譚同金

長寧竹海農商銀行是長寧人民自己的銀行。銀行是這樣說的，更是這樣做的，其服務宗旨就是服務“三農”。作為四川首家縣級農村商業(yè)銀行，“服務民眾，普惠民生”的企業(yè)精神與十八屆三中全會提出的“普惠金融”不謀而合，從組建農商銀行以來，長寧竹海農村商業(yè)銀行始終堅持以客戶為中心，以科技為引領，全面深入開展“惠農興村”“扶微助小”“融城旺社”三大工程建設，積極開展機制創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，使金融服務惠及農戶、居民、小微和縣域經濟各個領域，為長寧提前全面建成小康社會作出了積極貢獻。

深化普惠金融服務

——創(chuàng)新合作模式， 凝聚工作力量。積極匯報，爭取縣政府支持。2014年12月，由辦事處與長寧縣人民政府簽署了《關于共同推進“三農”金融服務民生工程戰(zhàn)略合作協(xié)議》，由政府主導、縣級有關部門協(xié)調配合、長寧竹海農村商業(yè)銀行主抓，全面推動“惠農興村”工程建設,并由縣政府首期注資200萬元建立“長寧縣涉農貸款風險補償基金”，長寧竹海農村商業(yè)銀行配套改進服務方式、應用新技術、創(chuàng)新產品及服務、降低貸款利率等措施辦法，擴大農村金融服務領域，延伸農村金融服務觸角，共同推進“三農”金融服務民生工程建設，搭建共擔風險、互利共贏的戰(zhàn)略發(fā)展大平臺，從實質上解決“融資難和融資貴”問題，為金融普惠民眾和發(fā)展普惠金融奠定了堅實的基礎。

——加強渠道建設，實現(xiàn)四有四覆蓋。為實現(xiàn)“客戶在哪里，金融服務就在哪里”的金融服務理念，長寧竹海農村商業(yè)銀行將金融服務渠道建設確定為農村科技應用的“重點工程”，緊緊圍繞農村網點智能化改造和農村智能化網點建設目標，加大對移動銀行的應用推廣力度，加快滿足客戶在互聯(lián)網金融領域的金融需求和對金融互聯(lián)網的服務需求，強力推動農村“普惠金融”工作。一是把網點建設范圍延伸至每個行政村和50%以上的村民小組；二是強力推動“十百千萬”工程，加速農村網點布局，使農村老百姓足不出村和足不出戶享受到更加便捷的金融服務。力爭實現(xiàn)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)有存取款機、村村有綜合金融服務站、社社有助農取款服務點、人人有蜀信卡”和“網上銀行全覆蓋、手機銀行全覆蓋、短信銀行全覆蓋、微信銀行全覆蓋”的“四有四覆蓋”建設目標。

——全面開展信用體系建設，提高用信增信服務能力。以信用體系建設為載體，做實普惠金融基礎。一是擴大體系建設范圍。在深化農村信用體系和信用工程建設的基礎上，在全縣全面開展輻射全縣域的信用體系建設工作，對居民、個體工商戶、企業(yè)、新型農業(yè)經營主體、企事業(yè)單位開展信息采集，建立電子信息檔案，開展信用評級授信，完善信息體系；二是建立誠信激勵機制。在評級授信的基礎上，強化評級授信結果運用，對評為“三至五星級”的信用戶分別進行授牌管理和給予“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”激勵，建立“窮可貸、富可貸、不講信用不貸”和“守信受益、失信受損”的信用機制。三是持續(xù)優(yōu)化信用環(huán)境。長寧竹海農村商業(yè)銀行對誠實守信的新型農業(yè)經營主體、小微企業(yè)、個體工商戶，給予貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠，除對被評為五、四、三星級的信用戶（企業(yè)），分別給予0.85、0.63、0.42個千分點的利率減點優(yōu)惠。

——應對新型產業(yè)鏈，創(chuàng)新金融服務產品。長寧竹海農村商業(yè)銀行以農村產權改革和林權抵押貸款試點為契機，加強創(chuàng)新金融服務產品，努力提升適應新型產業(yè)鏈發(fā)展的需要，根據一、二、三產業(yè)融合發(fā)展新形式，探索具有長寧縣域特色的服務新型“第六產業(yè)”發(fā)展的信貸產品。該行適時推出了林權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款和農村房產權抵押貸款等業(yè)務；根據農村金融需求變化，適時推出了 “興旅貸”“快捷貸”“惠生活”等貸款產品；全面推廣復制小微技術，整合“助小貸”“扶微貸”“富商貸”三大系列46款產品，滿足農村千家萬戶需要。

——強推“卡貸通”“網貸通”，新服務催生新成果。為適應形勢和新變化，長寧竹海農村商業(yè)銀行改進服務方式，強力推出“卡貸通”農戶小額信用循環(huán)貸款方式和“網貸通”網上申貸方式。一是擬定“卡貸通”“網貸通”實施辦法。制定了《“卡貸通”考核管理辦法（試行）》《“網貸通”自助貸款管理暫行辦法》和《“網貸通”管理考核辦法》。二是強力推進。全面強力推廣“卡貸通”“網貸通”服務方式，與員工動態(tài)積分和個人績效掛鉤，實行按月考核，按月通報。新技術、新服務的推廣應用，收獲了新成效。

——建立農貸“四包一容忍”機制，控忍結合促發(fā)展。針對農業(yè)是弱勢產業(yè)，農戶貸款面寬量大額小的特點，農貸客戶經理怕貸惜貸懶貸的普遍現(xiàn)象，長寧竹海農村商業(yè)銀行全面推行農貸“四包一容忍”的機制，促進小額農貸投放。一是擬定實施細則。長寧竹海農村商業(yè)銀行按照“風險可控、權責對等、按績計酬、盡職免責、適度容忍”的原則，制定了《三農金融服務民生工程農貸“四包一容忍”責任制實施細則》，實行“包發(fā)放、包管理、包收回、包獎懲、適度容忍”的“四包一容忍”責任制。二是完善績效考核。根據農貸經理管理制度設置績效考核指標，按照發(fā)放、管理農貸戶數(shù)、金額等指標計算績效薪酬。三是建立農貸客戶經理不良率容忍度機制。對新增農貸不良率在1%以內的，視為正常，全部容忍，從源頭上緩解了農貸客戶經理怕貸惜貸懶貸的礙難情緒，提高了農村金融服務工作積極性，使農商銀行“小額信用貸款”品牌惠及長寧46萬民眾。

以實際行動解決問題

兩年來，長寧竹海農村商業(yè)銀行始終牢固樹立金融普惠的服務理念，積極實施機制創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、品牌推廣和科技應用的“普惠金融”路徑，為廣大中低收入階層、貧困人口和小微企業(yè)提供可得性金融服務，從加強產品服務創(chuàng)新、延伸金融服務、降低融資成本和提高服務能力水平，真正以實際行動解決了農村金融“服務少、服務遠、融資難、融資貴”問題。

截至2015年5月末，總貸款戶29170戶，貸款金額268134萬元，其中農戶20491戶，金額191688萬元、小微客戶363戶，金額31200萬元、新型農業(yè)經營主體123戶，貸款11070萬元，災后重建貸款206戶646萬元、助學貸款1524戶841萬元、失地農戶貸款605戶1624萬元、婦女創(chuàng)業(yè)貸款1166戶7947萬元，500萬元以下貸款239804萬元，占比 89.44%，貸款平均利率比2014年降低1.5個百分點。

發(fā)展EPOS助農取點670個、POS商戶269戶（臺）、投放安裝ATM機55臺。開通手機銀行19050戶、發(fā)展短信客戶58523戶、微信客戶23900戶，發(fā)行蜀信卡28.6萬張。

共采集“可建可評”農戶信息76，082戶，占應采集農戶總數(shù)的79.13%，評級授信率達100%，累計授信219，943萬元。評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個、信用村190個、信用社區(qū)6個、信用企業(yè)19個、信用專合社23個、信用家庭農場主12戶、信用種養(yǎng)大戶1621戶，累計授信42，587萬元。

“卡貸通”累計開通使用5551戶，授信額18915萬元。客戶通過“網貸通”方式申請貸款77筆金額502萬元，其中個人貸款申請75筆金額442萬元，小微企業(yè)貸款申請2筆金額60萬元；已成功發(fā)放18筆金額103萬元，“網貸通”申貸受理率達100%。

成績僅僅代表過去，未來還需要努力。對長寧竹海農村商業(yè)銀行來說，金融普惠工作才剛剛起步，普惠金融發(fā)展之路還很遠。但“普惠金融”的種子已經播撒，只要細心澆灌就會生根發(fā)芽，就能在長寧1000平方公里的大地上開花結果。