金夢媛

近年來，隨著社會的高速發(fā)展和生活環(huán)境的復(fù)雜多變，兒童及青少年遭遇意外傷害的概率不斷提升。他們處于身體發(fā)育和成長的初級階段，自身免疫能力較弱，因此對于外界傳染病、流行病的抵抗能力較差，疾病發(fā)生概率較高。更為嚴(yán)重的是，很多年齡較小的孩子由于尚未形成自制能力且活潑好動，在日常生活中因遭遇意外而受到傷害的概率更是大大提升。因此，即使是在幼兒園、學(xué)校，甚至是家中，在有老師或家長看護(hù)的情況下，很多風(fēng)險仍舊難以避免。

據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》顯示，我國歷年因意外事故導(dǎo)致少年兒童傷殘、死亡的占比較高，意外事故已經(jīng)成為導(dǎo)致兒童死亡的“頭號殺手”。資料顯示，在兒童意外死亡事故中，每年因窒息導(dǎo)致死亡的比例高達(dá)75%，中毒導(dǎo)致意外死亡的比例為12.9%，車禍導(dǎo)致死亡比例為11.6%。此外，每年全國還有14萬多名學(xué)齡前兒童遭遇燒傷、燙傷等意外。

首重意外險投保

2014年11月19日，山東省蓬萊市機(jī)場連接線附近，一輛貨車與一輛面包車相撞，致12人死亡，其中包括11名兒童和1名成人。

2015年5月14日，溫州市婦幼保健所發(fā)布2014年全市5歲以下兒童死亡監(jiān)測報告。報告顯示，2014年共472名5歲以下兒童死亡，去除常規(guī)疾病因素外，有120名兒童死于溺水、意外窒息等事故。

各項數(shù)據(jù)顯示，意外事故一直是造成我國少年兒童傷殘、死亡的最大元兇。網(wǎng)絡(luò)上的新聞和數(shù)據(jù)在讓人們感到觸目驚心的同時，也引發(fā)了整個社會的深刻反思。孩子的健康關(guān)乎未來，也是每一個家庭的希望，每位父母都希望自己的孩子能夠在良好的環(huán)境下健康、快樂地成長。

近年來，由于兒童及青少年意外事故的不斷增多，少兒意外險逐漸成為不少家長投保過程中關(guān)注的重點(diǎn)。隨著人們風(fēng)險防范意識的不斷提升，為家庭建立足夠保障的概念早已深入人心。對于兒童及青少年來說，由于在成長過程中發(fā)生意外事故的概率很高，因此在投保時，意外險一般被視為一項基礎(chǔ)保障。父母可根據(jù)孩子所在的不同年齡階段，為其配置不同保障范圍的意外險。

一般來說，少兒意外險主要針對年齡在18歲以下的青少年及兒童，當(dāng)孩子因遭遇意外而產(chǎn)生高額的醫(yī)療費(fèi)用，或是因意外導(dǎo)致殘疾甚至死亡時，保險公司會根據(jù)事故的具體情況及保險條例規(guī)定給付投保人相應(yīng)數(shù)額的保險金。目前很多保險公司都設(shè)有針對兒童及青少年的意外險，這類保險的主要特點(diǎn)是保費(fèi)較低，保障范圍相對廣泛。此外，目前不少保險公司推出了各類針對兒童及青少年的綜合保障計劃，其中包括意外身故/殘疾、疾病身故/殘疾、意外住院、疾病住院等保障項目，通過更全面的保障范圍及保險項目為孩子提供更健全的保障。

對于家長來說，投保意外險的主要作用在于通過較低的保費(fèi)投入來獲得高額的保險保障，以較少的保費(fèi)資金撬動較大的保障杠桿。從意外險的性質(zhì)來說，雖然投保行為本身無法降低孩子遭遇意外的概率，也難以減輕他們患病時的痛楚，但是卻能在風(fēng)險發(fā)生時，給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)充和支持，不至于因為意外的發(fā)生而將現(xiàn)有的家庭經(jīng)濟(jì)狀況擊垮。此外，保險公司給予的保險金賠付也能夠在后續(xù)的治療中為孩子創(chuàng)造更好的康復(fù)條件，幫助他們從意外傷害中逐漸恢復(fù)健康。

意外險投保常見誤區(qū)

在為孩子投保的過程中，由于缺乏對保險相關(guān)知識的了解，很多家長容易陷入一些常見的誤區(qū)。這樣會導(dǎo)致家庭在付出了較高保費(fèi)支出的同時，卻沒有讓孩子享受到相應(yīng)的足額保障。一旦意外情況發(fā)生，需要保險起到作用時，面對不對等的支出與保障，很容易造成家長對保險產(chǎn)生一些錯誤的認(rèn)識。需要確定的是，只有在充分了解家庭的保障需求和相應(yīng)保險的性質(zhì)后，才能讓保費(fèi)支出與保障相匹配，讓保險為孩子的成長保駕護(hù)航。以下是家長在投保少兒意外險過程中一些常見的誤區(qū)。

先保孩子，再保大人

這是意外險投保中最為常見的一個誤區(qū)。很多家長認(rèn)為，由于孩子的年齡較小，身體各項機(jī)能較弱，日常生活中更容易遭受意外的侵害，因此在投保時格外注重孩子的保障，希望通過足夠的保障為他們建立起一道防護(hù)墻。其實家長的這一初衷并沒有錯，孩子在成長過程中面臨很多風(fēng)險，的確應(yīng)該作為重點(diǎn)保護(hù)的對象。但被父母忽視的是，自己才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，也是孩子成長過程中最好的保護(hù)傘，只有在保證了家庭頂梁柱的健康與安全的情況下，才能確保孩子的健康成長。如今，因家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇意外，家庭失去經(jīng)濟(jì)來源而陷入困境的案例比比皆是。因此，對于一個家庭來說，正確的投保順序應(yīng)該是先重家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，再規(guī)劃孩子的保障，這樣才能最大限度地達(dá)到家庭成員的保障目的。

保險期限越長越好

很多家長希望為孩子的將來鋪好每一步路，因此不少父母在投保時認(rèn)為，所選擇保險的期限越長，孩子所享受到的保障就會越健全。其實，這種觀點(diǎn)存在一定的不合理之處：一般的少兒意外險主要針對0～18歲的兒童及青少年，在這一階段，孩子的成長環(huán)境會發(fā)生很大的變化，當(dāng)孩子處于家中、幼兒園、學(xué)校等不同環(huán)境中，他們所面臨的風(fēng)險也在不斷變化。因此在不同階段，為孩子投保意外險時所選擇的保障范圍應(yīng)該有所區(qū)別，更有針對性的保障項目才能夠為孩子提供更合理和全面的保障。因此，意外險的投保期限不應(yīng)過長，應(yīng)根據(jù)不同年齡和所對應(yīng)的風(fēng)險可能分別進(jìn)行少兒意外險的選擇。

重復(fù)投保

重復(fù)在多家保險公司投保也是少兒意外險投保過程中一個常見的誤區(qū)。投保人通常認(rèn)為，在多家保險公司投保了意外險，一旦發(fā)生意外，只要在保險公司規(guī)定的限額內(nèi)，就可以獲得多家公司的疊加賠付，最大限度地減小家庭因意外所受到的經(jīng)濟(jì)損失。但實際情況是，由于少兒發(fā)生意外的概率較高，為了防止道德風(fēng)險，保監(jiān)會在2010年11月15日發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。這意味著，即使重復(fù)在多家公司投保了少兒意外險，當(dāng)意外發(fā)生時，保險賠付金額上限仍為10萬元。因此重復(fù)投保只會增加額外的保費(fèi)支出，并不能達(dá)到提升實際保障的目的。

對于一個家庭來說，意外險的投?？梢宰鳛榧彝ソ?jīng)濟(jì)的防護(hù)墻，為孩子的健康成長建筑一道有力量的屏障。但一定要做到需求與保障相互對應(yīng)，這樣才能將保費(fèi)支出用到實處，起到充分的保障作用。在投保過程中，投保人應(yīng)從3個方面入手：理賠項目、保障范圍、保險保額。這3方面的選擇標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)該根據(jù)孩子自身的情況而定，如根據(jù)孩子的年齡確定理賠項目和保障范圍，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況確定所需的保險保額等。