李拔豪

摘 要：我國在十九大中將鄉(xiāng)村振興作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，以此來解決我國“三農(nóng)問題”，構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村。金融服務(wù)掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展命脈，是實(shí)現(xiàn)我國鄉(xiāng)村振興的重要途徑?；诖?，本文先對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略中存在的問題進(jìn)行分析，然后對具體的發(fā)展路徑進(jìn)行探討，希望為相關(guān)人士提供參考。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)? 鄉(xiāng)村振興? 策略探究

中圖分類號：F320.2? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）03（a）--02

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以有效提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化建設(shè)，為了與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需求相符，需要對金融服務(wù)模式進(jìn)行改革與創(chuàng)新，圍繞“三農(nóng)”對金融服務(wù)加強(qiáng)探索，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村建設(shè)以及治理水平的提高。由此可見，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略面臨的挑戰(zhàn)及具體的發(fā)展路徑進(jìn)行探討具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略發(fā)展中存在的問題

我國在實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，對金融服務(wù)的需求度逐年提高，但是在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)，基層金融服務(wù)仍然存在一系列的問題，具體問題可以從以下幾方面進(jìn)行分析。首先，銀行新政沒有得到有效地落實(shí)，在農(nóng)村建設(shè)的過程中，鄉(xiāng)村振興策略是提高農(nóng)村建設(shè)水平的必經(jīng)路徑，在新農(nóng)村建設(shè)貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要將工作重心放在提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平、農(nóng)民生活水平，加強(qiáng)農(nóng)村的生態(tài)環(huán)保力度，樹立文明、民主的管理理念的方針上。從目前的情況看，金融機(jī)構(gòu)在為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供服務(wù)時(shí)，一些基層的金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興缺乏正確的認(rèn)識(shí)，主要將服務(wù)領(lǐng)域集中在農(nóng)戶貸款方面，導(dǎo)致金融需求缺乏多樣性。其次，金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新性，現(xiàn)階段在許多農(nóng)村地區(qū)仍然存在融資難的問題，針對這一問題，政府制定了相應(yīng)的規(guī)章條例，但是在具體實(shí)施的過程中，沒有達(dá)到預(yù)期的效果，產(chǎn)生這種情況的主要原因?yàn)榛鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)不具有創(chuàng)新意識(shí)，沒有創(chuàng)建交流機(jī)制，無法對相應(yīng)的問題進(jìn)行反饋。最后，金融服務(wù)信息化建設(shè)不足，沒有充分的發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力，出現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)薄弱等一系列的問題。并且在基層隊(duì)伍上，服務(wù)人員的綜合素質(zhì)偏低，專業(yè)技能不足，與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。

2 金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展路徑

2.1 明確金融機(jī)構(gòu)的具體職能

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理念下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，金融服務(wù)呈現(xiàn)出多樣化、合作化、政策化等特點(diǎn)，這就在一定程度上顯示出金融機(jī)構(gòu)的綜合性，為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理，需要對金融機(jī)構(gòu)的職能進(jìn)行明確，以免出現(xiàn)職能定位缺失與交叉的現(xiàn)象。例如，政策性的金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢，利用內(nèi)部充足的資金，將職能定位在改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、提高農(nóng)民生活水平方面。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要將職能定位在加強(qiáng)多元化主體的入市收購上，農(nóng)業(yè)、郵政等商業(yè)銀行要明確自身的支農(nóng)職責(zé)，有效地提高服務(wù)質(zhì)量，將工作重點(diǎn)放在解決三農(nóng)問題上，為農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、個(gè)體經(jīng)營單位提供充足的資金作為支持，提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。并且金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以進(jìn)行積極的合作，對缺失的職能進(jìn)行補(bǔ)充，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)化。

2.2 掌握金融服務(wù)重點(diǎn)支持對象

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，農(nóng)村需要改進(jìn)的地方有很多，金融領(lǐng)域需要掌握重點(diǎn)的支持對象。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供服務(wù)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求下，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺這一指標(biāo)，在金融服務(wù)中要為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的提升。在建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)時(shí)，要將工作重點(diǎn)放在農(nóng)田建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建、機(jī)械化發(fā)展、科技推廣、農(nóng)產(chǎn)品深度加工等方面。為了有效地提高農(nóng)民的收入水平，需要加強(qiáng)休閑觀光農(nóng)業(yè)的推廣力度，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)功能的多樣化，具體金融機(jī)構(gòu)可以將當(dāng)前大型企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、家庭農(nóng)場作為重點(diǎn)的支持對象，打造出優(yōu)質(zhì)化的金融產(chǎn)品。其次，需要將農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施作為支持對象，當(dāng)前許多農(nóng)村地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的沙石作為主要材料，路面被雨淋濕之后，就會(huì)泥濘不堪，所以需要對農(nóng)村公路進(jìn)行改建，確保交通的通暢性，并且需要加強(qiáng)水利與電力設(shè)施的構(gòu)建，提高農(nóng)民的生活水平，改善其生活質(zhì)量，尤其是在自來水的問題上，要確保農(nóng)民的用水安全。在對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行構(gòu)建時(shí)，需要對當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行分析，在最大程度上減輕農(nóng)民的壓力。最后，金融服務(wù)要致力于生態(tài)循壞農(nóng)業(yè)建設(shè)，現(xiàn)階段我國環(huán)境污染情況日益嚴(yán)重，其中農(nóng)業(yè)中化肥、農(nóng)藥以及一些農(nóng)業(yè)廢棄物會(huì)對我國的環(huán)境造成長久的破壞，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)朝著綠色化、生態(tài)化的方向發(fā)展，就需要支持生態(tài)循壞農(nóng)業(yè)的建設(shè)，構(gòu)建動(dòng)物糞便—沼氣—植物的生態(tài)循壞模式，并且在充足資金支持的情況下，需要加強(qiáng)土壤以及水資源的治理，實(shí)現(xiàn)生態(tài)環(huán)保型新農(nóng)村。

2.3 實(shí)行融資模式變革

在對融資模式進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，可以嘗試采用以下幾種方式。首先，可以對財(cái)政給予的涉農(nóng)資金進(jìn)行有效地整合，這時(shí)在項(xiàng)目貸款中，就可以為其提供還款來源，體現(xiàn)出財(cái)政杠桿的應(yīng)用價(jià)值，針對網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，地方政府要給予關(guān)注，幫助其實(shí)現(xiàn)實(shí)體企業(yè)的轉(zhuǎn)變，繼續(xù)為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目提供支持。其次，需要發(fā)揮政府的信用度，金融機(jī)構(gòu)是否愿意為農(nóng)村振興提供支持，主要取決于其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及所獲取的收益，將其作為切入線，政府可以將金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散開，并對信用保證資金制度、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，這時(shí)金融機(jī)構(gòu)就會(huì)主動(dòng)參與到支農(nóng)服務(wù)中。再次，可以將多種產(chǎn)業(yè)進(jìn)行聯(lián)合，形成產(chǎn)業(yè)鏈，在該金融模式中，擔(dān)保人為龍頭企業(yè)，在其基礎(chǔ)上，農(nóng)戶進(jìn)行貸款，這就使得企業(yè)與農(nóng)戶彼此相關(guān)聯(lián)，銀行在進(jìn)行貸款時(shí)，運(yùn)行管理具有封閉性的特點(diǎn)，可以有效的確保產(chǎn)品流與現(xiàn)金流的安全，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代下，該模式具有良好的發(fā)展前景。最后，可以將擔(dān)保物的抵押范圍擴(kuò)大，將房屋、農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地、存單都納入擔(dān)保物的抵押范圍，并創(chuàng)建科學(xué)的交易通道，從而有效地降低金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。除此之外，可以將其與政府制定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行聯(lián)合，為模式的推廣提供良好的環(huán)境作為支持。

2.4 創(chuàng)建“線上線下”互聯(lián)的金融布局

在先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的支持下，可以對網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展普惠金融，為個(gè)體化農(nóng)戶提供小額貸款、小額保險(xiǎn)等服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)融資模式的覆蓋率較廣，農(nóng)戶可以依據(jù)自己實(shí)際需求，貸款相應(yīng)的金額，并將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與本地特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，使得網(wǎng)絡(luò)融資模式呈現(xiàn)出全新的模式。除此之外，在農(nóng)村也要推廣網(wǎng)絡(luò)支付等金融服務(wù)模式，在城市，微信支付、支付寶支付已經(jīng)得到廣泛的普及，農(nóng)村地區(qū)也具有手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備作為支持，只是農(nóng)村的支付習(xí)慣難以改變。在這種情況下開展金融服務(wù)時(shí)，可以結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際生活，加快網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)掃碼付款、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上購物等線上模式，從而為廣大農(nóng)民群眾的生活帶來便利化的服務(wù)。

2.5 構(gòu)建三農(nóng)普惠金融體制

金融機(jī)構(gòu)在回報(bào)、成本和風(fēng)險(xiǎn)不成正比的情況下，對農(nóng)村金融服務(wù)通常抱有排斥的態(tài)度，想要緩解矛盾狀態(tài)，需要對成本風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制。首先，在對三農(nóng)普惠金融體制進(jìn)行構(gòu)建時(shí)，需要確保金融機(jī)構(gòu)體系的層次分明，提高農(nóng)村的覆蓋率?，F(xiàn)階段農(nóng)村對于資金的需求量逐年擴(kuò)大，為了滿足農(nóng)村的發(fā)展需求，一些大眾銀行應(yīng)該給與支持，對三農(nóng)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，健全村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條例。其次，需要確保扶持體系的規(guī)范性，現(xiàn)階段農(nóng)村需要扶持的政策項(xiàng)目具有復(fù)雜化、碎片化的特點(diǎn)，因此需要加強(qiáng)涉農(nóng)資金的整合，體現(xiàn)出扶持體系系統(tǒng)性、協(xié)同性，發(fā)揮普惠金融的作用價(jià)值，引發(fā)社會(huì)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村加強(qiáng)關(guān)注，增加社會(huì)資本投入量。再次，需要對金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行構(gòu)建，以覆蓋率、滿意率、可得性為出發(fā)點(diǎn)，對維度體系進(jìn)行構(gòu)建，確保農(nóng)村支付體系、信用體系的完整性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境的全覆蓋。除此之外，需要對地方征信的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行構(gòu)建，對數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)的更新，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的質(zhì)量控制，使其與農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)相符。最后，在構(gòu)建三農(nóng)普惠金融制度時(shí)，需要對差異化的監(jiān)管制度進(jìn)行構(gòu)建，依據(jù)支農(nóng)目標(biāo)、支農(nóng)方法確保責(zé)任監(jiān)管體系的完整性，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)服務(wù)功能、銀行業(yè)金融監(jiān)管的評級與市場準(zhǔn)入制度對接的有效性，金融機(jī)構(gòu)在放款的過程中，不可避免的存在不良貸款率，針對存在特殊情況的農(nóng)業(yè)主體，應(yīng)該適當(dāng)放寬不良貸款的容忍度，用于其資金周轉(zhuǎn)，在監(jiān)管的過程中，監(jiān)管部門應(yīng)該依據(jù)實(shí)際情況，對監(jiān)管尺度進(jìn)行調(diào)控。

3 結(jié)語

綜上所述，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國發(fā)展的必然趨勢，可以有效地提高農(nóng)村的發(fā)展水平，構(gòu)建社會(huì)主義和諧新農(nóng)村，因此我國需要對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略引起重視，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略發(fā)展中存在的問題基礎(chǔ)上，采用明確金融機(jī)構(gòu)的具體職能、掌握金融服務(wù)重點(diǎn)支持對象、實(shí)行融資模式變革、創(chuàng)建“線上線下”互聯(lián)的金融布局、構(gòu)建三農(nóng)普惠金融體制等路徑實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。

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