焉靖文

近年來，兒童重疾發(fā)病率不斷升高。根據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會調(diào)查顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥。近十年，我國兒童腫瘤的發(fā)病率每年都以2.8%的速度增加，每年新增惡性腫瘤患兒達(dá)到3萬～4萬人。然而，目前我國的醫(yī)保體系對于兒童重疾的保障比例仍然較低，孩子的醫(yī)療費用成為許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)。

在這一背景下，少兒商業(yè)重疾險作為社保以外的重要補充品種，在為患病兒童提供充足的救治經(jīng)濟(jì)保障中發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于對投保缺乏常識性的認(rèn)識，很多為孩子投保的父母往往陷入愛的誤區(qū)，重復(fù)投保、過度投保的情況比比皆是。如何科學(xué)地為孩子投保？怎樣才能充分發(fā)揮少兒重疾險的功用？友邦中國產(chǎn)品推廣部負(fù)責(zé)人趙陽接受了本刊記者專訪。

社保的最好補充

趙陽介紹，從20世紀(jì)60年代至今，我國兒童重疾發(fā)病率累計提高了25%，惡性腫瘤等重大疾病近幾年總體向年輕化、低齡化的趨勢方向發(fā)展。重大疾病在摧殘兒童身體的同時，也給孩子家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。高額的治療費對大多數(shù)家庭來說都是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，即使父母通過財務(wù)周轉(zhuǎn)，能夠保證孩子的按需治療，但這部分支出多少會影響到家庭原有的生活質(zhì)量及孩子康復(fù)后的成長環(huán)境、接受的教育條件。

從實際情況看，受到醫(yī)保目錄、報銷比例、費用封頂線、異地報銷比例等因素影響，社會醫(yī)療保險報銷比例不高，對兒童重疾的保障作用有限?！吨袊鴥和蟛♂t(yī)療保障與社會救助分析》報告指出，當(dāng)前全國兒童大病醫(yī)療保障面臨的重大挑戰(zhàn)之一，就是基本醫(yī)保對重大疾病的實際報銷比例較低。數(shù)據(jù)顯示，基本醫(yī)保的報銷比例在20%～45%，超過20萬元醫(yī)療費用的疾病實際報銷比例則更低。

趙陽指出，我國兒童社會保險有較大的保障缺口，需要商業(yè)保險作為有效補充。少兒社保報銷金額多數(shù)都是按比例計算的，不能實報實銷，需要家長承擔(dān)很多費用。如遇到重大疾病，家長甚至需要先行墊付大筆費用，然后再通過醫(yī)保報銷。在孩子不幸罹患重疾時，少兒商業(yè)重疾險可以在第一時間發(fā)揮保障功效，保險金賠付一次性到位，可及時、有效地緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，保費豁免等附加功能更能人性化地幫助被保險人家庭安渡難關(guān)。可以說，少兒重疾險的及時、定額、一次性給付是對社保的最好補充。

多重賠付提供終身保障

隨著醫(yī)療水平的提高，兒童重疾的治愈率不斷提高，重疾后的長期生存變得自然而現(xiàn)實。在孩子重疾治愈后，還面臨著很長的人生路，不同類別的疾病仍然在威脅著他們的生活。而大部分重疾險在賠付后便會立刻終止，讓大病初愈的受保人陷入“無險可?！钡木车?。

趙陽表示，由于目前市場上很多重疾險產(chǎn)品的重疾保額和死亡保額是捆綁一致的，因此很多保險公司在承保重大疾病保險時，未成年人的重疾保額往往受到保監(jiān)會規(guī)定的“未成年人死亡凈賠付額最高10萬元”的限制，這讓很多父母覺得孩子現(xiàn)有的重疾險保額不足。另外，多重賠付型重疾、特定疾病類重疾、個性化定制重疾等種類的產(chǎn)品在市場上也相當(dāng)匱乏。

在這一背景下，友邦中國于4月重磅推出一款針對少兒群體的終身健康保障計劃——友邦全佑一生（倍健康）重疾保險計劃（以下簡稱“全佑一生計劃”）。該計劃兼顧兒童成長特征及所面臨的風(fēng)險，不僅涵蓋重疾、老年長期護(hù)理、身故、全殘、疾病終末期階段等多項基本保障，還新增了白血病額外保障和兒童特定疾病保險金，并根據(jù)疾病特點劃分重疾組，實現(xiàn)多重多次給付重疾保障，為孩子抵御不同人生階段的未知風(fēng)險。

趙陽介紹，全佑一生計劃之所以采取多重多次給付重疾保障是出于以下考慮：雖然重疾高發(fā)，但是隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，重疾生存率也在不斷提升，帶病生存甚至可能成為未來的常態(tài)。以兒童為例，70%的兒童癌癥是可以治愈的，病后生存和一定時期內(nèi)帶病生存的比例都很高。眾所周知，每個年齡段都有相對應(yīng)的高發(fā)疾病，隨著人均壽命的延長，在漫長的生命過程中，罹患一次乃至多次重疾的概率大大升高。并且，在治療一些重大疾病時，往往會導(dǎo)致免疫力的降低和其他疾病的悄悄滋生，間接加大了多次罹患重疾的可能。三重賠付可以為客戶提供持續(xù)的終身保障，特別對于投保年齡較小的兒童，未來的人生道路更需要多重防范和保障。

據(jù)了解，全佑一生計劃是友邦中國首款多重給付型兒童重疾終身保險，交一份保費，可以享受高達(dá)3次的重疾保障，累計最高可獲得370%基本保額的保險金，全面覆蓋惡性腫瘤及主要器官、神經(jīng)系統(tǒng)、心腦血管等重大疾病。針對兒童易發(fā)的白血病，這款產(chǎn)品將額外給付金額為基本保額50%的白血病保險金。此外，這款產(chǎn)品還具有保費豁免功能，即當(dāng)兩類重疾基礎(chǔ)保障首次理賠后，保費豁免，被保險人可繼續(xù)享受后續(xù)保障，投保人無須再交納余下費用。

少兒重疾險的誤區(qū)

趙陽表示，一些投保人雖然對少兒重疾險的重要性有相當(dāng)?shù)恼J(rèn)識，但在投保過程中仍會因為缺乏相關(guān)知識而陷入誤區(qū)。

誤區(qū)一，重疾險保所有大病

事實上，這是最常見的對重疾險的誤讀，每個消費者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險業(yè)中對“重大疾病”是有明確的界定的。現(xiàn)在各大保險公司的重大疾病種類均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）為基礎(chǔ)，在該《規(guī)范》包括的25種重大疾病外，各家保險公司會自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。

誤區(qū)二，重疾險產(chǎn)品所保病種越多越好

保障的疾病種類是否越多越好，性價比也越高？《規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險都是以此為保障核心的。在此基礎(chǔ)之上，有些重疾險產(chǎn)品增加了一些疾病種類，擴(kuò)大了保障范圍，相應(yīng)地，保費也自然會增加。投保者在選購重疾險產(chǎn)品時，要多關(guān)注增加的重疾種類的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費，對于投保者來說并不一定有益。

趙陽建議消費者更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言這都是一些高附加值、更實用的保險選擇。

誤區(qū)三，保費一次性交完

對多數(shù)消費者而言，相比一次性交清，購買同樣的重疾保額，交費年限越長，每年的保費越低。更重要的是，在漫長的交費期內(nèi)，考慮到通脹因素和收入實力的增長，期交形式更經(jīng)濟(jì)。如果被保險人在保障開始生效后的交費期間內(nèi)不幸罹患重疾，受益人便可獲得保險賠償且交費即可停止，這時，相應(yīng)付出的總保費也會比一次交清少。所以，長期交費對購買者來說是有利的，非特殊原因不建議消費者采用躉交的方式。