摘""要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生和迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文深入分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的巨大沖擊，并提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對策略和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行""互聯(lián)網(wǎng)金融""沖擊""應(yīng)對策略

二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場新課題，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的時代背景下應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的誕生，極大的沖擊了傳統(tǒng)金融方式的發(fā)展，為整個金融行業(yè)帶來了巨大的商機和新的發(fā)展挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)極其重要的主體，在發(fā)展中也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。那么，在當(dāng)前形勢下，商業(yè)銀行如何深化認(rèn)識與改革創(chuàng)新，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，是當(dāng)前金融界亟待研究和解決的一大課題。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的挑戰(zhàn)與沖擊

1.1"脫媒程度日益加深

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，人們的金融需求也發(fā)生了相應(yīng)的變化，第三方支付等模式受到了越來越多的歡迎。整個金融領(lǐng)域?qū)τ诿浇榈囊蕾嚦潭仍絹碓降停撁匠潭纫踩找婕由?，這給傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，如何更好的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和習(xí)慣，創(chuàng)新金融服務(wù)成為商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)當(dāng)深入思考的重要問題。

1.2"金融中介角色弱化的風(fēng)險

作為商業(yè)信用中介機構(gòu)，商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)包括存款、貸款、匯兌、支付等，其成功運營的基礎(chǔ)在于資金融通，商業(yè)銀行存在的重要支撐就是人們在債務(wù)支付過程中的時空分離。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時間上的不一致和空間上的分離被打破，人們可以直接依靠互聯(lián)網(wǎng)完成對支付業(yè)務(wù)，這極大的動搖了商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，對商業(yè)銀行的支付中介地位形成了較大的威脅。

1.3"銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融消費者占據(jù)了金融市場的主導(dǎo)地位，更多的是由消費者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)。有別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)條件下金融服務(wù)將更多的目光放在了消費者的身上，更加關(guān)注消費者的需求，注重提高金融服務(wù)和產(chǎn)品的多樣性和個性化，強調(diào)和客戶之間的溝通與交流，注重交互式營銷，更為重要的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更深入的融入到金融服務(wù)中去，這使得金融業(yè)務(wù)中消費者的節(jié)奏、規(guī)模和力度發(fā)生了深刻的變化，銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時代發(fā)展的需要。

1.4"銀行的收入來源面臨一定沖擊

隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴寬，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，銀行的收入來源面臨著一定的沖擊。比如，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，在取得相應(yīng)的經(jīng)營許可后，可以為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等多種服務(wù)，極大地沖擊了銀行的中介地位，對銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響;此外，越來越多的大公司選擇網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)而不是商業(yè)銀行，這將進一步影響銀行的利差收入。

2、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略與建議

2.1"全面認(rèn)識變革，加快人才培養(yǎng)和儲備

互聯(lián)網(wǎng)金融需要的不僅僅金融技能過硬的人才，更是需要能夠熟練運用新技術(shù)的人才。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視程度，必須認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對于金融業(yè)務(wù)的推進是有著重要作用的，在人才引進中將更多的目光放在復(fù)合型人才上，同時也要在對員工培訓(xùn)計劃進行適度的調(diào)整，更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)，培育出更適應(yīng)時代發(fā)展需要的員工，提高銀行的競爭力，更好的搶占發(fā)展先機。

2.2"以客戶為中心，提高服務(wù)效率和用戶參與程度

和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融消費者對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的期望更高，相應(yīng)的要求也更加嚴(yán)厲，更難容忍差錯的出現(xiàn)。對此，商業(yè)銀行更需要提高對客戶的重視程度，以市場為導(dǎo)向，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，提高客戶的參與程度，通過加強和客戶之間的交流溝通，更好的滿足客戶需求，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要注重對于新客戶的拓寬，也要注重對原有客戶的保留。

2.3"重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，加強數(shù)據(jù)積累和挖掘

在互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起的大背景下，金融機構(gòu)為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的關(guān)鍵在于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)分析對資產(chǎn)進行優(yōu)化組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠密集知識和復(fù)雜技術(shù)的服務(wù)模式受到了極大地挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，利用先進的信息技術(shù)深入挖掘已有信息，加強數(shù)據(jù)之間的整合，提高綜合處理和掌握多種信息的能力，強化自身的技術(shù)優(yōu)勢，更好的提升競爭力。

2.4"創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，進軍電商平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的中介地位受到了日益嚴(yán)重的沖擊，由銀行主導(dǎo)的清算結(jié)算在支付體系中的發(fā)揮的作用也越來越弱，非金融主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)正逐步占據(jù)著主導(dǎo)地位，對銀行業(yè)務(wù)至關(guān)重要的客戶交易信息及中間結(jié)算信息資源都沒有掌握在銀行手中，而是第三方支付平臺截斷，因此，加強和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)的合作，更好的獲取信息，進軍電商平臺。

2.5"加大科技投入，提高自身風(fēng)險管理水平

進一步加大科技支持，將新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各個方面結(jié)合起來，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，利用科技支持更好的滿足客戶的需求。另外還需要提高對信息安全的重視程度，促進信息應(yīng)急處理機制的完善，提高金融信息的安全程度，更好的進行風(fēng)險管理，提高新形勢下的服務(wù)質(zhì)量，推動銀行的持續(xù)發(fā)展。

3、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐步邊緣化銀行中介功能，商業(yè)銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢下，商業(yè)銀行為自身客戶的發(fā)展提高更加優(yōu)質(zhì)、高效、個性化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，同時商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中還應(yīng)該積極的加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的商業(yè)合作，實現(xiàn)多方共贏的良好局面。

參考文獻：

[1]羅明雄"唐穎"劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2013.

[2]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究.2012（12）.

作者簡介：

史迪凡""（1986.10-），女，漢族，籍貫：北京，研究方向：金融。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司北京市分行

北京市""100011）