陳小慧

如今，“應(yīng)該給孩子買保險”已經(jīng)成為很多父母的共識，但很多人在購買少兒險的過程中，對一些常見的少兒險相關(guān)問題并不十分了解。為此，本刊特搜集整理當前少兒險投保過程中存在的問題，希望父母們在為孩子投保之前，形成正確的認識，合理投保。

Q：少兒險分為哪幾類？

A：當前的少兒險主要分為3類：少兒意外傷害險、少兒健康醫(yī)療險及少兒教育險，這也是根據(jù)孩子面臨的3大風(fēng)險來劃定的。這些險種的共同特征是在孩子成長階段就開始給他們提供健康及教育儲蓄保障。

Q：少兒險的投保重點有哪些？

A：少兒險是專門為少年兒童設(shè)計的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。年齡不同，投保的重點也不同，但無論如何，一定要注意保障為先、收益其次的購買原則。買保險主要是為了讓孩子擁有保障，投資與分紅并不是最主要的目的。有的家長在為孩子購買保險時，將注意力放在了分紅上，甚至在投保時把能夠得到分紅的險種作為首選，這是不明智的。投保切不可舍本求末，否則將因小失大。保障型保險才是最首要、最根本的選擇，無論哪個年齡段，意外險、醫(yī)療險都是不可或缺的，一定要先購買意外險及醫(yī)療險，然后在經(jīng)濟條件允許的情況下考慮分紅型或投資型險種。

Q：為什么要給孩子買意外險？

A：父母對孩子的健康格外關(guān)注。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險，有效降低因重大疾病的高額醫(yī)療費用造成額家庭負擔(dān)。另外，孩子生性好動，也意識不到危險的存在，我國每年有20%～40%的兒童因意外窒息、溺水、車禍、中毒等造成身故，或因跌落、燒（燙）傷、動物致傷等進行醫(yī)學(xué)治療。因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。

Q：少兒意外險有什么特點？

A：少兒意外險承保對象一般是18周歲以下的少年兒童，該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。少兒意外險一般限投1份，并且不同的產(chǎn)品承保年齡不同，因此在投保過程中需注意相關(guān)的限制條件。

Q：少兒意外險的保障責(zé)任包括哪些，日常疾病如感冒發(fā)燒可以保障嗎？

A：意外險保障責(zé)任包括意外事故對孩子造成的身體損傷，如日常的磕碰、燙傷等情況。意外險不保障普通疾病治療費用，如需要相關(guān)保障可以投保附帶一般疾病住院醫(yī)療保障的險種。

Q：購買少兒意外保險時需要注意哪些問題？

A：一是意外時間限制，即自意外事故發(fā)生之日起，多少天內(nèi)導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療費用由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任；二是意外醫(yī)療費用的限制，大部分公司的醫(yī)療費用一般都是在社保內(nèi)用藥范圍內(nèi)按年度限額來定義，并且有起付線。

Q：為什么要買教育金保險？

A：教育險主要是解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題，以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司交費，作為一種強制性儲蓄，可保障孩子日后的學(xué)習(xí)、生活費用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。

Q：保險期限越長越好嗎？

A：家長希望盡量為孩子的將來鋪路，因此在購買兒童保險時，往往購買保險期限較長的險種，這是不正確的。首先，保險期限較長的險種對家庭的經(jīng)濟實力是一種考驗；其次，保險期限過長的產(chǎn)品會由于孩子的成長逐漸失去針對性。而選擇適當保險期限的產(chǎn)品，在未來可以根據(jù)實際情況由孩子自己對保險保障進行規(guī)劃和改善。

Q：保障額度越高越好嗎？

A：從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。所以，為避免人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規(guī)定上限，我國法律的規(guī)定是10萬元。但含壽險責(zé)任的重大疾病保險保額不受此限制。

Q：購買少兒保險是否需要體檢？

A：一般情況下，購買少兒保險不需體檢。需要特別注意的是，為了防止帶病投保，醫(yī)療疾病類保險一般會有30～90天的觀察期，即在保單生效一段時間之后發(fā)生的疾病才可保。投保前已有疾病不屬于保險責(zé)任范圍。投保人在投保前要仔細閱讀保險條款中的“除外責(zé)任”條款。

Q：少兒保險是否與城鎮(zhèn)醫(yī)保重疊，可否重復(fù)報銷？

A：憑發(fā)票報銷型險種不可重復(fù)報銷，可作為社保的補充。目前城鎮(zhèn)醫(yī)保規(guī)定按一定比例報銷，商業(yè)醫(yī)療保險可補充醫(yī)保中個人自付的部分費用。而意外身故/殘疾、重疾保障、住院津貼等保障為定額給付形式，不需憑發(fā)票報銷，只要發(fā)生約定事故，保險公司就會給付相應(yīng)保險金。

Q：同一款產(chǎn)品可以購買兩份嗎？為少兒投保的限額規(guī)定具體是怎樣的？

A：具體需看產(chǎn)品規(guī)定。目前各保險公司在售的少兒險大多限購一份，多投無效。按照保監(jiān)會相關(guān)政策規(guī)定，未成年人身故保額不得超過10萬元，投保航空意外險不受限額的限制。

Q：可以同時購買不同產(chǎn)品嗎？若能同時投保，給付時存在沖突嗎？

A：可以同時購買不同保險公司的少兒險種，但需要注意有些保障責(zé)任可累加，有些保障責(zé)任有限額，有些產(chǎn)品規(guī)定不可重復(fù)報銷，購買前需要詳細了解。

Q：申請賠付時是否有地區(qū)限制，是否有醫(yī)院限制？

A：大部分少兒險可全國通保通賠，部分產(chǎn)品限制銷售城市和地區(qū)。若發(fā)生日常疾病或人身意外，一般前往二級及以上醫(yī)院治療即可，如果罹患重大疾病，則需要前往定點醫(yī)院確診。

Q：出險以后應(yīng)該怎么做？

A：發(fā)生保險事故后可第一時間撥打保險公司電話報案，根據(jù)保險公司要求收集并提供理賠資料辦理理賠。

Q：購買少兒意外險后，如果孩子在家中發(fā)生碰傷等意外事件，如何提供保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料？

A：如果是在家里或者其他無第三方在場的場所發(fā)生意外事故，可由家長本人提供一份意外事故說明，寫明事故發(fā)生的時間、地點及詳細經(jīng)過。