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        “相互保險熱”的動因及對保險業(yè)的影響

        2015-04-09 12:27:46吳韌強(qiáng)
        上海保險 2015年12期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)保險公司商業(yè)保險投保人

        吳韌強(qiáng)

        武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

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        “相互保險熱”的動因及對保險業(yè)的影響

        吳韌強(qiáng)

        武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

        一、“相互保險”的概念

        目前,國內(nèi)正掀起一股“相互保險熱”,特別是在中國保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》(以下簡稱《辦法》)后,相互保險機(jī)構(gòu)的籌建呈現(xiàn)井噴態(tài)勢。例如,南開大學(xué)天津校友會正在籌備成立主要針對健康養(yǎng)老保險的專業(yè)相互保險公司。中國保險中介行業(yè)協(xié)會準(zhǔn)備設(shè)立安平責(zé)任相互保險公司,并已向保險中介行業(yè)公開征集一般發(fā)起會員。另外,在國家工商總局披露的預(yù)核準(zhǔn)名稱里面,已出現(xiàn)多家相互保險公司,如匯友建工相互保險有限公司、國民互助保險有限責(zé)任公司、中海達(dá)財產(chǎn)相互保險有限公司、眾康互助保險有限責(zé)任公司和萬誠相互人壽保險有限公司等。同時,相互保險公司也開始利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,獲得了迅速發(fā)展,如“抗癌公社”“E互助”和“必互”等相互保險平臺已初具規(guī)模。

        相互保險公司是基于相互保障原則由投保人所擁有的非營利性法人組織,是保險業(yè)特有的公司組織形式。相互保險公司沒有股東,投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定可作為法人的組成人員(會員),以向公司繳納保費(fèi)、公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付的形式,從事相互保險活動。

        盡管相互保險在我國剛起步,但相互保險并不是新事物,而是世界保險市場上歷史最悠久、地位最重要的保險形式之一。1696年,英國設(shè)立第一家火災(zāi)相互保險公司,此后相互保險公司就表現(xiàn)出了強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢和生命力,并在20世紀(jì)中葉達(dá)到高峰,成為當(dāng)時保險業(yè)的主要組織形式。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計,2013年,全球互助保險保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元,占全球保險市場的26.7%,覆蓋人群8.25億人,互助保險組織總資產(chǎn)7.8萬億美元。

        二、出現(xiàn)“相互保險熱”的動因

        (一)政策對相互保險開放

        我國恢復(fù)保險業(yè)初期,因市場上基本不存在相互保險組織,立法部門屢次放棄將相互保險納入法律法規(guī)體系。例如,2002年和2009年兩次修訂《保險法》時,都以“相互保險組織太少,實踐太短”為由,未采納保監(jiān)會提出的關(guān)于設(shè)立和規(guī)范這類組織的相關(guān)文字和條款的建議。2015年1月23日,保監(jiān)會終于起草和發(fā)布了《辦法》,首次賦予了相互保險組織的合法性,為相互保險的發(fā)展掃清了法律障礙。

        (二)相互保險門檻明顯更低

        相對于商業(yè)保險,相互保險的準(zhǔn)入條件明顯寬松?!掇k法》規(guī)定,一般相互保險組織需“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個初始會員”,區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個初始會員”。而《保險法》規(guī)定商業(yè)保險公司注冊資本不得低于2億元,且主要股東具有持續(xù)盈利能力,凈資產(chǎn)不低于2億元。因此,大幅降低的相互保險準(zhǔn)入門檻,為覬覦保險市場的中小型機(jī)構(gòu)提供了一條便捷通道。

        (三)相互保險在提供保障方面具有先天優(yōu)勢

        一是保費(fèi)更低廉。由于相互保險機(jī)構(gòu)為投保人共同所有,在經(jīng)營方面不存在盈利與競爭的壓力,運(yùn)營與營銷推廣費(fèi)用可有效降低,投保人和保險人利益一致也有利于避免道德風(fēng)險的發(fā)生。經(jīng)營成本與賠付支出的減少帶來了更優(yōu)惠的保費(fèi)。相互保險組織提供的某些產(chǎn)品保費(fèi)甚至可以比市場價格低50%左右。二是服務(wù)更優(yōu)質(zhì),“股東”和“客戶”的身份統(tǒng)一,有利于避免因保險人與被保險人之間的利益沖突而導(dǎo)致的“銷售誤導(dǎo)”“理賠難”等問題。三是產(chǎn)品定價更靈活合理。相互保險機(jī)構(gòu)所有權(quán)為投保人,投保人可直接分享(分?jǐn)?機(jī)構(gòu)的盈利(損失),相互保險不必像商業(yè)保險那樣精準(zhǔn)定價,甚至可以后定價。例如,當(dāng)賠付金額過高時,可通過投保人增加保費(fèi)、減少保額等方式進(jìn)行分?jǐn)?;?dāng)出險次數(shù)較少、賠付金額較小時,則可將盈余或多余的準(zhǔn)備金返還投保人。這種按照實際情況支付費(fèi)用的方式,使投保人在心理上認(rèn)為更加公平合理。

        (四)借助互聯(lián)網(wǎng),相互保險可實現(xiàn)規(guī)模迅速擴(kuò)張

        借助網(wǎng)站和微信平臺等高效信息傳播渠道,相互保險組織能夠迅速激活長尾效應(yīng)當(dāng)中的有效需求,實現(xiàn)會員數(shù)量迅速擴(kuò)張。例如,“必互相互保險組織”通過微信平臺在短短三四個小時內(nèi),便征集齊了1000名創(chuàng)始會員。目前,依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的“抗癌公社”“E互助”等平臺已受到業(yè)界和社會的廣泛關(guān)注。

        三、相互保險的發(fā)展瓶頸

        (一)無法得到資本市場支持

        由于無法發(fā)行股票,相互保險公司利用資本市場的能力受到極大的限制,降低了其戰(zhàn)略靈活性。而股份制保險公司則可憑借發(fā)行股票快速獲取大量外部資金,更容易滿足公司對資金的需求,順應(yīng)金融市場的發(fā)展速度。正是由于資本市場的發(fā)展壯大以及相互保險公司的資本需求不斷提升,20世紀(jì)90年代以來,全球保險業(yè)出現(xiàn)了非相互化浪潮,許多著名的相互制保險公司相繼轉(zhuǎn)制為股份制保險公司。

        (二)競爭優(yōu)勢將隨業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大而被削弱

        隨著公司規(guī)模的增加,由于投保人數(shù)眾多,投保人將難以參與到具體的事物決策當(dāng)中,管理層的權(quán)力和作用越來越大,“經(jīng)營者支配”的色彩越來越濃,投保人與保險人之間的利益開始出現(xiàn)分歧,將會由此引發(fā)保費(fèi)高、理賠難等一些列問題。而且,當(dāng)規(guī)模擴(kuò)大后,按實際情況支付保費(fèi)的難度越來越大,精算團(tuán)隊、產(chǎn)品團(tuán)隊、投資團(tuán)隊的重要性逐步凸顯,經(jīng)營開支隨之攀升。所以,當(dāng)相互保險規(guī)模達(dá)到一定程度后,無論是在經(jīng)營模式還是服務(wù)收費(fèi)等方面,都會與商業(yè)保險公司趨同,其特有的競爭優(yōu)勢將隨之消失。

        (三)風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節(jié)

        目前我國商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)即將實行第二代償付能力監(jiān)管規(guī)則,使用更先進(jìn)的風(fēng)險管理手段。而相互保險公司在風(fēng)險管理方面仍是空白,盡管《辦法》中提到了保監(jiān)會將對“償付能力是否充足”進(jìn)行監(jiān)管,但并未制定與此相關(guān)的具體要求和監(jiān)管規(guī)則。多數(shù)新成立的相互保險組織既缺乏相應(yīng)的技術(shù)與經(jīng)驗,也缺乏監(jiān)管部門的指導(dǎo)。風(fēng)險管理能力不足或?qū)⒊蔀樽璧K相互保險平穩(wěn)發(fā)展的最大隱患之一。

        (四)由互聯(lián)網(wǎng)營銷帶來的道德風(fēng)險

        借助于互聯(lián)網(wǎng),近年來P2P網(wǎng)貸行業(yè)飛速發(fā)展,但經(jīng)營風(fēng)險也隨之而來,限制提現(xiàn)的、倒閉的、跑路的P2P平臺越來越多。相互保險的運(yùn)作原理在一定程度上與P2P、股權(quán)眾籌頗具相似之處,對于借相互保險之名,行非法集資、原始股傳銷之實的風(fēng)險需格外警惕。

        四、相互保險對保險行業(yè)的影響

        (一)在細(xì)分市場將對商業(yè)保險公司產(chǎn)生沖擊,但難以撼動大型商業(yè)保險公司的龍頭地位

        相互保險具有其特殊的組織形式,在一定規(guī)模下,投保人與保險人利益一致,保險人可為投保人提供相較于商業(yè)保險公司來說價格更低、保障程度更高的保險產(chǎn)品與服務(wù)。運(yùn)營模式較為簡單的相互保險公司在有特定需求的、保障型的細(xì)分市場上,將具有突出競爭優(yōu)勢,并對商業(yè)保險公司產(chǎn)生沖擊。但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大,特殊的組織形式也限制了競爭優(yōu)勢的繼續(xù)發(fā)揮,加之無法獲得資本市場支持,即使是大型相互保險公司也難以撼動商業(yè)保險公司的龍頭地位。例如,在世界十大保險公司當(dāng)中,僅有日本生命人壽一家相互保險公司,相互保險的全球市場份額也遠(yuǎn)落后于商業(yè)保險。

        (二)有利于提升公眾保險意識,為保險行業(yè)營造良好的經(jīng)營環(huán)境

        我國公民的保險意識還比較薄弱,雖然這與保險是無形產(chǎn)品以及部分保險公司形象不佳有關(guān),但公司組織形式也是重要的方面。對于商業(yè)保險公司,消費(fèi)者普遍存有成見,認(rèn)為保險公司向來是追求利潤第一、保障投保人利益第二。而相互保險組織使投保人成為公司的所有者,體現(xiàn)了投保人與保險人利益的統(tǒng)一,有利于增強(qiáng)投保人對保險公司的信賴。而且其突出“互助”的思想,充分體現(xiàn)了保險的本質(zhì),更能為普通大眾所接受。因此,開展相互保險,有利于增進(jìn)投保人對保險產(chǎn)品與服務(wù)的信任,提升公眾投保意識,從而改善整個保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。

        (三)有利于完善社會保障體系,成為社會保險和商業(yè)保險的重要補(bǔ)充

        社會保險、商業(yè)保險和相互保險是社會保險保障的三大主要組成部分,三者相互競爭又互為補(bǔ)充。而目前我國的保障體系是由商業(yè)保險和社會保險構(gòu)成的雙軌制。商業(yè)保險主要由股份制保險公司經(jīng)營,收取保費(fèi)往往偏高,以較高收入階層為主要消費(fèi)對象。社會保險是由我國立法規(guī)定的、由政府主導(dǎo)的保障形式,主要是為中低收入階層提供保障。但社會保險資金主要來源于財政收入,完全依靠國家財政來解決中低收入的保障問題目前還不太現(xiàn)實。這樣就使部分中低收入階層無法獲得足夠的保險保障。因此,通過專業(yè)化、區(qū)域化、低成本運(yùn)營,相互保險可成為社會保險和商業(yè)保險重要的補(bǔ)充形式,為中低收入人群提供價格低廉的保險保障方案。

        五、關(guān)于“相互保險熱”的啟示與建議

        (一)對相互保險組織的監(jiān)管應(yīng)落實到位

        相對于商業(yè)保險公司,目前對相互保險組織的監(jiān)管規(guī)則僅停留在基本框架層面,部分開辦相互保險業(yè)務(wù)的組織也缺乏對業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)經(jīng)驗,為保障相互保險規(guī)范健康發(fā)展,監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)制定出臺具體的配套實施細(xì)則。例如,明確相互保險組織的償付能力定義、具體要求和考核辦法等,指導(dǎo)相互保險組織開展風(fēng)險管理;細(xì)化相互保險組織信息披露制度,保障投保人合法權(quán)益,防止出現(xiàn)非法集資、傳銷等風(fēng)險事件。

        (二)適時明確相互制和股份制之間的轉(zhuǎn)換機(jī)制

        從世界保險發(fā)展史來看,相互制和股份制并沒有絕對的孰優(yōu)孰劣之分,許多保險公司會根據(jù)自身需要在不同制度之間轉(zhuǎn)換。例如,有些中小型股份制保險公司會選擇轉(zhuǎn)為相互制以實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營,大型相互保險公司會變更為股份制公司以獲得資本市場支持、突破規(guī)模瓶頸。因此,在條件成熟的時候,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定有關(guān)相互制和股份制保險機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的具體操作細(xì)則,為保險公司發(fā)展提供靈活選擇。同時,對保險機(jī)構(gòu)的相互制轉(zhuǎn)股份制保持審慎態(tài)度,避免出現(xiàn)利用相互保險開展變相眾籌的現(xiàn)象。

        (三)應(yīng)重視電商巨頭開辦相互保險的影響

        從目前情況來看,在傳統(tǒng)經(jīng)營方式下,相互保險難以撼動大型商業(yè)保險公司地位。但若有朝一日,電商巨頭加入相互保險行業(yè),則可能會產(chǎn)生截然不同的效果。一是基于成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融功能,電商可不受規(guī)模影響,方便地對投保人賬戶進(jìn)行管理,將經(jīng)營管理費(fèi)用持續(xù)控制在較低水平,僅參照常規(guī)死亡率收取風(fēng)險保費(fèi),始終保持相互保險的獨特競爭優(yōu)勢;二是基于消費(fèi)大數(shù)據(jù)篩選, 對投保人誠信記錄事先做出考評,進(jìn)行更有針對性的風(fēng)險管理;三是將保障產(chǎn)品與余額寶等貨幣基金型賬戶進(jìn)行連接,為客戶提供一站式的金融、保險、投資服務(wù),與傳統(tǒng)商業(yè)保險公司展開全面競爭;四是電商巨頭有可能使用“燒錢”手段,通過持續(xù)低價為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)擴(kuò)充投保人客戶流量。因此,如果電商巨頭進(jìn)入相互保險市場,并提供定價更優(yōu)、收益更高的金融保險產(chǎn)品,這將對傳統(tǒng)商業(yè)保險巨頭產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。

        (四)商業(yè)保險公司應(yīng)盡快樹立危機(jī)意識

        “相互保險熱”從側(cè)面反映出,公眾認(rèn)為商業(yè)保險在一定程度上存在著產(chǎn)品價格高、保障水平低、服務(wù)質(zhì)量差等問題。當(dāng)主營低價保障型產(chǎn)品的相互保險入市時,商業(yè)保險公司應(yīng)正確評估研判當(dāng)前形勢,特別是當(dāng)電商巨頭有可能開辦相互保險的時候,更應(yīng)及早樹立危機(jī)意識,認(rèn)真思考消費(fèi)者的真實需求,傾聽投保人的真實感受,真正做到“以客戶為中心”,從一味地比拼產(chǎn)品收益回歸到保險保障本源,使保險的商業(yè)目標(biāo)與社會責(zé)任實現(xiàn)更佳的平衡。

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