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        校園貸款會像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎

        2015-04-22 07:04:08
        投資與理財 2015年8期
        關(guān)鍵詞:滯納金信用貸款污點

        在大學(xué)生信用卡退出校園后,互聯(lián)網(wǎng)金融開始搶占這塊地盤,不少高校里,名校貸、分期樂、趣分期等專門針對大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地,如火如荼。但在大學(xué)生信用貸款一片繁華的背后,風(fēng)險隱憂凸顯。

        風(fēng)光不再的大學(xué)生信用卡

        自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡后,多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中,將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查,2006年國內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為15.1%,2007年上升到24%。

        大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時,大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒有固定收入,同時自制能力較差,各地都發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡,家長被迫還債的事件,大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險,也引發(fā)了學(xué)生家長的不滿。對此,監(jiān)管部門要求各銀行在發(fā)行學(xué)生卡時要更謹(jǐn)慎。

        2009年2月9日,中信銀行的大學(xué)生卡“I卡”正式停止發(fā)行,招商銀行也于2009年4月7日暫停了針對大學(xué)生的“young卡”申辦。隨后,2009年7月,銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》),對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進一步明確:信用卡申請人應(yīng)擁有固定工作,或穩(wěn)定的收入來源,或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外),對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況,必須落實第二還款來源。

        《通知》下發(fā)后,各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù),目前盡管部分銀行網(wǎng)站上還留有當(dāng)年的學(xué)生信用卡,但是針對的也不再是沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生群體了,而是剛畢業(yè)工作的人群。

        互聯(lián)網(wǎng)信用貸款“跑馬圈地”

        在大學(xué)生信用卡折戟后,互聯(lián)網(wǎng)信用貸款又開始瞄上了大學(xué)生市場,從去年開始,趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款,開始如雨后春筍般冒了出來,并迅速獲得了多輪天使投資。那么,這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款是否真的就會做得比大學(xué)生信用卡好呢?

        之所以大家都盯上了大學(xué)生的市場,銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,主要是大學(xué)生這個群體具有旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源。簡單來說,他們敢花,卻又沒錢花:收入主要靠父母,集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比,彼此模仿。同寢室的同學(xué)手上拿的是最新的Iphone6,你的還是Iphone4,覺不覺得丟人?想不想要新的手機?學(xué)生們的家庭條件各不相同,有錢人家的孩子畢竟是少數(shù),于是商人們的賺錢機會來了。你沒有收入沒關(guān)系,也不用考慮你家長的收入能力,哪怕他們失業(yè)吃低保,只要你是這個學(xué)校的學(xué)生,你就可以申請信用貸款,通過支付一定的手續(xù)費,先消費,后還款。

        打開趣分期的網(wǎng)站,Iphone6、Xbox、LV的錢包、香奈兒的香水……一大堆的奢侈品撲面而來,這些高檔商品就如同潘多拉盒子誘惑著大學(xué)生們,而互聯(lián)網(wǎng)信用貸款就如同打開潘多拉寶盒的那把鑰匙。

        校園貸款酷似大學(xué)生信用卡

        這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款,放貸時審核的主要資料是申請人的學(xué)生資質(zhì),可是只要是學(xué)生,就一定能按期還款嗎?自然不可能。那么如果學(xué)生違約不還款,受到的影響是什么呢?以趣分期為例,其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的:趣分期業(yè)務(wù)是跟銀行合作的,不還款會影響個人終身征信。其次,我們會與您簽署合同,規(guī)定還款方式、日期等,合同是有法律保障的。還款日前3天,我們會以短信、電話的方式提醒;如果是故意拖欠,我們會按合同進行處罰,即收取滯納金(每天征收未還款總金額的1%)。

        可以看出來,不還款的影響有3個,一個是信用記錄有污點,第二是會收取滯納金,第三是簽了合同了,不還可以告你。

        我們先來看信用記錄污點。我國的個人征信體系建立時間很短,目前主要影響的還是個人和金融機構(gòu)之間的借貸往來,也就是有了信用記錄污點后,申請信用卡或是銀行貸款將會很麻煩,或是要承擔(dān)高利率,或是根本就批不下來。但是這個影響對于工作后需要買房的人可能約束力更強一些,對于還在學(xué)校里讀書的人來說,一是他們根本辦不了信用卡,二是也不可能去申請房貸買房,那么信用記錄污點對他們目前的影響基本是零,很難起到根本的約束力。

        其次,收取滯納金。當(dāng)申請人不想還款或是根本連本金都還不上的時候,滯納金更不可能還得上。這時,互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以出第三招了,用你簽署的借款合同告你。那么,會為你買單的是誰呢?依然還是大學(xué)生的父母。

        實際上,當(dāng)年大學(xué)生信用卡的逾期影響和目前的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期都是一樣的:影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過一定金額就統(tǒng)一起訴。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,過往的經(jīng)驗已經(jīng)證明,這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率,同樣的,也不會降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險。一方面,大學(xué)生的家長將被迫成為最后的買單者,另一方面,高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

        銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,如果未來以趣分期為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險的手段,那么大學(xué)生信用卡的昨天就是學(xué)生信用貸款的明天。

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