金夢(mèng)媛

近年來，隨著社會(huì)的高速發(fā)展和生活環(huán)境的復(fù)雜多變，兒童及青少年遭遇意外傷害的概率不斷提升。他們處于身體發(fā)育和成長的初級(jí)階段，自身免疫能力較弱，因此對(duì)于外界傳染病、流行病的抵抗能力較差，疾病發(fā)生概率較高。更為嚴(yán)重的是，很多年齡較小的孩子由于尚未形成自制能力且活潑好動(dòng)，在日常生活中因遭遇意外而受到傷害的概率更是大大提升。因此，即使是在幼兒園、學(xué)校，甚至是家中，在有老師或家長看護(hù)的情況下，很多風(fēng)險(xiǎn)仍舊難以避免。

據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，我國歷年因意外事故導(dǎo)致少年兒童傷殘、死亡的占比較高，意外事故已經(jīng)成為導(dǎo)致兒童死亡的“頭號(hào)殺手”。資料顯示，在兒童意外死亡事故中，每年因窒息導(dǎo)致死亡的比例高達(dá)75%，中毒導(dǎo)致意外死亡的比例為12.9%，車禍導(dǎo)致死亡比例為11.6%。此外，每年全國還有14萬多名學(xué)齡前兒童遭遇燒傷、燙傷等意外。

首重意外險(xiǎn)投保

2014年11月19日，山東省蓬萊市機(jī)場連接線附近，一輛貨車與一輛面包車相撞，致12人死亡，其中包括11名兒童和1名成人。

2015年5月14日，溫州市婦幼保健所發(fā)布2014年全市5歲以下兒童死亡監(jiān)測報(bào)告。報(bào)告顯示，2014年共472名5歲以下兒童死亡，去除常規(guī)疾病因素外，有120名兒童死于溺水、意外窒息等事故。

各項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，意外事故一直是造成我國少年兒童傷殘、死亡的最大元兇。網(wǎng)絡(luò)上的新聞和數(shù)據(jù)在讓人們感到觸目驚心的同時(shí)，也引發(fā)了整個(gè)社會(huì)的深刻反思。孩子的健康關(guān)乎未來，也是每一個(gè)家庭的希望，每位父母都希望自己的孩子能夠在良好的環(huán)境下健康、快樂地成長。

近年來，由于兒童及青少年意外事故的不斷增多，少兒意外險(xiǎn)逐漸成為不少家長投保過程中關(guān)注的重點(diǎn)。隨著人們風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的不斷提升，為家庭建立足夠保障的概念早已深入人心。對(duì)于兒童及青少年來說，由于在成長過程中發(fā)生意外事故的概率很高，因此在投保時(shí)，意外險(xiǎn)一般被視為一項(xiàng)基礎(chǔ)保障。父母可根據(jù)孩子所在的不同年齡階段，為其配置不同保障范圍的意外險(xiǎn)。

一般來說，少兒意外險(xiǎn)主要針對(duì)年齡在18歲以下的青少年及兒童，當(dāng)孩子因遭遇意外而產(chǎn)生高額的醫(yī)療費(fèi)用，或是因意外導(dǎo)致殘疾甚至死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)事故的具體情況及保險(xiǎn)條例規(guī)定給付投保人相應(yīng)數(shù)額的保險(xiǎn)金。目前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)有針對(duì)兒童及青少年的意外險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是保費(fèi)較低，保障范圍相對(duì)廣泛。此外，目前不少保險(xiǎn)公司推出了各類針對(duì)兒童及青少年的綜合保障計(jì)劃，其中包括意外身故/殘疾、疾病身故/殘疾、意外住院、疾病住院等保障項(xiàng)目，通過更全面的保障范圍及保險(xiǎn)項(xiàng)目為孩子提供更健全的保障。

對(duì)于家長來說，投保意外險(xiǎn)的主要作用在于通過較低的保費(fèi)投入來獲得高額的保險(xiǎn)保障，以較少的保費(fèi)資金撬動(dòng)較大的保障杠桿。從意外險(xiǎn)的性質(zhì)來說，雖然投保行為本身無法降低孩子遭遇意外的概率，也難以減輕他們患病時(shí)的痛楚，但是卻能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)充和支持，不至于因?yàn)橐馔獾陌l(fā)生而將現(xiàn)有的家庭經(jīng)濟(jì)狀況擊垮。此外，保險(xiǎn)公司給予的保險(xiǎn)金賠付也能夠在后續(xù)的治療中為孩子創(chuàng)造更好的康復(fù)條件，幫助他們從意外傷害中逐漸恢復(fù)健康。

意外險(xiǎn)投保常見誤區(qū)

在為孩子投保的過程中，由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的了解，很多家長容易陷入一些常見的誤區(qū)。這樣會(huì)導(dǎo)致家庭在付出了較高保費(fèi)支出的同時(shí)，卻沒有讓孩子享受到相應(yīng)的足額保障。一旦意外情況發(fā)生，需要保險(xiǎn)起到作用時(shí)，面對(duì)不對(duì)等的支出與保障，很容易造成家長對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。需要確定的是，只有在充分了解家庭的保障需求和相應(yīng)保險(xiǎn)的性質(zhì)后，才能讓保費(fèi)支出與保障相匹配，讓保險(xiǎn)為孩子的成長保駕護(hù)航。以下是家長在投保少兒意外險(xiǎn)過程中一些常見的誤區(qū)。

先保孩子，再保大人

這是意外險(xiǎn)投保中最為常見的一個(gè)誤區(qū)。很多家長認(rèn)為，由于孩子的年齡較小，身體各項(xiàng)機(jī)能較弱，日常生活中更容易遭受意外的侵害，因此在投保時(shí)格外注重孩子的保障，希望通過足夠的保障為他們建立起一道防護(hù)墻。其實(shí)家長的這一初衷并沒有錯(cuò)，孩子在成長過程中面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，的確應(yīng)該作為重點(diǎn)保護(hù)的對(duì)象。但被父母忽視的是，自己才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，也是孩子成長過程中最好的保護(hù)傘，只有在保證了家庭頂梁柱的健康與安全的情況下，才能確保孩子的健康成長。如今，因家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇意外，家庭失去經(jīng)濟(jì)來源而陷入困境的案例比比皆是。因此，對(duì)于一個(gè)家庭來說，正確的投保順序應(yīng)該是先重家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，再規(guī)劃孩子的保障，這樣才能最大限度地達(dá)到家庭成員的保障目的。

保險(xiǎn)期限越長越好

很多家長希望為孩子的將來鋪好每一步路，因此不少父母在投保時(shí)認(rèn)為，所選擇保險(xiǎn)的期限越長，孩子所享受到的保障就會(huì)越健全。其實(shí)，這種觀點(diǎn)存在一定的不合理之處：一般的少兒意外險(xiǎn)主要針對(duì)0～18歲的兒童及青少年，在這一階段，孩子的成長環(huán)境會(huì)發(fā)生很大的變化，當(dāng)孩子處于家中、幼兒園、學(xué)校等不同環(huán)境中，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷變化。因此在不同階段，為孩子投保意外險(xiǎn)時(shí)所選擇的保障范圍應(yīng)該有所區(qū)別，更有針對(duì)性的保障項(xiàng)目才能夠?yàn)楹⒆犹峁└侠砗腿娴谋Ｕ?。因此，意外險(xiǎn)的投保期限不應(yīng)過長，應(yīng)根據(jù)不同年齡和所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)可能分別進(jìn)行少兒意外險(xiǎn)的選擇。

重復(fù)投保

重復(fù)在多家保險(xiǎn)公司投保也是少兒意外險(xiǎn)投保過程中一個(gè)常見的誤區(qū)。投保人通常認(rèn)為，在多家保險(xiǎn)公司投保了意外險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，只要在保險(xiǎn)公司規(guī)定的限額內(nèi)，就可以獲得多家公司的疊加賠付，最大限度地減小家庭因意外所受到的經(jīng)濟(jì)損失。但實(shí)際情況是，由于少兒發(fā)生意外的概率較高，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)在2010年11月15日發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元。這意味著，即使重復(fù)在多家公司投保了少兒意外險(xiǎn)，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠付金額上限仍為10萬元。因此重復(fù)投保只會(huì)增加額外的保費(fèi)支出，并不能達(dá)到提升實(shí)際保障的目的。

對(duì)于一個(gè)家庭來說，意外險(xiǎn)的投?？梢宰鳛榧彝ソ?jīng)濟(jì)的防護(hù)墻，為孩子的健康成長建筑一道有力量的屏障。但一定要做到需求與保障相互對(duì)應(yīng)，這樣才能將保費(fèi)支出用到實(shí)處，起到充分的保障作用。在投保過程中，投保人應(yīng)從3個(gè)方面入手：理賠項(xiàng)目、保障范圍、保險(xiǎn)保額。這3方面的選擇標(biāo)準(zhǔn)都應(yīng)該根據(jù)孩子自身的情況而定，如根據(jù)孩子的年齡確定理賠項(xiàng)目和保障范圍，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況確定所需的保險(xiǎn)保額等。