劉穎

近日，保監(jiān)會副主席周延禮表示，商業(yè)車險費率改革工作的準備工作已經(jīng)基本完成，而且馬上將在黑龍江、山東、廣西等6地進行試行。其實商業(yè)車險費著急改革，主要還是因為買車的人多了，買好車的人也越來越多了。

我們現(xiàn)在常說開車有“三不跟”：不跟公交車，不跟出租車，不跟豪車。要說前兩個可能會有一定的爭議，但是最后一個“不跟”想必不需要有任何的討論了。只要你不是一枚真“土豪”，上路的時候還是離那些幾十萬上百萬的車遠一點吧。

但是如果真的不慎蹭上了一輛豪車，你就會感嘆，第三者責任險絕對有必要加入到交強險的行列。

選擇多少保額才不怕“豪車”

第三者責任險是僅次于交強險之外最重要的險種，恐怕大家并不陌生。購買之后，在發(fā)生交通事故時，如果你讓對方的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失，保險公司就可以進行有限額的賠償。

在交通事故中，保險車輛駕駛人負全部責任的，事故責任免賠率20%;負主要責任的，事故責任免賠率15%;負同等責任的，事故責任免賠率10%;負次要責任的，事故責任免賠率5%?，F(xiàn)在的第三者責任險一般有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬和100萬元以上幾個檔次，這些都是說的每次出現(xiàn)的賠付上限金額。

聽起來很多，但是有的時候真的不那么夠用。如果你的責任事故里不幸對方是個勞斯萊斯銀魅或幻影敞篷，簡單的保險杠輕微受損也需要個20萬的賠償。

我就看過一個案例，一輛不到10萬的東南菱悅撞壞了價值1200萬元的限量版勞斯萊斯幻影，后來鑒定勞斯萊斯的維修費用約在80萬元到110萬元之間，而負完全責任的東南菱悅的第三方責任險賠償限額只有30萬元。車主要賠償出多少輛東南菱悅啊。

所以，如果有人告訴你，買個十幾二十萬的第三責任險就絕對夠的時候，你一定要自己斟酌一下。以15萬-20萬元的普通家庭用車為例，專家建議車主選擇50萬元的保額比較合適。另外，新手車主或經(jīng)常跑長途的，在選擇第三者責任險保額時不應太低。

注意責任險的“免責”條款

購買第三者責任險還要注意它的免責條款。最常見的就是這個第三者的界定中不含被保險人的家人。如果車輛撞到自家人，商業(yè)三者險條款中規(guī)定為免責。同理，車輛之間互碰，如果屬于同一單位所有，則不能互為三者，根據(jù)條款規(guī)定不賠，不能通過第三者責任險得到賠償。

之所以將家庭成員列入被第三者責任險排除的四種人，主要目的就是為了防止騙保，因此許多保險公司干脆就在保險合同中開列出排除名單。但是這個經(jīng)常被認為是霸王條款，但是這種免責方式已經(jīng)成為保險業(yè)的一個共識。

當然也不是沒有轉圜的余地。從多年來法院系統(tǒng)受理的各狀況的關于第三者責任險認定案件，結局是不盡相同的。有一些是按照合同約定，法院支持保險公司的認定。有一些則是根據(jù)案件的實際情況進行雙方調(diào)解，保險公司會支付部分賠償。

近日在北京昌平法院就開庭審理了這樣一起案件。一位姓萬的先生在倒車時大意，將自己1歲的親生女兒撞傷。最終小女孩搶救無效，于當日死亡。事故發(fā)生后，萬先生的妻子陳女士與萬先生及保險公司關于賠償問題未達成一致，因此將丈夫與承保的平安財保北京分公司一并訴至法院，要求賠償各項費用共計89萬余元。對此，平安財保的代理人表示，涉案車輛在該公司投保了交強險和50萬的商業(yè)險，本次事故是萬先生倒車時未查明車后部是否安全所致，萬先生與死者是父女關系，萬先生本人也是受害者，因此表示愿意賠償陳女士50%的賠償金。具體金額還在協(xié)調(diào)中。

還有一起，是一位姓謝的貨車老板，他的座駕被他公司的一個員工開著公司名下的貨車給撞了。因購買了第三者責任險，謝先生在事發(fā)后找到交警大隊進行鑒定，之后要求保險公司進行賠償，但是被保險公司以“肇事車輛及受損車輛均為謝先生所有，謝先生并不屬于保險責任第三人”為由拒絕。于是謝先生將保險公司告上法庭。法院二審判決認定，保險公司履行賠償，因為機動車第三者責任險旨在確保第三者因交通事故受到傷害時能夠從保險人處獲取救濟，以保護不特定的第三者的利益，如果保險公司因兩車所有人相同就免除責任，有悖于第三者責任險的設立宗旨，也損害了被保險人的利益。

除此之外，還有新車未上牌、無臨時牌或者臨時牌過期期間造成的損失;車輛未在規(guī)定時間內(nèi)年檢或者未通過年檢出事造成的損失;駕駛證丟失、損害以及更換期間駕車造成的損失，保險公司都可以不進行賠償。還有，事發(fā)超過48小時未告知保險公司，公司有可能有權不進行賠償。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險公司就可以不賠。如果車輛在外地出險，也需要先定損，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。

不計免賠有限定條件

為了補充第三者責任險，還有一種叫“不計免賠險”。比如，事故認定后，車主需要賠償80萬，通過第三者責任險出險了50萬，如果買了不計免賠險，那么剩下的30萬也可以由保險公司進行賠償。

不過這個它不計免賠不是一個涵蓋所有險種的附加險。比如第三者責任險不計免賠、盜搶險不計免賠、車損險不計免賠等，也就說只有符合你購買的限定條件的不計免賠，才能進行保險。而且，如果你過于頻繁的出險，即便投保了不計免賠險，保險公司仍然會讓投保人承擔一定的損失，不過關于這種情況的具體認定，各家保險公司間沒有一定之規(guī)，需要投保時及時了解清楚。

不計免賠險投保金額通行算法（一般家用車）

不計免賠險保費=所購買的險種金額*保險費率

險種 保險費率

第三者責任險 15%

機動車損失險 15%

車上人員責任險 15%

車身劃痕險 15%

盜搶險 20%

車險：商業(yè)險，交強險

商業(yè)險：基本險，附加險

基本險：第三者責任險（推薦指數(shù)★★★★★）

車損險（推薦指數(shù)★★★★★）

盜搶險（推薦指數(shù)★★★★）

車上人員責任險（推薦指數(shù)★★★★）

附加險：不計免賠特約險（推薦指數(shù)★★★★★）

車輛劃痕險（推薦指數(shù)★★★）

玻璃單獨破損險（推薦指數(shù)★★★★★）

車輛自燃險（推薦指數(shù)★★★）

發(fā)動機特別損失險（推薦指數(shù)★★）

新增設備損失險（推薦指數(shù)★★）endprint