摘 "要：村鎮(zhèn)銀行在國家的扶持下一直跟隨著時代發(fā)展的腳步，為農(nóng)村金融市場的多元化建設(shè)起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式從地區(qū)分布的角度進行分析，進而找到我國村鎮(zhèn)銀行運營中出現(xiàn)的問題及解決方案。最后展望我國村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 "經(jīng)營模式 "多元化 "地區(qū)差異

一、我國村鎮(zhèn)銀行的概述

（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

自1997年亞洲金融危機后，農(nóng)村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，緊接著2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點

村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴(yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：

1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對簡單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險。這樣做無異于在提高自身經(jīng)濟效益的同時加強了銀行運行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應(yīng)市場變化從而得到更好的進步。

2、經(jīng)營對象與特點。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強或難以維持生計的農(nóng)民和從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)模化的經(jīng)營活動的已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個階段。村鎮(zhèn)銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當(dāng)人們的溫飽問題解決了，人們就會產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮(zhèn)銀行正式邁進了第二階段，此時應(yīng)該將重點放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場的變化，在村鎮(zhèn)市場占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機構(gòu)形成競爭關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務(wù)，從而形成市場競爭力。

3、村鎮(zhèn)銀行的市場定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對象是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

截至2011年年底，全國242家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726家。到2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9家。總之，總體來說我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行運營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經(jīng)濟相對落后的村鎮(zhèn)，國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個比較尷尬的位置。

2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個低成本運營的金融機構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業(yè)化管理。長此以往必然因員工素養(yǎng)問題導(dǎo)致操作風(fēng)險和信用風(fēng)險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013年該行8個營業(yè)網(wǎng)點共有干部員工93人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗的僅僅4人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。

3、經(jīng)營問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊資金需大于100萬元人民幣，近年來大多村鎮(zhèn)銀行的注冊資金都超過5000萬元，經(jīng)濟稍微好點的地區(qū)有1億到2億的。但相對傳統(tǒng)銀行來說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區(qū)存款的增長速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險的可能。

三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對策

（一）加大支持力度

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項優(yōu)惠政策，從而實現(xiàn)雙贏;其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立;然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策;最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

（二）不斷進行自我提升

要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營業(yè)網(wǎng)點的布局要謹(jǐn)慎考慮，因為村鎮(zhèn)銀行是低成本運營金融機構(gòu)，每一個網(wǎng)點的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競爭關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，網(wǎng)點的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優(yōu)勢。第二，結(jié)合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國有商業(yè)銀行的先進網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會在提升工作效率的同時降低操作風(fēng)險的發(fā)生。第四，加強管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級管理人員，降低信用風(fēng)險。

（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營模式的借鑒和學(xué)習(xí)

我國是一個經(jīng)濟大國，也是一個經(jīng)濟發(fā)展有明顯區(qū)域性的國家，村鎮(zhèn)銀行在我國東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點。

1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來，東部地區(qū)一直都走在時代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟水平較中西部來說較為發(fā)達，因此東部地區(qū)對資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。

在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點應(yīng)放在無抵押產(chǎn)品設(shè)計上，與此同時應(yīng)該放寬對個體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。

2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。

中部地區(qū)的經(jīng)濟不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數(shù)達到一定數(shù)量時，這個資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國西部地區(qū)占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發(fā)進展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無疑是西部地區(qū)的福音。

西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對象是第三層農(nóng)民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。

四、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景

（一）政策引導(dǎo)會不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率;財政部于2009年先后發(fā)布了《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營達到銀監(jiān)局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險能力。

（二）自身社會適應(yīng)性將不斷增強

村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競爭中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競爭，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項目。

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進。

參考文獻

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[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009（4）.

作者簡介：

陳 "微 "（1987.9-），浙江象山人，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2014級課程進修班，現(xiàn)供職于中國農(nóng)業(yè)銀行寧波江東支行，主要研究方向：金融理論與實踐。

（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 "福建廈門市 "361005）