陳小慧

少兒險(xiǎn)指專門(mén)為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)類(lèi)型。當(dāng)前市場(chǎng)上在售的少兒險(xiǎn)主要分為少兒意外險(xiǎn)、少兒健康保險(xiǎn)（如重疾險(xiǎn)、普通醫(yī)療險(xiǎn)及特定疾病險(xiǎn)）和教育金保險(xiǎn)3種。

少年兒童投保與成人投保的最大區(qū)別在于：從保障的意義上講，成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來(lái)創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力，因此，少兒險(xiǎn)主要用于解決未成年人成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，以及應(yīng)對(duì)其可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前市場(chǎng)上在售的少兒險(xiǎn)中，不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)各自有哪些特點(diǎn)？同一類(lèi)型的保險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品區(qū)別有哪些？本刊特選取我國(guó)壽險(xiǎn)規(guī)模位居前列的幾家保險(xiǎn)公司，分別對(duì)其在售的少兒意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析對(duì)比。需要說(shuō)明的是，為滿足不同人群需求，同一保險(xiǎn)公司針對(duì)同一類(lèi)型保險(xiǎn)會(huì)推出多種功能組合的產(chǎn)品，本文只選取該公司險(xiǎn)種特征明顯、市場(chǎng)關(guān)注度較高的一種產(chǎn)品進(jìn)行分析。

少兒意外險(xiǎn)：短期險(xiǎn)種為主

少兒意外險(xiǎn)可以防范少年兒童在成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前幾家保險(xiǎn)公司在售的少兒意外險(xiǎn)基本情況見(jiàn)表1。

少兒意外險(xiǎn)多為短期險(xiǎn)種，承保期限一般為一年甚至更短，交費(fèi)方式為躉交。專門(mén)針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)保額以10萬(wàn)元左右居多。從保障范圍上看，一般是對(duì)意外傷殘、身故進(jìn)行保障，各產(chǎn)品在具體保障上也有所不同，有的單獨(dú)保障意外傷殘、身故風(fēng)險(xiǎn)；有的在此基礎(chǔ)上還包括意外傷害醫(yī)療保障、住院津貼等。平安少兒綜合性保險(xiǎn)專門(mén)針對(duì)預(yù)防接種身故進(jìn)行雙倍賠付，太平洋保險(xiǎn)則專門(mén)設(shè)計(jì)了預(yù)防接種險(xiǎn)。從承保年齡上可以看出，人保、新華保險(xiǎn)并未專門(mén)設(shè)計(jì)少兒意外險(xiǎn)，而是將少兒意外保險(xiǎn)納入綜合意外保障計(jì)劃中。而表中未列出的友邦保險(xiǎn)，則是將少兒意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種納入綜合健康保險(xiǎn)計(jì)劃中。

少兒重疾險(xiǎn)：保障病種有差異

當(dāng)前幾家保險(xiǎn)公司在售的少兒重疾險(xiǎn)基本情況見(jiàn)表2。

少兒重疾險(xiǎn)的承保年齡為0～18周歲，不同產(chǎn)品起始承保年齡有所差異。表2所列產(chǎn)品中，太平洋寶寶安康重大疾病保障計(jì)劃和友邦尊享全佑一生（樂(lè)成長(zhǎng)版）疾病保險(xiǎn)的起始承保年齡較低，分別為出生后5天和7天，其余產(chǎn)品多為28天、30天。承保期限上，平安少兒重大疾病保險(xiǎn)和泰康e順少兒重大疾病保險(xiǎn)為1年，但可滿期優(yōu)惠續(xù)保；國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2012）版和友邦尊享全佑一生（樂(lè)成長(zhǎng)版）疾病保險(xiǎn)享受終身保障；其余產(chǎn)品承保期限一般至25周歲。交費(fèi)年限上，除太平少兒重疾保險(xiǎn)和友邦尊享全佑一生（樂(lè)成長(zhǎng)版）疾病保險(xiǎn)為固定交費(fèi)年限外，其他產(chǎn)品大多可以選擇一次性交清、分期交費(fèi)，不同產(chǎn)品具體可選年限不同。從交費(fèi)方式上看，一般為躉交或年交，國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2012版）還可選擇月交。保額方面，最高30萬(wàn)元居多，友邦尊享全佑一生（樂(lè)成長(zhǎng)版）疾病保險(xiǎn)保額則最高可達(dá)100萬(wàn)元。

保障范圍是重疾險(xiǎn)投保過(guò)程中備受關(guān)注的問(wèn)題。表2所列產(chǎn)品中，疾病保障種類(lèi)最多的是國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（2012版），總共達(dá)50種，并享有保費(fèi)豁免功能。表中太平、太平洋、新華保險(xiǎn)、友邦對(duì)應(yīng)的重疾險(xiǎn)疾病保障種類(lèi)也在25種以上，其他3種產(chǎn)品疾病保障種類(lèi)為十幾種。但需要說(shuō)明的是，并非保障病種越多越好，保障病種越多往往保費(fèi)越高，投保人需根據(jù)實(shí)際情況選擇。

教育金保險(xiǎn)：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄色彩濃

當(dāng)前幾家保險(xiǎn)公司在售的少兒教育險(xiǎn)基本情況見(jiàn)表3。泰康陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃與太平錦繡前程少兒教育金計(jì)劃（分紅型）只有細(xì)微差別，表中不再列出。招商信諾守護(hù)未來(lái)少兒分紅教育金是少兒教育險(xiǎn)中關(guān)注較多產(chǎn)品，因此也作為分析對(duì)象納入。

少兒教育金保險(xiǎn)的承保年齡多在0～14周歲，表3中所列產(chǎn)品最大承保年齡不超過(guò)17周歲。承保期限上，多保至22～30周歲，友邦黃金未來(lái)兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）則保至60歲。交費(fèi)年限上，有一次性交清、分期交付和固定年限幾種，交費(fèi)方式以躉交、年交為主，也有可選擇月交的產(chǎn)品。由于教育險(xiǎn)兼具儲(chǔ)蓄功能，因此有的產(chǎn)品在保額上并無(wú)明確限制，投保人可根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需求選擇不同保額。但即便是有購(gòu)買(mǎi)限制的產(chǎn)品，其最高額度也基本可滿足當(dāng)前多數(shù)家庭教育需求。

少兒教育險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是可獲得相應(yīng)收益，孩子成長(zhǎng)到一定年齡后，可領(lǐng)取相應(yīng)金額的教育金、婚嫁創(chuàng)業(yè)金或滿期生存金，并且，當(dāng)前市場(chǎng)上在售的教育險(xiǎn)多數(shù)都帶有分紅性質(zhì)，可參與年度分紅。根據(jù)各保險(xiǎn)產(chǎn)品約定，以10萬(wàn)元基本保額為例測(cè)算出各年齡階段收益來(lái)看，新華保險(xiǎn)i成長(zhǎng)少兒教育金保障計(jì)劃覆蓋最全面，從幼兒園到成家立業(yè)皆有保障；國(guó)壽、太平、太平洋、泰康的這幾款產(chǎn)品則將身故保險(xiǎn)納入保障范圍內(nèi)；招商信諾守護(hù)未來(lái)少兒分紅教育金同時(shí)涵蓋了重疾和身故保障；友邦黃金未來(lái)兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）則將身故和養(yǎng)老計(jì)劃考慮進(jìn)來(lái)。由于表中某些產(chǎn)品需要通過(guò)專業(yè)人員測(cè)算保費(fèi)，本文暫時(shí)無(wú)法根據(jù)保額測(cè)算所需交納保費(fèi)，因此，各產(chǎn)品收益雖然有高有低，但并不能單純作為比較依據(jù)。通常情況下，教育險(xiǎn)收益與所交保費(fèi)具有緊密關(guān)系，所交保費(fèi)越多，到期獲得的返還金額也就越高，參與企業(yè)紅利分配所得也就越多。