摘要：隨著銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展又拉開(kāi)了新的序幕，民營(yíng)銀行的設(shè)立將為金融體制改革帶來(lái)新的活力，也為金融市場(chǎng)建立新的有序競(jìng)爭(zhēng)格局提供可能。但當(dāng)下國(guó)有四大行的壟斷地位，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得民營(yíng)銀行的發(fā)展前景不是非常樂(lè)觀，本文將具體分析一下我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展困境并對(duì)其未來(lái)發(fā)展方向提出建議。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；中小微企業(yè)；改革；風(fēng)險(xiǎn)控制

十八屆三中全會(huì)指出，經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)。近年來(lái)，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷上升，大批民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速，國(guó)民收入分配格局和投融資主體都發(fā)生了根本性變化。目前，我國(guó)的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)數(shù)量已逾4000萬(wàn)家，中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速壯大為其逐漸擴(kuò)大市場(chǎng)提供了有利條件，金融服務(wù)業(yè)也慢慢成為其發(fā)展的目標(biāo)。2005年國(guó)務(wù)院頒布了“非公經(jīng)濟(jì)36條” 允許非公有資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)，為民營(yíng)資本打開(kāi)一扇新的大門(mén)。2013年7月5號(hào)國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。十八屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，加快了民間資本進(jìn)入金融行業(yè)的步伐。2014年7月25日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行（深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行）的籌建申請(qǐng)?？梢哉f(shuō)民營(yíng)銀行的設(shè)立為金融體制改革帶來(lái)新的活力，也為金融市場(chǎng)建立新的有序競(jìng)爭(zhēng)格局提供可能。

2013年民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的熱情一度爆發(fā)，分布于12個(gè)行業(yè)的30家上市公司參與設(shè)立民營(yíng)銀行，67家民營(yíng)銀行的名稱(chēng)獲預(yù)核準(zhǔn)。積蓄力量已久的民營(yíng)資本似乎看到了金融行業(yè)的美好發(fā)展前景，爭(zhēng)相躋身這一浪潮之中。作為浙江首家民營(yíng)銀行——溫州民商銀行，被披露在其開(kāi)業(yè)之后的一個(gè)月里僅發(fā)放了11筆貸款，由此看出民營(yíng)銀行的發(fā)展情況并不樂(lè)觀。在目前已經(jīng)形成的金融格局面前，民營(yíng)銀行想要從傳統(tǒng)國(guó)有銀行以及股份制商業(yè)銀行的碗中分得一杯羹仍然面臨巨大的困境和挑戰(zhàn)。

一、民營(yíng)銀行的發(fā)展困境分析

1.傳統(tǒng)銀行的生存形式不適宜民營(yíng)銀行的發(fā)展

我國(guó)國(guó)有銀行壟斷銀行市場(chǎng)的格局長(zhǎng)期不能打破，民營(yíng)銀行這一新產(chǎn)物想要以傳統(tǒng)地依靠存貸差獲得生存幾乎成為天方夜譚。以政府為支撐的四大國(guó)有銀行的壟斷地位讓其他股份制商業(yè)銀行的發(fā)展都受到限制，更不要說(shuō)非專(zhuān)業(yè)化的民營(yíng)銀行。國(guó)有銀行將個(gè)人存款的大部分和幾乎所有品質(zhì)優(yōu)良的大型企業(yè)資金全部收入囊中，密集的網(wǎng)點(diǎn)分布、良好的信用體系和長(zhǎng)期深遠(yuǎn)的影響也是其最大的優(yōu)勢(shì)，這些都極大地收窄了股份制商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑。再加上民營(yíng)銀行的非專(zhuān)業(yè)化，潛在的高風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模的限制，決定了其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一和業(yè)務(wù)范圍不廣泛的性質(zhì)，儼然成為其成功壯大發(fā)展的阻力。并且，短期之內(nèi)民營(yíng)銀行并不能改變這種現(xiàn)狀，如果民營(yíng)銀行投資者想按照傳統(tǒng)商業(yè)銀行的路來(lái)走，恐怕要陷入舉步維艱的地步。

2.預(yù)期成本的增加加大了民營(yíng)銀行生存的難度

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)使得低息攬儲(chǔ)成為過(guò)去式。我們都知道民營(yíng)銀行要想在夾縫中生存就要從小做起，將服務(wù)對(duì)象鎖定在中小微企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)以及社區(qū)居民。這在過(guò)去或許是不錯(cuò)的選擇，但如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融的影響逐漸深入。例如，余額寶為客戶(hù)提供的余額增值服務(wù)，阿里小貸為會(huì)員提供的小額貸款服務(wù)等都在迅速搶占民營(yíng)銀行的客戶(hù)群體。要想在這種困境中找到出路，或許今后銀行的存款利率會(huì)進(jìn)一步提高，利率市場(chǎng)化也將使得存款利率上限逐漸放開(kāi)，這無(wú)疑加重了民營(yíng)銀行的負(fù)擔(dān)。

除了存款成本的提高，不得不提到的還有管理成本的提高。民營(yíng)銀行的設(shè)立資本主要來(lái)自于民間資本，主要的服務(wù)對(duì)象設(shè)定在中小微企業(yè)，各項(xiàng)資金來(lái)源缺乏安全的保障，也容易發(fā)生資本金短缺風(fēng)險(xiǎn)和儲(chǔ)戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到這些問(wèn)題，為保證銀行正常運(yùn)作，增強(qiáng)儲(chǔ)戶(hù)對(duì)其的信心，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的投入必然是不可或缺的一部分，然而這對(duì)于初期規(guī)模較小的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不小的難題。

2015 年5月1日中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將正式實(shí)施，對(duì)不同銀行采用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式即采用差別費(fèi)率，并且規(guī)定強(qiáng)制參保。風(fēng)險(xiǎn)較高自然定價(jià)較高，可以預(yù)見(jiàn)民營(yíng)銀行將繳納的保費(fèi)費(fèi)率必然高于其他股份制商業(yè)銀行。雖說(shuō)存款保險(xiǎn)制度為民營(yíng)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了保障，但這種隱形的利好不知究竟有多大。在未來(lái)利潤(rùn)未知的情況下就先確定了成本，民營(yíng)銀行的未來(lái)前景堪憂(yōu)。

3.“錢(qián)荒”歷史可能再度重演阻礙民營(yíng)銀行發(fā)展

2013年我國(guó)先后發(fā)生兩次錢(qián)荒，市場(chǎng)流動(dòng)資金量一時(shí)間極大縮減。6月20日，質(zhì)押式回購(gòu)利率甚至沖高到30%的高位。地方政府負(fù)債累累，企業(yè)資金吃緊致使他們將融資對(duì)象鎖定在銀行，一味借舊還新導(dǎo)致銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)嚴(yán)重錯(cuò)配，這種期限錯(cuò)配牽涉范圍廣，短時(shí)間內(nèi)也難以調(diào)整。雖然我國(guó)的貨幣發(fā)行量一直處于世界高位水平，但市場(chǎng)仍缺乏有效的流動(dòng)資金。金融機(jī)構(gòu)一心追求利潤(rùn)卻使投資失去活力，龐大的資金量得不到有效配置，存量資金無(wú)法盤(pán)活，我們很難說(shuō)未來(lái)不會(huì)出現(xiàn)相同的局面。也許“錢(qián)荒”不會(huì)給國(guó)有銀行帶來(lái)太大影響，但一旦市場(chǎng)資金流動(dòng)性減弱將讓本來(lái)就吸儲(chǔ)困難的民營(yíng)銀行更難獲取資金來(lái)源。若銀行間拆借利率被再次推高也會(huì)擴(kuò)大民營(yíng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，最終被市場(chǎng)淘汰。

4.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)性質(zhì)決定民營(yíng)銀行營(yíng)運(yùn)容易受到控制

國(guó)家政策一放開(kāi)，對(duì)于民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的限制就有大批來(lái)自不同行業(yè)的民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行，如此空前的規(guī)模來(lái)源于銀行業(yè)巨額利潤(rùn)的吸引。2014年三季度16家上市銀行凈利潤(rùn)占A股總利潤(rùn)的51.72%。如此高額利潤(rùn)的誘惑致使許多企業(yè)希望通過(guò)設(shè)立自己的民營(yíng)銀行來(lái)達(dá)到融資的目的，在這種情況下民營(yíng)銀行更容易冒高風(fēng)險(xiǎn)尋求更高利潤(rùn)。如果缺乏有效嚴(yán)密的監(jiān)管體制，民營(yíng)銀行無(wú)疑是將自己推向了深淵。

特權(quán)集團(tuán)的介入為民營(yíng)銀行帶來(lái)不小的隱患。部分大企業(yè)集團(tuán)利用特權(quán)設(shè)立民營(yíng)銀行，相互進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，形成一種不良的競(jìng)爭(zhēng)格局，最終危及的不僅是民營(yíng)銀行本身更有可能波及整個(gè)金融系統(tǒng)。另一方面，民營(yíng)銀行準(zhǔn)入過(guò)程中的尋租現(xiàn)象容易滋生腐敗，并且提高新設(shè)立民營(yíng)銀行的非專(zhuān)業(yè)性?？偟膩?lái)說(shuō)，我們國(guó)家需要注入了民間資本活力的民營(yíng)銀行，但不需要過(guò)度追求利益的民營(yíng)銀行，然而現(xiàn)實(shí)情況卻與追求目標(biāo)背道而馳。

二、對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展建議

作為民營(yíng)銀行的發(fā)展典范，浙江臺(tái)州地區(qū)的泰隆銀行顯然找到了最適合其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式，其成功的關(guān)鍵就在于致力于解決中小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的問(wèn)題，真正與小企業(yè)客戶(hù)融為一體。泰隆銀行注重對(duì)于小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)督，更關(guān)心自身服務(wù)的質(zhì)量?！叭啡怼薄氨ＷC貸款”“三三制”……這些都是泰隆銀行為了解決中小企業(yè)貸款的“信息不對(duì)稱(chēng)”和“缺少抵押物”等多項(xiàng)難題而進(jìn)行的改革創(chuàng)新，在拓寬了自身業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，也為創(chuàng)立初期的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供了有力的支持，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

其實(shí)民營(yíng)銀行的資本來(lái)自民間，自然對(duì)民間有著更深入的了解，再加上其服務(wù)主群體的特殊性，民營(yíng)銀行大可利用其區(qū)域優(yōu)勢(shì)，深入了解周?chē)h(huán)境后整合該地區(qū)可利用資源，減少資金空窗期，盤(pán)活存量資金。在先帶動(dòng)一部分小企業(yè)發(fā)展起來(lái)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大規(guī)模，最終實(shí)現(xiàn)銀企互惠。要做到這一點(diǎn)就需要民營(yíng)銀行主動(dòng)放下身段，與客戶(hù)融為一體，做到“想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急”，這樣才能建立良好的信用體系獲得更長(zhǎng)久的發(fā)展。

另外，由于前期規(guī)模較小，靈活多變也可成為民營(yíng)銀行能好好利用的一大優(yōu)勢(shì)。不受復(fù)雜的業(yè)務(wù)范圍和結(jié)構(gòu)的限制，民營(yíng)銀行能更專(zhuān)注地做好自己服務(wù)中小微企業(yè)的目標(biāo)，并適時(shí)根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整。要盡可能多地降低成本、以提高效率為目標(biāo)，根據(jù)市場(chǎng)需求找到最優(yōu)解決方案。

借鑒了泰隆銀行對(duì)于客戶(hù)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)狀況的嚴(yán)格監(jiān)督機(jī)制，民營(yíng)銀行要獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展在內(nèi)部控制方面不容松懈。既要解決由于股權(quán)分配不合理帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理缺乏效率問(wèn)題，又要解決由于監(jiān)管不嚴(yán)導(dǎo)致的關(guān)聯(lián)交易。還要完善其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控其各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，建立一套事前救助、退出、清算程序，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)就及時(shí)解決，避免造成更大隱患。

綜合考慮，民營(yíng)銀行在進(jìn)入市場(chǎng)之前一定要找準(zhǔn)自己的定位，切忌急功近利、本末倒置，要穩(wěn)扎穩(wěn)打、循序漸進(jìn)，才能在嚴(yán)峻的金融競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)下生存下去，為金融市場(chǎng)帶來(lái)新的活力。

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