[摘要]農(nóng)村信用社作為傳統(tǒng)的地方性金融機構，無論是過去還是現(xiàn)在都對當?shù)亟?jīng)濟以及“三農(nóng)”發(fā)展貢獻出了巨大的力量，取得了巨大的社會效益。但是隨著縣域經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟多元化趨勢日益明顯，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性、集團性、專業(yè)化特點已經(jīng)開始顯現(xiàn)。農(nóng)村信用社的金融服務卻依舊延續(xù)過去的傳統(tǒng)模式，無論在自身發(fā)展上，還是在助力縣域經(jīng)濟發(fā)展上都出現(xiàn)了一些值得思考的問題。本文從克什克騰旗的經(jīng)濟情況和資源優(yōu)勢出發(fā)，結合農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟的現(xiàn)狀，并對農(nóng)村信用社的優(yōu)勢劣勢進行分析，在此基礎上對農(nóng)信社如何推動縣域經(jīng)濟，實現(xiàn)共贏發(fā)展提出建議。

[關鍵詞]農(nóng)村信用社；縣域經(jīng)濟； 克什克騰旗

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.035

1 農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的優(yōu)勢

1.1 點多面廣的資源優(yōu)勢和全覆蓋的服務作用

克旗規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)覆蓋面寬、范圍廣，金融部門對產(chǎn)業(yè)鏈的支持需要從生產(chǎn)銷售供應等多個環(huán)節(jié)進行全面支持。克旗農(nóng)村信用社23個網(wǎng)點，遍布十多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在金融服務上能夠覆蓋住所有的縣轄范圍，在基礎資源方面比其他金融機構有優(yōu)勢，能夠對產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行全方位多層次的支持。當前，克什克騰旗農(nóng)信社在崗員工233人，居全旗9家金融機構之首，且員工大多為本地員工，對本地經(jīng)營形勢、客戶類型都非常了解，人員優(yōu)勢很強。在農(nóng)村牧區(qū)陣地，農(nóng)信社獨占鰲頭，處于主力軍地位，在客戶群體中有著根深蒂固的地位。在基層網(wǎng)點農(nóng)信社有地情、人情優(yōu)勢，在鎮(zhèn)內網(wǎng)點占據(jù)位置優(yōu)勢。

1.2 快速發(fā)展的電子化優(yōu)勢和全功能的結算作用

各種產(chǎn)業(yè)都需要快捷、高效率的金融結算，克旗農(nóng)村信用社快速發(fā)展的電子化業(yè)務能夠滿足各類客戶的不同需求。農(nóng)信社的所有網(wǎng)點全部實現(xiàn)了電子化辦公，存取款在全省通存通兌、POS＼ATM＼EPOS等自助設備24小時不間歇提供服務、農(nóng)信銀連接全國8萬網(wǎng)點、現(xiàn)代化支付跨行到賬等，網(wǎng)點的密集分布構建了方便、快捷、高效的結算系統(tǒng)，有利于資金的高速流轉，有利于提高資金的利用效率。尤其在支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)村信用社的結算優(yōu)勢方便顧客消費，有利于促進旅客購物，推動旅游業(yè)的發(fā)展。

1.3 定位優(yōu)勢

一是服務對象優(yōu)勢?？耸部蓑v旗農(nóng)信社服務對象為“三農(nóng)三牧”和小微企業(yè)，額小面廣，具有競爭優(yōu)勢；二是“三化”建設的推動優(yōu)勢。其中農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設國家在政策、資金上給予傾斜，發(fā)展勢頭良好，僅以克旗為例，2011年農(nóng)牧各種補貼近2.8億元，2012年即將引入三家大企業(yè)，即雨潤集團、雪川公司、三特公司，具有很強的帶動及經(jīng)濟輻射作用。

1.4 農(nóng)信社在當?shù)亟鹑跇I(yè)處在領軍地位

從市場份額看，至2013年年末，克旗農(nóng)信社存款總額占全旗金融機構存款總額的37.1%，貸款總額占全旗金融機構貸款總額的32.7%，存款、貸款占比均占九家金融機構存貸款總額的1/3（數(shù)據(jù)來自克旗人民銀行金融統(tǒng)計月報），發(fā)揮主力軍作用?？癸L險能力較強各項監(jiān)管指標達標升級，化解了1700萬元虧損掛賬，撥備由700余萬元增加到4100多萬元；（數(shù)據(jù)來自克旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社信息披露報告）信貸質量提升，2013年年末，不良貸款率為2.57%（數(shù)據(jù)來自克旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社信息披露報告），已經(jīng)實現(xiàn)了速度與質量并重的基本目標，具備與縣域經(jīng)濟共同發(fā)展的基礎和條件。

1.5 政策優(yōu)勢

在金融機構的改革中，農(nóng)村金融機構受到了很大的關注。監(jiān)管層也在努力的借這個機會幫助農(nóng)村金融機構走出局限，改變近幾年來金融機構在農(nóng)村“只退難進”的局面。監(jiān)管層對農(nóng)村金融機構設立較低門檻，因此新型農(nóng)村金融機構隊伍迅速壯大，由于農(nóng)村金融機構歷史負擔比較輕并且組織靈活，所以各項業(yè)務也迅速開展。截至2013年3月末，38家新型農(nóng)村金融機構已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款4.48億元，發(fā)放農(nóng)村中小企業(yè)貸款2.2億元（數(shù)據(jù)來自人民銀行信息統(tǒng)計月報）。這些新生力量產(chǎn)生的 “鲇魚效益”使農(nóng)村金融市場充滿活力，發(fā)展迅速，新的金融機構產(chǎn)生很多的競爭，而存量金融機構，加快改革的步伐，支持農(nóng)業(yè)上已經(jīng)大大提高了效率，整個農(nóng)村金融環(huán)境正在迅速改善。

2 農(nóng)村信用社促進縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題

2.1 不缺管理，缺治理

總體看，目前我國對農(nóng)村金融市場的管理比較嚴格。農(nóng)信社作為縣域金融市場的主要力量，除銀監(jiān)會等部門的監(jiān)管外，省級聯(lián)社機關同時也存在著嚴格的行業(yè)內監(jiān)管。因此農(nóng)村信用社不缺管理。與此同時，農(nóng)信社自身的內部治理又嚴重缺位。對于縣域的一些信用社，問題主要表現(xiàn)為對三農(nóng)戰(zhàn)略不能夠進行清晰規(guī)劃，在信貸審批權限、流程再造、資源配置等方面沒有足夠的自主空間，導致支農(nóng)內生動力不足。對于像克什克騰旗這樣的縣域農(nóng)信社，突出問題是績效考核重眼前，輕長遠；缺乏可持續(xù)的戰(zhàn)略規(guī)劃治理，對發(fā)展路徑、核心價值及核心競爭力的打造不夠重視等。對農(nóng)信社監(jiān)管部門可以適度的降低監(jiān)管標準，適當下放權力。只有強化其內部治理，形成完善、健全的內生機制，才是發(fā)展的根本之策，才能更好的為縣域經(jīng)濟服務。

2.2 不缺存量缺增量，不缺產(chǎn)品缺抵押品

根據(jù)哈羅德-多馬經(jīng)濟增長理論，經(jīng)濟增長率取決于儲蓄率與資本產(chǎn)出比率，高儲蓄率通過一定途徑轉化為高投資率，帶來經(jīng)濟的高速增長。然而縣域的農(nóng)信社基本沒有貸款的審批權力，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足缺乏針對性，申請審批手續(xù)繁瑣且對于既定的客戶群體門檻過高。同時又受到抵押品不足、外部信用環(huán)境等客觀因素的制約，日益形成資源配置的“馬太效應”。導致信貸資源不能合理投放，高儲蓄率不能轉化為高投資率。從上述問題可以看出縣域金融市場不缺存量，增量不足才是制約縣域金融市場的主要原因。

近年來，克旗農(nóng)信社圍繞縣域和“三農(nóng)”推出的信貸產(chǎn)品層出不窮，但我國特殊的農(nóng)村產(chǎn)權制度和以農(nóng)戶為主的農(nóng)業(yè)運營模式，導致農(nóng)村風險緩釋手段缺失，特別是抵押品缺失，抵押品尋找難，變現(xiàn)難，管理難的問題直接影響金融供給，制約縣域經(jīng)濟發(fā)展。

2.3 不缺誠信，缺授信

目前，農(nóng)信社為什么對縣域授信謹小慎微呢，究其原因，在于其授信周期、授信權限、授信產(chǎn)品和授信模式等不能很好地與縣域經(jīng)濟特點對接。首先，農(nóng)牧民在克旗農(nóng)信社的客戶群體中占有很大的比重，而農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的授信周期不能夠與農(nóng)業(yè)周期相匹配。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的周期受到很多客觀因素影響，如動植物的生長繁殖周期以及季節(jié)氣候等自然因素。而目前農(nóng)信社的授信周期表現(xiàn)單一，主要參照第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期，并不適合農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。其次，克旗農(nóng)信社的授信模式不適合縣域金融需求?？似燹r(nóng)信社當前依舊像大銀行一樣運用傳統(tǒng)的授信模式。試圖從報表，以及座談等方式獲取有用的客戶信息。然而這根本不適合 縣域金融需求。當前農(nóng)信社最重要的是應該重新審視現(xiàn)用的授信模式，嘗試細分市場，走村訪戶，深入客戶內部真正了解客戶信息的方式打造適合縣域金融特點的新型授信模式。再次，克旗農(nóng)信社的授信產(chǎn)品與縣域自然特點不匹配。客戶能不能提供合格的抵押擔保往往是農(nóng)信社能不能授信的重要條件，甚至形成了貸款的“唯抵押論”。這直接導致縣域和“三農(nóng)”融資邊緣化。最后，克旗農(nóng)信社缺乏與縣域金融地位相適合的授信權限?？h域農(nóng)信社基本沒有授信審批權，只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，這嚴重降低了資金的投放運用效率，造成了極大的資源浪費。在很大程度上影響了資源的合理配置。

2.4 不缺共識缺知識，不缺服務缺義務

縣域經(jīng)濟一直是內蒙古乃至全國經(jīng)濟發(fā)展的短板。大力發(fā)展縣域和“三農(nóng)”得到了社會各界的一致認同，農(nóng)信社的戰(zhàn)略眼光和信貸資源很早就轉向縣域。但是與此同時，農(nóng)村金融知識的普及程度卻令人堪憂，在很大程度上影響了縣域金融服務的廣度和適度。一是缺乏金融產(chǎn)品知識。二是缺乏理財知識。三是缺乏匯兌結算知識。四是缺乏金融法律知識。若專業(yè)知識不能加強，人才隊伍不能壯大，則農(nóng)信社很難隨著縣域金融共同發(fā)展，也更難助縣域金融一臂之力。

近些年，在監(jiān)管部門的引領下，農(nóng)信社金融改革與發(fā)展取得明顯成效，一批特色金融產(chǎn)品相繼推出，極大地促進了縣域和“三農(nóng)”發(fā)展。但我們也看到，縣域目前仍是一個不完全、不充分的市場，在相當程度上仍然存在著市場失靈。所以面對縣域農(nóng)信社不能一味的盯著“利潤”，更需要履行義務和社會責任。只有這樣，農(nóng)信社才能真正扎根縣域，服務好“三農(nóng)”?？陀^地說，農(nóng)信社沒能正確的認識到履行社會責任對自身發(fā)展以及縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要性。雖然農(nóng)信社近年來為社會所提供的服務不少，但是因為缺少“義務”，使得效果并不明顯。農(nóng)信社只有把支持“三農(nóng)”和服務縣域當作自己應盡的義務，才能使得自身與縣域更好的發(fā)展。

3 農(nóng)信社促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策

3.1 加大對資源行業(yè)、物流運輸業(yè)的支持力度

內蒙古克什克騰旗礦產(chǎn)資源及能源豐富，資源能源行業(yè)已經(jīng)成為克旗的支柱型產(chǎn)業(yè)。農(nóng)信社應該加大對上述產(chǎn)業(yè)的支持力度，例如可以采取采礦權抵押與擔保公司合作的方式進行資金上的支持，這樣既促進了資源能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也豐富了農(nóng)信社的業(yè)務。物流業(yè)能夠開拓縣域資源流動和經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，是刺激經(jīng)濟活力的關鍵環(huán)節(jié)。物流運輸業(yè)是否發(fā)達，決定了縣域經(jīng)濟能否持續(xù)，健康的發(fā)展。農(nóng)信社應該加大對物流業(yè)的扶持力度，保證物流運輸業(yè)的迅速發(fā)展，同樣也是在保證縣域經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。

3.2 支持具備縣域經(jīng)濟優(yōu)勢、品質好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)質企業(yè)

近些年來，隨著石林被評為世界地質公園，內蒙古克什克騰旗的旅游業(yè)迅猛發(fā)展，由此也激發(fā)了一些配套產(chǎn)業(yè)，如餐飲業(yè)，賓館業(yè)，以及像奶食品，山野菜加工業(yè)等克旗特色產(chǎn)業(yè)。借助這旅游業(yè)的蓬勃發(fā)展，這些產(chǎn)業(yè)都有很強的經(jīng)濟優(yōu)勢，并且這些產(chǎn)業(yè)特色鮮明，是競爭力極強的優(yōu)質產(chǎn)業(yè)。農(nóng)信社如果能后大力支持這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一定可以取得良好的社會收益。

3.3 擴大金融支持范圍

積極響應國家政策，切實解決中小企業(yè)融資難的問題。應該深入中小企業(yè)經(jīng)營運作過程，真正了解中小企業(yè)的金融需求。降低門檻，簡化手續(xù)，加強監(jiān)督，開發(fā)出適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。從而扶持一些優(yōu)質中小企業(yè)，進而推動縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。農(nóng)村金融機構還應該加強對基礎設施建設的支持，如教育、社保、醫(yī)療等領域，這樣可以實現(xiàn)經(jīng)濟、文化、民生的全方位發(fā)展。

3.4 加強服務體系建設

一是要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，樹立強大的品牌形象。在積極推進小額貸款和“五戶聯(lián)?！辟J款的基礎上，積極推行中長期貸款和消費性貸款業(yè)務，滿足日益攀升的消費需求，要發(fā)揚“說千言萬語，吃千辛萬苦，走千家萬戶，交千朋萬友”的心農(nóng)信精神。加大銀行卡的發(fā)行力度，加大商戶消費終端的使用范圍，積極普及電話POS服務；結合老百姓的生活，推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行、電話銀行、等非物理渠道，讓縣域盡可能多的人家都能享受充分的金融服務。讓十鎮(zhèn)九鄉(xiāng)的老百姓在家中就能完成絕大部分基礎的銀行業(yè)務，真正的把現(xiàn)代電子支付科技的便捷高效、安全、可靠帶到老百姓身邊。對縣域內優(yōu)先發(fā)展起來的高中端客戶制定符合其自身需求的個性化金融服務方案，充分利用銀行的信息優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，通過提供創(chuàng)業(yè)貸款使他們的事業(yè)走上新的臺階，通過提供咨詢、理財規(guī)劃等中間業(yè)務讓他們財富得以充分運作實現(xiàn)保值增值，通過提供其子女出國深造、異地房地產(chǎn)投資、高端會所貴賓禮遇等各種非金融服務，以多樣化的金融服務讓縣域個人富?？蛻粢I現(xiàn)代金融的新趨勢、翻開金融發(fā)展新篇章，通過他們帶領當?shù)乩习傩瞻l(fā)家致富。二是要積極倡導“顧客至上，創(chuàng)新求變”的服務方針，為客戶提供優(yōu)質文明服務，要用多樣化的服務方式、熱忱的服務態(tài)度、嫻熟的業(yè)務技能和滿意的服務效果贏得客戶的信賴。三是要從美化員工的語言環(huán)境入手，著力打造優(yōu)質文明服務環(huán)境。語言是人與人之間溝通的橋梁，不論接面對面交流還是接聽電話都要適度平和，把握分寸，面帶微笑，使顧客有舒適滿意之感。農(nóng)信社的服務對象是農(nóng)民，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)民富了，將會反作用于信用社，信用社的各項業(yè)務就會相繼得到發(fā)展。因此，必須加強農(nóng)村金融機構，改善服務態(tài)度，提高服務水平，改進服務方式，提升服務能力。

3.5 加強內控制度建設

一是要對重要崗位人員要實行定期或不定期的輪換，建立相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的工作體系；對日常業(yè)務要嚴格按操作規(guī)程辦理，對不合規(guī)、不合法的業(yè)務堅決及時予以糾正或嚴肅處理，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營活動。對重要空白憑證要定期核對，領導應該對工作不定期的抽查，把責任落實到個人，對發(fā)現(xiàn)的問題進行及時的整改。二是要加大審計和檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題，從快并嚴格處理，絕不流于形式，審計檢查的過程中，不斷完善內部控制制度，為業(yè)務發(fā)展提供有力的制度保障。三是要建立科學合理的考核機制，體現(xiàn)以人為本的原則。實踐證明，賞罰分明有利于增強職工作為主人的責任感，使員工工作更加積極主動。職工是企業(yè)的主人，必須運用科學的管理辦法，充分發(fā)揮職工的積極性、主動性和創(chuàng)作性。

3.6 多措并舉，服務“三農(nóng)”

理論知識與實踐相輔相成。農(nóng)信社應該做到理論與實踐想結合，在增存、盤活、創(chuàng)收節(jié)支上下功夫，增強服務功能。首先要做好攬儲工作。存款是信用社的一切利益的源泉。所以應該下大力度抓增存，在存款充足的情況下求效益，求發(fā)展。其次，要做好盤活不良資產(chǎn)這個大問題。應該本著“盤活不良資產(chǎn)首先要盤活人”的宗旨，深挖內部潛力，借助一切外部力量，真正做到“雙降”。最后要在增收節(jié)支上做努力，和增收節(jié)支要效益。由于存款總量不足，房貸能力弱。導致農(nóng)信社的“家底薄”，大部分信用社都“欠賬”。所以應該想法設法應收盡收，宜支則支，努力在開源和節(jié)流上做文章?？傊?，農(nóng)信社應該多措并舉，壯大自身實力，增強服務功能，支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。

3.7 加強協(xié)調，形成良好的信用環(huán)境

由于服務“三農(nóng)”的特殊性， 農(nóng)信社僅僅加強內部控制還不夠，還要有與之適應的外部環(huán)境。在計劃經(jīng)濟時代，由于行政干預，信用社盲從，導致大量貸款沉淀，資金壓死。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款至今無法收回，已成為制約和困擾信用社業(yè)務經(jīng)營和發(fā)展的一大頑癥。營造一個寬松的外部環(huán)境可以幫助信用社走出經(jīng)營低谷，使其更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，但是這需要政府部門的支持。政府首先各級政府要積極配合、引導信用社，不要過分干預信用社的業(yè)務經(jīng)營；其次公檢法司、工商、稅務等部門要為農(nóng)信社的業(yè)務經(jīng)營營造良好的發(fā)展環(huán)境，提供有力支持；再次應該積極幫助農(nóng)信社協(xié)調多方關系，盤活鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體貸款；最后要徹底摒棄“新官不理舊賬”的不良現(xiàn)象，用于承擔責任，為農(nóng)信社良性發(fā)展提供保障。

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[作者簡介] 王瑋琦（1991- ），女，漢族，內蒙古赤峰市人，北京工商大經(jīng)濟學院2014級資產(chǎn)評估研究生。研究方向：企業(yè)價值評估。