王健任

有人認為，在推進小康社會的進程中，關(guān)鍵是要鼓勵和支持貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增強自我發(fā)展能力，并以此提高貧困群眾的收入。而發(fā)展生產(chǎn)需要資金支持，同時需要良好的金融環(huán)境建設(shè)。如何進一步健全農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)的金融環(huán)境，構(gòu)建新時期金融扶貧的誠信體系？新時期的金融扶貧工作又有哪些創(chuàng)新和突破？

2015年1月20日，由中國扶貧發(fā)展中心與中和農(nóng)信聯(lián)合舉辦的“第二屆新時期金融扶貧論壇”在北京召開。此次論壇特別聚焦扶貧小額信貸領(lǐng)域，來自國務(wù)院扶貧辦、人民銀行、國家開發(fā)銀行等單位的代表，共同探討了新時期金融扶貧的創(chuàng)新與發(fā)展問題。

打開金融扶貧“新常態(tài)”

目前，各行各業(yè)對“新常態(tài)”一詞都有自己的認識和理解。在金融扶貧方面，國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司司長海波認為，去年以來，中央調(diào)整了扶貧戰(zhàn)略，既要定位精準，又要到村到戶，使貧困戶真正意義上獲得政策支持，最有力的一舉就是使貧困戶獲得生產(chǎn)發(fā)展的資金。為此，2014年有22個省區(qū)發(fā)布了文件，專門推動小額信貸的發(fā)展。海波指出，2014年底，國務(wù)院扶貧辦會同財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會出臺了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，這為各地推動小額信貸的發(fā)展與實踐提供了政策保障。

在中國扶貧發(fā)展中心主任曹洪民看來，金融扶貧成果的“新常態(tài)”具體表現(xiàn)在兩個方面：一是貧困地區(qū)增收明顯。據(jù)國家統(tǒng)計局調(diào)查顯示，2013年全國貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入為5519元，扣除價格因素后比上年實際增長13.4%，比全國農(nóng)村平均水平高4.1個百分點，收入增長呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢頭；二是城鄉(xiāng)優(yōu)勢互補明顯。貧困地區(qū)資源環(huán)境各方面條件比較好，發(fā)展產(chǎn)業(yè)潛力巨大，但是沒有資金來源。結(jié)合金融力量開發(fā)貧困地區(qū)既能使貧困地區(qū)增收，也能滿足城里人的消費需求，為城市提供更好的產(chǎn)品，同時拉動國家內(nèi)需。

中國人壽保險股份有限公司副總經(jīng)理戈雪峰介紹了中國人壽的保險扶貧“新常態(tài)”，他表示，未來人保將探索信用保證保險。以前在跟國務(wù)院扶貧辦的溝通中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村抵押貸款沒有信用保險，貧困農(nóng)民的還款意愿很高，但面對意外和災(zāi)害無能為力，通過保險方式可以幫他們化解。因此，人保正在探索專門針對貧困農(nóng)民的信用保險方式，希望下一步能與國務(wù)院扶貧辦和中國扶貧發(fā)展中心一同探索如何開展這項業(yè)務(wù)。小額保險、信貸保險是人保未來的探索領(lǐng)域，希望與銀行、政府、農(nóng)戶、保險公司形成多方合作模式，在一些地方進行試點，并逐步推開。2014年底，人保和國務(wù)院扶貧辦簽訂了全面合作協(xié)議，希望在過去試點成功的基礎(chǔ)上，不斷在保險領(lǐng)域擴大。同時，希望在政府的大力支持下，共同為金融扶貧、保險扶貧探索出一條新路，為廣大貧困人口提供更加便捷的、能夠得到的金融保險保障。

打造山水間的銀行

中和農(nóng)信是中國扶貧基金會發(fā)起成立的社會企業(yè)，主要目的是為農(nóng)村貧困戶提供無抵押、無擔保的小額信貸，主要業(yè)務(wù)集中在偏遠農(nóng)村。因此，中和農(nóng)信也被各金融機構(gòu)稱為“行走在山水間的銀行”。

中國扶貧基金會副秘書長、中和農(nóng)信項目管理有限公司總經(jīng)理劉東文指出，中和農(nóng)信是扶貧組織，很多想發(fā)展生產(chǎn)又缺乏資金支持的貧困戶，找金融機構(gòu)貸款時遇到很多門檻和障礙。因此，在過去10多年間，中國扶貧基金會一直在學習和借鑒國外的經(jīng)驗，努力探索是否建立專門的基金，由專門的隊伍向這些貧困戶放貸，幫助他們發(fā)展。

根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全國農(nóng)村信用社扶持了近8.7萬農(nóng)戶。三大銀行盡管規(guī)模很大，但在扶持小農(nóng)戶上還是很有限制的。中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放5萬元以下的貸款一共覆蓋了171萬戶，約496億元，即人均貸款2-3萬元，是全國性涉農(nóng)比較多的機構(gòu)。所以，目前來講，不可否認的現(xiàn)實是農(nóng)村信用社是主力軍，其他金融機構(gòu)也做了工作，但覆蓋面還是有限的。

說起中和農(nóng)信的生存優(yōu)勢，劉東文指出，成立中和農(nóng)信的本意不是去做貸款，更不是通過貸款去掙錢，而是為了幫助那些得不到金融機構(gòu)信貸支持的貧困戶。從功能角度講，中和農(nóng)信將起到拾遺補缺的作用，瞄準的是那些在金融機構(gòu)服務(wù)范圍之外的客戶，永遠不和銀行相爭。

打破金融扶貧發(fā)展瓶頸

雖然金融扶貧目前在全國范圍內(nèi)進行得如火如荼，但是依然存在很多問題。福建省屏南縣農(nóng)辦主任胡小青在論壇上指出，目前貧困戶信貸服務(wù)道路存在三大難題：

一是貧困戶貸款需求被忽視。人們往往關(guān)注貸款的可得性問題，但忽視貧困戶自身貸款的有效需求，這在整個信貸扶貧工作中可能產(chǎn)生某種偏差，所以必須客觀地評價這個問題，要通過項目帶動、產(chǎn)業(yè)帶動來提高貧困戶的貸款需求，有效實施信貸扶貧帳戶。

二是服務(wù)不便捷。通常情況下，人們關(guān)注到了利息成本，但忽視服務(wù)便捷，如果服務(wù)不便捷，帶來的非利息成本會很高。去年郵政儲蓄總行為我們量身定制的非常適合“三農(nóng)”小額擔保貸款，期限長、利率低、貸款方便，非常受歡迎。而更受歡迎的是農(nóng)行惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款三年期自助可循環(huán)貸款，老百姓排長龍申請惠民卡。

三是夸大風險。應(yīng)該說任何信貸產(chǎn)品都有風險，對于建檔立卡貧困戶5萬元以下貸款有風險，但可以分散風險，不需要夸大，也不需要站在需要的角度去控制它的風險存在，都要客觀地評估。

對于個別貧困戶存在惡意不還款的行為，湖南省扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)處伍鷹建議，要把好授信關(guān)，在評級授信過程中要堅決做到三不授信，即家庭成員有賭博，企圖買六合彩等不良習氣的不授信；拖欠貸款本息，被列入貸款黑名單的不授信；有其他影響信貸資產(chǎn)安全的不授信。

同時，他強調(diào)要充分發(fā)揮村支兩委、黨員干部和“五老”的作用，真正做到授信合理合規(guī)：一要選準產(chǎn)業(yè)，只有選準產(chǎn)業(yè)才能使貧困農(nóng)戶獲得利潤，才能使銀行有所收益，降低風險；二要健全隊伍，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦要由專人負責金融產(chǎn)業(yè)扶貧，履行產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)的綜合職能；三要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，廣泛開展誠信觀念教育，縣鄉(xiāng)政府、扶貧辦、村支兩委要積極協(xié)助金融機構(gòu)做好貸款回收工作；四要加強風險防控，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，扶貧辦、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委等要善于發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警，及時妥當?shù)靥幹茫瑢τ谔鞛?zāi)人禍導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)失敗，要用風險金進行補償。endprint