戴順　王尚銀　王香如

[摘 要]傳統(tǒng)上對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控主要是依靠法律和政策，這種路徑雖然在實(shí)踐上和理論上具有優(yōu)勢(shì)，但也有局限。因而需要探索理論尋求新的路徑，使我們對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控達(dá)到高效。

[關(guān)鍵詞]法律；政策；民間借貸；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]C91 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2015）04 — 0032 — 02

一、法律和政策防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

（一）實(shí)踐上的優(yōu)勢(shì)

從實(shí)踐上角看，法律和政策對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在實(shí)施過程中對(duì)民間借貸關(guān)系起到穩(wěn)定、規(guī)范、引導(dǎo)等作用。

法律的防控優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在國家通過法律手段確定民間借貸的基本原則、行為“軌道”、在民間借貸交易過程中以及民間借貸風(fēng)波出現(xiàn)時(shí)對(duì)借貸行為的規(guī)范、控制，從而防控其社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如在民間借貸的基本原則方面，《合同法》中有民間借貸利息、利息支付方式、借錢期限等規(guī)定，這些規(guī)定從源頭上把控民間借貸的正常運(yùn)行，有利于防控民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，法律規(guī)范使民間借貸案件通過司法途徑得到合法解決，準(zhǔn)確、快速地化解民間借貸糾紛，有效地防控了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

政策的防控優(yōu)勢(shì)方面主要體現(xiàn)在，國家政權(quán)機(jī)關(guān)能以權(quán)威形式的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)采取一系列步驟和具體措施，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展。 “金改”以來，為了防控民間借貸潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，中央政府和地方政府制定了一系列的政策，如在鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資的健康發(fā)展方面，利用價(jià)格杠桿鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資，制定和完善了一些具體領(lǐng)域的投資政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入電信行業(yè)，參與國有企業(yè)改制重組等。這些明確、具體的政策對(duì)防控民間借貸風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的作用。

（二）理論上的優(yōu)勢(shì)

在民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控中，法律和政策的理論優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在它們所具有的強(qiáng)制力、民眾對(duì)權(quán)威的服從和信任等方面。

階級(jí)統(tǒng)治論是用國家權(quán)力對(duì)全社會(huì)進(jìn)行強(qiáng)力支配與控制的主張。法律和政策是國家統(tǒng)治的兩個(gè)工具，其擁有的合法性、正當(dāng)性可使政治共同體中的人們服從權(quán)威統(tǒng)治，因而其統(tǒng)治過程具有權(quán)威性、強(qiáng)制性、引導(dǎo)性以及使民眾服從的遵從性。

國家權(quán)力理論說明了國家制定的法律和政策對(duì)現(xiàn)實(shí)生活的重要效用。社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展需要運(yùn)用國家權(quán)力來維護(hù)。社會(huì)運(yùn)行有其自身的規(guī)律性，但也有自發(fā)性。當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)紊亂、危機(jī)、沖突時(shí)，國家權(quán)力作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定主要力量的優(yōu)勢(shì)就會(huì)表現(xiàn)出來。

社會(huì)控制論主要是指國家機(jī)構(gòu)利用法律和政策對(duì)社會(huì)行為實(shí)施約束、管制。這種控制可以協(xié)調(diào)民間借貸主體之間的關(guān)系，修正運(yùn)行軌道，控制運(yùn)行方向和運(yùn)行速率等，因而可促進(jìn)民間借貸關(guān)系良性運(yùn)行和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、法律和政策防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的局限

（一）實(shí)踐上的局限

從實(shí)踐的視角看，法律和政策對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的局限主要體現(xiàn)其實(shí)施過程中對(duì)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展沒有起到很好的規(guī)范、引導(dǎo)作用，限制了民間借貸的發(fā)展，甚至可能“催化”民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。

法律的防控局限主要是國家制定的民間借貸法律不完善，在民間借貸交易過程中無法周全地防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如，民間借貸法律的界定和標(biāo)準(zhǔn)不明確，合法與非法、罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，導(dǎo)致立法、行政、司法實(shí)踐混亂。合法的民間借貸和非法的集資詐騙活動(dòng)交織增大了民間借貸案件的處理難度，不利于高效、準(zhǔn)確地做出司法判決等。

政策的防控局限主要體現(xiàn)在國家在制定民間借貸相關(guān)政策和措施時(shí)，限制多于引導(dǎo)，因而不利于民間借貸的發(fā)展。如民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域面臨行政審批的阻礙，對(duì)內(nèi)開放的渠道還不夠暢通；民間資本設(shè)立商業(yè)銀行，注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件比較苛刻等。這些限制不利于民間借貸關(guān)系的調(diào)整。

（二）理論上的缺陷

從理論上講，所有的法律和政策都有局限性，因?yàn)椋海?）這些理論過于強(qiáng)調(diào)國家的權(quán)威性、國家權(quán)力的強(qiáng)制性以及民眾的服從性，忽略了法律和政策的社會(huì)適應(yīng)性，忽略了民間社會(huì)的自主性、主動(dòng)性，不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。（2）法律和政策具體實(shí)施過程中在理論上也存在非周延性、滯后性、模糊性等缺陷。法律和政策調(diào)整范圍的非周延是指法律和政策調(diào)整社會(huì)關(guān)系的有限性，體現(xiàn)在：1）法律政策側(cè)重調(diào)整民間借貸參與主體的行為而忽視調(diào)整其主觀思想。2）法律、政策的調(diào)整僅僅是對(duì)那些對(duì)于民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、擴(kuò)大等有重大影響的行為。3）法律和政策具有滯后性。因?yàn)榉珊驼邽榱司S護(hù)其權(quán)威性，不可能迅速變化。如我國至今尚無一部專門針對(duì)民間借貸的法律。4）法律和政策的模糊性是指由于法律和政策相互沖突，或制定時(shí)不明確、有爭(zhēng)議、不協(xié)調(diào)所致。如有關(guān)非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、非法集資等罪行之間缺乏明確的法律界定，對(duì)民間借貸很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

三、防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新路徑探討

（一）新路徑的理論構(gòu)建

社會(huì)處于不斷的變化發(fā)展中，民間借貸也因?yàn)椴粩喟l(fā)展變化而呈現(xiàn)了不同的局面，法律和政策在防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的過程中有其優(yōu)勢(shì)，但也有其局，因此必須依據(jù)新的理論尋找新的防控路徑與策略。新的理論依據(jù)主要是：國家與社會(huì)的關(guān)系理論、社會(huì)互構(gòu)論、社會(huì)共生論、市民社會(huì)理論等。

國家與社會(huì)的關(guān)系理論。國家與社會(huì)關(guān)系的理論主要是討論國家與社會(huì)之間的相互合作、補(bǔ)充與相互制約的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)國家與社會(huì)之間存在聯(lián)系和相互作用。埃文斯提出國家與社會(huì)、公與私之間并沒有明確的分界，公民參與可以加強(qiáng)國家力量，國家制度可以建立一個(gè)促進(jìn)公民參與的環(huán)境，通過一定的制度安排將國家嵌入社會(huì)或者讓公眾參與公共服務(wù)，實(shí)現(xiàn)國家與社會(huì)共治?！?〕鄧正來指出，“市民社會(huì)與國家的良性互動(dòng)關(guān)系更是一種目的性狀態(tài)，從而他們的研究多趨向于對(duì)此一狀態(tài)的構(gòu)造以及如何達(dá)致這一狀態(tài)的道路設(shè)計(jì)?！薄?〕民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建構(gòu)可運(yùn)用國家與社會(huì)關(guān)系的理論，探尋國家與社會(huì)合作的動(dòng)態(tài)過程與最佳態(tài)勢(shì)。從這個(gè)意義上說，通過國家與社會(huì)關(guān)系理論的探討，使兩者密切合作，實(shí)現(xiàn)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的最佳狀態(tài)。

社會(huì)互構(gòu)論。鄭杭生提出和論證了“社會(huì)互構(gòu)論”的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，通過推進(jìn)協(xié)議型社會(huì)利益結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展，培育具有協(xié)議能力的群體性社會(huì)利益主體，形成以社會(huì)化為主體的制度創(chuàng)新，可以改善國家治理的現(xiàn)狀，以及國家的一項(xiàng)新型職能——在社會(huì)利益協(xié)議過程中，協(xié)調(diào)和促進(jìn)社會(huì)“多元主體”的“多邊關(guān)系”的發(fā)展?！?〕這些理論觀點(diǎn)從各個(gè)角度研究了“國家”和“社會(huì)”的互構(gòu)，這對(duì)政策和法律與民間社會(huì)的互構(gòu)新路徑提供了一些有益的思路，對(duì)防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有重要的參考價(jià)值。

社會(huì)共生論。社會(huì)共生論由胡守鈞提出，“社會(huì)共生論以人人平等為前提……人之間有不同利益，團(tuán)體之間有不同利益，階級(jí)之間有不同利益，當(dāng)然有沖突有競(jìng)爭(zhēng)，但是沖突和競(jìng)爭(zhēng)并不是要消滅對(duì)方，而是以共生為前提?！薄?〕該理論認(rèn)為，法律是共生的度；社會(huì)發(fā)展是共生關(guān)系的改善；社會(huì)發(fā)展是共生與競(jìng)爭(zhēng)的。社會(huì)共生論為處理個(gè)人、社會(huì)、政府、國家之間的關(guān)系及它們的互構(gòu)與整合提供了有益的思路和借鑒，同時(shí)也為在民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控中處理國家與社會(huì)的關(guān)系時(shí)，提供了一個(gè)新的研究視角。

概括來說，通過對(duì)國家與社會(huì)的關(guān)系理論、社會(huì)互構(gòu)論以及社會(huì)共生論等這些理論的整合、“系統(tǒng)化”，可為尋求民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控新路徑提供理論依據(jù)，開闊民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的視野，有利于形成防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新構(gòu)架。

（二）新路徑的防控機(jī)制探尋

根據(jù)上述理論分析，我們認(rèn)為，新路徑的構(gòu)架應(yīng)是“法律-政策”、市場(chǎng)、民間社會(huì)三者之間的整合、融合。其內(nèi)容是：以政策、法律為引領(lǐng)，以鄉(xiāng)規(guī)民約、風(fēng)俗習(xí)慣為輔助，以國家機(jī)構(gòu)的管理和控制為主導(dǎo)，以民間社會(huì)的自我管理和調(diào)控為輔助，以法律制度的良好遵守為原則，以市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用為杠桿，以政府部門的宏觀調(diào)控為依托，以社會(huì)主體間的和諧共處為目標(biāo)，形成政府、法律、市場(chǎng)、社會(huì)多中心的模式，實(shí)現(xiàn)多方主體協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、多個(gè)部門協(xié)同配合、多種依據(jù)并行不悖、諸多方式綜合使用，事先有完善有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、預(yù)警、預(yù)報(bào)機(jī)制，事中有快速靈活的響應(yīng)、決策、處置機(jī)制，事后有以人為本的善后恢復(fù)重建機(jī)制。

這種整合、融合主要包括幾個(gè)方面：（1）“法律-政策”與市場(chǎng)之間的“對(duì)接”。主要指國家制定的法律和政策要與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律相適應(yīng)、與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度相“對(duì)接”，實(shí)現(xiàn)法律和政策與市場(chǎng)之間的整合、融合。強(qiáng)調(diào)通過健全完善法制、政策和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，使民間借貸的法律和政策反映、適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。（2）“法律-政策”與民間社會(huì)之間的整合、融合。主要指國家要給民間借貸合理的法律定位、政策定位。具體是明確民間借貸的合法性，法律上承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù)，使大部分民間借貸行為顯性化，運(yùn)用各種機(jī)制防止民間借貸資金鏈條的斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。（3）市場(chǎng)與民間社會(huì)之間的整合、融合。主要指使民間借貸關(guān)系要符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。一方面可使民間借貸關(guān)系遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，自覺受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)；另一方面可使民間借貸主體的行為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)范，使民間借貸關(guān)系與法律和政策通過市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)一定程度的“對(duì)接”。

總之，新路徑是“法律-政策”、市場(chǎng)、民間社會(huì)三者之間整合、融合而形成的新機(jī)制、新構(gòu)架。在這樣的新機(jī)制、新構(gòu)架下，可使我們對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控走向高效。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕李姿姿.國家與社會(huì)互動(dòng)理論研究述評(píng)〔J〕.學(xué)術(shù)界，2008，（01） ：270.

〔2〕鄧正來.國家與市民社會(huì)——一種社會(huì)理論的研究路徑〔M〕.中央編譯出版社，1999：13.

〔3〕鄭杭生.社會(huì)互構(gòu)論：世界眼光下的中國特色社會(huì)學(xué)理論的新探索——當(dāng)代中國“個(gè)人與社會(huì)關(guān)系研究” 〔M〕.中國人民大學(xué)出版社，2010：444—450.

〔4〕胡守鈞.走向共生〔M〕.上海文化出版社，2002：22.

〔責(zé)任編輯：陳玉榮〕