無論是致力于推進(jìn)金融體制改革，還是著眼于改善金融服務(wù)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型這一大局，加快發(fā)展民營銀行已經(jīng)迫在眉睫

黨的十八屆三中全會(huì)提出，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。加快發(fā)展民營銀行，不僅對于解決企業(yè)融資難融資貴問題、深化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有戰(zhàn)略意義，也在現(xiàn)階段金融改革中具有全局性的地位。

當(dāng)前，我國推進(jìn)金融業(yè)對內(nèi)開放、加快發(fā)展民營銀行的內(nèi)外環(huán)境趨于成熟，建議要牢牢把握使市場在資源配置中起決定性作用的改革方向，解放思想，創(chuàng)新思路，通過進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，加快發(fā)展民營銀行，構(gòu)建更具競爭性和包容性的金融市場體系，全面深化金融業(yè)改革開放。

深化金改的提綱挈領(lǐng)之舉

本屆政府成立以來，創(chuàng)新和完善金融宏觀調(diào)控思路，依靠促改革調(diào)結(jié)構(gòu)，出臺(tái)了一系列的金融政策和改革舉措，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提質(zhì)增效升級，取得了顯著成效。在當(dāng)前背景下，加快發(fā)展民營銀行，是進(jìn)一步深化金融改革、促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的提綱挈領(lǐng)之舉。其意義突出表現(xiàn)在以下三方面：

首先，加快發(fā)展民營銀行，是從制度和供給層面入手緩解融資難、融資貴問題的治本之策。

金融改革首先強(qiáng)調(diào)金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。近年來，在黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署下，人民銀行及各有關(guān)部門做了大量的工作，重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)不斷改善，但小微企業(yè)融資難融資貴現(xiàn)象仍然存在。

當(dāng)前，我國廣義貨幣供應(yīng)量M2存量達(dá)到120萬億元，貸款余額超過85萬億元，在全社會(huì)流動(dòng)性整體充裕背景下，小微企業(yè)感到融資難、融資成本高的成因是多方面的。

從供給層面看，還是金融服務(wù)供給不足。盡管目前金融市場各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量很多，我國已有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4000余家，其中存款類金融機(jī)構(gòu)3600多家，但由于準(zhǔn)入限制等方面原因，國有和國有控股銀行機(jī)構(gòu)一直處于相對壟斷地位，中小銀行特別是民營銀行發(fā)展仍相對不足，尤其是在縣域，面向小微和“三農(nóng)”的金融服務(wù)供給仍明顯偏少，雙向選擇的競爭性關(guān)系還沒有完全形成，使得資金價(jià)格（利率）往往由供給方控制，或者說定價(jià)權(quán)更多由供給方主導(dǎo)。

在這樣的競爭格局下，貨幣政策傳導(dǎo)便會(huì)存在一定的“梗阻”，可能也難以解決融資難融資貴問題。

從國際經(jīng)驗(yàn)上看，多數(shù)國家尤其是銀行業(yè)市場運(yùn)行效率較高的經(jīng)濟(jì)體中，小銀行數(shù)量往往較多，競爭程度也較高。例如，美國小企業(yè)融資問題解決得相對較好，除了多層次資本市場發(fā)揮重要作用外，也得益于美國有一大批小銀行。雖然近30年來，美國銀行體系競爭加劇、洗盤不斷，銀行數(shù)量總體呈下降趨勢，但美國的銀行絕對數(shù)量仍遠(yuǎn)大于中國。截至2014年6月，美國商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)總數(shù)為6656家，其中，有6200多家是資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的社區(qū)銀行（community bank）。這些小銀行在滿足中小企業(yè)和社區(qū)居民多樣化需求、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了至關(guān)重要的角色。

根據(jù)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，美國社區(qū)銀行資產(chǎn)總額1.4萬億美元，僅占整個(gè)銀行體系資產(chǎn)總額的9.3%，其向小企業(yè)發(fā)放的貸款（小于100萬美元的企業(yè)貸款和50萬美元的農(nóng)業(yè)貸款）則占到全行業(yè)的45%。

此外，美國還有6500多家信用合作社，資產(chǎn)總額1.1萬億美元，也為社員提供了便捷和普惠的金融服務(wù)。對比中美的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，我國銀行總數(shù)量尤其是小銀行數(shù)量偏少，市場競爭性有待提高。

當(dāng)前，新一屆政府的政策思路逐步從以往的需求管理，轉(zhuǎn)向以強(qiáng)化市場、放松管制為主的“開渠引水”式供給管理。要改變宏觀流動(dòng)性充裕和微觀實(shí)體融資難并存這個(gè)局面，除了需求方面的調(diào)節(jié)外，也要更多地從“供給端”做文章，用供給改革的思路來解決融資難融資貴表象下的體制、機(jī)制問題。因此，有必要從準(zhǔn)入層面入手，設(shè)立一大批為數(shù)眾多的民營銀行，來大幅增加基層金融服務(wù)供給，構(gòu)建多層次、競爭性的信貸市場，為小微企業(yè)創(chuàng)造更便利、更適宜的融資環(huán)境。

總之，從解決融資難、融資貴問題的角度看，從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全局出發(fā)，加快發(fā)展民營銀行，建立可謂迫在眉睫，對于穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要意義。

其次，加快發(fā)展民營銀行，也是完善我國金融體系、推進(jìn)整體金融改革的內(nèi)在要求。

我國經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問題，是處理好政府和市場的關(guān)系。圍繞使市場在資源配置中起決定性作用，全面深化金融改革的關(guān)鍵，是努力創(chuàng)造一個(gè)公平競爭、定價(jià)機(jī)制有效、退出機(jī)制健全的市場環(huán)境，促進(jìn)我國金融業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。市場要在資源配置中起決定性作用，落實(shí)到金融領(lǐng)域，首先就是準(zhǔn)入開放。銀行業(yè)是競爭性的服務(wù)行業(yè)，不是排他性的行業(yè)，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求深化金融的對內(nèi)開放，不能再將金融業(yè)視為禁止一般社會(huì)資本進(jìn)入的特殊領(lǐng)域，為各類投資主體準(zhǔn)入提供公平競爭的市場環(huán)境，以最大限度地激發(fā)體制和市場活力。

另一方面，正如中國人民銀行行長周小川歷來所強(qiáng)調(diào)的，體制之間往往相互關(guān)聯(lián)，改革具有整體性、系統(tǒng)性，我國金融改革開放歷來是一個(gè)有機(jī)整體，需要協(xié)同推進(jìn)。

按照這一改革邏輯，對于下階段利率、匯率等資金要素改革，也需強(qiáng)調(diào)和市場準(zhǔn)入以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、財(cái)稅體制、國企改革等問題之間的邏輯聯(lián)系。

整體改革還涉及到改革優(yōu)先順序的問題，目前來看，銀行準(zhǔn)入問題的重要性顯著上升。

以利率市場化為例，均衡的資金價(jià)格一定是在市場競爭中才能產(chǎn)生，而只有準(zhǔn)入放寬以后，市場競爭才能更加充分。因此利率市場化必然是建立在準(zhǔn)入放松的基礎(chǔ)上，市場充分競爭才能形成資金要素市場化和其他改革的良性互動(dòng)。目前我們已經(jīng)到了存款利率放開這“臨門一腳”。接下來如果沒有準(zhǔn)入開放做配合的話，光是利率市場化“單兵突進(jìn)”，顯然也是不夠的。

從全面深化改革的角度來把握，未來一個(gè)時(shí)期，準(zhǔn)入方面的改革應(yīng)該是銀行改革的第一要?jiǎng)?wù)。

第三.加快發(fā)展民營銀行，還有利于拓寬民間資本投資渠道和銀行融資渠道，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新活力。

一方面，發(fā)展民營銀行將極大拓寬民營資本投資渠道，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長活力。

經(jīng)濟(jì)自主自發(fā)的增長，還要靠民間資本的內(nèi)生動(dòng)力。從當(dāng)前情況看，我國投資結(jié)構(gòu)還存在一些不合理的地方，政府投資和準(zhǔn)政府性投資占比較大，而民間資本充足，但投資渠道相對較窄，民間投資潛力遠(yuǎn)未充分發(fā)揮，大量游離于正規(guī)金融體系外的民間資金還容易成為潛在經(jīng)濟(jì)社會(huì)問題的導(dǎo)火索。在穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的背景下，需要盡快啟動(dòng)民間投資，激發(fā)民營資本貢獻(xiàn)力。設(shè)立民營銀行可為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域增加一條直接通道，將引導(dǎo)民間資金轉(zhuǎn)化為投資，實(shí)現(xiàn)民間資本的優(yōu)化配置。

另一方面，也有利于完善銀行的資本補(bǔ)充渠道，加快銀行改革。

在吸收國際金融危機(jī)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，巴塞爾協(xié)議Ⅲ重點(diǎn)提高了銀行的資本要求。我國也開始分年度逐步提高資本要求，系統(tǒng)重要性銀行2018年要達(dá)到11.5%左右。

截至2014年三季度末，我國銀行業(yè)資本凈額為10.7萬億元，資本充足率12.9%，但從長期來看，資本補(bǔ)充需求依然較為強(qiáng)烈。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的測算，假定資產(chǎn)年均增速為10%的情景下，未來4年-5年，我國商業(yè)銀行核心一級資本和二級資本工具方面需求將超過2萬億元。目前，我國現(xiàn)有銀行資本補(bǔ)充渠道存在局限性，資本市場容量總體有限，難以滿足大規(guī)模資本補(bǔ)充需求，這就要求擴(kuò)大投資者群體，推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)。這樣，既能向銀行提供充裕的核心一級資本，又能拓寬民間資本的投資渠道。

對內(nèi)開放的環(huán)境趨于成熟

首先，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持平穩(wěn)，民間資本較為充裕。

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)正處于增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期政策消化三期疊加的階段，經(jīng)濟(jì)面臨一定下行壓力，但經(jīng)濟(jì)總體處在合理區(qū)間，2014年前三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）同比增長7.3%，物價(jià)漲幅也處于相對低位。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，正從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力正從傳統(tǒng)增長點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長點(diǎn)。隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的推進(jìn)，中國經(jīng)濟(jì)中長期將實(shí)現(xiàn)更可持續(xù)和更高質(zhì)量的增長。宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，為金融改革的推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。

大規(guī)模發(fā)展民營銀行需要大量的民間資本。近年來，我國民營經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，民間資本充裕，投資欲望強(qiáng)烈，有辦好銀行的資金來源、資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

統(tǒng)計(jì)顯示，我國民營企業(yè)總數(shù)占全國企業(yè)總數(shù)的96%，對我國GDP的貢獻(xiàn)超過50%，其所吸納的就業(yè)人數(shù)占社會(huì)就業(yè)總?cè)丝诘?5%。2014年發(fā)布的中國企業(yè)500強(qiáng)中，民營企業(yè)數(shù)量達(dá)到200家，占比為40%。比如華為、騰迅、阿里巴巴等新興企業(yè)，不僅資產(chǎn)規(guī)模數(shù)達(dá)到千億元以上級別，且經(jīng)營管理現(xiàn)代化，這些民營企業(yè)具備辦好民營銀行的條件和能力。

其次，銀行業(yè)整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高，各項(xiàng)金融改革和金融安全網(wǎng)建設(shè)加快推進(jìn)。

由于發(fā)展階段和體制機(jī)制的不完善等原因，我國改革開放以來，曾有過一些金融機(jī)構(gòu)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)，其中也包括民營金融機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)的如上世紀(jì)八九十年代的“兩社一會(huì)”（城市信用合作社、農(nóng)村金融服務(wù)社和農(nóng)村合作基金會(huì)）倒閉風(fēng)波，近的如“德隆系”風(fēng)險(xiǎn)事件。

在發(fā)展民營銀行的過程當(dāng)中，不排除今后仍有可能出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，但不能因噎廢食，要看到中國金融市場環(huán)境和制度建設(shè)已逐漸健全。

從銀行業(yè)整體看，經(jīng)過多年改革發(fā)展，我國銀行經(jīng)營穩(wěn)健性顯著提高，銀行業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)穩(wěn)步向好。截至2014年11月底，我國商業(yè)銀行不良貸款率1.31%，不良貸款率有所上升，但總體保持較低水平，資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率19.78%和1.35%，成本收入比下降到28.87%；撥備覆蓋率保持在229.7%的較高水平，且當(dāng)前資本充足率較高，銀行業(yè)吸收和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力整體較強(qiáng)。

近年來，我國金融改革已進(jìn)入深水區(qū)，我國利率、匯率市場化改革以及人民幣資本項(xiàng)目可兌換改革取得積極成效，存款保險(xiǎn)制度等重要改革措施正在推進(jìn)，金融監(jiān)管能力也得到了長足發(fā)展，加快發(fā)展民營銀行的制度基礎(chǔ)趨于完善。

隨著這些改革的推進(jìn)，以及要素市場價(jià)格進(jìn)一步市場化，金融市場體系將進(jìn)一步完善，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)和金融市場發(fā)展，將給予民營銀行更大的發(fā)展和成長空間。

第三，民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域取得積極進(jìn)展，民營銀行試點(diǎn)已正式啟動(dòng)。

在實(shí)踐中，我國民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，主要采取“兩條腿走路”的方式，一是資本準(zhǔn)入，民間資本參與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的重組改制，二是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，即試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行機(jī)構(gòu)。

目前，民間資本入股現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已較為普遍。截至2013年，民間資本占比超過50%的中小銀行已經(jīng)有100多家，我國股份制銀行和城商行總股本中，民間資本占比分別由2002年的11%和19%提高到2013年的45%和56%，已有100多家中小銀行的民資占比超過50%，其中還有個(gè)別是百分之百的民資銀行。全國村鎮(zhèn)銀行民資占比達(dá)73%。此外，國有銀行上市后，也有民營機(jī)構(gòu)持股或公眾投資。因此，民營資本已經(jīng)在一定程度上滲入銀行業(yè)。

相比之下，機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入這另一條腿步子還邁得比較慢。應(yīng)該說，現(xiàn)行監(jiān)管政策并不禁止民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，只是“準(zhǔn)入之門開得不夠大”，“不能解民營資本之渴”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對民間資本發(fā)起設(shè)立銀行還是比較謹(jǐn)慎。

2013年以來，民營銀行發(fā)展取得重點(diǎn)突破，目前首批5家民營銀行完成批籌，前海微眾銀行已開業(yè)。開展民營銀行試點(diǎn)的一小步，是打破民間資本進(jìn)入金融業(yè)“玻璃門”的一大步，將形成具有普遍意義的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

推動(dòng)民營銀行擴(kuò)面增量

下階段，建議在完善相關(guān)制度安排的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新思路、放開準(zhǔn)入，加快民營銀行設(shè)立進(jìn)程，盡快將試點(diǎn)的 “星星之火”發(fā)展為“燎原之勢”，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的高水平對內(nèi)開放。

第一，堅(jiān)持包容發(fā)展、鼓勵(lì)創(chuàng)新的理念，采取增量改革模式加快民營銀行發(fā)展。

三中全會(huì)高度強(qiáng)調(diào)“權(quán)利平等、機(jī)會(huì)平等、規(guī)則平等”等現(xiàn)代市場體系的一般規(guī)則，立足于建立公平開放透明的市場體系，既是體制機(jī)制創(chuàng)新，也是理念思維創(chuàng)新。我們應(yīng)消除認(rèn)識(shí)誤區(qū)，強(qiáng)化包容發(fā)展、支持創(chuàng)新的理念，給予民營銀行良好的發(fā)展空間。

一是正確認(rèn)識(shí)民營銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題。

我國相當(dāng)一段時(shí)期處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維桎梏仍然存在。銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，民營銀行又是我國金融體系中相對較新的一項(xiàng)事物，完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，但要避免出于對風(fēng)險(xiǎn)的過度擔(dān)憂，使得民營資本實(shí)際上難以進(jìn)入。為此，各界需要提高對改革和風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，從國際經(jīng)驗(yàn)看，準(zhǔn)入限制也并非風(fēng)險(xiǎn)防范的核心。關(guān)鍵是通過完善內(nèi)部治理、持續(xù)外部監(jiān)管和市場化退出制度設(shè)計(jì)，來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

二要把握好銀行業(yè)準(zhǔn)入開放的優(yōu)先順序。

如上所述。民營銀行的發(fā)展路徑分為資本準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入?？傮w上看，資本準(zhǔn)入是存量改革，有點(diǎn)像中醫(yī)療法，藥性細(xì)微入理但見效相對較慢；而機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入則是增量改革模式，更類似于外科手術(shù)，通過設(shè)立新的民營銀行，有利于充分發(fā)揮市場激活效應(yīng)，在體制機(jī)制上對金融體系產(chǎn)生更為積極、深遠(yuǎn)的影響。筆者認(rèn)為，目前可遵循存量改革和增量改革相結(jié)合，但優(yōu)先推動(dòng)增量改革的模式。在繼續(xù)推進(jìn)民間資本參股、控股銀行的同時(shí)，把新設(shè)民營銀行放在更突出的位置。

三要盡快從民營銀行試點(diǎn)過渡到常態(tài)化發(fā)展。

在總結(jié)首輪試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加快民營銀行試點(diǎn)進(jìn)程，從點(diǎn)到面推進(jìn)民營銀行發(fā)展，力爭實(shí)現(xiàn)“成熟一家、審批一家”的常態(tài)化發(fā)展模式，較快增加民營銀行數(shù)量。

第二，堅(jiān)持清晰、明確的政策框架，引導(dǎo)民營銀行差異化、專業(yè)化發(fā)展。

發(fā)展民營銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。好的制度設(shè)計(jì)可以推進(jìn)各個(gè)方面的創(chuàng)新，加速發(fā)展。關(guān)鍵問題是如何在引入競爭、優(yōu)化結(jié)構(gòu)的同時(shí)又控制好風(fēng)險(xiǎn)。

首先是建立明確、公平的市場準(zhǔn)入制度。真正遵循準(zhǔn)入前國民待遇和“負(fù)面清單”等新開放模式，對民營金融機(jī)構(gòu)的資本金要求、股東資格、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)控制等作出明確規(guī)定，在明確準(zhǔn)入條件后，消除各種形式的不合理規(guī)定和隱性壁壘。

二是可探索建立民營銀行的分級牌照制度。英國和中國香港地區(qū)將銀行分為全牌照、有限牌照和自有資金放貸機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍相應(yīng)不同。我國發(fā)展民營銀行，也可借鑒分級持牌制度，對經(jīng)營限定在特定區(qū)域，不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的小型、社區(qū)型金融機(jī)構(gòu)，簡化審批程序。同時(shí)，可視經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和經(jīng)營年限逐級向上申領(lǐng)高等級牌照，形成正向激勵(lì)。

三是強(qiáng)化民營銀行差異化的市場定位。針對當(dāng)前的小微企業(yè)融資難融資貴問題，成立一大批民營小銀行將遠(yuǎn)勝于成立幾家大型或中型民營銀行。同樣都是50億元的資本金，10家資本金規(guī)模為5億元的小銀行比1家資本金規(guī)模50億元民營銀行，在服務(wù)小微企業(yè)方面往往會(huì)做得更好，更有效率。因此，應(yīng)大力發(fā)展立足本地經(jīng)營、扎根基層、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)民眾的地方性小銀行，鼓勵(lì)其做專做精。

第三，堅(jiān)持市場化風(fēng)險(xiǎn)管理原則，優(yōu)化民營銀行發(fā)展政策環(huán)境。

現(xiàn)代市場體系建設(shè)的一般規(guī)則，既包括統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入規(guī)則，也包括準(zhǔn)入后的公平監(jiān)管和優(yōu)勝劣汰機(jī)制下的有序市場退出。民營銀行數(shù)量增加后，各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)可能上升，客觀上要求健全金融機(jī)構(gòu)的市場化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這既是發(fā)揮金融市場體系優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)，也是維護(hù)宏觀金融穩(wěn)定的重要保障。

當(dāng)前，要加快形成市場化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。尤其是存款保險(xiǎn)制度將為民營銀行創(chuàng)造良好的信用基礎(chǔ)，使得民營銀行在同一起跑線上和國有銀行競爭。這一輪國際金融危機(jī)中，美國銀行數(shù)量減少了很多，但得益于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的及時(shí)賠付和有序兼并重組，并沒有出現(xiàn)明顯的擠兌。此外，還應(yīng)建立有問題機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，真正做到有進(jìn)有出，優(yōu)勝劣汰。

綜上所述，發(fā)展民營銀行不是權(quán)宜之計(jì)，而是全面深化金融改革的題中之義，無論是致力于推進(jìn)金融體制改革，還是著眼于改善金融服務(wù)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型這一大局，加快發(fā)展民營銀行已經(jīng)成為迫在眉睫的任務(wù)。我們應(yīng)跳出傳統(tǒng)思維的限制，以包容的心態(tài)和理性的分析對待民營銀行發(fā)展問題，統(tǒng)一國民待遇，放松準(zhǔn)入限制，增加民營銀行數(shù)量，真正發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用。

作者供職于中國人民銀行，本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與供職單位無關(guān)