王棟貴

從5月1日起，我國就要實施存款保險制度了。乍一聽，銀行的存款都要“上保險”了，是不是說去銀行存錢不安全了？以后還能不能去銀行存錢了？存款保險來了，老年儲戶咋辦？

存款保險制度是給銀行穿上一件“救生衣”

國務(wù)院發(fā)布了《存款保險條例》，宣布從今年5月1日起，我國就要實施存款保險制度了。乍一聽，銀行的存款都要“上保險”了，是不是說去銀行存錢不安全了？

銀行存款保險制度，簡單地來說，就好比一個一直站在岸邊的人，如今決定下水去游泳了。下水之前，為了安全起見，他就要穿上一件救生衣。這件“救生衣”就是存款保險制度。

“下水游泳”則是銀行業(yè)的相關(guān)改革，比如一兩年后，大小銀行的存款利率差別會更變得很大；從現(xiàn)在開始，各種民營銀行斷涌現(xiàn)，存錢會有更多的選擇。

其實，單就存款保險制度的出臺，我們是不知道存款是不是安全、還能不能去銀行存款的。只有結(jié)合銀行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一個人要穿著“救生衣”下水去游泳，光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的；只有同時看他怎么 “下水”去“游泳”的，才能知道他穿這件“救生衣”能不能保證安全。

道理上講，銀行也是一種企業(yè)，和賣白菜、賣雞蛋的商家一樣，自擔風(fēng)險、自負盈虧。銀行給我們的存款的定價可高可低（就是給我們多少利息），銀行可以是民營的也可以是國有的；做得好的銀行可以掙大錢，做不好的銀行關(guān)門歇業(yè)。但是一直以來，因為銀行買賣的不是一般的“白菜”、“雞蛋”，而是我們的“錢”，所以政府把它非常特殊化的對待，保護得嚴嚴實實，間接也就保護了我們的銀行存款。

比如，一直到現(xiàn)在，我們的銀行存款能有多少利率，都是政府規(guī)定的。銀行不能擅做主張。銀行經(jīng)營得不好也不會破產(chǎn)倒閉，各類銀行在經(jīng)營管理、人事任免上多少都會受到各級政府的干預(yù)，很難做到獨立經(jīng)營。

這時，政府就是各家銀行的“保險”。任何一件事都有利有弊，政府“保險”的好處是，我們?nèi)ャy行存錢從來不用擔心銀行會不會倒閉，有政府在呢！我們也不用怎么費心思挑哪家銀行利率高點、哪家銀行服務(wù)特別好，大銀行、小銀行差別不太大。但是這樣的壞處也很明顯，對我們儲戶來說，可以選擇的銀行比較少，即使我們想在數(shù)量有限的銀行里貨比三家，也比較難，因為銀行間利率差別、服務(wù)差別不太大。對于想借錢的人、企業(yè)來說，銀行數(shù)量少，都想放貸給大企業(yè)、大客戶，就意味著融不到資，對企業(yè)想發(fā)展是致命的影響。

存款保險能保住我們的養(yǎng)老錢

現(xiàn)在不同了，銀行要開始“下水游泳”了。真正自負盈虧、自擔風(fēng)險的民營銀行正在慢慢地一家家成立，所以像一般的企業(yè)一樣，以后越來越多的民營銀行如果經(jīng)營不好，最后就會破產(chǎn)倒閉。

到時候，銀行數(shù)量多了，總貸不到款的一些企業(yè)能夠貸到款了。對于我們老年人來說，好處是能夠有更多選擇，可以挑利率高、又有我們想要的差異化服務(wù)的銀行來存我們的養(yǎng)老錢。但是，如果一些小銀行紛紛成立，為了吸引我們?nèi)ゴ驽X，又把利率定得很高。我們過去把錢存了。過了一陣子它經(jīng)營不善倒閉了，這時，政府又不再做銀行的后臺老板、不再為銀行保險了。那我們儲戶豈不是遭殃了！特別是我們這樣的老年人，養(yǎng)老錢被銀行吞沒了怎么辦！

所以，隨著銀行業(yè) “下水游泳”，就需要為我們在銀行的存款“上保險”，保證我們到時可以在大小銀行里放心的挑選最中意的銀行。否則，指望我們自己成為銀行專家，一家家銀行去甄別鑒定，這太難了。

按照條例的規(guī)定，所有吸收存款的銀行或類似銀行的機構(gòu)，包括商業(yè)銀行（外資銀行也算）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等都得辦理存款保險，為他們家的銀行存款“上保險”。那么這個存款保險的保費需不需要我們儲戶去繳呢？并不需要。投保買買存款保險由銀行去辦理，我們儲戶也不用交這筆保費。對于不同的銀行、信用社、農(nóng)商行等，它們上繳的保費不是一樣的，具體要看它們各自的風(fēng)險大小。這筆保費對于銀行每年掙的大錢來說，那都是小錢，所以對銀行基本沒什么影響。收取保費放在國家那里——名字叫做存款保險基金。由國家把各家銀行上繳的這些保費收集起來，存放在印發(fā)人民幣的中國人民銀行那里。

如果個別銀行到時真破產(chǎn)倒閉了，怎么個賠法？

不怕一萬就怕萬一，如果真有銀行倒閉了，按照條例規(guī)定，一個人或一個企業(yè)，在同一家銀行的存款——本金加上利息不超過50萬元的，到時都能得到賠付。也就是說，在同一家銀行里，一個人或一家企業(yè)，不管開了幾個戶，如果加總起來本金加利息在50萬元以內(nèi)的，那么即使萬一這家銀行真破產(chǎn)倒閉了，我們所有的本金利息也都能得到賠償，不會有損失。這個賠償?shù)腻X就是從銀行們繳納的保費——存款保險基金出的。但是如果我們在同一家銀行的所有賬戶加總起來，本金、利息超過了50萬元，那么理論上超過的部分得到賠償?shù)目赡苄跃蜁容^低了（實際中未必）。

不過，對于絕大多數(shù)的儲戶來說，50萬這個上限是夠了的。根據(jù)估算，超過99%的儲戶在同一家銀行里的存款本金加利息不超過50萬元，這個比例世界范圍來講也是比較高的。也就是說，絕大多數(shù)儲戶被賠償?shù)臅r候是能夠被全部賠償?shù)摹Ｄ敲?，如果我們就是有超過50萬元以上的存款要去銀行存，該怎么辦呢？最簡單的辦法就是分成幾筆來，存到不同的銀行里，保證每個銀行的存款都在50萬以內(nèi)就行。這樣每筆錢都在存款保險能夠全部賠償?shù)姆秶锪恕?/p>

事實上，如果真的有銀行破產(chǎn)了，國家多數(shù)時候并不是把賠款直接賠給儲戶，而是先讓其他愿意和能夠接盤破產(chǎn)銀行的“好”銀行、“好”信用社來接盤破產(chǎn)的銀行，之后，由這些銀行、信用社來繼續(xù)負責原有儲戶的業(yè)務(wù)?；蛘呓o人退錢，或者繼續(xù)打理儲戶的存款。

我們還有什么其他要注意的嗎？

過去我們一說起銀行，就覺得銀行是國家的銀行，在銀行存錢沒有不安全的。銀行十分可靠的，唯一不可靠的就是銀行的推銷員借著銀行的金字招牌，亂推銷保險、理財產(chǎn)品。隨著存款保險推出，后續(xù)各家銀行將能夠自己定利率，給我們儲戶多少利息，服務(wù)好、利率高的民營銀行、小銀行會越來越多。我們老年儲戶最緊要的一點就是，要知道，銀行不再是像國家一樣永遠不倒的金字招牌了。以后，在同一家銀行的存款，50萬元是一個很關(guān)鍵的節(jié)點。同時，特別要注意，存款保險是不保銀行賣的理財產(chǎn)品的，萬一銀行破產(chǎn)了，儲戶買的理財產(chǎn)品，國家是一分不賠的。 （責編：蕭茵）