門前

摘 要：小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，也是解決就業(yè)的主渠道，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主要源泉。但小微企業(yè)融資過程中存在的諸多問題導(dǎo)致融資難始終是困擾小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸問題。本文分析了小微企業(yè)融資過程中存在的問題，并提出了建設(shè)性解決方案。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決方案

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入“新常態(tài)”，企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從粗放增長(zhǎng)型轉(zhuǎn)向創(chuàng)新效率型集約式增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力已從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)向創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移。小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題愈發(fā)突出，已成為嚴(yán)重困擾小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸問題。

一、小微企業(yè)在融資過程中存在的主要問題

“融資難、融資貴、融資亂、融資險(xiǎn)”已成為小微企業(yè)相對(duì)于規(guī)模較大的企業(yè)在融資方面存在問題的主要特點(diǎn)。實(shí)力薄弱、財(cái)務(wù)不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)管理落后、技術(shù)水平低、融資渠道單一、融資環(huán)境差、融資成本高、融資風(fēng)險(xiǎn)高等問題都嚴(yán)重威脅著小微企業(yè)的生存與發(fā)展。

1.企業(yè)自身原因

（1）融資意識(shí)缺乏。小微企業(yè)負(fù)責(zé)人由于普遍缺乏金融知識(shí)，對(duì)融資與借貸程序不了解或嫌銀行手續(xù)繁瑣，不能獲得銀行信貸資金的支持。（2）貸款擔(dān)保落實(shí)難。多數(shù)初創(chuàng)期或成長(zhǎng)期小微企業(yè)自有資金不足，可供抵押物少，難以形成有效抵押。（3）企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全。小微企業(yè)缺乏專職財(cái)務(wù)人員，無規(guī)范的財(cái)會(huì)管理制度，現(xiàn)金交易頻繁，財(cái)務(wù)報(bào)表與數(shù)據(jù)不規(guī)范，致使銀行難以準(zhǔn)確掌握其財(cái)務(wù)真實(shí)情況降低了小微企業(yè)從銀行融資的可能性。（4）企業(yè)信用等級(jí)差。部分小微企業(yè)業(yè)主信用意識(shí)薄弱，缺乏誠(chéng)信意識(shí)，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致小微企業(yè)整體形象差，社會(huì)信譽(yù)度不佳，從而金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“懼貸”現(xiàn)象。（5）經(jīng)營(yíng)管理水平低。小微企業(yè)多為私人或家族式企業(yè)，決策缺乏科學(xué)性，把控投資風(fēng)險(xiǎn)能力差。

2.金融體系支持力度不足

（1）目前銀行執(zhí)行的信用評(píng)級(jí)體系難以反映小微企業(yè)發(fā)展前景及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，影響小微企業(yè)融資。（2）由于小微企業(yè)管理普遍不規(guī)范，資信等級(jí)低，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款覆蓋面及品種均有限，難以滿足其融資需求。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)高增加了小微企業(yè)融資成本。（4）小微企業(yè)貸款數(shù)額小，銀行相對(duì)管理成本高。（5）貸款手續(xù)繁雜。

3.政府政策傾斜力度不夠

（1）政府抵押登記等服務(wù)環(huán)節(jié)多、時(shí)間較長(zhǎng)、費(fèi)用高。（2）供小微企業(yè)選擇的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，難以有效滿足實(shí)際擔(dān)保需求。（3）政策財(cái)政貼息政策要求較高，融資成本高，不利于小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資緩解的辦法

1.增強(qiáng)企業(yè)自身素質(zhì)，提高發(fā)展質(zhì)量

（1）強(qiáng)化內(nèi)控管理，增加財(cái)務(wù)透明度，贏得銀行信任與支持。（2）加大技術(shù)創(chuàng)新力度，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造融資條件。（3）按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度的要求，改變家族式管理模式，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，增強(qiáng)融資能力。（4）增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，守法經(jīng)營(yíng)，樹立良好的企業(yè)信用形象。

2.實(shí)施金融創(chuàng)新，助力小微企業(yè)發(fā)展

（1）金融機(jī)構(gòu)通過制度創(chuàng)新，建立符合小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)控制等制度，推出滿足小微企業(yè)不同需求的金融服務(wù)與貸款產(chǎn)品。（2）金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，給予小微企業(yè)多種選擇。如針對(duì)頻繁需求流動(dòng)資金的企業(yè)實(shí)行最高額保證貸款、最高抵質(zhì)押貸款等；針對(duì)符合條件的實(shí)行多戶聯(lián)保貸款；針對(duì)項(xiàng)目前景好、無抵質(zhì)押物企業(yè)實(shí)行互助式擔(dān)保貸款。（3）設(shè)立專職部門服務(wù)于小微企業(yè)，為小微企業(yè)提供針對(duì)性服務(wù)。建立符合小微企業(yè)信貸資金需求特點(diǎn)的高效、快捷的貸款審查審批制度。（4）降低融資成本，真正惠及小微企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)盡量減少融資環(huán)節(jié)，降低融資企業(yè)的費(fèi)用支出，助推小微企業(yè)發(fā)展。（5）完善信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。僅側(cè)重于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，難以如實(shí)反映企業(yè)信用狀況與信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)綜合多方面情況對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，建立起一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。（6）通過實(shí)施差別利率，惠及小微企業(yè)發(fā)展。如對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)施低利率，抵、質(zhì)押類貸款實(shí)施低利率，信用、擔(dān)保類貸款實(shí)施高利率等，充分運(yùn)用利率杠桿的作用，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有利于樹立誠(chéng)信的小微企業(yè)獲得更多實(shí)惠。

3.優(yōu)化政策環(huán)境，暢通發(fā)展通道

（1）建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，完善相關(guān)法規(guī)，建立小微企業(yè)社會(huì)信用體系。政府通過收集、匯總金融、治安、社保、稅務(wù)、海關(guān)、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，為小微企業(yè)融資提供綜合信息服務(wù)。（2）制定相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，積極扶持小微企業(yè)。制定相關(guān)的財(cái)政扶持政策，對(duì)符合條件的小微企業(yè)融資提供一定的財(cái)政貼息，對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)提供稅費(fèi)優(yōu)惠，助力企業(yè)發(fā)展。（3）大力支持民營(yíng)資本設(shè)立新的中小銀行。多數(shù)地方法人中小金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供了成本低廉的金融服務(wù)，重視發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)，以推動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)為符合條件的小微企業(yè)做好金融服務(wù)工作。（4）建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，重點(diǎn)支持合作金融機(jī)構(gòu)向發(fā)展前景好的無抵押、無質(zhì)押、無擔(dān)保的“三無”小微企業(yè)發(fā)放的信用貸款，扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)融資難局面。（5）規(guī)范民間借貸及專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。正確區(qū)分正常民間借貸與非法金融活動(dòng)，明確民間借貸的合法地位，嚴(yán)厲打擊非法集資等違法行為，在法律上保護(hù)正常民間借貸從而規(guī)范民間借貸專業(yè)化，真正減輕小微企業(yè)的融資壓力和負(fù)擔(dān)。

總之，小微企業(yè)為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，重要地位愈發(fā)突出，但小微企業(yè)發(fā)展壯大過程中對(duì)資金需求強(qiáng)烈。因此小微企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)等多方通過多渠道、采取多項(xiàng)措施共同協(xié)作形成整體合力，才能真正解決小微企業(yè)融資難問題，保障小微企業(yè)健康、穩(wěn)步、可持續(xù)地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚郁川等.淺談小微企業(yè)融資發(fā)展存在的問題及建議.2012.11.23.

[2]羅軍等.“四大創(chuàng)新”突破小微企業(yè)融資瓶頸.西南金融，2012（02）.

[3]魏國(guó)雄.中小微企業(yè)融資問題的再思考.中國(guó)金融，2011（19）.