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        關于應對“人傷黃?!眴栴}的舉措與成效
        ———基于人保財險上海市分公司情況調(diào)研

        2015-04-09 11:56:01陳敏華
        上海保險 2015年4期
        關鍵詞:人傷財險傷者

        □陳敏華

        中國人民保險股份有限公司上海分公司

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        關于應對“人傷黃?!眴栴}的舉措與成效
        ———基于人保財險上海市分公司情況調(diào)研

        □陳敏華

        中國人民保險股份有限公司上海分公司

        上海話里有一個詞叫“打樁模子”,是指站在特定的交易場所門口,嘴巴不停地忽悠,萬事都能搞定的人,因其站在那里腿腳上下不停地抖動,神似打樁機,故稱“打樁模子”,又俗稱“黃?!被颉巴小薄?/p>

        上海的“黃?!笔?,跟上海開埠170多年的歷史一樣長,這個群體,轉(zhuǎn)戰(zhàn)于各行各業(yè),無孔不入,善于鉆營。交通事故“人傷黃?!痹谏虾W钤绯霈F(xiàn)于2005年前后,隨著家用車數(shù)量不斷攀升,車禍事件頻繁發(fā)生,“人傷黃?!币查_始從個體隱蔽操作轉(zhuǎn)向職業(yè)化發(fā)展,并形成交通事故人傷案件造假一條龍服務模式。

        一、“人傷黃?!痹旒俜绞?/h2>

        這邊收取高額代理費或用少量資金買斷傷者交通事故索賠權,那邊通過造假向保險公司“獅子大開口”索賠,將大部分保險賠償金納為已有,“人傷黃?!蓖ㄟ^全程參與交通事故或參與理賠重要環(huán)節(jié)來“創(chuàng)收”。主要方式有如下幾種:

        (一)“買斷”事故

        交警支隊事故科辦公點周邊林立的“交通事故咨詢機構(gòu)”及“律師事務所”和分布在醫(yī)院、救護單位的線人為“人傷黃牛”提供了充足的交通事故來源,他們一獲得人傷事故消息,立即上門,花言巧語,從傷者家屬手中買斷事故,并想方設法阻止當事人與保險公司聯(lián)系。

        (二)攻關醫(yī)院,篡改病史

        “人傷黃?!敝?,有一部分人憑借與個別醫(yī)院和醫(yī)生的特殊關系,把原來初期診斷的輕微傷病,通過后期制作變成更為嚴重的傷殘,達到傷殘評級標準。按照上海目前一個傷殘等級87702元的標準,“人傷黃?!敝恍枘贸鲂〔糠止リP費用,剩余部分就可成為其凈利潤。

        (三)夸大或虛假傷殘鑒定

        在傷殘鑒定上做文章是“人傷黃?!鲍@利的主要方式,通過熟悉的傷殘鑒定機構(gòu)作假、夸大傷殘等級,向保險公司提出巨額索賠。這個過程中,一起小小的腦震蕩交通事故,一經(jīng)他們之手,索賠少則幾萬元,多則幾十萬元。

        (四)專業(yè)律師團

        “人傷黃?!敝?,有一部分人本身就擁有律師資格證書,還有一部分與專業(yè)律所聯(lián)合,專接人傷交通事故案件,索要高額代理費。

        二、應對“人傷黃?!钡南嚓P舉措

        “人傷黃?!睉\而生的十年,也是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司(以下簡稱“人保財險上海市分公司”)人傷理賠人員與其斗智斗勇的十年。經(jīng)過經(jīng)年累月的博弈,該公司理賠人員逐漸摸索出一些規(guī)律。近兩年,該公司不斷改變自身,創(chuàng)新機制,打造以“調(diào)解為先”的車險人傷案件理賠管理模式,力求做到被保險人、傷者、保險公司“三方共贏”。

        (一)鍥而不舍地推動司法創(chuàng)新

        以正常的社會眼光來看,保險公司、車主和傷者三者中,保險公司和車主是強勢群體,傷者是弱勢群體,司法機構(gòu)也如此認為,因此在案件處理過程中,往往偏向傷者。同時,法官不了解“人傷黃牛”或者根本沒聽說過“人傷黃?!保叭藗S?!崩骀溕钊牍珯z法機構(gòu)等復雜問題,使得人傷案件在司法處理過程中,很難實現(xiàn)大突破。

        人保財險上海市分公司的做法是:第一,主動向法官和法律相關人員普及保險理賠知識。從2010年開始,該公司先后給上海財經(jīng)大學、復旦大學在職法律研究生以及上海法官學校的法官們上課,講解保險理賠案例和“人傷黃?!笔录5诙?,尋找突破口,推動司法創(chuàng)新。尋找關系較好、創(chuàng)新意識較強的法院,提交司法建議,聯(lián)合司法創(chuàng)新。一是“人傷案件賠款限本人上門領取”的建議被寶山區(qū)法院接受,大大降低了“人傷黃牛”對寶山區(qū)交通事故司法案件的參與度;二是突破性地引入傷殘鑒定當庭質(zhì)詢手段。與黃浦區(qū)法院合作,針對問題鑒定書傳喚鑒定人本人到庭,聘請司法專家當庭抗辯質(zhì)詢,并成功駁回傷殘鑒定書。此舉改寫了上海地區(qū)傷殘程度一經(jīng)鑒定無法更改結(jié)果的歷史,并創(chuàng)造了新的判例。

        (二)實行人傷案件全流程跟蹤

        2012年下半年開始,人保財險上海市分公司啟動人傷案件全流程跟蹤機制,一旦獲悉交通事故人傷案件發(fā)生,該公司理賠部門立即派出人傷處理專員,電話咨詢,上門探訪,記錄傷情,協(xié)商調(diào)解,通過全程跟蹤的方式,給事故雙方人員吃下“定心丸”,避免“人傷黃?!背颂摱搿?/p>

        同時,該公司設專崗對所有傷殘報告、相關病史材料及相關單證進行分析,判斷案件是否存在疑點,疑點案件遞交專門核查小組,重點對人傷案件中的誤工證明材料、戶籍信息、病情、傷殘程度等情況開展核查,搜集證據(jù),掌握事實。

        (三)建立“黃?!焙诿麊沃贫?/p>

        上海的“人傷黃?!眮碓幢容^清晰,從最早的修理廠老板和大型車隊安全員,到后來五花八門的交通事故咨詢機構(gòu)、傷殘鑒定機構(gòu),分布雖然雜亂,但也有章可循。為此,該公司人傷理賠隊伍在日常工作中,有意識地收集“黃?!泵麊?,建立黑名單制度。一方面,主動前往各交警大隊周邊,收集遞過來的小卡片,把電話、姓名納入黑名單;另一方面,主動排查問題案件,記錄相關聯(lián)系人電話、姓名,并循著這些黑名單發(fā)現(xiàn)同類罪案痕跡,揪出假案大案。

        (四)借助媒體輿論威懾“人傷黃?!?/p>

        “人傷黃?!笔敲襟w很感興趣的新聞選題之一,但是真正操作起來難度較大:一是立場問題,二是抨擊對象問題。人保財險上海市分公司從2011年開始,先后與多家重量級媒體在深度新聞報道上開展合作,采用記者暗訪的形式揭露“人傷黃?!奔绑w制根源。2011年,該公司與當?shù)匕l(fā)行量最大的報紙《新民晚報》合作,整版發(fā)布了“人傷黃牛”記者調(diào)查,因為受關注度非常高,上海某傷殘鑒定機構(gòu)負責人被拘留,對制假市場形成威懾;2012年,與新華社上海分社合作,先后撰寫并刊發(fā)了兩篇內(nèi)參,得到高層領導的重視;2013年,與第一財經(jīng)電視黃金檔新聞節(jié)目《財經(jīng)夜行線》合作,通過記者暗訪的形式對車險“黃牛”現(xiàn)場進行重磅連續(xù)報道,被曝光的傷殘鑒定機構(gòu)停業(yè)整頓,整個鑒定行業(yè)開展整風運動。連續(xù)的新聞曝光和違規(guī)鑒定機構(gòu)被處罰,在市場上引起了相當大的震懾力,輿論壓力下很多“人傷黃?!焙丸b定機構(gòu)都停業(yè)觀望,謹小慎微。

        (五)聯(lián)合社會力量共同反欺詐

        上海地區(qū)的人傷案件處理環(huán)境非常復雜,除了“人傷黃?!钡膮⑴c,司法環(huán)境、醫(yī)療環(huán)境都有待突破。為此,該公司主動聯(lián)合上海市保險同業(yè)公會、相關監(jiān)管部門、交警隊等,開展行業(yè)性的反欺詐工作。一是建立同業(yè)人傷案件交流平臺,定期舉辦沙龍,交流人傷案件發(fā)展新動向和新案例,日常工作中,一旦發(fā)現(xiàn)重要線索,同業(yè)間及時聯(lián)系,統(tǒng)一審核,多公司聯(lián)動揪出虛假賠案;二是積極配合公安部門的行動實施重點打擊,公司一有虛假騙賠案件,也會第一時間報警處理,追究刑事責任,較好地打擊了 “人傷黃?!钡膰虖垰庋?;三是探索委派人傷調(diào)解員駐點交警隊辦公模式,為被保險人及傷者提供人傷案件處理服務,力圖在更前沿的陣地上阻擊“人傷黃?!?。

        (六)邀請司法部門進駐公司調(diào)解

        為進一步增強人傷案件調(diào)解工作的公信力, 人保財險特意邀請司法部門進駐公司人傷調(diào)解室開展現(xiàn)場工作,探索建立司法、保險公司的聯(lián)合調(diào)解工作室機制,該公司開展調(diào)解并達成協(xié)議后,最終出具法院的人民調(diào)解書,為人傷案件調(diào)解洽談的成功助力。

        三、取得的成效

        2010年年底,人保財險上海市分公司人傷結(jié)案金額占比47.38%,案均賠款為25384.82元;截止到2014年年底,車險涉及人傷案件的案均賠款為21134.44元,四年下降了16.74%。上海市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從2010年的28838元上漲到2014年的43851元,漲幅52.06%,而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是每年傷殘賠償標準制定的主要參考依據(jù)。因此,車險人傷案件的案均賠款未升反降,與公司應對“人傷黃?!皢栴}的有效舉措是密不可分的。

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