【摘 要】隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟發(fā)展最為重要的金融服務(wù)機構(gòu)，也迎來了大好時機。但是在獲得發(fā)展良機的同時，商業(yè)銀行也面臨著很大的發(fā)展困境和競爭壓力。新形勢下，商業(yè)銀行在其資金運作的過程中出現(xiàn)了一些信貸風(fēng)險，目前由于各種因素的限制，對銀行信貸風(fēng)險的管理和規(guī)避還不成熟，這就造成銀行在經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的時候存在一定的風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；銀行信貸；信貸風(fēng)險；風(fēng)險類型；優(yōu)化策略

本文中，筆者主要探究了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款中存在的風(fēng)險，首先詮釋了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的含義、類型、然后針對性的提出了一些優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險管理的策略，希望能對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理起到一定的積極作用。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的種類分析

1.經(jīng)營性風(fēng)險

經(jīng)營性風(fēng)險是由于經(jīng)營環(huán)境、國家政策等因素變化，給商業(yè)銀行貸款所帶來的風(fēng)險。從宏觀上看，國家的政策引導(dǎo)著商業(yè)銀行資金的投放方向。在我國，商業(yè)銀行資本的去向嚴格受到國家政策變化的控制，凡是國家在一定時期支持的產(chǎn)業(yè)或者項目，商業(yè)銀行就可能會把貸款資金投向何處。但是，國家政策又會受到國內(nèi)變化、突發(fā)事件、國際事件等因素的影響，也具有一定的變化性，這就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中面臨著經(jīng)營性的風(fēng)險。從微觀上看，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境的風(fēng)險越來越突出；再者，部分企業(yè)管理人員素質(zhì)較低，不能對市場前景進行科學(xué)的分析，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，商業(yè)銀行投放的資金收回困難。

2.信用風(fēng)險

由于商業(yè)銀行貸款的對象較為廣泛，包括社會中的部分“弱勢群體”，這些人的經(jīng)營受狀況一旦出現(xiàn)問題，他們就可能無法償還貸款，因此商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險更加突出，必須重點加以注意，切實采取措施來減少和化解信用風(fēng)險。

3.管理風(fēng)險

對于商業(yè)銀行來說，管理風(fēng)險是由于自身內(nèi)部的管理存在不規(guī)范的現(xiàn)象導(dǎo)致自身經(jīng)營活動受到影響。商業(yè)銀行的管理風(fēng)險對銀行的發(fā)展有著直接的關(guān)聯(lián)性，一般主要是內(nèi)部的管理風(fēng)險和經(jīng)營管理風(fēng)險。另外就是對客戶的管理也存在風(fēng)險，市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)營者都可能面臨一定的經(jīng)營風(fēng)險，而銀行對客戶的管理可能由于信息的不對稱直接導(dǎo)致各種風(fēng)險的存在。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題

在我國，隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟體質(zhì)的改革，銀行信貸業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展，銀行對業(yè)績的渴望導(dǎo)致在經(jīng)濟管理的過程中曝露出了很多的問題。比如信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題、信貸風(fēng)險管理問題、信貸風(fēng)險管理流程不規(guī)范的問題等。就拿商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題來說，銀行盲目的追求所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”可能會導(dǎo)致出現(xiàn)很多的問題。商業(yè)銀行作為社會發(fā)展的金融服務(wù)機構(gòu)，理應(yīng)有充足的貸款資金，但是從目前得到的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，商業(yè)銀行的貸款資金有些不足，很難與國有銀行，外企銀行抗衡。再加上有的在商業(yè)銀行的貸款大量流入農(nóng)村，造成城市的發(fā)展出現(xiàn)疲軟，給商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成很大的壓力，進而造成貸款資金不足，形成惡性循環(huán)。

三、強化我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策

1.提高貸款人的信用度

商業(yè)銀行在貸款的過程中，要想規(guī)避存在的信貸風(fēng)險，最為主要的就是按照一定的操作程序，認真的考察貸款者的信息，著實的核對貸款者的信用度，凡是符合貸款條件的才能發(fā)放銀行貸款。在對受理對象的信用度考核上，商業(yè)銀行要依靠政府的政策，發(fā)展充分的行業(yè)合作，另外還要強化自身的信用過濾系統(tǒng)的建設(shè)，建立信貸對象的信貸檔案和實情勘察登記，逐漸形成一個系統(tǒng)化真實性的信貸人信用調(diào)查系統(tǒng)和監(jiān)督體制，一旦發(fā)現(xiàn)信用度降低和不守信用的信貸者給與暴光和現(xiàn)金、結(jié)算等方面的制裁。

2.盤活商業(yè)銀行不良貸款

在我國，商業(yè)銀行對社會發(fā)展做出的貢獻是顯而易見的，一個社會的發(fā)展確實離不開銀行的支持，這就需要確保銀行的良性發(fā)展。商業(yè)銀行近些年在發(fā)展的過程中確實遇到了很多的難題，在貸款上賴賬、不良貸款越來越多，這就造成商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了后勁不足的情況。不良貸款對商業(yè)銀行來說就是一顆毒瘤，所以必須想盡辦法盤活銀行的不良信貸，確保銀行的正常發(fā)展。首先要全面清查存在不良貸款的數(shù)量，搞清楚存在的原因，制定一定的工作計劃，逐步的做好不良信貸的清收工作。

3.做好貸后回訪，掌握風(fēng)險狀況

市場經(jīng)濟活動是不斷變化的，近些年，隨著市場發(fā)展的不斷成熟，很多的因素都可能導(dǎo)致重大經(jīng)濟事故的發(fā)生，造成市場發(fā)展的環(huán)境越來越復(fù)雜。比如國際發(fā)展形勢，國家關(guān)系、全球金融危機、區(qū)域合作等都會對市場的走勢造成一定程度上的影響。針對商業(yè)銀行的信貸工作來說，在貸款后，還需要跟進客戶，了解客戶的經(jīng)營狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時解決，規(guī)避不必要風(fēng)險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行在受理信貸業(yè)務(wù)之后，一定要居安思危，建立客戶回訪制度，強化信貸后的檢查和監(jiān)督，加大與客戶的聯(lián)系密度和強度，確保信貸資金的安全。發(fā)現(xiàn)問題，及時解決，一定要把信貸的風(fēng)險降到最低。

參考文獻：

[1]衛(wèi)季悅.中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的問題及對策研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2010（13）

[2]張孟、朱昆.當前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險及對[J].西安工業(yè)大學(xué)學(xué)報，2011（01）

作者簡介：

蔣川梓，單位湖南省益陽市箴言中學(xué)1216班。