蔣雨薇

中國保險業(yè)的發(fā)展歷程

中國保險業(yè)的恢復(fù)階段（1979～1995年）。此階段其特征為：一是國資保險公司不斷出現(xiàn)，二是外國保險公司開始重新進(jìn)入我國，三是企業(yè)作為投資主體進(jìn)入保險市場。

中國保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展階段（1996～2000年）。這一階段的發(fā)展特點有三：一是分業(yè)保險公司不斷涌現(xiàn)；二是外國保險公司大量進(jìn)入我國，并且中外合資經(jīng)營方式開始出現(xiàn)；三是保險行業(yè)進(jìn)入國家監(jiān)管下的行業(yè)自律發(fā)展階段。

中國保險業(yè)高速發(fā)展階段（2001年至今）。2001年12月11日，我國正式加入世貿(mào)組織，對保險業(yè)做出“高水平、寬領(lǐng)域、分階段開放”的承諾。到2007年3月底，中國保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.24萬億元，距離突破1萬億元大關(guān)僅3個年頭。截止到2011年12月底，保費(fèi)收入為14.34萬億元，中國保險業(yè)進(jìn)入到高速發(fā)展階段。

我國保險業(yè)發(fā)展中存在的一些問題

保險公司之間缺少合作，不利于國際賠付與大額保單賠付。最近頻頻發(fā)生海外留學(xué)生被害受傷事件，也引起了人們對跨國保險的關(guān)注，在境外購買保險，由于語言交流不便，不能很好地找到適合自己的保險，而在境內(nèi)購買，雖然可以解決上述問題，但分支機(jī)構(gòu)較少，理賠手續(xù)復(fù)雜，給出入境的人們，不論是旅行，探親，還是求學(xué)都帶來了很大的不便，再者出于保險產(chǎn)品多樣化的考慮，推出的特大額保單往往風(fēng)險太大，繼而較少的機(jī)構(gòu)愿意承保。對此，可以建立統(tǒng)一的保險合作體系，各合作公司運(yùn)用統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，各客戶資料共享，共擔(dān)風(fēng)險，共享利潤。

承保范圍不明顯，責(zé)任制度不明確。前一陣看新聞，有一條引起了我的關(guān)注，說的是一位女士進(jìn)行了主動脈手術(shù)，找保險公司理賠時卻被拒絕，理由是該女士的主動脈手術(shù)沒有選擇開胸或剖腹，而是進(jìn)行了微創(chuàng)技術(shù)。近年來保險公司拒賠案件時有發(fā)生，他們利用客戶缺乏保險知識，在一些詞句，定義上做文章，這雖然是他們免于高額的賠付，但卻失去了廣大消費(fèi)者的信任，造成保險市場的信任危機(jī)，與保險行業(yè)的契約精神相悖。這些道德風(fēng)險雖然是不可避免的，但是我們可以采取積極措施，來降低其的發(fā)生。

保險代理人的問題。在中國傳統(tǒng)文化中，凡是主動送上門來的東西都不是好東西。而中國保險的營銷最主要模式還是通過代理人主動去找客戶招攬業(yè)務(wù)，首先就導(dǎo)致了國人對保險的不良印象。其次，由于少數(shù)代理人的不誠信行為使得國人一談到保險，便給它罩上了欺詐騙人的外衣。另外，目前我國從事保險代理的進(jìn)入門檻低，從業(yè)人員大多文化基礎(chǔ)較差，整體素質(zhì)偏低，一些待業(yè)人員也將其作為人生的跳板、暫住地，干一天算一天，敬業(yè)愛崗精神缺失，短期行為嚴(yán)重，極大的破壞了保險行業(yè)的形象，代理人的頻繁流動更是給保險人的理賠問題、續(xù)繳費(fèi)問題、定點醫(yī)院變換問題、售后服務(wù)問題等造成了很多的不便，并且加劇了保險業(yè)中一些非誠信案件的發(fā)生嚴(yán)重破壞了整個社會的信用體系，阻礙了保險行業(yè)的正常發(fā)展。對此，首先應(yīng)，應(yīng)明確代理人的地位與責(zé)任，并且以法律形式確認(rèn)，保險代理人作為勞動者的合法權(quán)益得不到保障，代理人的職業(yè)忠誠度和社會認(rèn)同度都大大降低，與此同時，當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛時，約束機(jī)制缺位，責(zé)任難以落實。保險公司和代理人之間相互推樓和搪塞，究竟誰對保險銷售行為負(fù)責(zé)，誰對投保人負(fù)責(zé)以及誰對代理人的權(quán)益負(fù)責(zé)等難以確定，而統(tǒng)一的職業(yè)規(guī)范法則可以很好地解決這個問題；其次，保險公司應(yīng)提高保險代理人工作的從業(yè)門檻，實行考核上崗制，建立保險代理人全行業(yè)統(tǒng)一檔案，對其所有接手的檔案進(jìn)行記錄：再次，對保險公司應(yīng)積極改善代理人的福利待遇，做好宣傳工作，以改變?nèi)藗兏俟痰钠姟?/p>

保險門檻高，保費(fèi)高。根據(jù)日前北京大學(xué)對外發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展報告2013》顯示2012年，中國保險業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位，遺憾的是，投資收益率水平依然延續(xù)了前幾年的下降趨勢，全年資金運(yùn)用收益率僅為3.39%。與保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家相比，我國明顯存在保險費(fèi)率過高，質(zhì)量較差，保險資金運(yùn)用不到位等問題，例如，一個大學(xué)畢業(yè)生每月工資三千左右，每月用于基本生活的開銷就已經(jīng)入不敷出，你讓他再花一兩千買一份保險，他一定不會的。而退休工人每月所領(lǐng)退休金更少，而保費(fèi)卻更高，他也不會自行保險，所以高額的保費(fèi)限制了保險的受眾范圍，與保險服務(wù)大眾的精神相悖。

保險產(chǎn)品種類少，創(chuàng)新力不足。再保險市場上，人壽險份額大，財產(chǎn)險份額過小，而在財險市場上，機(jī)動車輛險市場份額過大，其他險種比例太小，產(chǎn)險市場高度依賴車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。未來汽車銷量增速將下滑，車險業(yè)務(wù)增速放緩，因此需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點。并且隨著人們的消費(fèi)需求開始升級，生活要求日益多樣化，對養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、汽車住宅等改善生活質(zhì)量的需求明顯提高，迫切需要不同品種層次的保險產(chǎn)品與之對接，而中國保險企業(yè)仍然處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、創(chuàng)新動力不足。僅僅少數(shù)大的保險企業(yè)致力開展自主創(chuàng)新研發(fā)活動，大多數(shù)保險企業(yè)的許多產(chǎn)品還是主要從外部引進(jìn)，再進(jìn)行局部的開發(fā)和改進(jìn)而成，這種低水平的技術(shù)創(chuàng)新活動保險只能嚴(yán)重阻礙企業(yè)的生存與發(fā)展，這些都使保險業(yè)的產(chǎn)品改革勢在必行。

中國保險業(yè)的展望與希冀

根據(jù)《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》的目標(biāo)，到2015年，全國保險保費(fèi)收入爭取達(dá)到3萬億元。保險深度達(dá)到5%，保險密度達(dá)到2100元/人。保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達(dá)到10萬億元，在金融業(yè)總資產(chǎn)的占比明顯提升。作為金融系的學(xué)生，我們很愿意看到保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中的功能作用得以充分發(fā)揮——成為國家災(zāi)害救助體系和社會保障體系的重要組成部分；行業(yè)形象進(jìn)一步改善——銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題得到有效遏制，社會公眾對保險的認(rèn)可度和滿意度顯著提高，保險業(yè)逐步成為受社會尊重和信賴的金融服務(wù)行業(yè)。