趙樾 劉春杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)在最近幾年蓬勃發(fā)展，在一些領(lǐng)域已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。在這種情況下，商業(yè)銀行如何突破傳統(tǒng)思維已是一大問題，但同時(shí)也是一種機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀行需要加速轉(zhuǎn)型同時(shí)提升用戶體驗(yàn)，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)惠普金融。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。通俗來講，就是憑借互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展其金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新商業(yè)模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）成本低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，這樣就避免了開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金和相關(guān)投入，減少了相關(guān)成本。另外，消費(fèi)者只需要有一臺(tái)電腦終端就能進(jìn)行操作，方便快捷而且開放透明，也減少了一定的成本。

（2）效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過計(jì)算機(jī)來處理相關(guān)業(yè)務(wù)，無需客戶排隊(duì)等候，用戶體驗(yàn)更好，更能節(jié)約客戶的時(shí)間。

（3）覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源，客戶基礎(chǔ)更加廣泛。

（4）發(fā)展快。由于電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度非?？焖?。

（5）管理弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏中央銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，使得相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講風(fēng)險(xiǎn)更大，另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年才興起的金融方式，仍然缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。

（6）風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大；二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.用戶規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，交易規(guī)模增長(zhǎng)迅速

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度勢(shì)頭迅猛：據(jù)宇博智業(yè)研究中心獲取的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表示，截止2014年10月，行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到1474家，環(huán)比增速達(dá)2.5%。10月網(wǎng)貸成交量達(dá)到268.36億元，環(huán)比增長(zhǎng)2.3%。行業(yè)貸款余額達(dá)到744.14億元，環(huán)比增長(zhǎng)15.18%。預(yù)計(jì)年底運(yùn)營(yíng)平臺(tái)將達(dá)到1550家，總成交量或達(dá)到2400億元。

2.產(chǎn)品種類日益完善

（1）第三方支付。第三方支付是指在商品買賣過程中的通過第三方資金支付平臺(tái)來進(jìn)行交易，第三方通過和各大銀行簽約，以保證信譽(yù)和實(shí)力，起到一定的保管和監(jiān)督功能。

（2）移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是指用過手機(jī)等移動(dòng)終端來進(jìn)行消費(fèi)的一種方式，這在我們的生活中已經(jīng)隨處可見，而且已經(jīng)成為現(xiàn)代人的一種習(xí)慣。

（3）網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸顧名思義就是在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的行為。

（4）眾籌融資。眾籌方式已經(jīng)成為許多小企業(yè)融資的一種選擇，它可以獲得一定的資金以滿足經(jīng)營(yíng)的需要。

3.監(jiān)管嚴(yán)重缺位，問題不斷涌現(xiàn)

目前，我國(guó)金融分業(yè)監(jiān)管在很大程度上導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白和缺失。使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著許多法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金額還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也就不存在中央銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，很容易發(fā)生各類的風(fēng)險(xiǎn)問題。去年下半年P(guān)2P風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷浮出水面，這也說明了我國(guó)目前應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流商業(yè)銀行活期存款

從互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世后，商業(yè)銀行的存款壓力一直有增無減。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄具有較高的收益，因此它正在分流商業(yè)銀行的活期存款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)蓬勃，與貨幣基金聯(lián)手5%～7%的高收益率和T+0高流動(dòng)性，吸引了不少閑錢紛紛加入。專家指出，隨著理財(cái)渠道的多元化，“存款搬家”將成為常態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)的支付平臺(tái)影響到商業(yè)銀行的中間收入

近年來，支付業(yè)務(wù)收入一直是銀行收入來源的一個(gè)重要板塊。在第三方支付問世之前，支付結(jié)算市場(chǎng)一直為商業(yè)銀行所獨(dú)占。然而，自從第三方支付平臺(tái)建立，它在很短的時(shí)間里實(shí)現(xiàn)了快速的延伸，以其成本低并且具有一定的擔(dān)保措施迅速的打開了市場(chǎng)，與直接用銀行卡劃款相比，消費(fèi)者更傾向于使用第三方支付。另外，用戶注冊(cè)第三方支付賬戶后，無需注冊(cè)網(wǎng)上銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)的需求，并且更加的方便快捷，這樣，就使得消費(fèi)者更加愿意將傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行用現(xiàn)在的第三方支付進(jìn)行替代。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的策略

銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不應(yīng)該采取躲避甚至于抵觸的方式，而是應(yīng)該結(jié)合雙方的優(yōu)點(diǎn)，合作共贏，共同發(fā)展。在結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷的優(yōu)點(diǎn)之后，還要繼續(xù)弘揚(yáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)安全性高有保障的特點(diǎn)，并且在這一過程中，用心服務(wù)，放下架子，打造互聯(lián)網(wǎng)金融所缺乏的人文精神。

商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)下新興的技術(shù)，通過對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的改良和創(chuàng)新，來解決現(xiàn)在許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的成本過高，不夠方便的問題。在這一方面，商業(yè)銀行就應(yīng)該要利用現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)體系，打造富有商業(yè)銀行特色的，屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)，比如現(xiàn)在工行的融e購(gòu)，建行的善融商務(wù)都是目前商業(yè)銀行推出的一些比較有特色的電商平臺(tái)業(yè)務(wù)，這些有自己特色和內(nèi)涵的創(chuàng)新業(yè)務(wù)有利于重組商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，完成轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要充分利用網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。通過金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化來發(fā)現(xiàn)客戶的需求，實(shí)現(xiàn)安全高效的服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：趙樾，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)，專業(yè)：金融學(xué)；劉春杰（1965- ），長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)工商管理學(xué)院，教師，研究方向：金融學(xué)（國(guó)際金融）