藺士杰　王雨晨

摘 要：利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)進(jìn)入最后一關(guān)，隨著貸款利率的放開，屆時(shí)，銀行將置身與市場(chǎng)化中，雖然在前期肯定步調(diào)走的會(huì)緩慢一些，但對(duì)于那些中小商業(yè)銀行，正所謂，船小好調(diào)頭，在正常改革中，必將先走在前端，如去年做的如火如荼的“社區(qū)銀行”，也可以看成是中小商業(yè)銀行的一種試水，改革正是在不斷嘗試中進(jìn)行，因此，我們接下里就針對(duì)中小商業(yè)銀行改革的一個(gè)方面—社區(qū)銀行模式做一個(gè)探討，指出了我國(guó)現(xiàn)在目前建立社區(qū)銀行存在的問題以及對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；中小商業(yè)銀行；社區(qū)銀行

自2013年7月份銀行貸款利率放開以后，2015年存款利率也在越來越高的呼聲的助推下放開。面對(duì)利率市場(chǎng)化的大潮，占銀行大比例的利息差收入將減少，在這種情況下，諸如股份制銀行和城市商業(yè)銀行等這些中小商業(yè)銀行將如何繼續(xù)生存，成為利率全部放開前，各中小商業(yè)銀行的重要思考。當(dāng)然面對(duì)這一環(huán)境，不少中小商業(yè)銀行也采取了許多積極的辦法來加大它的吸儲(chǔ)力度。社區(qū)銀行這一模式也成為各銀行改革的一個(gè)重要方向。

社區(qū)銀行模式的推進(jìn)，正是響應(yīng)了十八屆三中全會(huì)提出的“普惠金融”的思想。讓銀行走進(jìn)社區(qū)，真正還原銀行作為一個(gè)服務(wù)行業(yè)的面貌，由以前的“被動(dòng)”接受業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在的“主動(dòng)”深入社區(qū)，挖掘潛在客戶。正是由于社區(qū)銀行成本相對(duì)建立支行來說較低，并且在發(fā)展前期的無(wú)序狀態(tài)，使得社區(qū)銀行的建設(shè)熱情在去年持續(xù)高漲，尤以民生銀行最為顯著。

社區(qū)銀行的概念來自于美國(guó)，在最初我們也將它翻譯成“金融便利店”。最著名的就是美國(guó)的富國(guó)銀行，時(shí)至今日，在富國(guó)銀行中占比最大的依然是它的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，我們從富國(guó)銀行2013年度第四季度的季報(bào)中可以看出：富國(guó)銀行的利息收入是非利息收入的1.15倍，并且貸款利息收入占利息收入的76%，這在早以利率市場(chǎng)化的美國(guó)式很難得的，富國(guó)銀行正是利用社區(qū)銀行做著商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的盈利模式，并且非常成功。

然而，由于國(guó)與國(guó)之間情況的不同，社區(qū)銀行這個(gè)舶來品，在中國(guó)是否可以成為中小商業(yè)銀行乃至大銀行，在利率市場(chǎng)化情況下，改革的一個(gè)方向？談?wù)撨@個(gè)之前，我們先來看一看目前我們國(guó)家社區(qū)銀行都存在哪些問題。

一、社區(qū)銀行目前存在的問題

（一）政策方面

2009-2013年是社區(qū)銀行蓬勃發(fā)展的時(shí)期，在最初時(shí)期，由于可以避開申請(qǐng)分支網(wǎng)點(diǎn)的復(fù)雜審批流程，并且銀監(jiān)會(huì)也一直沒有任何動(dòng)靜，這一“默許”的行為，使得不少銀行通過設(shè)立“金融便利店”在小區(qū)內(nèi)“跑馬圈地”，一時(shí)間多了很多開在家門口的銀行。但2013年12月13日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，一方面有一定的約束的條件下讓社區(qū)銀行有一定成長(zhǎng)空間，不任由其瘋漲，從這一方面來講社區(qū)銀行的發(fā)展更會(huì)趨于理性，截至2014年底，全國(guó)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到8435個(gè)，其中小微網(wǎng)點(diǎn)937個(gè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)有效形成覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)多元、方便快捷的網(wǎng)點(diǎn)布局體系。但是這也無(wú)疑給社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)娏艘慌铔鏊?，雖然《通知》中也明確規(guī)定“將簡(jiǎn)化行政審批流程，通過取消社區(qū)支行、小微支行單次申請(qǐng)數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開業(yè)一次審核等方式簡(jiǎn)政放權(quán)”，但對(duì)比單純的備案來說還是走了很多的程序，所以從這方面看，未來社區(qū)銀行發(fā)展的速度將降低。

（二）定位方面

《通知》中也明確指出“社區(qū)支行、小微支行是指定位服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型”。從國(guó)外來看，社區(qū)銀行更像是一個(gè)“金融百貨商店”，如富國(guó)銀行更將它的社區(qū)銀行叫做“store”，它為社區(qū)客戶量身定做了許多個(gè)人業(yè)務(wù)，幾乎囊括了他的一生。而我們現(xiàn)在構(gòu)建的社區(qū)銀行還只是建立在原始商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及一些理財(cái)產(chǎn)品的咨詢，雖然有些社區(qū)銀行已經(jīng)與當(dāng)?shù)氐奈飿I(yè)，通訊公司達(dá)成合作協(xié)議，但社區(qū)銀行針對(duì)不同社區(qū)的區(qū)別服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及它所能發(fā)揮的效力。

（三）盈利方面

去年社區(qū)銀行迎來持續(xù)的高漲，究其原因，還是許多銀行利用社區(qū)銀行的空子，以社區(qū)銀行為名，實(shí)則是大肆的擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)。但在下面支行執(zhí)行時(shí)，在它的盈利能力上還很是懷疑。許多業(yè)內(nèi)人士保守估計(jì)，3年內(nèi)才能實(shí)現(xiàn)扭虧為贏，所以很多支行在建設(shè)社區(qū)銀行方面熱情不高，甚至有人提出“社區(qū)銀行是金磚還是雞肋？”的疑問?？梢?，大家對(duì)于現(xiàn)階段社區(qū)銀行所開立的業(yè)務(wù)在盈利方面信心不大。

社區(qū)銀行作為舶來品，在國(guó)內(nèi)的發(fā)展是否會(huì)水土不服，我們是否還有必要發(fā)展。這在《通知》下來之后，也給2013年的瘋狂打了一針鎮(zhèn)定劑，讓各大銀行也都將社區(qū)銀行歸為本位，冷靜下來，大家也都在思考這一問題。在我看來建立社區(qū)銀行還是有必要的，尤其是在如今利率市場(chǎng)化的大潮下。中小商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)以及服務(wù)于中小企業(yè)甚至小微企業(yè)，必將成為它的主營(yíng)業(yè)務(wù)。而社區(qū)銀行在這方面就能發(fā)揮它天然的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于社區(qū)，既能以相對(duì)較低的成本吸收存款，又能根據(jù)對(duì)社區(qū)的了解，合理的發(fā)放貸款，很好的降低它的不良貸款方面，而這對(duì)于銀行來說是很必要的。

二、關(guān)于社區(qū)銀行發(fā)展的一些建議

（一）合適的選點(diǎn)

目前很多社區(qū)銀行的發(fā)展不溫不火，這跟去年的盲目設(shè)點(diǎn)不無(wú)聯(lián)系，有些中高檔樓盤更是銀行的密集集中地，可能是快速的擴(kuò)張使得各大銀行起初處于不理智的狀態(tài)，并沒有對(duì)所設(shè)小區(qū)進(jìn)行選點(diǎn)前的估量。所以在今后社區(qū)銀行的繼續(xù)發(fā)展中，選點(diǎn)成為了首先要關(guān)注的事情。比如，有些成熟小區(qū)周邊不遠(yuǎn)處已經(jīng)有了很多大中小的銀行支行，這些地方便不再適合作為社區(qū)銀行建設(shè)的小區(qū)；而那些小微企業(yè)的密集地，在未來也必將成為社區(qū)銀行爭(zhēng)相建立的地方。

（二）便民的業(yè)務(wù)設(shè)置

由于社區(qū)銀行在我國(guó)才發(fā)展沒有多長(zhǎng)時(shí)間，所以社區(qū)銀行依然從事著和支行基本一樣的業(yè)務(wù)，比如自助存取款機(jī)，代表著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；而一些理財(cái)產(chǎn)品的咨詢，也單純只是銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的外延，雖然有很多代繳水電費(fèi)以及定飛機(jī)票的便民業(yè)務(wù)，可這些更像是“服務(wù)店”，而非“金融便利店”，所以基于小區(qū)特色的金融業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展起來。當(dāng)然這也不僅僅是銀行的問題，關(guān)鍵還是社區(qū)銀行扎根國(guó)內(nèi)時(shí)間太短。所以在未來社區(qū)銀行的發(fā)展上，可以根據(jù)社區(qū)特色構(gòu)建一些業(yè)務(wù)，比如小區(qū)周邊企業(yè)的籌資可以打包設(shè)計(jì)成理財(cái)成品，優(yōu)先投放于小區(qū)內(nèi)，培養(yǎng)小區(qū)內(nèi)居民的金融意識(shí)和投資意識(shí)。

（三）員工親民意識(shí)的培養(yǎng)

與在支行等待客戶上門不同，中小商業(yè)的這一變革及體現(xiàn)著它要走“親民”路線的決心，而在社區(qū)銀行內(nèi)的員工則像是銀行的窗口，這一窗口對(duì)于社區(qū)銀行的開展起著重要而作用，社區(qū)銀行內(nèi)的員工較固定且人數(shù)也少，這樣和周邊的居民打交道的機(jī)會(huì)就會(huì)多很多，而金融作為第三產(chǎn)業(yè)，在此時(shí)就勢(shì)必要體現(xiàn)出它服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)，和周邊的居民打成一片，這樣就能及時(shí)了解社區(qū)需求，更加便于金融業(yè)務(wù)的開展，這樣就能真正體現(xiàn)社區(qū)銀行“小而精”的特點(diǎn)。

從社區(qū)銀行的瘋狂建立，我們看到了大家對(duì)于社區(qū)銀行的某種誤解，認(rèn)為是成本更加便宜的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立。而對(duì)于社區(qū)銀行建立的快速規(guī)范，也會(huì)使得社區(qū)銀行回歸正常，做到真正的便民、親民，融入小區(qū)，在自身獲得更多利潤(rùn)的同時(shí)，將金融知識(shí)更多的普及到居民中。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院）

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