作者簡介：郭炫廷（1993.03-），女，漢族，河南省洛陽市人，陜西省西安市西京學院，本科學歷，研究方向：金融會計學方向。

摘要：隨著經濟水平的不斷提高和國家相關鼓勵政策的實施，商業(yè)銀行信貸業(yè)務在經濟社會中發(fā)揮著越來越重要的作用。商業(yè)銀行向企業(yè)和個人提供信貸資金，以幫助其解決經濟上面臨的資金困境。但與此同時，商業(yè)信貸也存在對借款人的信用和資產方面有著嚴格規(guī)定的特點，若企業(yè)或者是個人向銀行貸款資信度比較低、抵押條件不夠，則需要一些融資擔保機構提供擔保。由于法律不健全、監(jiān)管不到位、擔保機構經營模式不規(guī)范、商業(yè)銀行管理不善等原因，雙方在合作的過程中會出現(xiàn)一定的風險。

關鍵詞：商業(yè)銀行；融資擔保機構；風險管理；合作

我國市場發(fā)展各主體間都是相輔相成的，一方面的發(fā)展也會帶動另一行業(yè)的速成。我們的商業(yè)銀行與融資擔保機構就是一個很典型的例子。融資擔保機構的形成，使得企業(yè)和個人都解決了資金上的燃眉之急，但是飛速的發(fā)展肯定也會有一定的弊端，兩者之間若沒有好的管理方式，會影響信用擔保體系的建立和商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行與融資擔保機構的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構。商業(yè)銀行主要是存款和貸款，個人或者是企業(yè)將自己的錢存進銀行，通過銀行里的較低的利潤利息，來取得其中的利潤；若企業(yè)或者是個人資金比較缺乏，則需要通過貸款來籌集資金，但是貸款的利率是比較高的。銀行的主要利潤來于人們存款和貸款之間的利差。

（二）融資擔保機構

融資擔保機構是按照法律設立的，其主要的業(yè)務是經營融資擔保，公司的性質則為有限責任公司和股份有限公司[2]。融資擔保機構中的擔保人和商業(yè)銀行的貸款工作人員兩者相互的約定并簽訂合同，若其被擔保的人不能夠按照約定履行其債務時，擔保人應該按照合同的規(guī)定進行責任擔保。公司的擔保的業(yè)務主要分為三大類，分別為：一是公司業(yè)務類擔保機構是為公信貸業(yè)務提供擔保。二是個人業(yè)務類擔保機構是為個人信貸業(yè)務提供擔保。三是綜合類擔保機構是為指公信貸業(yè)務和個人信貸業(yè)務擔保的總和。

二、商業(yè)銀行和融資擔保機構的合作

商業(yè)銀行和融資擔保機構兩者的合作，是互利雙贏的。首先能夠促進兩者自身的發(fā)展，其次能夠促進以及帶動企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)通過擔保機構，提高自己的資信，加大了貸款的利率。兩者的合作關系使得從小范圍的慢慢發(fā)展成為大范圍的發(fā)展，商業(yè)銀行和融資擔保機構的合作達成了兩者的互利共贏。

（一）兩者的合作帶動了商業(yè)銀行發(fā)展。融資擔保機構所能夠合作的無論是個人還是企業(yè)，都是經過篩選過得，所以在資信上是可以相信的；擔保機構能夠幫助商業(yè)銀行進行信息的整理和收集；若企業(yè)或者是個人不能夠如期還款，擔保機構可以直接跟其聯(lián)系并協(xié)商；使得貸款的信用度提高，通過擔保機構降低資金的損耗率。融資擔保機構提高了商業(yè)銀行的工作效率并且得到更多的保障。

（二）兩者的合作有利于增強信用遞增。借款人通過融資擔保機構和商業(yè)銀行建立起聯(lián)系。借款人通過擔保機構得到商業(yè)銀行的資金，商業(yè)銀行從擔保公司得到相關的資金業(yè)務，擔保機構的擔保行為是建立在借款人和商業(yè)銀行的合同基礎上。三者建立在信任的基礎上，形成了很好的合作模式。融資擔保機構和商業(yè)銀行的合作，起到了信用遞增的作用，使得有一個很好的平衡，從而促進兩者的發(fā)展。

（三）兩者合作有利于解決企業(yè)和個人資金困難問題。我國在不斷的進步，那么就需要更多的資金來促進企業(yè)和個人的發(fā)展[1]。那么，資金的問題是一個迫在眉睫的問題?，F(xiàn)在的企業(yè)有的資信度是不夠，不能直接在銀行得到資金支援，那么企業(yè)或者是個人通過融資擔保機構提高了資信，銀行通過擔保機構的擔保，提供給企業(yè)或者是個人一定的資金，使得企業(yè)或個人風險的降低，從而更加帶動銀行貸款的積極性。

（四）兩者的合作有利于解決住房困難問題。政府通過設立地方性住房置業(yè)擔保機構，有效的解決了人民群眾的住房問題，有些收入較低的住戶，由于融資較為困難，則無法得到住房購買的條件。那政府通過住房置業(yè)擔保機構對收入低的住戶提供住房貸款擔保，解決了他們的貸款問題，從而也促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行個人貸款業(yè)務的增加。

三、商業(yè)銀行與融資擔保機構間合作的風險

（一）商業(yè)銀行與融資擔保機構間合作的經濟風險。社會經濟環(huán)境的不斷變化，以及市場經濟周期的不斷變化給商業(yè)銀行和融資擔保機構間的合作帶來了一定的市場風險。在經濟社會的大背景下，國家不斷的調整稅收，以及匯率的變動，都使得經濟不夠穩(wěn)定[3]。我國的通貨膨脹，以及重要的經濟以及技術大變化，從而影響了整個經濟環(huán)境的大變化，國家經濟的不穩(wěn)定直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，對商業(yè)銀行和融資擔保機構之間的合作帶來很大的經濟市場沖擊。

（二）商業(yè)銀行與融資擔保機構間合作的法律風險。我國每年都在不斷完善我國的法律體系，不管是各種法律法規(guī)都不是那么健全。那么在商業(yè)銀行和擔保機構的合作方面也有法律法規(guī)上的漏洞。我國雖然在《擔保法》等很多法律中有涉及，但是都不完善，商業(yè)銀行和融資擔保機構在雙方協(xié)議的過程中，如果法律不夠完善，就會使得有的人活著企業(yè)難免“鉆空子”。不能夠保證其公平公正，所以在商業(yè)銀行和融資擔保機構之間的合作中有很多的法律風險。

分析風險根源在于擔保行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)不夠完善，使得缺乏監(jiān)管，會出現(xiàn)合作風險；社會信用管理體系的不健全，信用值降低，出現(xiàn)了合作風險；缺乏有效的風險分散機制，不能夠有效的規(guī)避風險；擔保機構的管理不夠完善，使得擔保公司信用度低，加大了風險的發(fā)生的概率。

四、商業(yè)銀行與融資擔保機構間合作風險的解決

商業(yè)銀行與金融擔保機構間合作存在著一定的風險，有風險我們就要想辦法去解決。我們需要從大的方面進行整改，首先我們應該聯(lián)合政府，加大監(jiān)管力度；其次我們也應改善商業(yè)銀行和融資擔保機構內部的整治。從根本上嚴格講風險降到最低。

（一）加強監(jiān)管力度，完善管理制度。我們要取其精華，去其糟粕。不斷改善法律法規(guī)中不夠合理的部分，有些不夠完美的法律法規(guī)，我們要盡量去完善。我國制定相應的規(guī)章制度，從法律方面嚴格控制。政府要從法律層面對商業(yè)銀行和擔保行業(yè)改善兩者的經營管理模式，對違法違紀的行為進行統(tǒng)一嚴格的治理。讓商業(yè)英航和融資擔保銀行的監(jiān)管得到有法可依，有法必依，嚴格守法。

（二）改善內部機構，提高工作效率。商業(yè)銀行和融資擔保機構之間的合作主要是依賴于合同，兩者的合作是建立在信任的基礎上。商業(yè)銀行和融資擔保機構都要加強其內部的評效，讓每個借貸工作人員嚴格自律，做到資金透明化，讓貸款人能夠清楚了解其流程；要為貸款人選擇合理的貸款方式，使得貸款人得到最大收益。

（三）提高預防意識，降低風險。若我們在法律和制度的檢測管理下，要形成明確的條文，進行問題的總結，我們要發(fā)現(xiàn)問題，改正問題。找到問題的所在，在以后的過程中要不斷的改善。若其中有風險的擔保機構，商業(yè)銀行要立即停止其合作，讓其整頓內部結構；若不整改，斷絕與其的合作關系，將風險扼殺在搖籃中。

商業(yè)銀行與融資擔保機構的合作，促進了經濟的發(fā)展。經濟的發(fā)展，也促使著商業(yè)銀行和融資擔保機構的合作。兩者的合作，都增加了業(yè)務量的提高。企業(yè)和個人也同樣能夠得到相應的資金幫助。但是只要商業(yè)與融資擔保機構兩者有著合作，就會有著一定的風險存在。我們要建立相應的管理制度，加大監(jiān)督力度，將風險降到最低。（作者單位：西京學院）

參考文獻：

[1]陳亞.中小企業(yè)信用擔保風險若干問題研究[J].商業(yè)會計。2012，（04）

[2]李海峰.商業(yè)銀行與擔保機構合作的風險控制[J].中國金融2011，（23）

[3]王玉萍.我國擔保公司風險管理的分析[J].商業(yè)文化（下半月），2011，（02）