摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，帶動(dòng)了社會(huì)各領(lǐng)域、各行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)也深受影響，逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。本文詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電子銀行的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融時(shí)代；電子銀行；發(fā)展對(duì)策

0 引言

近年來(lái)，數(shù)字化、智能化、互聯(lián)化信息技術(shù)的應(yīng)用成為社會(huì)各界人士爭(zhēng)相關(guān)注的重要課題，其直接關(guān)系到廣大群眾的日常生活和工作?；ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和高度共享性帶動(dòng)了電子支付的發(fā)展，給各大銀行帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇和巨大挑戰(zhàn)。在這一背景下，深入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對(duì)策進(jìn)行探討刻不容緩，具有十分重要的作用和意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合的必然產(chǎn)物，主要是指充分發(fā)揮通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最大作用，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)信息和資金流轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)傳遞的一種全新的金融模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，其采用的媒介不同，各參與者直接接觸，提升了各項(xiàng)金融活動(dòng)的公開(kāi)化和透明度，成本低，便捷性強(qiáng)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩個(gè)發(fā)展方向，一是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)金融化發(fā)展；二是金融企業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)化邁進(jìn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，前者是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打入金融行業(yè)，后者則是指各大銀行或金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道或技術(shù)完成一切業(yè)務(wù)。結(jié)合我國(guó)電子銀行的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化勢(shì)頭強(qiáng)勁，多種商業(yè)模式的構(gòu)建，逐漸取代了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，且部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)化于電子銀行停滯不前，電子銀行局限于渠道作用。

2.1 第三方支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的興起，帶動(dòng)了第三方支付的發(fā)展，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付等發(fā)展迅速，推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2008年第三方支付金額可達(dá)2376億元，2014年更是超過(guò)10萬(wàn)億元大關(guān)。其中，網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行直接支付次數(shù)最多，第三方支付次之，躋身為第二大電子支付方式。

2.2 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)

移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)、平板電腦備受青睞，加速了蘋(píng)果、安卓等系統(tǒng)的發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)于2013年通過(guò)移動(dòng)支付用戶(hù)總量達(dá)16.91億，總金額約9.67萬(wàn)億元，；2014年突破了千億大關(guān)。

2.3 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)主要是指商家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供理財(cái)產(chǎn)品信息，投資人從互聯(lián)網(wǎng)獲知信息后根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整剩余資產(chǎn)的存在形式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)或家庭資產(chǎn)收益最大化的行為。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激勵(lì)，金融市場(chǎng)快速變化，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)無(wú)疑為投資人提供了極大的便利。例如，當(dāng)前阿里巴巴的“余額寶”的“草根理財(cái)”觀念廣被人知，其在短時(shí)間內(nèi)的規(guī)模增長(zhǎng)極為迅速。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展策略

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分迅猛，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展方向與運(yùn)營(yíng)模式造成了較大的影響。在傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)模式中，主要贏利渠道是存貸差利率。但是隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了銀行的重要贏利渠道，大部分銀行都在積極改進(jìn)互聯(lián)技術(shù)，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將電子銀行作為推進(jìn)金融電商化的主要陣地，開(kāi)啟了銀行發(fā)展的新天地。

3.1 重視客戶(hù)體驗(yàn)與需求

在當(dāng)前形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)就是思維方式的轉(zhuǎn)變。為適應(yīng)發(fā)展需求，銀行業(yè)進(jìn)一步調(diào)整了內(nèi)部技術(shù)、人力資源、相關(guān)機(jī)制等，建立電子銀行部門(mén)。傳統(tǒng)銀行需要通過(guò)大堂經(jīng)理、柜臺(tái)等為客戶(hù)提供服務(wù)，而電子銀行是直接服務(wù)客戶(hù)、了解客戶(hù)的部門(mén)，如果客戶(hù)在體驗(yàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)流程設(shè)計(jì)不當(dāng)，服務(wù)人員可立即協(xié)助跟進(jìn)。然而當(dāng)前的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等均沒(méi)有這一功能。電子銀行應(yīng)憑借自身優(yōu)勢(shì)，第一時(shí)間掌握用戶(hù)體驗(yàn)的資料，包括客戶(hù)的使用時(shí)間、常用功能等，然后通過(guò)分析與調(diào)整，盡可能滿足客戶(hù)需求。只有重視客戶(hù)體驗(yàn)與需求，并將其作為自身發(fā)展的重要依據(jù)，才能促進(jìn)電子銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 規(guī)模運(yùn)營(yíng)

外在能力、運(yùn)營(yíng)能力及開(kāi)放精神、分享精神、創(chuàng)新精神均是互聯(lián)網(wǎng)代表的先進(jìn)生產(chǎn)力的深層含義。要將互聯(lián)網(wǎng)與金融完美結(jié)合，就必須重視這些深層含義，在滿足用戶(hù)需求的同時(shí)，建立互動(dòng)機(jī)制，并從中巧妙的贏取利潤(rùn)。作為一種平臺(tái)戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式需抓緊規(guī)模、黏性與合作共贏三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)最基本的“規(guī)模效應(yīng)”。對(duì)于現(xiàn)階段的銀行而言，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)早已搭建成功，并通過(guò)該平臺(tái)完成了金融業(yè)務(wù)，然而這僅僅是第一步，銀行還沒(méi)有通過(guò)該平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)吸引大量客戶(hù)，未全面發(fā)揮平臺(tái)價(jià)值。因此，銀行需要轉(zhuǎn)換視角與觀念，體現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值，保證客戶(hù)規(guī)模，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融下進(jìn)一步發(fā)展電子銀行。

3.3 加速新技術(shù)與新業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子銀行的渠道不斷增多，同時(shí)也更加復(fù)雜。現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、第三方支付等許多金融業(yè)務(wù)都需要通過(guò)網(wǎng)上操作才能完成，并且發(fā)展快速。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的許多相應(yīng)措施不能及時(shí)跟進(jìn)，存在較多安全隱患，尤其體現(xiàn)在安全技術(shù)方面。這就對(duì)銀行方面的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出了更高的要求。作為銀行的核心系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)等都不能出現(xiàn)一點(diǎn)故障，否則會(huì)對(duì)銀行造成嚴(yán)重?fù)p失。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行必須要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研究力度，加速新技術(shù)與新業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展；同時(shí)，銀行還需要加強(qiáng)工作人員的理論素養(yǎng)與操作技能，大力培養(yǎng)高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，各大銀行更應(yīng)加大對(duì)其投入，樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合受眾需求，不斷完善和創(chuàng)新出更具適用性的電子銀行服務(wù)模式，整合各類(lèi)服務(wù)渠道，提升銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力和應(yīng)對(duì)能力，最大限度滿足用戶(hù)的多樣化需求，為電子銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（編輯：寧偉碩）