□陳敏華

中國人民保險股份有限公司上海分公司

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關于應對“人傷黃?！眴栴}的舉措與成效
———基于人保財險上海市分公司情況調(diào)研

□陳敏華

中國人民保險股份有限公司上海分公司

上海話里有一個詞叫“打樁模子”，是指站在特定的交易場所門口，嘴巴不停地忽悠，萬事都能搞定的人，因其站在那里腿腳上下不停地抖動，神似打樁機，故稱“打樁模子”，又俗稱“黃?！被颉巴小薄?/p>

上海的“黃?！笔?，跟上海開埠170多年的歷史一樣長，這個群體，轉(zhuǎn)戰(zhàn)于各行各業(yè)，無孔不入，善于鉆營。交通事故“人傷黃?！痹谏虾Ｗ钤绯霈F(xiàn)于2005年前后，隨著家用車數(shù)量不斷攀升，車禍事件頻繁發(fā)生，“人傷黃?！币查_始從個體隱蔽操作轉(zhuǎn)向職業(yè)化發(fā)展，并形成交通事故人傷案件造假一條龍服務模式。

一、“人傷黃?！痹旒俜绞?/h2>

這邊收取高額代理費或用少量資金買斷傷者交通事故索賠權，那邊通過造假向保險公司“獅子大開口”索賠，將大部分保險賠償金納為已有，“人傷黃?！蓖ㄟ^全程參與交通事故或參與理賠重要環(huán)節(jié)來“創(chuàng)收”。主要方式有如下幾種：

(一)“買斷”事故

交警支隊事故科辦公點周邊林立的“交通事故咨詢機構(gòu)”及“律師事務所”和分布在醫(yī)院、救護單位的線人為“人傷黃牛”提供了充足的交通事故來源，他們一獲得人傷事故消息，立即上門，花言巧語，從傷者家屬手中買斷事故，并想方設法阻止當事人與保險公司聯(lián)系。

(二)攻關醫(yī)院，篡改病史

“人傷黃?！敝?，有一部分人憑借與個別醫(yī)院和醫(yī)生的特殊關系，把原來初期診斷的輕微傷病，通過后期制作變成更為嚴重的傷殘，達到傷殘評級標準。按照上海目前一個傷殘等級87702元的標準，“人傷黃?！敝恍枘贸鲂〔糠止リP費用，剩余部分就可成為其凈利潤。

(三)夸大或虛假傷殘鑒定

在傷殘鑒定上做文章是“人傷黃?！鲍@利的主要方式，通過熟悉的傷殘鑒定機構(gòu)作假、夸大傷殘等級，向保險公司提出巨額索賠。這個過程中，一起小小的腦震蕩交通事故，一經(jīng)他們之手，索賠少則幾萬元，多則幾十萬元。

(四)專業(yè)律師團

“人傷黃?！敝?，有一部分人本身就擁有律師資格證書，還有一部分與專業(yè)律所聯(lián)合，專接人傷交通事故案件，索要高額代理費。

二、應對“人傷黃?！钡南嚓P舉措

“人傷黃?！睉\而生的十年，也是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司(以下簡稱“人保財險上海市分公司”)人傷理賠人員與其斗智斗勇的十年。經(jīng)過經(jīng)年累月的博弈，該公司理賠人員逐漸摸索出一些規(guī)律。近兩年，該公司不斷改變自身，創(chuàng)新機制，打造以“調(diào)解為先”的車險人傷案件理賠管理模式，力求做到被保險人、傷者、保險公司“三方共贏”。

(一)鍥而不舍地推動司法創(chuàng)新

以正常的社會眼光來看，保險公司、車主和傷者三者中，保險公司和車主是強勢群體，傷者是弱勢群體，司法機構(gòu)也如此認為，因此在案件處理過程中，往往偏向傷者。同時，法官不了解“人傷黃牛”或者根本沒聽說過“人傷黃?！保叭藗S?！崩骀溕钊牍珯z法機構(gòu)等復雜問題，使得人傷案件在司法處理過程中，很難實現(xiàn)大突破。

人保財險上海市分公司的做法是：第一，主動向法官和法律相關人員普及保險理賠知識。從2010年開始，該公司先后給上海財經(jīng)大學、復旦大學在職法律研究生以及上海法官學校的法官們上課，講解保險理賠案例和“人傷黃?！笔录５诙?，尋找突破口，推動司法創(chuàng)新。尋找關系較好、創(chuàng)新意識較強的法院，提交司法建議，聯(lián)合司法創(chuàng)新。一是“人傷案件賠款限本人上門領取”的建議被寶山區(qū)法院接受，大大降低了“人傷黃牛”對寶山區(qū)交通事故司法案件的參與度；二是突破性地引入傷殘鑒定當庭質(zhì)詢手段。與黃浦區(qū)法院合作，針對問題鑒定書傳喚鑒定人本人到庭，聘請司法專家當庭抗辯質(zhì)詢，并成功駁回傷殘鑒定書。此舉改寫了上海地區(qū)傷殘程度一經(jīng)鑒定無法更改結(jié)果的歷史，并創(chuàng)造了新的判例。

(二)實行人傷案件全流程跟蹤

2012年下半年開始，人保財險上海市分公司啟動人傷案件全流程跟蹤機制，一旦獲悉交通事故人傷案件發(fā)生，該公司理賠部門立即派出人傷處理專員，電話咨詢，上門探訪，記錄傷情，協(xié)商調(diào)解，通過全程跟蹤的方式，給事故雙方人員吃下“定心丸”，避免“人傷黃?！背颂摱搿?/p>

同時，該公司設專崗對所有傷殘報告、相關病史材料及相關單證進行分析，判斷案件是否存在疑點，疑點案件遞交專門核查小組，重點對人傷案件中的誤工證明材料、戶籍信息、病情、傷殘程度等情況開展核查，搜集證據(jù)，掌握事實。

(三)建立“黃?！焙诿麊沃贫?/p>

上海的“人傷黃?！眮碓幢容^清晰，從最早的修理廠老板和大型車隊安全員，到后來五花八門的交通事故咨詢機構(gòu)、傷殘鑒定機構(gòu)，分布雖然雜亂，但也有章可循。為此，該公司人傷理賠隊伍在日常工作中，有意識地收集“黃?！泵麊?，建立黑名單制度。一方面，主動前往各交警大隊周邊，收集遞過來的小卡片，把電話、姓名納入黑名單；另一方面，主動排查問題案件，記錄相關聯(lián)系人電話、姓名，并循著這些黑名單發(fā)現(xiàn)同類罪案痕跡，揪出假案大案。

(四)借助媒體輿論威懾“人傷黃?！?/p>

“人傷黃?！笔敲襟w很感興趣的新聞選題之一，但是真正操作起來難度較大：一是立場問題，二是抨擊對象問題。人保財險上海市分公司從2011年開始，先后與多家重量級媒體在深度新聞報道上開展合作，采用記者暗訪的形式揭露“人傷黃?！奔绑w制根源。2011年，該公司與當?shù)匕l(fā)行量最大的報紙《新民晚報》合作，整版發(fā)布了“人傷黃牛”記者調(diào)查，因為受關注度非常高，上海某傷殘鑒定機構(gòu)負責人被拘留，對制假市場形成威懾；2012年，與新華社上海分社合作，先后撰寫并刊發(fā)了兩篇內(nèi)參，得到高層領導的重視；2013年，與第一財經(jīng)電視黃金檔新聞節(jié)目《財經(jīng)夜行線》合作，通過記者暗訪的形式對車險“黃牛”現(xiàn)場進行重磅連續(xù)報道，被曝光的傷殘鑒定機構(gòu)停業(yè)整頓，整個鑒定行業(yè)開展整風運動。連續(xù)的新聞曝光和違規(guī)鑒定機構(gòu)被處罰，在市場上引起了相當大的震懾力，輿論壓力下很多“人傷黃?！焙丸b定機構(gòu)都停業(yè)觀望，謹小慎微。

(五)聯(lián)合社會力量共同反欺詐

上海地區(qū)的人傷案件處理環(huán)境非常復雜，除了“人傷黃?！钡膮⑴c，司法環(huán)境、醫(yī)療環(huán)境都有待突破。為此，該公司主動聯(lián)合上海市保險同業(yè)公會、相關監(jiān)管部門、交警隊等，開展行業(yè)性的反欺詐工作。一是建立同業(yè)人傷案件交流平臺，定期舉辦沙龍，交流人傷案件發(fā)展新動向和新案例，日常工作中，一旦發(fā)現(xiàn)重要線索，同業(yè)間及時聯(lián)系，統(tǒng)一審核，多公司聯(lián)動揪出虛假賠案；二是積極配合公安部門的行動實施重點打擊，公司一有虛假騙賠案件，也會第一時間報警處理，追究刑事責任，較好地打擊了 “人傷黃?！钡膰虖垰庋?；三是探索委派人傷調(diào)解員駐點交警隊辦公模式，為被保險人及傷者提供人傷案件處理服務，力圖在更前沿的陣地上阻擊“人傷黃?！?。

(六)邀請司法部門進駐公司調(diào)解

為進一步增強人傷案件調(diào)解工作的公信力， 人保財險特意邀請司法部門進駐公司人傷調(diào)解室開展現(xiàn)場工作，探索建立司法、保險公司的聯(lián)合調(diào)解工作室機制，該公司開展調(diào)解并達成協(xié)議后，最終出具法院的人民調(diào)解書，為人傷案件調(diào)解洽談的成功助力。

三、取得的成效

2010年年底，人保財險上海市分公司人傷結(jié)案金額占比47.38%，案均賠款為25384.82元；截止到2014年年底，車險涉及人傷案件的案均賠款為21134.44元，四年下降了16.74%。上海市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從2010年的28838元上漲到2014年的43851元，漲幅52.06%，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是每年傷殘賠償標準制定的主要參考依據(jù)。因此，車險人傷案件的案均賠款未升反降，與公司應對“人傷黃?！皢栴}的有效舉措是密不可分的。