鄧海平

由于監(jiān)管政策的缺失，如今POS機套碼現(xiàn)象在商戶中泛濫。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2014年存在的不規(guī)范商戶名稱高達160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規(guī)行為。僅在2014年上半年，全國共確認存在違規(guī)套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規(guī)商戶的4成。

目前，銀行在收取刷卡手續(xù)費上實行的是差別費率制，一些商家往往會對商戶的消費類別偷梁換柱，以期支付更低的刷卡手續(xù)費，這種情況在業(yè)內(nèi)被稱為“套碼”。由于套碼行為的普遍存在，一直以來，市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。

日前，國家發(fā)改委發(fā)布了《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的初步意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1.03%降至0.63%，降幅達4成。分析人士指出，降低費率可以使線下支付市場亂象得到一定改善，但是POS機套碼等遺留問題并未得到根本解決。

1 調(diào)整銀行卡刷卡費率

現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費收費標準主要依據(jù)國家發(fā)改委于2013年1月21日下發(fā)的《關于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》規(guī)定，餐娛類（包括餐飲、賓館、娛樂等）商戶刷卡手續(xù)費率為1.25%（含收單服務費0.22%）；一般類（包括百貨、批發(fā)等）為0.78%；民生類（包括超市、大型倉儲式賣場等）為0.38%。

由于餐飲類與民生超市類手續(xù)費率相差近1個百分點，不少收單機構(gòu)會為高手續(xù)費率行業(yè)的商家提供費率更低的“MCC碼”（即商戶類別碼），造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致，這就是所謂的套碼現(xiàn)象。

肖先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發(fā)現(xiàn)，自己在大型超市有購買記錄，但是這段時間他卻不曾去過這些地方消費。在他懷疑信用卡被盜刷時，肖先生也發(fā)現(xiàn)，消費明細的每一筆刷卡金額都能夠?qū)希偨痤~也恰好相同，唯獨幾個商戶的名稱和自己實際消費的地點不一致。經(jīng)過信用卡客服的解釋，肖先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。

此次國家發(fā)改委下發(fā)《意見稿》的改革重點在于取消餐娛類商戶類別，不過并未直接取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類。現(xiàn)行的類商戶類別將簡化為兩類，今后將取消“餐娛類”商戶類別，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1.03%降至0.63%。

2 POS機套碼亂象橫生

由于監(jiān)管政策的缺失，如今POS機套碼現(xiàn)象在商戶中十分普遍。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2014年存在的不規(guī)范商戶名稱高達160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規(guī)行為。僅在2014年上半年，全國確認存在違規(guī)套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規(guī)商戶的4成。特別是在餐飲等服務性行業(yè)，POS機簽購單信息與商戶營業(yè)執(zhí)照上的信息完全不符的問題尤為突出。

業(yè)內(nèi)人士認為，導致套碼行為出現(xiàn)的直接原因在于銀行卡刷卡采用差別費率制，特別是餐飲類行業(yè)所實行的費率一直較高，因此很多餐飲商戶為了降低成本，會私自辦理一個其他行業(yè)的POS機。

目前，相較于商業(yè)銀行的POS機發(fā)放，第三方支付公司普遍存在POS機業(yè)務外包的情況，POS機代理銷售情況泛濫。由于不同商戶和不同交易類型存在手續(xù)費的價格差，造成了大量的“套碼”“套渠道”交易。

筆者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，不少POS機代理商宣稱，只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，無論對方是不是商戶，也不管商戶種類與POS機類別是否一致。

“要想實現(xiàn)套碼，只需虛擬一個營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍便可實現(xiàn)?！币晃籔OS機代理機構(gòu)人員向筆者直言。

另外一位POS機代理商向筆者表示，“在銷售POS機過程中，并不會考慮對方是什么類型的客戶，最后客戶刷卡的費率由通道來定，這樣就會出現(xiàn)套碼行為”。

一般來說，POS機的扣費率在0.6%～1.25%，代理商可以從中拿到0.25%左右的提成，刷卡量越大，分成就會越多。

“套碼很多時候并不是商戶自己作假，而是經(jīng)銷商、第三方支付公司為了節(jié)省自身的費用或者提升自己的利潤分成?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士透露道。

一位第三方支付人士表示，“POS機經(jīng)銷商的收益模式類似于將零售轉(zhuǎn)換成批發(fā)”。他認為，第三方支付機構(gòu)確實能夠為商戶提供更低的費率，再利用規(guī)模效益從中賺取一定的差價。

3 取消分類定價未能實現(xiàn)

降低餐飲類刷卡手續(xù)費雖然使線下支付市場亂象得到一定改善，但是POS機套碼等遺留問題并未得到根本解決。

業(yè)內(nèi)一直希望通過取消分類定價來解決目前市場的“套碼”亂象。但此次改革僅對費率進行了降低，依然未能取消行業(yè)分類。

“有差價就有套利空間。”一位第三方支付人士表示。他認為：“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本相較《意見稿》很難出現(xiàn)較大幅度的改動，這在一定程度上預示著此次POS機費率改革不會一次性實現(xiàn)‘借貸分離，費率統(tǒng)一。這意味著銀行卡收單行業(yè)的亂局將依舊持續(xù)，在監(jiān)管未得到充分執(zhí)行的基礎上，套碼、套費率的情況或?qū)⒋蠓秶??！?/p>

銀率網(wǎng)分析師表示，目前的這種商戶分類方式下，根據(jù)各行業(yè)收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環(huán)節(jié)上做些手腳，就很容易實現(xiàn)高收益率的商戶與低手續(xù)費的錯位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。因此，這種定價機制在一定程度上滋生了商戶套碼信用卡套現(xiàn)等違規(guī)、違法行為。

不過也有分析人士表示，考慮到取消分類定價后，收費標準并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對相關運營機構(gòu)收入造成較大影響；就高或就中并軌，則意味著在下調(diào)餐飲、房地產(chǎn)及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。

上述股份制銀行人士則認為，統(tǒng)一費率確實會傷害到一些商戶利益，在統(tǒng)一費率實行之前，銀聯(lián)應加大對POS違規(guī)操作的處罰力度。

4 清算市場放開將為商戶帶來福利

除了POS機刷卡交易外，目前，二維碼支付等線上交易方式受到越來越多的商家和消費者的推崇，這種支付方式也避開了清算服務費。為此，《意見稿》提出，不區(qū)分“線上線下”等交易渠道，統(tǒng)一放開收單服務費，而對通過中國銀聯(lián)等銀行卡組織清算時發(fā)生的網(wǎng)絡服務費，發(fā)卡行服務費等繼續(xù)實行政府定價，通過其他渠道交易時發(fā)生的相關費用，實行市場調(diào)節(jié)。

按國家發(fā)改委的要求，刷卡手續(xù)費的分成模式為發(fā)卡行、清算機構(gòu)、收單機構(gòu)三者的比例為7∶1∶2，收單機構(gòu)服務費可在其定下的標準上下10%范圍內(nèi)浮動。

市場較為關注的是，監(jiān)管層放開收單服務費后，是否會引發(fā)行業(yè)之間的價格戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認為，目前有遠見的收單機構(gòu)更多是以服務和風控去贏得市場，這些服務也給收單機構(gòu)帶來收益，未來收單機構(gòu)實現(xiàn)零收費也不無可能。

值得一提的是，自6月1日起，中國銀行卡清算市場正式開放，中國銀聯(lián)十余年的壟斷時代正式終結(jié)。此前各大第三方支付機構(gòu)覬覦清算市場，期盼著清算市場的開放?！扒逅闶袌鲩_放將引入競爭，有望提高服務效率、降低刷卡成本，為商戶帶來更多的實惠。”一位支付行業(yè)專家分析道。

收稿日期：2015-06-15