摘""要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款、貸款、支付等業(yè)務(wù)帶來巨大的沖擊。要擺脫困境，在競爭中謀求發(fā)展，必須再業(yè)務(wù)上有質(zhì)的創(chuàng)新。本文主要對商業(yè)銀行受到哪些沖擊，在業(yè)務(wù)上如何創(chuàng)新進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融""創(chuàng)新""支付

互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆發(fā)展，吸引了金融界的眼球。以余額寶為例，"短短幾個(gè)月的時(shí)間成為中國基金史上首支規(guī)模突破千億的基金，憑借其較高的收益率，分流了商業(yè)銀行的大部分傳統(tǒng)存款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，要想在未來互聯(lián)網(wǎng)背景下獲取更好的生存空間，必須接受互聯(lián)網(wǎng)的思想和和技術(shù)，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行質(zhì)的創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中更好的發(fā)展。

本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的模式分類上，分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，最后提出政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分類

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維、移動(dòng)通信技術(shù)便捷地實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。它不同于商業(yè)銀行的間接融資也和股票、債券等直接融資的方式不同，有其自身獨(dú)特的融資特點(diǎn)。主要包括：一是在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域;二是在融資領(lǐng)域，主要包括P2P和眾籌等業(yè)務(wù);三是在投資理財(cái)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融適時(shí)推出各種投資理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶。

（一）第三方支付領(lǐng)域

以支付寶為代表的第三方電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長的發(fā)展勢頭。電子支付總額占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例由2008年的2.9%增長至2011年的17.7%，但是第三方電子支付占80%的份額，以銀行為代表的銀行卡支付，已經(jīng)被邊緣化。第三方支付的市場份額中，支付寶占據(jù)了半壁江山，財(cái)付通位居第二。伴隨著線上市場的逐步成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)將聚焦于線下到線上的反向"O2O"市場。

（二）融資領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在融資領(lǐng)域主要模式有P2P的模式以及眾籌的模式等。兩種方式雖然存在一定的差異，但是都指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行相互借貸，有資質(zhì)的第三方通過網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介，借款人和投資者可以在此平臺(tái)進(jìn)行借貸。"這種貸款方式有利于資金的高效配置，使不熟悉的個(gè)人進(jìn)行直接安全、公開透明的小額信用交易成為可能。2014年"3"月份全國"P2P"網(wǎng)貸總成交額為"155.08"億元，日成交額為"5"億元。

（三）投資理財(cái)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融化在投資理財(cái)領(lǐng)域主要有三種。一種為金融機(jī)構(gòu)發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品、貸款、基金產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，主要承擔(dān)信息和銷售業(yè)務(wù)的中介平臺(tái)。主要代表企業(yè)有nbsp;“好貸網(wǎng)”、“融360”等，以及基金代銷網(wǎng)站“數(shù)米網(wǎng)”、“天天基金”、“銅板街”等。另一種是推出與現(xiàn)有的金融產(chǎn)品相結(jié)合研發(fā)形成的投資理財(cái)產(chǎn)品。主要代表：支付寶\"余額寶”、騰訊“現(xiàn)金空”和天天基金網(wǎng)的“活期iir等為代表。其中“余額寶”，它集貨幣基金和支付寶的優(yōu)勢于一身，是互聯(lián)網(wǎng)基金的一個(gè)成功典例;第三種，基金公司利用自有銷售平臺(tái)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端進(jìn)行產(chǎn)品營銷，如匯添富基金的“現(xiàn)金寶”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借其先進(jìn)的技術(shù)和強(qiáng)大的客戶群，業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透到金融領(lǐng)域，并利用其快速支付、低交易成本的優(yōu)勢，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。

以實(shí)際數(shù)據(jù)為例，2010—2013年間商業(yè)銀行的資產(chǎn)額和負(fù)債額的增長比率在逐年降低，到2013年四季度增長率分別為9.06%和9.25%，下降了將近一半。主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融提供的更便捷、更具吸引力的存貸產(chǎn)品及服務(wù)，在一定程度上剝離了銀行客戶。而且像P2P網(wǎng)貸這種創(chuàng)新的融資模式為小微企業(yè)提供的高流動(dòng)性的融資平臺(tái)，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了金額小、頻率高、期限短的融資需求。填補(bǔ)了中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行對微小企業(yè)貸款不足的空缺，對銀行業(yè)負(fù)債額增長造成一定沖擊。"第三方支付平臺(tái)與基金公司合作推出線上理財(cái)產(chǎn)品，抬高貨幣市場利率水平，在一定程度上剝離了銀行儲(chǔ)戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展路徑新抉擇

（一）重視基礎(chǔ)客戶，推出有競爭力的貨幣基金產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開辟消費(fèi)信貸這一領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，著力發(fā)展信用貸和消費(fèi)貸，適時(shí)推出推出豐富的信貸產(chǎn)品。余額寶因?yàn)檩^高的收益率在短短的幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)籌集到4000億的基金，對各商業(yè)銀行造成巨大的沖擊。因此為了獲得大量客戶的珍貴交易數(shù)據(jù)，防止存款被分流，各大銀行應(yīng)推出類余額寶產(chǎn)品來應(yīng)對這一現(xiàn)象，但是銀行吸收存款的成本就會(huì)上升。銀行要減少對凈息差的依賴，就必須開發(fā)創(chuàng)新滿足大眾需求的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）調(diào)整商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式致使銀行的貸款資金嚴(yán)重偏向大企業(yè)，這是商業(yè)銀行盈利的主要來源，屬于粗放經(jīng)營，這也是我們商業(yè)銀行的通病。國有中大型企業(yè)一直是商業(yè)銀行競相拉攏的客戶，但是自身效率靈活的民營中小企業(yè)，由于起步晚規(guī)模小，一直不被商業(yè)銀行看好，因此不容易獲取銀行貸款。但是P2P的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)銀行可以適度對貸款結(jié)構(gòu)做出相應(yīng)調(diào)整，不僅會(huì)加快中小民營企業(yè)良好積極的發(fā)展，更有利于銀行自身分散風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（三）構(gòu)建銀行自已的電商平臺(tái)大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨，包括客戶信息和交易數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)是未來商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵性因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下商業(yè)銀行客戶的交易行為已經(jīng)從線下轉(zhuǎn)移到線上。1、打造自己的電子商務(wù)平臺(tái)，這樣做在短期內(nèi)成本是較高的，但是能夠保留自己的客戶基礎(chǔ)，形成穩(wěn)定的客戶群。更重要的是，銀行能夠掌握交易數(shù)據(jù)，有利于未來占領(lǐng)市場這是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。有些銀行自身的平臺(tái)已經(jīng)先后建立，如建行的善融商務(wù)平臺(tái)于2012年6月正式上線。2、與現(xiàn)有電商進(jìn)行合作。阿里巴巴等通過大數(shù)據(jù)為自身發(fā)展開拓了廣闊的空間，商業(yè)銀行可以使用拿來主義在某些方面與阿里、京東等合作，滿足客戶的不同需求。與支付寶、財(cái)富通這樣的金融服務(wù)提供商第三方支付公司合作信息化，可以提高銀行客戶體驗(yàn)。3、大力發(fā)展移動(dòng)支付市場。隨著智能手機(jī)的運(yùn)用，移動(dòng)支付在未來有巨大的發(fā)展?jié)摿?。豐富手機(jī)銀行的功能，在保證移動(dòng)端支付安全性的前提下，把只具有簡單的交易和查詢功能的平臺(tái)，擴(kuò)展到支付結(jié)算、金融服務(wù)等多功能性的平臺(tái)。

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（作者單位：河北金融學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院

河北保定市""071000）