摘""要："本文運(yùn)用SWOT分析方法，通過對民營銀行發(fā)展的必要性和重要性進(jìn)行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下民營銀行發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，認(rèn)為中國現(xiàn)在正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期，民營銀行的發(fā)展正大步向前，這也是歷史所趨。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型""民營銀行""SWOT分析

改革開放以來，中國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快車道，民營經(jīng)濟(jì)作為社會主義經(jīng)濟(jì)的重要組成部分在發(fā)展中卻處于劣勢地位。我國改革的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)告訴我們，僅僅依靠國有企業(yè)的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)不僅可以緩解就業(yè)壓力更能調(diào)動民間的積極性，調(diào)動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業(yè)有著不可小覷的作用，他能最大限度的調(diào)動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業(yè)的積極發(fā)展，調(diào)動全社會的積極性，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？偟恼f來，民營銀行的發(fā)展是體制轉(zhuǎn)型的需要，是我國發(fā)展轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

民營銀行的定義一直以來有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種，本文關(guān)于民營銀行的定義從產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)出發(fā)，銀監(jiān)會批準(zhǔn)的、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。

一、民營銀行SWOT分析

（一）競爭優(yōu)勢（Strength）

1.經(jīng)營優(yōu)勢。目前銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行;溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)，作為當(dāng)?shù)氐膹?qiáng)大的民營經(jīng)濟(jì)主體，民營銀行的發(fā)起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理優(yōu)勢。民營企業(yè)的發(fā)展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創(chuàng)新人才，市場運(yùn)行積累的經(jīng)驗(yàn)作為其發(fā)展方向制定的依據(jù)，這個是國有商業(yè)銀行所缺乏的。內(nèi)部管理可以結(jié)合發(fā)起人自身經(jīng)驗(yàn)情況，借鑒股份制商業(yè)銀行現(xiàn)有的先進(jìn)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢，創(chuàng)新管理方式。

3.成本優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行龐大的規(guī)模，導(dǎo)致其聯(lián)行往來成本過高，日常運(yùn)營開支大，信息傳遞慢，決策程序復(fù)雜;其次冗員問題一直以來作為國有商業(yè)銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規(guī)模有限，在人力資源成本、機(jī)構(gòu)管理成本、日常運(yùn)營成本等方面都大大低于國有商業(yè)銀行，成本優(yōu)勢明顯。

4.效益優(yōu)勢。民營銀行是特殊的民營企業(yè)，在企業(yè)效益和社會效益上要做到兼顧和統(tǒng)一。而其成立的基礎(chǔ)就是服務(wù)于金融業(yè)的改革、服務(wù)于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會效益巨大;從企業(yè)層面上來說，只要是銀行成立發(fā)展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業(yè)效益必將逐步擴(kuò)大。

（二）競爭劣勢（Weakness）

1.起步晚，發(fā)展慢。一方面，民營銀行的發(fā)展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現(xiàn)在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業(yè)的時間仍是未知數(shù)。另一方面，成立以后具體的運(yùn)作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統(tǒng)的模式，這都導(dǎo)致民營銀行未來的發(fā)展還有很長一段路需要走。

2.規(guī)模小，產(chǎn)品少。民營銀行由于其性質(zhì)的特殊，起步晚，導(dǎo)致其規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)分布少，地域性強(qiáng)，同時相當(dāng)一段時間內(nèi)難以涉足國外資本業(yè)務(wù)，局限于國內(nèi)市場。這就使民營銀行的發(fā)展

有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產(chǎn)品線，缺乏競爭優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品。

3.資本充足率低。民營銀行的發(fā)起人是民營企業(yè)，企業(yè)有自己的業(yè)務(wù)需要處理，同樣需要不斷的投入資本創(chuàng)新產(chǎn)品以及內(nèi)部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業(yè)銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業(yè)卻不會改變追求利潤的本質(zhì)，這就要求民營銀行必須業(yè)務(wù)量充足，一旦風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監(jiān)管要求下生存難度較大。

（三）機(jī)會（Opportunity）

1.體制發(fā)展需要。金融體系一直被國有商業(yè)銀行所把持的境況慢慢的不再適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓民營經(jīng)濟(jì)成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，這決定了民營企業(yè)有能力共同創(chuàng)立民營銀行。民營銀行的發(fā)展更是符合我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業(yè)融資難、增加了就業(yè)，維護(hù)了社會穩(wěn)定。讓金融行業(yè)逐步成為市場調(diào)節(jié)，讓市場調(diào)節(jié)覆蓋全社會，是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

2.發(fā)展前景廣闊?！捌栈葜平鹑凇?、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網(wǎng)貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域里，都呈現(xiàn)出民間資本流動的新態(tài)勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運(yùn)用民間資本更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于民營銀行的發(fā)展。由此可見，民營銀行的發(fā)展方式是靈活的，尤其是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融吸納民間資本這一新的發(fā)展方向。

3.受益面廣。民營銀行的發(fā)展是體制改革的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟(jì)要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業(yè)來說利好，對民眾也是利好，對國有商業(yè)銀行更是挑戰(zhàn)。民營企業(yè)增加的是融資的渠道，中小企業(yè)和民眾有了更多的選擇，國有商業(yè)銀行勢必將提高效率，提升服務(wù)水平，對于整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行有著巨大的影響。

（四）威脅（Threat）

1.國有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位。盡管民營銀行的發(fā)展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認(rèn)識到國有商業(yè)銀行無論是從管理運(yùn)作還是資本運(yùn)用各個方面都先于民營銀行的發(fā)展，同時占據(jù)主導(dǎo)地位。相當(dāng)一段時間內(nèi)，這個主導(dǎo)地位難以改變，民營銀行的發(fā)展依舊受制于國有商業(yè)銀行的一舉一動。

2.社會認(rèn)可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識強(qiáng)烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態(tài)。

3.短期內(nèi)的吸儲難。一旦民眾短期內(nèi)難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當(dāng)局規(guī)定利率上浮不得超過基準(zhǔn)利率的10%，以高利息攬儲不可能實(shí)現(xiàn)，那么如何解決短期內(nèi)吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。

二、民營銀行的發(fā)展方向研究

（一）基于民營銀行SWOT分析的發(fā)展戰(zhàn)略

1.WO戰(zhàn)略

有所側(cè)重，定位精準(zhǔn)。民營銀行不具有國有商業(yè)銀行的規(guī)模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)，更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資難和城鄉(xiāng)居民相應(yīng)的金融權(quán)利是民營銀行以后的主要發(fā)展發(fā)展方向。

提高資本充足率。資本充足率是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業(yè)務(wù)范圍。民營銀行的發(fā)展必須加強(qiáng)授信管理，降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的逆周期抵御能力，確保高于監(jiān)管要求。

提高服務(wù)質(zhì)量。提高銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平，定期開展業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，開展客戶理財(cái)知識培訓(xùn)等，給予客戶更多的關(guān)懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。

創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品線。民營銀行要在三大基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上積極拓寬產(chǎn)品線，推出符合市場需求的產(chǎn)品，尤其是在中間業(yè)務(wù)上做文章，開展個人理財(cái)代理服務(wù)等。

提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實(shí)力吸引客戶，讓客戶產(chǎn)生好感，提高客戶依附性，讓客戶認(rèn)同銀行的服務(wù)理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護(hù)客戶利益，將企業(yè)形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。

2.ST戰(zhàn)略

加大宣傳力度，注重內(nèi)部管理。任何企業(yè)的發(fā)展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，財(cái)務(wù)管理，人力資源管理，提高內(nèi)部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機(jī)構(gòu)管理成本、日常運(yùn)營成本等的優(yōu)勢，所以日后發(fā)展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優(yōu)勢，并在產(chǎn)品成本上形成規(guī)模效應(yīng)。

拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎(chǔ)是拓寬產(chǎn)品線，銀行應(yīng)該積極與中小企業(yè)合作，在提供中小企業(yè)貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財(cái)客戶，擔(dān)保客戶等客戶類型。

3.SO戰(zhàn)略

吸引人才。民營銀行的發(fā)展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業(yè)生已達(dá)700萬之多，金融作為熱門專業(yè)建立人才激勵機(jī)制，在國有商業(yè)銀行前搶占先機(jī)才能更好地為創(chuàng)新產(chǎn)品所服務(wù)。

逐步壯大，發(fā)展縣域金融。在處理好前期發(fā)展問題后，民營銀行的發(fā)展可以學(xué)習(xí)研究農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況，加強(qiáng)縣域金融的發(fā)展與合作，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活水平，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。

搶占互聯(lián)網(wǎng)金融地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的地位日益凸顯，在科技高速發(fā)展的今天，無論哪個企業(yè)都要重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)更是不容忽視。民營銀行的發(fā)展需要成立相關(guān)部門，探尋基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，做好互聯(lián)網(wǎng)的維護(hù)工作，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

4.WT戰(zhàn)略

避免與國有商業(yè)銀行正面競爭。積極開展與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，提供優(yōu)于商業(yè)銀行的服務(wù)。

建立健全內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制體系的建立除了使風(fēng)險(xiǎn)最小化外還應(yīng)注重文化建設(shè)，制度建設(shè)，體系建設(shè)，形成自己的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境。

國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內(nèi)生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內(nèi)生力量明顯不足，健全內(nèi)生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔助性的。對于金融體制的改革，如何促進(jìn)體制的完善，怎樣才能更好地促進(jìn)民營銀行的發(fā)展，以下幾點(diǎn)必須考慮。

1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進(jìn)入銀行業(yè)是重要的一步，要做到促進(jìn)發(fā)展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發(fā)展至今，核準(zhǔn)制向注冊制的轉(zhuǎn)變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。

2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈，一旦金融出現(xiàn)問題，波及的是整個國家的經(jīng)濟(jì)。金融行業(yè)的發(fā)展必須提升到戰(zhàn)略高度占據(jù)支柱地位。

3.創(chuàng)建良好的市場環(huán)境。市場體制的完善需要一個良好的市場環(huán)境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運(yùn)行。政府要著力于建設(shè)完善的信息溝通平臺，建立完善的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊違法亂紀(jì)的行為發(fā)生，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，讓行業(yè)內(nèi)部形成風(fēng)氣，自覺的互幫互助，共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]盛菲菲.城市商業(yè)銀行SWOT分析以及發(fā)展戰(zhàn)略，改革與開放，2009（3）.

（作者單位：武漢東湖學(xué)院""湖北武漢市""430212）