摘""要：現(xiàn)有住房公積金管理機(jī)制和管理手段已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，本文重點(diǎn)指出其存在的問題，并根據(jù)我國(guó)國(guó)情以及借鑒外國(guó)的先進(jìn)管理模式的基礎(chǔ)上提出了改革構(gòu)想，旨在更好地完善我國(guó)的住房公積金管理工作。

關(guān)鍵詞：住房公積金"""政策性金融

我國(guó)住房公積金制度建立20年來(lái)，在提高職工住房消費(fèi)能力，支持保障性住房建設(shè)，實(shí)現(xiàn)住有所居目標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展方面，發(fā)揮了十分重要的積極作用。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》針對(duì)住房公積金制度的改革，提出“健全符合國(guó)情的住房保障和住房供應(yīng)體系，建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制?！边@為住房公積金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我們制定住房公積金制度的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。

一、改進(jìn)住房公積金管理機(jī)制的構(gòu)想

現(xiàn)行住房公積金機(jī)制是將一個(gè)有機(jī)整體劃分為決策、運(yùn)作、監(jiān)管三大塊，涉及眾多部門，顯得極為凌亂，影響了效率，無(wú)法有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

（一）變分散管理為全國(guó)統(tǒng)一管理

可以考慮將住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制整合，然后與運(yùn)作機(jī)制剝離，縱向上實(shí)行監(jiān)管與運(yùn)作相分離。組建國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局和省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，承擔(dān)住房公積金的監(jiān)督職能。設(shè)區(qū)市以下機(jī)構(gòu)承擔(dān)住房公積金的歸集、使用和賬戶管理職能，主要負(fù)責(zé)住房公積金的繳存、提取、使用和個(gè)人賬戶日常管理，淡化其管理職能，加強(qiáng)其服務(wù)職能，實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作。撤銷區(qū)市住房公積金管理委員會(huì)，取消住房公積金聯(lián)席會(huì)議制度。將住房公積金支持保障性住房建設(shè)的項(xiàng)目貸款及融資調(diào)劑權(quán)上收到省級(jí)。

（二）賦予運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)金融手段

當(dāng)今絕大多數(shù)國(guó)家都建立了政策性住房金融機(jī)構(gòu)，以解決中低收入者的住房問題。"新加坡的住房金融體系包括政策性金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行和私人商業(yè)銀行，其中，政策性金融占絕對(duì)主導(dǎo)地位，份額約占85%左右。尤其是其“公積金+公共組屋”的模式非常具有代表性。德國(guó)重要的住房金融機(jī)構(gòu)包括政府性儲(chǔ)蓄銀行、抵押銀行和合作性儲(chǔ)蓄銀行，而政府性儲(chǔ)蓄銀行依托可靠的政府信用吸收個(gè)人存款、發(fā)放房地產(chǎn)貸款，占有全國(guó)一半左右的儲(chǔ)蓄市場(chǎng)及30%左右的住房建設(shè)和消費(fèi)支持份額。

我國(guó)的住房金融市場(chǎng)卻是單一路徑的金融支持態(tài)勢(shì)，住房金融支持體系過(guò)度依賴商業(yè)性機(jī)構(gòu)，不但加重了普通民眾的購(gòu)房負(fù)擔(dān)，同時(shí)增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)和銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，形成以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為主體的住房金融體系是大勢(shì)所趨。

賦予住房公積金機(jī)構(gòu)必要的金融手段，變委托貸款為直接放貸，不僅有利于鏟除因支付委托手續(xù)費(fèi)而頻發(fā)腐敗的土壤，而且有利于減少貸款委托環(huán)節(jié)，提高效率。

賦予住房公積金金融手段，可以有兩種思路。一是賦予住房公積金中心必要的金融手段，二是將住房公積金管理中心改組為住房公積金銀行（或住房銀行）。

（三）監(jiān)管機(jī)制基本框架

1、賦予住房公積金中心金融手段模式下的機(jī)制框架。國(guó)家層面，在國(guó)務(wù)院（或國(guó)務(wù)院組成部門）設(shè)立國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局，省級(jí)層面，設(shè)立隸屬于國(guó)家總局的省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)省住房公積金執(zhí)法總隊(duì)，市級(jí)層面設(shè)立區(qū)市住房公積金中心（取消名稱中的“管理”二字，承擔(dān)貨幣住房保障職能），下設(shè)縣級(jí)住房公積金管理部。

2、住房公枳金銀行模式下的機(jī)制框架。國(guó)家層面，在國(guó)務(wù)院（或國(guó)務(wù)院組成部門）設(shè)立國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局，下設(shè)省級(jí)住房公積金監(jiān)管局、中國(guó)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）。省級(jí)層面，設(shè)立隸屬于國(guó)家總局的省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)中國(guó)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）省級(jí)總行和設(shè)區(qū)市分行，業(yè)務(wù)受上級(jí)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）指導(dǎo)，行政關(guān)系由省監(jiān)管局領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)區(qū)市住房公積金分行下設(shè)縣級(jí)支行。較大規(guī)模的的縣級(jí)市也可以設(shè)立分行。按照精簡(jiǎn)高效的原則，直轄市、新疆建設(shè)兵團(tuán)可以不設(shè)住房公積金監(jiān)管局，只設(shè)住房公積積金銀行，其監(jiān)管工作由國(guó)家總局直接負(fù)責(zé)。住房公積金銀行省以下分行也可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置。

二、重點(diǎn)解決以下幾個(gè)問題

（一）從政策和法律上給予大力支持

1、加快公積金法制建設(shè)。住房公積金制度的法律基礎(chǔ)是國(guó)務(wù)院于1999年頒布、經(jīng)2002年略作修改的《住房公積金管理?xiàng)l例》，其內(nèi)容與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已不相適應(yīng)，需要加快修訂，并早日出臺(tái)《住房公積金法》。

2、住房公積金要實(shí)行強(qiáng)制繳存。一旦沒有強(qiáng)制繳存，資金來(lái)源就會(huì)萎縮，造成住房公積金的存量急劇下降，嚴(yán)重影響向社會(huì)提供住房保障作用的發(fā)揮。

3、實(shí)行有別于市場(chǎng)化的利率政策。我國(guó)也可考慮建立住房公積金存貸款利率區(qū)別于銀行業(yè)利率機(jī)制，以保持制度特色，增強(qiáng)吸引力。

（二）落實(shí)機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來(lái)源和銀行注冊(cè)資本金

1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來(lái)源。國(guó)家和省級(jí)住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)費(fèi)可以納入國(guó)家財(cái)政預(yù)算，也可以從住房公積金運(yùn)營(yíng)收益中解決。從目前情況看，機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來(lái)源雖不是大問題，但必須在改革方案中予以考慮。

2、住房公積金銀行注冊(cè)資本金來(lái)源。如果賦予住房公積金管理中心金融手段，則不存在注冊(cè)資本金的問題。但一旦改組為住房公積金銀行，就必須考慮注冊(cè)資本金的來(lái)源問題?？梢栽O(shè)想先實(shí)施全國(guó)行業(yè)統(tǒng)一管理，然后在此基礎(chǔ)上利用集中實(shí)現(xiàn)的增值收益，作為組建住房公積金銀行的注冊(cè)資本金，可以解決成立銀行所需要的注冊(cè)資本金問題，避免因機(jī)構(gòu)改革增加國(guó)家財(cái)政注入資金的壓力。

總之，完善住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金監(jiān)管機(jī)制是全社會(huì)關(guān)注的重大事件，涉及復(fù)雜的頂層設(shè)計(jì)，牽扯諸多部門利益，來(lái)自方方面面的阻力肯定不小。只要高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟，按照十八屆三中全會(huì)精神的部署和要求，以國(guó)家和人民利益為重，堅(jiān)定信心，就沒有闖不過(guò)的“火焰山”。未來(lái)的住房公積金制度必將煥發(fā)青春，以嶄新的姿態(tài)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李宇嘉，把住房公積金改造成政策性住房金融機(jī)構(gòu)，證券時(shí)報(bào)/2013"年/12"月/4"日/第"A08"版"評(píng)論.

（作者單位：秦皇島市住房公積金管理中心

河北秦皇島市""066000）