張光超

摘要：近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定沖擊，本文利用SWOT分析方法從內部能力與外部環(huán)境兩個方面對互聯(lián)網背景下商業(yè)銀行進行分析，并提出一定的應對措施。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；SWOT分析

一、引言

互聯(lián)網金融就是依托互聯(lián)網工具實現的資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新型金融。近年來，隨著互聯(lián)網技術和移動通信技術的普及，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛。據2014年尼爾森顯示，當前互聯(lián)網理財產品（包括網絡融資平臺P2P、余額寶、微信理財通等）滲透率已經高達45%[1]，越來越多的客戶通過微信管理銀行賬戶，快速發(fā)展的支付數字化趨勢和創(chuàng)新也給信用卡行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)與壓力。同時我們也應該看到互聯(lián)網金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產生了巨大的沖擊，不管是從貸款業(yè)務還是中間理財、支付業(yè)務都已經涉足商業(yè)銀行的核心業(yè)務領域，如果商業(yè)銀行不及時采取措施加以應對的話，其利潤將會被進一步饞食，最終在市場競爭下處于劣勢，因此我們有必要對互聯(lián)網金融及其對商業(yè)銀行的沖擊進行梳理，并結合當前商業(yè)銀行擁有的優(yōu)勢取長補短，采取相應的措施來應對互聯(lián)網金融的趨勢，最終讓自己在互聯(lián)網金融背景下站穩(wěn)腳跟，獲得長遠發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行沖擊的體現

（一）互聯(lián)網金融將對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務造成沖擊

首先，各種理財工具如余額寶等對商業(yè)銀行活期存款造成了部分流失?？蛻敉ㄟ^余額寶的形式購買了天弘基金，天弘基金最終以協(xié)議存款的形式流入銀行，這將大大增加商業(yè)銀行的負債成本，協(xié)議存款的利率大大高于活期存款的利率，而那些貨幣基金沒有以存款形式流入銀行的部分將造成商業(yè)銀行的存款流失。

其次從貸款方面來看，互聯(lián)網金融也造成了商業(yè)銀行部分貸款業(yè)務的流失。阿里小貸憑借其大數據支撐，貸款規(guī)模逐年上升，分流了部分銀行業(yè)務；相對于商業(yè)銀行提供的融資方式，互聯(lián)網時代供需雙方可以直接接觸和交易，不需要中介就可以完成，信息幾乎對稱，交易成本大大降低，這些優(yōu)勢都是傳統(tǒng)銀行無法比擬的。

（二）第三方支付業(yè)務的發(fā)展將對商業(yè)銀行的支付業(yè)務產生極大地沖擊

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能得到削弱，并使其中間業(yè)務受到替代。例如，支付寶、財付通和易寶支付等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網背景下的SWOT分析

（一）SWOT分析方法簡介

SWOT分析方法是常見的戰(zhàn)略管理方法。通過分析、確認企業(yè)自身的競爭優(yōu)勢及劣勢、機會及威脅，將公司的戰(zhàn)略與公司內部資源和外部環(huán)境有機地結合起來，并在此基礎上制定企業(yè)的競爭戰(zhàn)略[2]。

（二）商業(yè)銀行的內部能力分析

1、優(yōu)勢因素（Strengths）分析

首先，發(fā)展歷史悠久，規(guī)模大，資本金實力雄厚。商業(yè)銀行作為老牌的金融機構，其資產規(guī)模遠高于互聯(lián)網金融企業(yè)。

其次，內部風險控制更加完善，制度更加健全。商業(yè)在發(fā)展的幾百年中，其內部治理結構以及風險控制水平相比新興的互聯(lián)網企業(yè)而言要先進得多，每一筆貸款都會進行貸前審核、貸后追蹤等環(huán)節(jié)，大大減少了貸款的風險損失。而且其商業(yè)銀行的一系列合規(guī)經營制度也為其后續(xù)發(fā)展提供了堅實的制度基礎。

2、劣勢因素（Weaknesses）分析

首先，機構相對臃腫，營運成本較高。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比互聯(lián)網金融企業(yè)而言要維持其龐大的經營網點和人員開支，運營成本遠高于互聯(lián)網企業(yè)。

其次，收費項目多，手續(xù)繁瑣。雖然現在國家正在規(guī)范商業(yè)銀行的收費行為，但是總整體來看仍然比不上互聯(lián)網金融平臺。很多互聯(lián)網支付工具不僅免費，而且也更加便捷。目前年輕的消費群體都習慣于使用支付寶、微信等社交工具進行支付交易，金融脫媒現象日益嚴重，商業(yè)銀行的支付業(yè)務等正在被其他互聯(lián)網支付工具所代替。

（三）商業(yè)銀行的外部環(huán)境分析

1、機會因素（opportunity）分析

首先，監(jiān)管機構逐步為商業(yè)銀行的發(fā)展松綁。中國人民銀行于今年一月份下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，指出除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，這為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網銀行業(yè)務創(chuàng)造了基礎[3]。

其次，資源廣泛，信譽度較高。商業(yè)銀行在長期發(fā)展經營過程中積累了大量穩(wěn)定的優(yōu)質客戶，若能及時采取措施應對互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)，順應時代潮流，設計出更具吸引力的金融產品，提供更快捷方便、優(yōu)質高效的服務，將會擁有更多可靠的用戶。

2、威脅因素（Threatens）分析

首先，競爭異常激烈，存貸款業(yè)務以及中間業(yè)務均面臨巨大的挑戰(zhàn)。余額寶的出現導致商業(yè)銀行的活期存款大量流失；支付寶、理財通等支付工具的出現導致導致商業(yè)銀行的支付業(yè)務受到越來越大的挑戰(zhàn)。

其次，傳統(tǒng)理財產品的吸引力不比互聯(lián)網金融產品。銀行活期存款的收益大大低于互聯(lián)網金融產品的收益，而且互聯(lián)網金融產品如余額寶等支取相對方便，這些都大大減少了客戶對商業(yè)銀行的依賴。

四、政策建議

（一）監(jiān)管機構應鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展新型業(yè)務

監(jiān)管機構要適應時代的趨勢，廢除、修改或者補充一些政策以適應互聯(lián)網金融時代的需要，為商業(yè)銀行減負松綁。如在存貸款等業(yè)務上，對不同的業(yè)務區(qū)別對待且針對不同的業(yè)務性質適當放寬準備金標準及考核要求，鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展；在支付業(yè)務上，鼓勵商業(yè)銀行適應時代的需要開發(fā)迎合客戶需求的支付工具。

（二）商業(yè)銀行應簡化程序，提高效率

在互聯(lián)網飛速發(fā)展的時代，人們的生活習慣也在悄然發(fā)生改變，快速、便捷、高效已經成為這個時代的代名詞，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務卻與之相背離，因而商業(yè)銀行應該從注重面對面服務態(tài)度、嚴謹卻繁瑣的業(yè)務流程中轉變營運模式，以互聯(lián)網為基礎，開發(fā)適應時代潮流的產品，滿足客戶對方便、快捷、高質、效率的需求，注重線上業(yè)務開展，這樣既可以減少物理網點的建設費用，還能在保證業(yè)務辦理嚴謹有序的前提下，精簡業(yè)務程序，達到縮減成本、留住客戶的目的。

（三）商業(yè)銀行應利用科學技術加強金融創(chuàng)新

互聯(lián)網金融是一種開放包容創(chuàng)新的金融形態(tài)，商業(yè)銀行在已有電話銀行、手機銀行、網上銀行等業(yè)務的前提下，招納互聯(lián)網技術人才，與互聯(lián)網公司強強聯(lián)合，完善現有互聯(lián)網金融平臺；厘清自身優(yōu)勢劣勢、機會威脅、重新定位，利用高新科技開發(fā)新的互聯(lián)網金融產品。

五、結語

作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融的大背景下機遇和挑戰(zhàn)并存。在面對互聯(lián)網企業(yè)正在日益饞食商業(yè)銀行業(yè)務的現狀下，商業(yè)銀行需要作出一定的改變來更好地迎合客戶的需要和時代的需求，監(jiān)管部門、政府機構也應為商業(yè)銀行創(chuàng)造必要條件，使其完善自我，更好地服務于群眾與社會。（作者單位：四川大學）

參考文獻：

[1]中商情報網.尼爾森：2014年中國金融綜合追蹤研究報告[EB/OL].[2015-01].http：//www.askci.com/finance/2015/01/19/1043389me3.shtml

[2]吳國平，吳勝.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行轉型戰(zhàn)略研究[J].上海金融學院學報，2014（06）：53-60.

[3]21世紀經濟報道.央行就遠程開戶征意見召集多家銀行開討論會[EB/OL].[2015-01].http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20150108/071821250472.shtml