羅均偉 本刊記者 陳天航 周淼葭

近年來(lái)，筠連農(nóng)商銀行以持續(xù)優(yōu)化流程銀行建設(shè)暨推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加快零售銀行建設(shè)為契機(jī)，以實(shí)施業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提質(zhì)加速和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為主線，全員凝心聚力，創(chuàng)新巧干，搶攻城、鄉(xiāng)兩大市場(chǎng)，切實(shí)發(fā)揮“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微、服務(wù)縣域”的地方支農(nóng)主力軍作用，全面完成風(fēng)險(xiǎn)控制管理、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、流程銀行建設(shè)暨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型優(yōu)化實(shí)施“三大目標(biāo)任務(wù)”和“扶微助小”“惠農(nóng)興村”兩大工程建設(shè)任務(wù)，奮力奪取了筠連農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健快速發(fā)展的全面勝利，逐步實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變。

截止到2014年底，筠連農(nóng)商行各項(xiàng)存款余額為242210萬(wàn)元，存款增幅達(dá)6.62%；與筠連縣各金融機(jī)構(gòu)相比,存款存量市場(chǎng)份額達(dá)39.66%,存款增量市場(chǎng)份額達(dá)25.66%，兩項(xiàng)排名均居筠連縣各金融機(jī)構(gòu)之首。此外，各項(xiàng)貸款余額達(dá)166959萬(wàn)元，增幅達(dá)17.28%；2014年全年累計(jì)投放各類(lèi)貸款103920萬(wàn)元。

深挖“三農(nóng)”貸款服務(wù)

為了積極拓展及深挖“三農(nóng)”貸款服務(wù)領(lǐng)域，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，筠連農(nóng)村商業(yè)銀行早在2010年就制定了《筠連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)村房屋抵押貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“管理辦法”）?！豆芾磙k法》對(duì)貸款對(duì)象和用途有一定限制：目標(biāo)客戶要是家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村個(gè)體工商戶等新型農(nóng)業(yè)主體；貸款用途是抵押房屋所有者及其家庭主要成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金；農(nóng)村消費(fèi)貸款不納入農(nóng)房抵押貸款之列等等。

而農(nóng)村集體土地房屋抵押貸款也收到了不小的成效。筠連農(nóng)商銀行發(fā)放農(nóng)村土地房屋抵押貸款，使銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)穩(wěn)步推進(jìn)，鞏固了農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流在本行運(yùn)行，促進(jìn)了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。同時(shí)，也解決了農(nóng)民融資難的問(wèn)題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的5萬(wàn)元以?xún)?nèi)農(nóng)戶小額信用貸款不能滿足部分農(nóng)民的生產(chǎn)需求，村鎮(zhèn)房屋抵押貸款品種的推出，是對(duì)農(nóng)村個(gè)體商戶、新型農(nóng)業(yè)主體融資需求的必要補(bǔ)充。

加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制將是長(zhǎng)期要做的工作。一是積極引導(dǎo)農(nóng)戶在辦理“卡貸通”業(yè)務(wù)時(shí)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，為農(nóng)民因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受自然災(zāi)害影響虧損而進(jìn)行補(bǔ)償或補(bǔ)貼。二是加強(qiáng)貸前調(diào)查，篩選優(yōu)良客戶。信用等級(jí)評(píng)定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況，建立起健全的農(nóng)戶信用檔案，掌握全面、真實(shí)、詳細(xì)的信息進(jìn)行授信，額度在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，授信有效期限為2年，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。三是充分發(fā)揮村委會(huì)的職能，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，通過(guò)村委會(huì)協(xié)助調(diào)查，搜集真實(shí)可靠的第一手資料，多方面、多渠道掌握貸款農(nóng)戶的情況，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，從根本上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

滿足“三農(nóng)”多元化需求

為滿足“三農(nóng)”多元化金融需求，筠連農(nóng)商行致力于關(guān)注小額農(nóng)貸市場(chǎng)變化、支持農(nóng)民助農(nóng)增收、助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款客戶推出的“卡貸通”業(yè)務(wù)，為客戶提供了方便快捷的“E時(shí)代”金融服務(wù)。

首先的前提是機(jī)制建設(shè)。為確?！翱ㄙJ通”業(yè)務(wù)的積極推行，筠連農(nóng)商行嚴(yán)格按照《四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)一卡通自助貸款管理暫行辦法的通知》文件精神，結(jié)合行情，印發(fā)了相關(guān)文件，對(duì)貸款的對(duì)象、用途、利率、核算、流程等方面做了明確規(guī)定，增強(qiáng)了基層開(kāi)展業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性。

其次的核心是人力資本。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，成立了由楊佳林董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)的“卡貸通”推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作責(zé)任。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。利用“周一”例行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)組織全轄員工開(kāi)展培訓(xùn)，培訓(xùn)面達(dá)到100%，同時(shí)，行本部各科室深入基層，加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查和指導(dǎo)；加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳。利用柜面資源，向客戶積極宣傳“卡貸通”業(yè)務(wù)，并借此機(jī)會(huì)為客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，引導(dǎo)和指導(dǎo)客戶使用自助銀行設(shè)備和手機(jī)銀行辦理農(nóng)戶小額自助循環(huán)貸款。

再次的關(guān)鍵是渠道暢通。為適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，進(jìn)一步拓寬農(nóng)戶小額貸款市場(chǎng)，筠連農(nóng)商行一是通過(guò)小額農(nóng)貸系統(tǒng)及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)貸客戶群體按照信用記錄、貸款累計(jì)積數(shù)及年齡等因素，進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)；二是對(duì)首次貸款發(fā)放、借新還舊、還后續(xù)貸的農(nóng)戶小額信用貸款客戶，按照農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)程對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估授信，簽訂農(nóng)戶小額循環(huán)借款合同，并捆綁“蜀信卡”，列入“卡貸通”產(chǎn)品管理，規(guī)定用款總期限及總額度等事項(xiàng)；三是加大ATM、POS、EPOS、手機(jī)銀行等自助服務(wù)的渠道建設(shè)，利用多渠道結(jié)算方式，實(shí)現(xiàn)客戶在貸款額度和期限內(nèi)自助貸款、自助還款付息等方便快捷的服務(wù)。

而在農(nóng)村體制改革上，筠連農(nóng)商行將加大督促指導(dǎo)力度，指導(dǎo)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，嚴(yán)格按照已確定的實(shí)施方案，狠抓農(nóng)村金融服務(wù)改革試點(diǎn)工作的推進(jìn)落實(shí)。

支持中小微企業(yè)

在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及省聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)下，筠連農(nóng)商行大力推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的支持，不斷優(yōu)化小微企業(yè)信貸服務(wù)流程，持續(xù)提升對(duì)小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)能力，著力解決小微企業(yè)難以獲取資金支持的困境。為此，筠連農(nóng)商行成立了專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)金融服務(wù)中心，組織行內(nèi)精英人員專(zhuān)職服務(wù)小微企業(yè)取得了不俗的成績(jī)。

此外，在推進(jìn)筠連農(nóng)商行流程銀行建設(shè)過(guò)程中，對(duì)信貸業(yè)務(wù)條線實(shí)行了扁平化管理，特別是針對(duì)小微貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，精簡(jiǎn)審批流程，做到客戶資料準(zhǔn)備齊全，2—3日便可放款；大大提升了辦事效率，滿足了小微客戶用“急錢(qián)”的迫切需求，節(jié)省了客戶的時(shí)間。

筠連農(nóng)商行還創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，注重實(shí)際需求。許多企業(yè)和個(gè)人其實(shí)資產(chǎn)實(shí)力好，經(jīng)營(yíng)也正常，但由于自身財(cái)務(wù)的不健全或者無(wú)商品房屋作為抵押等原因，無(wú)法達(dá)到向銀行融資的準(zhǔn)入條件。針對(duì)這一實(shí)際情況，筠連農(nóng)商行組織人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、考察，推出了“惠商貸”“惠薪貸”等微貸產(chǎn)品以及“商戶聯(lián)?！薄吧坛?yīng)鏈”等系列貸款產(chǎn)品。摒棄了原來(lái)貸款只看抵押的陳舊觀念，將“重信用、輕抵押”“注重第一還款來(lái)源”作為經(jīng)營(yíng)理念植入到信貸管理中，極大降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻。

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