[摘 要]本文首先剖析了我國互聯(lián)網金融的經營模式及其發(fā)展規(guī)模，在此基礎上綜合分析了我國互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，最后結合互聯(lián)網金融的經營模式及其對商業(yè)銀行的影響提出相應的競爭策略。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;競爭策略

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2015）01 — 0101 — 02

近年來，一批以互聯(lián)網企業(yè)為依托的電子商務、中介支付和P2P融資等互聯(lián)網金融大舉進軍我國的金融領域。這不僅改變了商業(yè)銀行的外部金融環(huán)境，而且也給我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來了直接的沖擊。此外，還對商業(yè)銀行的經營和服務模式產生了深遠的影響。

一、我國互聯(lián)網金融的經營模式及其發(fā)展規(guī)模

我國的互聯(lián)網金融還處于發(fā)展的初級階段，其經營模式概括起來主要有第三方支付、網絡借貸、電商金融模式。

（一）第三方支付模式。第三方支付是指在收款人和付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單及其他金融服務的非金融機構。我國的第三方支付平臺主要以中國銀聯(lián)、支付寶、財付通為主要代表。艾瑞咨詢網站的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底國內獲得央行第三方支付牌照的企業(yè)已超過200家。2009-2012年第三方支付市場交易規(guī)模分別為3萬億、5.1萬億、8.4萬億和12.9萬億，這幾年的增長率都保持在50%以上。支付寶、財付通、銀聯(lián)占據(jù)大部分市場份額，2012年市場占比分別為49%、20%和9%。

（二）網絡借貸模式。第一種是以電商平臺為金融生態(tài)的阿里金融。阿里金融主要包括小額貸款、虛擬信用卡、擔保、互聯(lián)網保險等業(yè)務;第二種是以拍拍貸為代表的純信用無擔保的網絡借貸模式，這種純線上模式采用競標方式實現(xiàn)在線借貸，多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風險，借款人按月還本付息，其發(fā)展速度相對較慢;第三種是以人人貸為代表的線上線下相結合開展業(yè)務的模式，線上發(fā)展理財端，線下發(fā)展貸款端，各取二者的優(yōu)勢進行整合，實現(xiàn)了將網絡虛擬世界轉移到現(xiàn)實，風險的可控性更強，并且沒有債權轉讓的中間人存在，出借人得到了更多的收益。艾瑞咨詢網站統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國的網絡借貸平臺從2009年的19家發(fā)展到2012年已經達到298家。

（三）電商金融模式。第一種是電子商務模式。我國常見的電子商務模式主要有三種模式。第一種是B2B模式，是指企業(yè)對企業(yè)的電子商務平臺，代表企業(yè)有阿里巴巴，慧聰網;第二種是B2C模式，指企業(yè)對個人的電子商務平臺，代表企業(yè)有天貓、京東、1號店、亞馬遜等;第三種是C2C模式，指個人對個人的電子商務平臺，代表企業(yè)有淘寶、拍拍、易趣等。2009-2012年我國電子商務市場交易規(guī)模分別為3.6萬億、4.8萬億、6.4萬億和8.1萬億，市場整體保持穩(wěn)定增長。電商金融第二種是網絡理財模式。這種模式就是電商平臺銷售金融產品。像淘寶類平臺的用戶可以通過網絡查詢、了解和購買各類理財產品與保險產品，與原來的線下購買相比，網絡理財、保險更加便捷、透明、門檻也相對降低，并能及時根據(jù)客戶的個性化需求提供不同的產品組合。網絡理財最典型的就是基金電商合作的銷售模式。其中最成功的是支付寶聯(lián)合天弘基金推出的“余額寶“，百度聯(lián)合華夏基金推出的“百發(fā)”。

二、我國互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊

我國商業(yè)銀行主要包括“存款、貸款、支付結算”三大傳統(tǒng)業(yè)務，而我國互聯(lián)網金融的電商金融、網絡借貸、第三方支付模式都分別從各自的領域向三大傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)出挑戰(zhàn)，甚至連商業(yè)銀行布局最廣泛、最有優(yōu)勢的物理網點服務模式也遭到前所未有的沖擊。

（一）第三方支付侵占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務領域

第三方支付線上和線下的發(fā)展模式使得銀行的中間業(yè)務被嚴重瓜分。支付寶、財付通等第三方支付最初僅僅是滿足網購平臺用戶的支付需求，其業(yè)務已經涵蓋了互聯(lián)網支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等業(yè)務，進而又搶占了銀行小額支付的大部分市場。第三方支付提供的服務與銀行提供的相同或相近，如結算、代理收付、轉賬等業(yè)務，并且以免費或較低的價格與銀行競爭，已經涉及到網購、航空、游戲、信用卡還款、日常繳費、移動充值等領域;同時還在向理財、擔保、信用評級和平臺服務等領域不斷擴張，這類業(yè)務的發(fā)展必將促得銀行的中間業(yè)務面臨邊緣化的威脅。同時第三方支付還在不斷擴張，逐漸走向前臺化、國際化、威脅著銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

（二）網絡借貸模式徹底顛覆了通過商業(yè)銀行的借貸觀念

網絡借貸不受時間和空間的限制，互聯(lián)網供應鏈金融不再簡單地像銀行那樣依靠抵押加擔保的貸款模式，而是依靠網絡信息資源，依靠大數(shù)據(jù)建立分析模型。根據(jù)貸款人的訂單、財務狀況、歷史信息、網上信用評價等多維度的數(shù)據(jù)做出信用分析，從申請到發(fā)放貸款的時間遠遠的比從銀行獲得貸款的時間短得多。網絡借貸的成本并沒有比銀行貸款的成本高，有隨借隨還、資金小、期限靈活的特點，并且業(yè)務流程也相當?shù)拿鞔_，不用像銀行貸款那樣奔波，最終還有可能貸不到款，網絡借貸省去了很多不必要的環(huán)節(jié)。網絡借貸的出現(xiàn)從思想上改變了人們的借貸思維。

（三）電商金融不斷分流銀行著存款

一方面，隨著我國的電子商務的快速發(fā)展，線上商戶每天龐大的交易額和交易速度形成了巨大的資金沉淀，還有部分經常購物的消費者會一次性的轉入部分資金到網絡賬戶，使得銀行的現(xiàn)金存款不斷被電商平臺分流出去。另一方面，電商金融的網絡理財體系也在分流著銀行的存款。 “余額寶”推出的短短5個月時間內，天虹基金就實現(xiàn)了從三十幾億到1000億的基金，同樣百度推出的“百發(fā)”的準備時間只有一個月，三個小時就完成了10億元的基金認購。

（四）互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的物理網點服務模式

銀行傳統(tǒng)網點一般都具有排隊時間長、網點營業(yè)時間與客戶工作時間沖突以及銀行網點人員服務意識和服務能力不足的問題，而互聯(lián)網金融恰好規(guī)避了銀行傳統(tǒng)網點存在的諸多問題?；ヂ?lián)網金融的每一種模式都不受時間和空間的限制，人們得到的是平等、透明、高效的服務。當前越來越多的客戶更加偏好通過第三方支付、網上銀行、手機銀行、移動端等來獲得金融信息和服務，這必然會導致人們對商業(yè)銀行物理網點和柜臺的依賴逐漸減少。

三、我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融崛起的競爭策略

我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)的競爭策略，總結起來：一是加強與各方的合作，利用大數(shù)據(jù)等技術對累積的數(shù)據(jù)進行分析，挖掘和開發(fā)出用戶的需求，進而進行產品創(chuàng)新;二是自主進行改革創(chuàng)新，在合作的基礎上利用自身優(yōu)勢進行競爭;三是以互聯(lián)網企業(yè)的思維構建互聯(lián)網銀行;四是借鑒互聯(lián)網金融，培養(yǎng)新的產業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

（一）統(tǒng)籌好與各方的競合關系，共促互聯(lián)網金融的發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應該加強與第三方支付等互聯(lián)網企業(yè)的合作，合作的目的是為了能在合作中積累數(shù)據(jù)、資源及經驗為后續(xù)的發(fā)展做鋪墊。其次，商業(yè)銀行應該聯(lián)合電商打造線上融資平臺。因電商平臺目前的借貸規(guī)模小，客戶層次偏低，與銀行存在實際的互補關系;而商業(yè)銀行自身在資金量、信譽、風險管理、線下的網點等方面有優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行可以說服電商平臺優(yōu)勢互補進行合作，使電商平臺的積累數(shù)據(jù)為己所用，共建信用等級數(shù)據(jù)庫，打造商業(yè)銀行提供資金貸款電商平臺提供擔保，共同負責監(jiān)控資金流向的線上融資平臺。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網企業(yè)進軍金融領域，在互聯(lián)網金融領域二者既是競爭對手，又是合作伙伴，商業(yè)銀行應該同互聯(lián)網企業(yè)深入合作，彼此優(yōu)勢互補，形成相互交融、相互滲透的金融體系，共同推進互聯(lián)網金融的發(fā)展。

（二）自主進行改革創(chuàng)新，形成優(yōu)于互聯(lián)網金融的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網金融講究的是開放、高效、平等的服務。目前階段的商業(yè)銀行辦事效率不高，特別是貸款審核速度慢、過程繁瑣。商業(yè)銀行首先應該對自身的組織結構上做出創(chuàng)新，利用互聯(lián)網技術為客戶服務，讓商業(yè)銀行復雜、繁瑣的流程簡單化、透明化，優(yōu)化客戶體驗;其次商業(yè)銀行應該借力互聯(lián)網金融轉變傳統(tǒng)的思想觀念，在與各方合作的基礎上抓住發(fā)展的機遇，在利率市場化的背景下加快發(fā)展中間業(yè)務，放棄“躺著”賺錢的盈利模式。專注自身的優(yōu)勢領域，積極主動的服務更多的客戶，特別是對小微企業(yè)和個人消費信貸的服務，加快個人金融、社區(qū)金融、行業(yè)金融、產業(yè)鏈金融的布局。

（三）以互聯(lián)網企業(yè)的思維方式和理念構建互聯(lián)網銀行。商業(yè)銀行應該順應時代的發(fā)展潮流，以互聯(lián)網的思維方式和理念，把服務的窗口拓展到互聯(lián)網上，讓消費者在任何時間、任何地點，動動手指頭，就能方便的支取資金，辦理遠程銀行業(yè)務，滿足更多人的需求，打造PC和移動相結合的服務平臺。

（四）借力互聯(lián)網金融培養(yǎng)新的產業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。一是借鑒互聯(lián)網金融的流通環(huán)節(jié)，打造開放的生態(tài)系統(tǒng)。一方面是金融產品的設計，利用互聯(lián)網技術，將有共同需求的客戶歸類起來，設計滿足各類客戶的產品。另一方面是金融產品的推廣，大量利用各類設計媒體對產品的方案進行展示，交易管理等做出宣傳，供廣大消費者自由選擇。二是商業(yè)銀行應該借力互聯(lián)網金融進軍電商領域，拓展新的產業(yè)鏈。商業(yè)銀行可以借力互聯(lián)網金融的浪潮，依靠自身的信用優(yōu)勢和影響力，推出自己的電子商務平臺，類似天貓和淘寶的B2B和B2C模式，讓優(yōu)質商家入駐平臺;并將提供PC瀏覽器、平板電腦和手機的界面，依靠龐大的客戶群和國家信用創(chuàng)造巨大的商機，提高人們與銀行之間的關聯(lián)度，以此實現(xiàn)有效數(shù)據(jù)的積累，在此基礎上還可以效仿阿里金融模式，提供網絡融資、擔保、信用評價等服務，培養(yǎng)新的產業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

綜上所述：商業(yè)銀行應該充分利用自身的信用、資源、金融地位等優(yōu)勢，在互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展的今天力爭做大做強！

〔參 考 文 獻〕

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〔2〕梁利崢.瘋狂的互聯(lián)網金融阿里金融、平安、人人貸的新玩法〔J〕.經理人，2013，（08）.

〔3〕余小雨.互聯(lián)網金融風暴來襲〔J〕.互聯(lián)網周刊，2012，（04）.

〔4〕王雪玉.互聯(lián)網金融：銀行變革的驅動者〔J〕.金融科技時代，2013，（06）.

〔5〕馮娟娟.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究〔J〕.現(xiàn)代金融，2013，（03）.

〔責任編輯：陳玉榮〕