“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。有些銀行只做大生意，對(duì)成長期的中小企業(yè)，不肯給一點(diǎn)陽光雨露，但對(duì)大企業(yè)，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經(jīng)營方式，最后肯定發(fā)展不起來！”這是2013年，李克強(qiáng)總理在一次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上引用加拿大著名小說家阿瑟·黑利《錢商》的故事后所說的話。

大量的數(shù)據(jù)證明，給小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款，帶來的效益和就業(yè)（特別是年輕人的就業(yè)）遠(yuǎn)大于給大型企業(yè)提供貸款。

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展世人矚目，但不能回避的是，收入差距拉大出現(xiàn)的貧富懸殊滋生一系列社會(huì)問題。中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)功不可沒。但貧富懸殊的形成，金融機(jī)構(gòu)亦難辭其咎。發(fā)展普惠金融是惠及民生建設(shè)和諧社會(huì)的必要手段，是構(gòu)建和諧社會(huì)的基石，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有所作為。

我們認(rèn)為，做普惠金融應(yīng)該跳出傳統(tǒng)金融思維，用市場(chǎng)的手段實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性。只要金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制創(chuàng)新、監(jiān)管部門的差異措施、政府的財(cái)稅政策三管齊下，普惠金融就可以實(shí)現(xiàn)多贏。

最后一個(gè)改革的省級(jí)農(nóng)信社

中國的改革是從安徽小崗村的農(nóng)村開始的；中國的工業(yè)改革是從蘇南農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開始的；中國的市場(chǎng)化改革是從農(nóng)產(chǎn)品流通開始的；中國的金融改革雖不能說是從農(nóng)村金融開始的，但以全國農(nóng)信社改革為標(biāo)志的農(nóng)村金融改革所取得的成效，值得認(rèn)真研究和總結(jié)。

因?yàn)楫?dāng)初資產(chǎn)狀況太差，海南農(nóng)信社是全國最后改革的一家省級(jí)農(nóng)信社。短短7年改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，從破產(chǎn)狀態(tài)躋身于海南有實(shí)力銀行之列。

當(dāng)初存款僅96億元，貸款僅53億元，實(shí)際不良貸款余額46.8億元，不良率88.2%，凈資產(chǎn)負(fù)51.61億元，虧損掛賬54.6億元；相比之下，如今存款988億元，貸款662億元，不良貸款余額32億元，不良率4.92%，凈資產(chǎn)83億元，2014年凈利潤11.3億元，稅收由2007年的700萬元增至2014年的8.6億元。

海南農(nóng)信社從抓普惠金融入手，用小金融來推動(dòng)大金融大發(fā)展，同時(shí)用大金融的大效益反哺支持普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)良性可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)信社超常規(guī)發(fā)展。其經(jīng)歷就是發(fā)展普惠金融實(shí)現(xiàn)多贏的真實(shí)事例。

借鑒格萊珉，探索小額信貸新模式

海南農(nóng)信的實(shí)踐初見成效，緣于其在探索普惠金融解決農(nóng)民貸款難方面摸索出一條可行的道路——“海南農(nóng)信一小通信貸支農(nóng)模式”。

海南農(nóng)信“一小通”信貸支農(nóng)模式的核心，在于創(chuàng)新出“九?！蹦Ｊ胶汀拔褰弧睓C(jī)制。

“九?！笔侵福阂皇浅闪ＴO(shè)機(jī)構(gòu)；二是組建專業(yè)隊(duì)伍；三是創(chuàng)立專門文化；四是制定專項(xiàng)流程；五是開發(fā)專列產(chǎn)品；六是實(shí)行專項(xiàng)貼息；七是開發(fā)專門系統(tǒng)；八是聘請(qǐng)專家團(tuán)隊(duì)；九是設(shè)立專項(xiàng)基金。

“五交”是指：一是把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。2萬元以下信用貸款，只要農(nóng)民無負(fù)面清單，自愿組成3至5戶聯(lián)保小組，信貸員須為其發(fā)放適當(dāng)額度貸款。

二是把貸款利率“定價(jià)權(quán)”交給農(nóng)民，獨(dú)創(chuàng)小額信貸“誠信獎(jiǎng)勵(lì)金”制度，貸款利率由“實(shí)收利率+誠信獎(jiǎng)勵(lì)金率”兩部分構(gòu)成，根據(jù)借款人的還款誠信決定誠信獎(jiǎng)勵(lì)金比例。

三是把工資“發(fā)放權(quán)”交給信貸技術(shù)員自己。信貸員工資可計(jì)算，多勞多得，績優(yōu)多得。

四是把貸款風(fēng)險(xiǎn)“防控權(quán)”交給信貸技術(shù)員團(tuán)隊(duì)，實(shí)行“魚咬尾”環(huán)形風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。

五是把貸款“管理權(quán)”交給電腦。開發(fā)了覆蓋農(nóng)戶基本信息、審批流程、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸員管理等全流程的科技系統(tǒng)。

農(nóng)民貸款難是世界性難題，海南農(nóng)信社改革伊始，不但沒有回避這個(gè)問題，而且把解決這個(gè)難題作為改革的突破口。為此，專門請(qǐng)來了諾貝爾獎(jiǎng)得主、“窮人銀行家”尤努斯先生，與格萊珉銀行合作。但我們沒有照搬照抄格萊珉模式，而是學(xué)習(xí)尤努斯為窮人服務(wù)的精神，借鑒格萊珉的方法，摸索適合海南實(shí)際的模式。借鑒其“五人小組”、“網(wǎng)狀覆蓋分支管理”等方法，結(jié)合海南實(shí)際，經(jīng)多年探索實(shí)踐修訂，形成了一套完整的“一小通信貸支農(nóng)模式”。

海南農(nóng)信社目前擁有一支全部由剛畢業(yè)大學(xué)生通過培訓(xùn)上崗的500多人的穩(wěn)定隊(duì)伍，常年走村串戶，專門為農(nóng)民提供小額信用貸款服務(wù)。6年來，累計(jì)放貸183.4億元，惠及67.65萬農(nóng)戶，占全省農(nóng)戶的56.7%，其中，2014年發(fā)放農(nóng)戶小額貼息貸款28.23億元，占全省金融機(jī)構(gòu)累放農(nóng)戶小額貼息貸款46.24億元的61.05%。

由于小額信貸技術(shù)員的工資收入與業(yè)績、案防掛鉤，體現(xiàn)按勞分配、多勞多得，極大調(diào)動(dòng)了信貸技術(shù)員工作熱情。雖然效益不能與大額信貸相比，但2009年7月-2014年末，累計(jì)盈利4478萬元，實(shí)現(xiàn)了惠民和商業(yè)可持續(xù)的“雙贏”，目前不良率為2.38%。

通過這支隊(duì)伍，海南農(nóng)信社消滅了鄉(xiāng)鎮(zhèn)空白網(wǎng)點(diǎn)，在每個(gè)行政村布放了移動(dòng)EPOS機(jī)，讓村民貸款不出鎮(zhèn)，還款不出村，充分享受現(xiàn)代金融手段的便捷服務(wù)。在總結(jié)農(nóng)村小額信貸成功的基礎(chǔ)上，把一小通信貸支農(nóng)模式進(jìn)行改良，與德國的IPC合作，在海口市成立了專門服務(wù)小微企業(yè)的小額信貸隊(duì)伍，并逐步推進(jìn)為小微企業(yè)量身定制的普惠金融服務(wù)。

跳出金融思路發(fā)展普惠金融

跳出金融去做普惠金融，海南農(nóng)信社的方法是：給農(nóng)民貸款的同時(shí)，要教農(nóng)民技術(shù)，幫農(nóng)民經(jīng)營，促農(nóng)民增收，保農(nóng)民還款。具體講要做到十個(gè)結(jié)合：一是與施用農(nóng)業(yè)先進(jìn)實(shí)用技術(shù)結(jié)合，二是與職業(yè)教育結(jié)合，三是與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合，四是與財(cái)稅政策扶持結(jié)合，五是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，六是與農(nóng)產(chǎn)品供銷體系建設(shè)結(jié)合，七是與現(xiàn)代金融科技建設(shè)結(jié)合，八是與廉政建設(shè)結(jié)合，九是與信用環(huán)境建設(shè)結(jié)合，十是與適應(yīng)普惠金融的監(jiān)管結(jié)合。

跳出金融的思路來發(fā)展普惠金融可真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，商業(yè)可持續(xù)，大眾可獲得。