摘 "要：農(nóng)村金融是一個(gè)世界性問題，這是因?yàn)檗r(nóng)村金融自身的特點(diǎn)即成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)和商業(yè)化運(yùn)作要求實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，我國的農(nóng)村金融問題很多，壓力頗大。新世紀(jì)以來，政府連續(xù)下發(fā)了七個(gè)支持三農(nóng)的一號(hào)文件，我國的農(nóng)村金融問題取得了很大的緩解，但是，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，依舊十分落后，本文對(duì)于目前農(nóng)村金融存在的一些主要問題進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 "“主動(dòng)性邊緣化” "監(jiān)管

農(nóng)村金融是一個(gè)世界性問題，這是因?yàn)檗r(nóng)村金融自身的特點(diǎn)即成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的特點(diǎn)和商業(yè)化運(yùn)作要求實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，我國的農(nóng)村金融問題很多，壓力頗大。新世紀(jì)以來，政府連續(xù)下發(fā)了七個(gè)支持三農(nóng)的一號(hào)文件，我國的農(nóng)村金融問題取得了很大的緩解，但是，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，依舊十分落后，本文對(duì)于目前農(nóng)村金融存在的一些主要問題進(jìn)行闡述。

一、農(nóng)村正規(guī)金融的“主動(dòng)性邊緣化”，非正規(guī)金融成為主力軍

我國農(nóng)村金融的供應(yīng)渠道大致可以分為四類，即政策性金融，商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融。這四種供應(yīng)渠道的主要依托分別是政策性銀行、商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社和民間金融組織?，F(xiàn)在我國農(nóng)村的大部分地區(qū)，正規(guī)金融如政策性銀行和商業(yè)性銀行都呈現(xiàn)主動(dòng)性的邊緣化，農(nóng)信社由于自身的組織運(yùn)營并不規(guī)范，合作制更多的是流于形式，不能充當(dāng)主力軍的角色，而利率最高，監(jiān)管不嚴(yán)格的各種民間金融組織成為農(nóng)村最主要的供應(yīng)渠道。

1.農(nóng)村正規(guī)金融“主動(dòng)性邊緣化”的原因

經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖提出“經(jīng)濟(jì)抑制”理論，所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場(chǎng)機(jī)制不健全，金融運(yùn)行中存在過多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。金融抑制造成資本利用效率低下，會(huì)阻礙和破壞經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而金融深化與儲(chǔ)蓄、

投資及經(jīng)濟(jì)增長之間存在著正相關(guān)性。而對(duì)我國而言，我國由于長期以來宏觀經(jīng)濟(jì)政策的城市化傾向，農(nóng)業(yè)經(jīng)常處于次重要地區(qū)，讓步于工業(yè)化和城市化的目標(biāo)，甚至必要時(shí)會(huì)做出一定的犧牲，這使得金融抑制現(xiàn)象在我國農(nóng)村尤其突出。在我國，政府在農(nóng)村金融體制中處于十分重要的地位，它雖然不是資金的直接供應(yīng)者，卻對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融的資金供應(yīng)和分配有重大的影響。由于政府的一些政策導(dǎo)向，使得各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給嚴(yán)重的傾向于工業(yè)化和城市化，這些機(jī)構(gòu)在積極響應(yīng)政府政策的同時(shí)，不斷的減少對(duì)“三農(nóng)”的資金支持，以實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。

2.非正規(guī)金融成為農(nóng)村金融供應(yīng)的主力軍是現(xiàn)實(shí)的無奈選擇

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的資金供應(yīng)不斷減少，政府在默認(rèn)這種情況的同時(shí)，并未對(duì)農(nóng)村金融的供給問題提出切實(shí)可行的辦法，于是各種民間金融機(jī)構(gòu)便成為了農(nóng)村金融供應(yīng)的主體。

農(nóng)村的非正規(guī)融資是指非法定的金融組織所提供的間接融資和農(nóng)戶之間或農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資，非正規(guī)融資解決了農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金急需，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)的不足，加快了資金流轉(zhuǎn)速度，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。于此同時(shí)，農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，具有較強(qiáng)的投資性，會(huì)在一定程度上干擾國家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，缺少有效地監(jiān)管，也有一定的消極影響。所以，農(nóng)戶對(duì)于各種民間金融機(jī)構(gòu)也是“又愛又恨”，但由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度不夠，使得農(nóng)戶不得不使用非正規(guī)融資的方式，這也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邊緣化所帶來的消極影響。

二、中央政府和地方政府政令不統(tǒng)一，支農(nóng)效果不顯著

在我國，政府對(duì)于農(nóng)村金融的作用不言而喻，而政府又由中央政府和地方政府組成，二者能否相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展意義重大。

改革開放以來，我國對(duì)于農(nóng)業(yè)投入的基本格局是：總量增加，比重下降，中央政府在這種格局下，不可能對(duì)農(nóng)業(yè)的直接經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行持久、大量的投資，而且我國實(shí)行財(cái)政包干政策以后，中央政府認(rèn)為由于農(nóng)業(yè)的區(qū)域性，農(nóng)業(yè)投資較適合由地方政府來做，而地方政府根據(jù)財(cái)政收益最大化這個(gè)目標(biāo)函數(shù)，由于農(nóng)業(yè)投資周期長，見效慢，不可能優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)投資。于是在中央政府和地方政府目標(biāo)函數(shù)不一致的情況，直接造成了支農(nóng)效果的不顯著。

1.中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入不足的原因

中央財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入取決于中央的財(cái)政收入和中央的非農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的需求之間的差額，這個(gè)差額越小，中央財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入越少，反之越大。進(jìn)入新世紀(jì)以后，中央財(cái)政的收入和非農(nóng)業(yè)的財(cái)政需求的差額一直較小，這使對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入不足。

2.地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)投入不足的原因

地方財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入主要取決于兩個(gè)方面：一個(gè)是地方財(cái)政收入與非農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的差額，這個(gè)差額越小，對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入越少。二是按照規(guī)定地方政府需要進(jìn)行的農(nóng)業(yè)設(shè)施的投入。總之，在目前這種情況，地方財(cái)政支農(nóng)力度明顯不夠，甚至一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體制不健全，存在監(jiān)管真空

整體而言，我國的金融監(jiān)管屬于集權(quán)多頭監(jiān)管模式，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職。但在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，很難說屬于哪一種模式，處于相對(duì)混亂的局面。比如中央銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融都有監(jiān)管，監(jiān)管區(qū)域時(shí)有交叉，但又存在監(jiān)管的真空;中央政府和地方政府對(duì)于農(nóng)村金融的管理是雙重的，這會(huì)一定程度上增加很多監(jiān)管成本，也會(huì)造成管理上的混亂。在目前的分業(yè)監(jiān)管情況下，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職，但他們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)置到省一級(jí)，而中央銀行又不能行使監(jiān)管職能，所以省以下的監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本是真空狀態(tài)。中央銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，使各監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自為政，金融監(jiān)管效率極為低下。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)由于市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)或退出市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，中央銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在救助時(shí)由于信息不對(duì)稱，可能會(huì)造成救助過渡，也可能給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人提供了套利的可能。

另外，由于我國目前正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，立法工作無法趕上社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，使得我國農(nóng)村金融監(jiān)管的立法滯后，與農(nóng)村金融發(fā)展不同步，這也形成了一部分真空地帶，使得農(nóng)村金融監(jiān)管部分處于邊緣化或半邊緣化的狀態(tài)，這無疑加大了農(nóng)村金融監(jiān)管的難度。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋乾坤.對(duì)我國農(nóng)村金融抑制問題的思考.金融. 2010.09.

[2]鄒帆，李明賢.農(nóng)村金融學(xué).2005.

（作者單位：內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村商業(yè)銀行

內(nèi)蒙古托克托 "010200）