姜藶栗

【摘要】一直以來，阻礙我國小微企業(yè)發(fā)展的一個重要問題便是融資難，我國政府部門近年來逐漸出臺了很多支持政策激勵各大商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，幫助小微企業(yè)破解融資難問題，一些商業(yè)銀行響應國家號召，積極推出相關的金融產(chǎn)品為廣大小微企業(yè)客戶服務，取得了較好的效果，但在這一過程中仍舊有一些問題需要我們重視和解決?，F(xiàn)分析了商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務存在的問題并提出了破解小微企業(yè)貸款難的對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 小微企業(yè) 貸款難 對策

一、商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務存在的問題

（一）商業(yè)銀行缺乏服務小微企業(yè)的動力

和其他的發(fā)展中國家不同的是，我國金融體制改革是在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變的大環(huán)境下進行的，在改革的過程中，商業(yè)銀行等金融機構把國企、大中型企業(yè)當作是重點服務對象，而不重視小微企業(yè)的發(fā)展需求。商業(yè)銀行在對自身資產(chǎn)進行配置的過程中，因為考慮到資本充裕率、不良貸款率等問題而常常會放棄風險較高的小微企業(yè)貸款，而轉向國有企業(yè)與大型企業(yè)，從本質上來說這也屬于一種理性選擇。在大企業(yè)信貸市場尚未完全挖掘以前，商業(yè)銀行還不具有改革創(chuàng)新的內在動力，較難拓展小微企業(yè)的貸款業(yè)務。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營管理模式的限制

根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，國內商業(yè)銀行平均每年的債務違約損失金額超過1700億元，因為相互拖欠未付資金在3000億元左右。在上述損失資金中，由于小微企業(yè)信用風險所產(chǎn)生的損失占據(jù)了很大一部分。小微企業(yè)信貸業(yè)務的違約風險比較突出，對商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理以及資產(chǎn)安全都產(chǎn)生了很大的風險。站在企業(yè)角度來看，小微企業(yè)由于建立時間不長，其內部管理結構還不完善，經(jīng)營透明度較低，抗風險能力不強，這些因素都導致了小微企業(yè)的實際情況無法符合商業(yè)銀行經(jīng)營資金的安全性與盈利性需求[1]。大部分小微企業(yè)通常是憑借自身積累、民間借貸等方式來籌集資金，很少會從銀行得到貸款，民間借貸與商業(yè)銀行貸款的本質比較相似，但二者的經(jīng)營理念卻有所差異，民間借貸屬于高風險高收益，而商業(yè)銀行屬于低風險低收益，因此導致了商業(yè)銀行忽略小微企業(yè)的貸款服務。

（三）商業(yè)銀行內部建設存在的問題

第一是市場定位不清晰，大部分的商業(yè)銀行積極響應政府部門扶持小微企業(yè)的政策號召，先后打入小微企業(yè)金融市場，但不同的銀行在進行金融產(chǎn)品設計和客戶選擇的過程中比較相似，都缺乏清晰的市場定位，從而造成了惡性競爭、價格戰(zhàn)等諸多問題。第二是商業(yè)銀行部分貸款產(chǎn)品還存在一定的風險，其在產(chǎn)品設計過程中并未對小微企業(yè)進行信用評級，所以無法客觀真實的對小微企業(yè)信用風險進行評價，從而導致貸款金融產(chǎn)品存在設計缺陷，容易引發(fā)風險；第三是信用評價體系有待進一步完善，很多商業(yè)銀行缺乏專業(yè)、先進的小微企業(yè)風險預警機制，它們對小微企業(yè)的信用評級大都著重于過去的財務數(shù)據(jù)，缺乏對未來償債能力的預測。

二、商業(yè)銀行破解小微企業(yè)貸款難的對策

（一）銀行明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行要進一步提升自身競爭力，盡可能避開國有大型銀行的優(yōu)勢產(chǎn)品，努力發(fā)展自身的優(yōu)勢業(yè)務。信貸資源重點傾斜，擇優(yōu)選擇是商業(yè)銀行必須堅持的發(fā)展方向。商業(yè)銀行自身具備的體制優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢與小微企業(yè)的貸款需求比較符合，所以商業(yè)銀行要盡可能的支持小微企業(yè)的發(fā)展，明確自身的戰(zhàn)略地位。比如說深圳發(fā)展銀行近年來一直堅持“小微企業(yè)的伙伴銀行”定位，以推廣小額貸款為特色服務，堅持為小微企業(yè)提供信用貸款，現(xiàn)階段該行80%以上的信貸業(yè)務都是小微企業(yè)貸款；泰隆銀行一直以來專注于自身服務小微企業(yè)的發(fā)展定位，同時也開始形成了一整套和其自身市場定位相符合的經(jīng)營管理制度，當前泰隆銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務占據(jù)了信貸業(yè)務的90%以上。從總體上來說，上述這兩家商業(yè)銀行都已經(jīng)形成了自身可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)信貸模式。

（二）產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新

商業(yè)銀行在幫助小微企業(yè)破解貸款難問題的過程中必須要堅持下面幾方面的創(chuàng)新：第一是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，因為小微企業(yè)所需求的金融服務和大中型企業(yè)存在明顯的區(qū)別，過去適合大中型企業(yè)的金融服務理念和方式都必須要做出改變，否則商業(yè)銀行是難以滿足小微企業(yè)貸款的實際需求的，所以必須要在金融產(chǎn)品上大力創(chuàng)新，努力研發(fā)出與小微企業(yè)貸款需求相適應的金融產(chǎn)品。第二是服務上的創(chuàng)新，商業(yè)銀行必須要積極開拓融資渠道，盡可能的滿足小微企業(yè)的服務需求，不但要大力引進西方商業(yè)銀行發(fā)展成熟的融資方式，同時也應該運用好商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢條件，為小微企業(yè)帶來更多樣化的金融信息咨詢服務。第三是業(yè)務流程上的創(chuàng)新和改革，因為小微企業(yè)信貸的特點主要表現(xiàn)為小、頻、急，對銀行貸款審批效率有較高的要求，所以商業(yè)銀行必須要努力優(yōu)化業(yè)務流程，盡可能的縮短貸款審批時間。

（三）加強信貸隊伍建設

加強信貸隊伍建設對于商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務具有非常關鍵的作用。小微企業(yè)信貸專業(yè)人員不單單說的是營銷人員，同時也包含了中后臺產(chǎn)品開發(fā)人員、審批人員以及貸后檢查人員，因此不能忽視信貸隊伍的建設工作。其一，商業(yè)銀行必須要利用內部遴選、外部招聘的渠道來組建一支具有較高專業(yè)水準的貸款服務隊伍；其二，商業(yè)銀行必須要做好小微企業(yè)貸款專業(yè)人員的培訓工作，培訓的主要內容包括了信貸業(yè)務知識、職業(yè)道德素質、小微企業(yè)人文環(huán)境等；其三，商業(yè)銀行必須要建立有效的激勵和約束機制，從而增強信貸業(yè)務工作人員的積極性，提升工作效率，規(guī)范貸款服務行為，防控小微貸款業(yè)務風險。

（四）不斷創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

由于擔保方式的不同，貸款也存在不同的風險，信用與保證模式容易形成不良貸款，而抵押與質押的方式不良貸款形成率低。擔保強度是和貸款風險成反比的關系。擔保方式的應用與創(chuàng)新，是為了實現(xiàn)小微企業(yè)還貸風險在不同參與主體之間的分擔。抵押、質押與信用方式，能夠讓風險在銀行與企業(yè)之間進行分擔。保證方式，風險分擔主體是商業(yè)銀行、擔保公司以及企業(yè)。再次拓展，小微企業(yè)信貸風險能夠讓風險投資機構、商業(yè)銀行以及企業(yè)三者共同分擔。典型的案例為硅谷銀行，其憑借美國風險投資市場較為完善的優(yōu)勢，通常在風險投資首輪或者第二輪才跟進該企業(yè)，結果說明這一模式是非常有效的[2]。在政府部門的參與之下，風險還能夠通過財政資金參與機構來共同分擔，比如互助基金、創(chuàng)業(yè)基金等。

三、結語

總之，國內多個商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款服務的成功案例表明，準確掌握小微企業(yè)的特征，創(chuàng)新對小微企業(yè)的金融服務將大有作為。小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新主要體現(xiàn)在風險管控制度與綜合服務體系的建設上，前者是商業(yè)銀行進入小微企業(yè)市場的基礎，后者是商業(yè)銀行金融服務持續(xù)發(fā)展的要求。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行正在進行改革和創(chuàng)新，將在很大程度上解決小微企業(yè)貸款難的問題，為小微企業(yè)的發(fā)展給予更多的支持。

參考文獻

[1]水銀銀.商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險識別及應對研究[J].經(jīng)濟研究導刊.2014（33）：78.

[2]夏恩君，王素娟，張一.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展策略[J].技術經(jīng)濟.2014（01）：57.