是由于信用社在農(nóng)村的建設(shè)本身就受到了政府的大力扶持，但政府的扶持政策一般只停留在對(duì)資金的支持，對(duì)地理位置的選取上的扶持。但是在管理農(nóng)村的大環(huán)境上還沒(méi)有承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任。農(nóng)戶的誠(chéng)信問(wèn)題之所以存在，最主要的原因在于農(nóng)戶接受到的教育程度不高，政府在宏觀上沒(méi)有預(yù)想到信用社業(yè)務(wù)推廣跟教育的關(guān)系，一方面沒(méi)有針對(duì)建設(shè)良好的信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境做出針對(duì)性的措施。

三、促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)開展的建議

1.發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)

由于我國(guó)農(nóng)村的金融環(huán)境存在很大的挑戰(zhàn)，但是農(nóng)村信用社在農(nóng)村的地位處于壟斷地位，這使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)小額信貸的業(yè)務(wù)推廣有很多的優(yōu)勢(shì)，但是在另外一個(gè)方面，會(huì)給信用社的發(fā)展帶來(lái)一些問(wèn)題。因?yàn)閴艛嗖皇切庞蒙玳L(zhǎng)期發(fā)展的保障，反而會(huì)給信用社的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。由于處于壟斷的位置，使得信用社長(zhǎng)期處于缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的機(jī)制，小額信貸的業(yè)務(wù)開展也缺乏新意，農(nóng)村小額信貸需求多，信用社難以長(zhǎng)期支持等。所以農(nóng)村信用社想要長(zhǎng)期發(fā)展下去，需要采取其他銀行的發(fā)展方式，也可以采取國(guó)外的先進(jìn)管理方式，結(jié)合自身的特殊性和特點(diǎn)，納入更多的發(fā)展形勢(shì)與信用社共同面對(duì)市場(chǎng)。將小額信貸的性質(zhì)拉寬，包括政策性、商業(yè)性等，將惠普性的小額信貸體系建立起來(lái)。

2.做好農(nóng)戶的誠(chéng)信監(jiān)管

農(nóng)戶的文化程度不高，在辦理信用社小額信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候難免會(huì)給信用社造成負(fù)面的影響。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題信用社要制定相應(yīng)的管理機(jī)制和應(yīng)對(duì)措施，在農(nóng)戶沒(méi)有及時(shí)繳納利息和款項(xiàng)的時(shí)候，最好是先進(jìn)行口頭上的勸導(dǎo)，勸導(dǎo)沒(méi)有效果再進(jìn)行對(duì)其賬戶限制、凍結(jié)信貸相關(guān)權(quán)利等措施，采取一些實(shí)際有效的行為去幫助解決農(nóng)戶因?yàn)槿狈φ\(chéng)信給信用社業(yè)務(wù)推廣帶來(lái)的困擾。在制定誠(chéng)信監(jiān)管的機(jī)制的時(shí)候，目的在于保護(hù)信用社的利益，但是重點(diǎn)應(yīng)該放在幫助農(nóng)戶建立誠(chéng)信上，由于農(nóng)戶的文化程度低，很多法律和信貸方面的意識(shí)不強(qiáng)甚至完全不了解，在現(xiàn)實(shí)情況中，很多農(nóng)戶并不是故意拖欠信用社的利息不還，而是不清楚還款的日期和相關(guān)的要求，所以信用社幫助農(nóng)戶了解和理解相關(guān)的信貸政策和要求，不僅有助于信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能幫助農(nóng)戶建立誠(chéng)信為信用社長(zhǎng)期的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

3.政府優(yōu)化農(nóng)村信用社小額信貸的外部環(huán)境

農(nóng)村金融制度受到歷史因素和農(nóng)村特殊情況的影響，使得政府在幫助信用社的過(guò)程中，容易出現(xiàn)一些“誤差”，包括錯(cuò)位、缺位和越位。分別是指政府的角色定位錯(cuò)誤；政府沒(méi)有參與以及政府干預(yù)過(guò)多，沒(méi)有給信用社自身發(fā)展的空間。這三個(gè)政府存在的現(xiàn)象對(duì)于信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展都有極大的負(fù)面影響。政府最好的管理方式是為信用社維護(hù)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少政府的干預(yù)，為信用社的業(yè)務(wù)提供政策上的扶持。減少干預(yù)意味著政府應(yīng)該往關(guān)鍵的點(diǎn)上進(jìn)行管理，幫助信用社優(yōu)化業(yè)務(wù)開展的環(huán)境，幫助信用社小額信貸業(yè)務(wù)的推廣，是促進(jìn)信用社發(fā)展的有效途徑。

總結(jié)

根據(jù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)村信用社取得不少的進(jìn)步，這些進(jìn)步給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)，但是同時(shí)也存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題的產(chǎn)生使得一些農(nóng)村地區(qū)還不能享受小額信貸的便利。政府不斷在支持信用社的發(fā)展，推出了很多優(yōu)惠政策以及實(shí)際上的幫助，信用社應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自身的不足，竭力完善。從根本上改變信用社的不良經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添一份動(dòng)力。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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