鄧亞凈

摘要：近年來，西藏的經(jīng)濟和社會實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，其中金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展對西藏經(jīng)濟的發(fā)展和社會進步起到了不可替代的作用。60余年來，西藏金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷擴大，銀行業(yè)信貸總量明顯增長，證券業(yè)、保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，金融體系不斷完善，金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善。但與其他兄弟省區(qū)相比，西藏金融業(yè)的發(fā)展還存在很多問題。

關(guān)鍵詞：西藏；金融業(yè)；現(xiàn)狀；問題

一、西藏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，貨幣信貸總量明顯增長

自中國人民銀行西藏辦事處于1952年正式成立以來，經(jīng)過60余年的發(fā)展，西藏全區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面不斷擴大。截至2013年，共有銀行業(yè)金融機構(gòu)600多家，其中西藏自治區(qū)中國民生銀行拉薩分行被批準設(shè)立，林芝民生村鎮(zhèn)銀行也成功組建，西藏金融服務(wù)體系正日益完善（見表1）。此外，銀行貨幣信貸總量也在不斷增長。截至2013年，西藏自治區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣各項存款余額達2499.08億元，比2012年增加448.51億元，增長率在20%以上。其中，單位存款以定期化態(tài)勢較快增長，個人存款以儲蓄存款為主，呈穩(wěn)步上升趨勢；從存款部門看，財政性存款大幅下降，企業(yè)存款增幅較快，機關(guān)團體存款新增額較大。西藏自治區(qū)金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額為1076.69億元，比2012年增加412.94億元，增長62.21%。

表12013年西藏自治區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)情況

機構(gòu)類別

營業(yè)網(wǎng)點

機構(gòu)個數(shù)（人）從業(yè)人數(shù)（人）資產(chǎn)總額（億元）法人機構(gòu)（個）

大型商業(yè)銀行59769632295.060

國家開發(fā)銀行和政策性銀行27760.270

股份制商業(yè)銀行18814.690

城市商業(yè)銀行1187164.621

城市信用社0000

主要農(nóng)村金融機構(gòu)0000

財務(wù)公司0000

信托公司0000

郵政儲蓄75581220

外資銀行0000

新型農(nóng)村金融機構(gòu)13001

其他0000

合計67778942656.72

數(shù)據(jù)來源：西藏銀監(jiān)局

（二）證券業(yè)穩(wěn)步發(fā)展

1993年，西藏證券交易中心在拉薩成立，這是西藏第一個經(jīng)營現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的金融市場，也為西藏證券業(yè)的發(fā)展揭開了新的篇章，證券也從無到有穩(wěn)步發(fā)展了起來。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，西藏證券機構(gòu)的數(shù)量不斷增長且經(jīng)營狀況良好，為西藏證券業(yè)的發(fā)展起到了基礎(chǔ)作用。截至2013年，西藏自治區(qū)共有6家證券營業(yè)部，其中西藏同信證券營業(yè)部5家，中投證券營業(yè)部1家。西藏首家期貨營業(yè)部——同信久恒期貨有限責(zé)任公司拉薩營業(yè)部于2013年7月正式營業(yè)，結(jié)束了西藏?zé)o期貨經(jīng)營機構(gòu)的歷史。

其次，證券市場主體也日益多元化，經(jīng)營效益顯著提高。至2013年，西藏自治區(qū)共有10家A股上市公司和1家H股上市公司。其中，10家A股上市公司中國有控股3家，民營控股7家；滬市公司6家，深市公司4家；主板公司8家，中小板公司2家。10家A股上市公司總股本69.5億股；上市公司總市值達718.64億元。2013年末，10家A股上市公司累計融資181.61億元：其中股權(quán)融資142.61億元，中期票據(jù)融資19億元，短期融資券融資20億元①。

（三）保險服務(wù)體系初具規(guī)模，保險保障能力增強

西藏保險業(yè)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，中國人民保險公司西藏分公司由最初的獨家經(jīng)營，發(fā)展到現(xiàn)在平安、安邦、人壽介入競爭，保險體系已初具規(guī)模。截至2013年，西藏自治區(qū)保險市場共有6家省級分公司，其中：產(chǎn)險分公司5家，壽險分公司1家。2013年，西藏自治區(qū)保險業(yè)保費收入達11.43億元，比2012年增長了近20%。其中，產(chǎn)險保費收入7.96億元，增幅在20%以上；人身險保費收入3.47億元，同比增長14.87%。2013年，西藏自治區(qū)保險密度為人均366.3元，較2012年每人增加56.6元，上升了18個百分點；保險深度為1.42%，同比增長5%。

（四）金融業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化

近年來，西藏在國家各種優(yōu)惠政策的支持下，經(jīng)濟持續(xù)保持高速增長，連續(xù)十幾年經(jīng)濟增長速度保持在10%以上，人們的生活水平也不斷提高。2013年西藏全區(qū)GDP達到807.67億元，較2012年上升12個百分點，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20023元，同比增長11%；農(nóng)牧民人均純收入6578元，增幅達到15%。2013年，西藏三大產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，總產(chǎn)值同比分別增加了86.82億元、292.92億元、427.93億元，較2012年分別增長3.8%、20%和8.7%，增加值比重分別為10.7%、36.3%、53%，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，西藏經(jīng)濟的快速發(fā)展為全區(qū)金融業(yè)發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。

其次，社會信用體系建設(shè)持續(xù)深入開展，逐步完善的社會信用體系建設(shè)為金融業(yè)的發(fā)展提供了有力的外部環(huán)境支持。1999年，西藏開始推廣征信系統(tǒng)，現(xiàn)已覆蓋西藏全區(qū)且全國聯(lián)網(wǎng)。2013年，西藏評定信用鄉(xiāng)304個、信用村3137個，企業(yè)征信系統(tǒng)中的企事業(yè)單位及其它經(jīng)濟組織達到6848戶，較2012年增長5.6%。

二、西藏金融發(fā)展存在的問題

（一）金融發(fā)展水平較低，存在制度性缺陷

由于西藏的特殊區(qū)情，西藏金融的發(fā)展更多的依靠國家力量的支持和國有壟斷型金融制度的安排，這決定了西藏金融是一種典型的外生金融。目前，西藏金融機構(gòu)仍然以國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)為主，城市信用社、主要農(nóng)村金融機構(gòu)、財務(wù)公司、信托公司數(shù)量為零，至今無一家外資銀行。在經(jīng)營決策方面，在藏金融機構(gòu)均由總部決定，分支機構(gòu)沒有自主決定權(quán)，這種國有金融產(chǎn)權(quán)制度結(jié)構(gòu)可能會直接內(nèi)生出許多無效交易和金融領(lǐng)域的“尋租”現(xiàn)象，阻礙金融業(yè)的健康發(fā)展。

（二）金融機構(gòu)的發(fā)展受到地理區(qū)位因素的限制

西藏地處我國西部邊疆地區(qū)，人口密度較低，每平方公里只有2.5人，西藏地廣人稀決定了金融需求較小，此外，交通和通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不高，更使得金融機構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立基層網(wǎng)點所需的經(jīng)營成本增加，同時也面臨著沒有足夠的金融人才，以及更多風(fēng)險的困境，這樣會大大增加銀行類金融機構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)的管理難度。雖然國家在貸款利率等方面制定了各類優(yōu)惠政策，但目前，只有農(nóng)業(yè)銀行行西藏分行將下屬分支機構(gòu)延伸到了縣和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險公司只有人保西藏分公司的分支機構(gòu)延伸到了縣級領(lǐng)域，其余保險業(yè)務(wù)機構(gòu)大多僅限于地區(qū)層面。

（三）有限信貸需求不足，資金外流現(xiàn)象較為明顯

貸存比是一個地區(qū)貸款總量和該地區(qū)存款總量之間的比例。2012年，西藏金融機構(gòu)貸存比水平為42.1%，與全國平均水平有著40%的差距，而且，該差距還有繼續(xù)擴大的趨勢。雖然西藏經(jīng)濟已經(jīng)取得了長足發(fā)展，但其經(jīng)濟總量較低，且西藏企業(yè)以中小企業(yè)為主，競爭力不強，發(fā)展能力較差，加上西藏擔(dān)保體系發(fā)展還不完善，能形成的有效信貸需求并不多。西藏當(dāng)?shù)氐你y行業(yè)金融機構(gòu)沒有足夠多的優(yōu)質(zhì)貸款項目可以投放，為了實現(xiàn)資金的保值增值、規(guī)避風(fēng)險等經(jīng)營目標(biāo)，就必然采取資金跨區(qū)域放貸的措施，使得西藏的存款又流向內(nèi)地，這不僅不利于銀行業(yè)的發(fā)展，也會造成西藏經(jīng)濟的“失血”。（作者單位：西藏大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

注解：

①數(shù)據(jù)來源：各上市公司年報.

參考文獻：

[1]伍艷.對西藏金融弱化的思考——西藏金融發(fā)展55年（1952-2006）[J].西南民族大學(xué)學(xué)報，2009，（1）.

[2]楊寶林.西藏銀行業(yè)存差狀況、問題癥結(jié)及對策[J].西南金融，2009，（9）.

[3]西藏自治區(qū)統(tǒng)計局.西藏統(tǒng)計年鑒（2010-2013）[z].

[4]2013年西藏自治區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展報告.西藏統(tǒng)計年鑒（2013）[z].