□陳敏華

中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

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關(guān)于應(yīng)對(duì)“人傷黃?！眴?wèn)題的舉措與成效
———基于人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司情況調(diào)研

□陳敏華

中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司

上海話(huà)里有一個(gè)詞叫“打樁模子”，是指站在特定的交易場(chǎng)所門(mén)口，嘴巴不停地忽悠，萬(wàn)事都能搞定的人，因其站在那里腿腳上下不停地抖動(dòng)，神似打樁機(jī)，故稱(chēng)“打樁模子”，又俗稱(chēng)“黃?！被颉巴小?。

上海的“黃?！笔?，跟上海開(kāi)埠170多年的歷史一樣長(zhǎng)，這個(gè)群體，轉(zhuǎn)戰(zhàn)于各行各業(yè)，無(wú)孔不入，善于鉆營(yíng)。交通事故“人傷黃?！痹谏虾Ｗ钤绯霈F(xiàn)于2005年前后，隨著家用車(chē)數(shù)量不斷攀升，車(chē)禍?zhǔn)录l繁發(fā)生，“人傷黃?！币查_(kāi)始從個(gè)體隱蔽操作轉(zhuǎn)向職業(yè)化發(fā)展，并形成交通事故人傷案件造假一條龍服務(wù)模式。

一、“人傷黃牛”造假方式

這邊收取高額代理費(fèi)或用少量資金買(mǎi)斷傷者交通事故索賠權(quán)，那邊通過(guò)造假向保險(xiǎn)公司“獅子大開(kāi)口”索賠，將大部分保險(xiǎn)賠償金納為已有，“人傷黃牛”通過(guò)全程參與交通事故或參與理賠重要環(huán)節(jié)來(lái)“創(chuàng)收”。主要方式有如下幾種：

(一)“買(mǎi)斷”事故

交警支隊(duì)事故科辦公點(diǎn)周邊林立的“交通事故咨詢(xún)機(jī)構(gòu)”及“律師事務(wù)所”和分布在醫(yī)院、救護(hù)單位的線(xiàn)人為“人傷黃?！碧峁┝顺渥愕慕煌ㄊ鹿蕘?lái)源，他們一獲得人傷事故消息，立即上門(mén)，花言巧語(yǔ)，從傷者家屬手中買(mǎi)斷事故，并想方設(shè)法阻止當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。

(二)攻關(guān)醫(yī)院，篡改病史

“人傷黃?！敝?，有一部分人憑借與個(gè)別醫(yī)院和醫(yī)生的特殊關(guān)系，把原來(lái)初期診斷的輕微傷病，通過(guò)后期制作變成更為嚴(yán)重的傷殘，達(dá)到傷殘?jiān)u級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。按照上海目前一個(gè)傷殘等級(jí)87702元的標(biāo)準(zhǔn)，“人傷黃?！敝恍枘贸鲂〔糠止リP(guān)費(fèi)用，剩余部分就可成為其凈利潤(rùn)。

(三)夸大或虛假傷殘鑒定

在傷殘鑒定上做文章是“人傷黃?！鲍@利的主要方式，通過(guò)熟悉的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)作假、夸大傷殘等級(jí)，向保險(xiǎn)公司提出巨額索賠。這個(gè)過(guò)程中，一起小小的腦震蕩交通事故，一經(jīng)他們之手，索賠少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元。

(四)專(zhuān)業(yè)律師團(tuán)

“人傷黃牛”中，有一部分人本身就擁有律師資格證書(shū)，還有一部分與專(zhuān)業(yè)律所聯(lián)合，專(zhuān)接人傷交通事故案件，索要高額代理費(fèi)。

二、應(yīng)對(duì)“人傷黃?！钡南嚓P(guān)舉措

“人傷黃?！睉?yīng)運(yùn)而生的十年，也是中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司”)人傷理賠人員與其斗智斗勇的十年。經(jīng)過(guò)經(jīng)年累月的博弈，該公司理賠人員逐漸摸索出一些規(guī)律。近兩年，該公司不斷改變自身，創(chuàng)新機(jī)制，打造以“調(diào)解為先”的車(chē)險(xiǎn)人傷案件理賠管理模式，力求做到被保險(xiǎn)人、傷者、保險(xiǎn)公司“三方共贏”。

(一)鍥而不舍地推動(dòng)司法創(chuàng)新

以正常的社會(huì)眼光來(lái)看，保險(xiǎn)公司、車(chē)主和傷者三者中，保險(xiǎn)公司和車(chē)主是強(qiáng)勢(shì)群體，傷者是弱勢(shì)群體，司法機(jī)構(gòu)也如此認(rèn)為，因此在案件處理過(guò)程中，往往偏向傷者。同時(shí)，法官不了解“人傷黃牛”或者根本沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“人傷黃?！保叭藗S?！崩骀溕钊牍珯z法機(jī)構(gòu)等復(fù)雜問(wèn)題，使得人傷案件在司法處理過(guò)程中，很難實(shí)現(xiàn)大突破。

人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司的做法是：第一，主動(dòng)向法官和法律相關(guān)人員普及保險(xiǎn)理賠知識(shí)。從2010年開(kāi)始，該公司先后給上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)在職法律研究生以及上海法官學(xué)校的法官們上課，講解保險(xiǎn)理賠案例和“人傷黃牛”事件。第二，尋找突破口，推動(dòng)司法創(chuàng)新。尋找關(guān)系較好、創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)的法院，提交司法建議，聯(lián)合司法創(chuàng)新。一是“人傷案件賠款限本人上門(mén)領(lǐng)取”的建議被寶山區(qū)法院接受，大大降低了“人傷黃牛”對(duì)寶山區(qū)交通事故司法案件的參與度；二是突破性地引入傷殘鑒定當(dāng)庭質(zhì)詢(xún)手段。與黃浦區(qū)法院合作，針對(duì)問(wèn)題鑒定書(shū)傳喚鑒定人本人到庭，聘請(qǐng)司法專(zhuān)家當(dāng)庭抗辯質(zhì)詢(xún)，并成功駁回傷殘鑒定書(shū)。此舉改寫(xiě)了上海地區(qū)傷殘程度一經(jīng)鑒定無(wú)法更改結(jié)果的歷史，并創(chuàng)造了新的判例。

(二)實(shí)行人傷案件全流程跟蹤

2012年下半年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司啟動(dòng)人傷案件全流程跟蹤機(jī)制，一旦獲悉交通事故人傷案件發(fā)生，該公司理賠部門(mén)立即派出人傷處理專(zhuān)員，電話(huà)咨詢(xún)，上門(mén)探訪，記錄傷情，協(xié)商調(diào)解，通過(guò)全程跟蹤的方式，給事故雙方人員吃下“定心丸”，避免“人傷黃?！背颂摱?。

同時(shí)，該公司設(shè)專(zhuān)崗對(duì)所有傷殘報(bào)告、相關(guān)病史材料及相關(guān)單證進(jìn)行分析，判斷案件是否存在疑點(diǎn)，疑點(diǎn)案件遞交專(zhuān)門(mén)核查小組，重點(diǎn)對(duì)人傷案件中的誤工證明材料、戶(hù)籍信息、病情、傷殘程度等情況開(kāi)展核查，搜集證據(jù)，掌握事實(shí)。

(三)建立“黃?！焙诿麊沃贫?/p>

上海的“人傷黃?！眮?lái)源比較清晰，從最早的修理廠老板和大型車(chē)隊(duì)安全員，到后來(lái)五花八門(mén)的交通事故咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、傷殘鑒定機(jī)構(gòu)，分布雖然雜亂，但也有章可循。為此，該公司人傷理賠隊(duì)伍在日常工作中，有意識(shí)地收集“黃?！泵麊?，建立黑名單制度。一方面，主動(dòng)前往各交警大隊(duì)周邊，收集遞過(guò)來(lái)的小卡片，把電話(huà)、姓名納入黑名單；另一方面，主動(dòng)排查問(wèn)題案件，記錄相關(guān)聯(lián)系人電話(huà)、姓名，并循著這些黑名單發(fā)現(xiàn)同類(lèi)罪案痕跡，揪出假案大案。

(四)借助媒體輿論威懾“人傷黃?！?/p>

“人傷黃?！笔敲襟w很感興趣的新聞選題之一，但是真正操作起來(lái)難度較大：一是立場(chǎng)問(wèn)題，二是抨擊對(duì)象問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司從2011年開(kāi)始，先后與多家重量級(jí)媒體在深度新聞報(bào)道上開(kāi)展合作，采用記者暗訪的形式揭露“人傷黃?！奔绑w制根源。2011年，該公司與當(dāng)?shù)匕l(fā)行量最大的報(bào)紙《新民晚報(bào)》合作，整版發(fā)布了“人傷黃?！庇浾哒{(diào)查，因?yàn)槭荜P(guān)注度非常高，上海某傷殘鑒定機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人被拘留，對(duì)制假市場(chǎng)形成威懾；2012年，與新華社上海分社合作，先后撰寫(xiě)并刊發(fā)了兩篇內(nèi)參，得到高層領(lǐng)導(dǎo)的重視；2013年，與第一財(cái)經(jīng)電視黃金檔新聞節(jié)目《財(cái)經(jīng)夜行線(xiàn)》合作，通過(guò)記者暗訪的形式對(duì)車(chē)險(xiǎn)“黃?！爆F(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行重磅連續(xù)報(bào)道，被曝光的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓，整個(gè)鑒定行業(yè)開(kāi)展整風(fēng)運(yùn)動(dòng)。連續(xù)的新聞曝光和違規(guī)鑒定機(jī)構(gòu)被處罰，在市場(chǎng)上引起了相當(dāng)大的震懾力，輿論壓力下很多“人傷黃?！焙丸b定機(jī)構(gòu)都停業(yè)觀望，謹(jǐn)小慎微。

(五)聯(lián)合社會(huì)力量共同反欺詐

上海地區(qū)的人傷案件處理環(huán)境非常復(fù)雜，除了“人傷黃牛”的參與，司法環(huán)境、醫(yī)療環(huán)境都有待突破。為此，該公司主動(dòng)聯(lián)合上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、相關(guān)監(jiān)管部門(mén)、交警隊(duì)等，開(kāi)展行業(yè)性的反欺詐工作。一是建立同業(yè)人傷案件交流平臺(tái)，定期舉辦沙龍，交流人傷案件發(fā)展新動(dòng)向和新案例，日常工作中，一旦發(fā)現(xiàn)重要線(xiàn)索，同業(yè)間及時(shí)聯(lián)系，統(tǒng)一審核，多公司聯(lián)動(dòng)揪出虛假賠案；二是積極配合公安部門(mén)的行動(dòng)實(shí)施重點(diǎn)打擊，公司一有虛假騙賠案件，也會(huì)第一時(shí)間報(bào)警處理，追究刑事責(zé)任，較好地打擊了 “人傷黃牛”的囂張氣焰；三是探索委派人傷調(diào)解員駐點(diǎn)交警隊(duì)辦公模式，為被保險(xiǎn)人及傷者提供人傷案件處理服務(wù)，力圖在更前沿的陣地上阻擊“人傷黃?！?。

(六)邀請(qǐng)司法部門(mén)進(jìn)駐公司調(diào)解

為進(jìn)一步增強(qiáng)人傷案件調(diào)解工作的公信力， 人保財(cái)險(xiǎn)特意邀請(qǐng)司法部門(mén)進(jìn)駐公司人傷調(diào)解室開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)工作，探索建立司法、保險(xiǎn)公司的聯(lián)合調(diào)解工作室機(jī)制，該公司開(kāi)展調(diào)解并達(dá)成協(xié)議后，最終出具法院的人民調(diào)解書(shū)，為人傷案件調(diào)解洽談的成功助力。

三、取得的成效

2010年年底，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司人傷結(jié)案金額占比47.38%，案均賠款為25384.82元；截止到2014年年底，車(chē)險(xiǎn)涉及人傷案件的案均賠款為21134.44元，四年下降了16.74%。上海市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從2010年的28838元上漲到2014年的43851元，漲幅52.06%，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是每年傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)制定的主要參考依據(jù)。因此，車(chē)險(xiǎn)人傷案件的案均賠款未升反降，與公司應(yīng)對(duì)“人傷黃牛“問(wèn)題的有效舉措是密不可分的。