佳木斯大學人文學院 王久才 田金花

大學生借貸問題及對策探討

佳木斯大學人文學院 王久才 田金花

摘 要：近些年，受經(jīng)濟利益驅(qū)動，大量的“高利貸”勢力及銷售模式開始深入到高校校園，大學生借貸“高利貸”的人數(shù)有逐年增多趨勢，分期購物網(wǎng)站借貸“高利貸”的形式愈加隱蔽，“高利貸”公司一般皆涉嫌違規(guī)違法操作。借貸“高利貸”給學生個體造成極壞的負面影響，給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，給社會治安及公共安全產(chǎn)生較大的隱患。因此，應著重從政府加大對非法貸款的監(jiān)管力度、學校完善對學生的教育管理內(nèi)容、家庭培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好理財習慣等幾個方面采取措施加以解決。

關鍵詞：大學生 高利貸 對策

多年以來，“高利貸”就像高校校園的一個頑疾，由于學生借貸“高利貸”而引發(fā)的一些不良事件，雖然已經(jīng)引起教育主管部門、高校的重視，但限于高校自身功能的障礙，“高利貸”這個校園頑疾始終沒有得到徹底的根治。2014年以來，大學生分期貸款平臺迅速崛起，來勢洶洶，必將給高校的教育管理帶來更大的挑戰(zhàn)，需要引起全社會的高度重視，并采取對策加以解決。

1 大學生借貸“高利貸”的現(xiàn)狀

近些年，受經(jīng)濟利益驅(qū)動，大量的借貸勢力及網(wǎng)絡分期銷售模式開始深入到高校校園，一些“高利貸”放款信息在高校校園宣傳欄、墻壁、電線桿甚至校園內(nèi)及公共QQ群、微信朋友圈上隨處可見。為了吸引學生貸款，放款者提出各種優(yōu)厚條件，甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，“只需提供學生證和身份證復印件就可簽借款協(xié)議”[1]。

1.1 大學生借貸“高利貸”的人數(shù)有逐年增多趨勢

受經(jīng)濟社會發(fā)展過程中不良觀念的影響，特別是受享樂主義、拜金主義等侵襲，大學生隨機消費、沖動消費現(xiàn)象時有發(fā)生。根據(jù)一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2012年1月至2013年2月底，武漢大學共計2萬多名購買蘋果牌手機的學生在某公司辦理了擔保服務，一年服務利息為百分之四十，這是典型的“高利貸”。如果武漢市在校大學生按照100萬計算，相當于50人中有1個人辦理過該項“高利貸”業(yè)務。并且，大學生所處階段“還很難根據(jù)自身情況定位合理的消費水平，但卻比較容易受到外部因素的影響，從而比較盲目服從同伴的消費方式[2]?！币虼耍咝W生現(xiàn)實中借貸“高利貸”和網(wǎng)絡分期的人數(shù)增多趨勢明顯。

1.2 分期購物網(wǎng)站借貸“高利貸”的形式愈加隱蔽

“2014年是大學生分期購物市場狂飆突進的一年，以趣分期、愛學貸、分期樂、喵貸等為代表的大學生分期品牌迅速成長起來，在短時間內(nèi)市場上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺。2015年1月15日，京東金融也宣布正式進軍校園金融，校園金融藍海顯而易見[3]。”這些采取分期付賬模式的購物網(wǎng)站原理如出一轍：購物網(wǎng)站在接到學生訂單之后，首先從借貸公司借錢，然后再去品牌供應商或者線上的零售商處拿到學生訂購的貨品，再以分期付款(包含有服務費)的方式銷售給學生，購物網(wǎng)站從中既賺取進貨的價差，又賺取放貸的利率差。和分期付款一年的銀行信用卡7%以下的年利率相比，校園貸的一年息一般高達30%以上，相當于同期銀行貸款利率的5倍。所以，大學生分期貸款=高利貸。但是，“利息”被忽悠成“服務費”之后，很多大學生不知道這實際上就是成本非常高的貸款。

1.3 “高利貸”公司一般皆涉嫌違規(guī)違法操作

據(jù)長江商報報道，武漢“校園高利貸”周息達10%，月息高達45%；而據(jù)揚州時報報道，揚州某高校校園“高利貸”年利率高達240%。并且，在借款時，手續(xù)十分簡便，學生通常不需要簽訂合同只寫借條即可。貸款公司對于貸款到期不能及時還款的學生通常使用威脅、恐嚇等暴力手段來進行討債。按照相關法律規(guī)定，民間借貸的利率不得高于銀行利率的4倍，顯然，以上所說的利率就是高利貸，是不受法律保護的，是違法的，并且，在追債過程中威脅、恐嚇、騷擾的當事人，政法機關完全可以追究其違法違規(guī)經(jīng)營罪。

2 大學生借貸“高利貸”產(chǎn)生的問題

有人形容“高利貸”就是飲鴆止渴，事實確實如此。大學生借貸“高利貸”后，雖然暫時解決了用錢的燃眉之急，但隨之對大學生本人、家庭及其社會產(chǎn)生的問題，卻不容忽視。

2.1 給學生個體造成極大的負面影響

許多大學生年齡上雖然已經(jīng)成為成年人，并且由于離家上學也開始學習獨立管理個人財務，但其消費觀念卻仍然不夠成熟，加之他們追求個性、喜歡時尚，購物喜歡攀比、貪慕虛榮超前消費。因此，當大學生個人經(jīng)濟狀況不能滿足需要時，便易于發(fā)生借貸“高利貸”或分期付款行為，這樣雖然在心理上暫時滿足了學生超前購物的需求，但在實際生活中卻也增加了他們的負擔，比如，有的同學為了分期付款，有時一天只吃一頓飯，同時也會導致他們養(yǎng)成不良的理財習慣，更加助長其攀比心理。并且，那些借款的大學生一旦還款能力出現(xiàn)問題，便極容易陷入“利滾利”的陷阱，從而在心理上背負沉重的還貸負擔，甚至有的學生會發(fā)生注意力轉(zhuǎn)移，精力不足的狀況，必然會在一定程度上耽誤其學業(yè)的完成。同時，“消費文化的自利性削減著大學生的責任感與道德感，消費文化的多元異質(zhì)性導致了大學生的道德與價值共識難以成型[4]?！?/p>

2.2 給家庭帶來沉重經(jīng)濟負擔

有人說大學生是“花爸媽的錢不心疼”，善于“預支未來的錢”，因此，有很多在校生欠下大量債務。大學生的消費觀念和消費欲望更加強烈，但是他們的經(jīng)濟來源根本不穩(wěn)定，那些貸款公司或者分期購物網(wǎng)站無疑是把本應該學生本人承擔的風險轉(zhuǎn)嫁到了學生的家長身上。對于經(jīng)濟水平一般的家庭來說，如果有一個經(jīng)常借貸“高利貸”的大學生，無疑會背上沉重的經(jīng)濟負擔，而對于那些因賭博等惡習而借貸“高利貸”的學生家庭更是如此，他們往往要一次性償還“高利貸”幾萬甚至十幾萬，這樣的一些特殊學生給家庭所帶來的隱憂就更是可想而知。

2.3 給校園安全及社會治安埋下較大隱患

“利滾利”是“高利貸”殘酷剝奪借貸者私人財產(chǎn)的最為常見的方法和手段，“利滾利”就是將利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，是一種最無情的復利計算形式。但是，正因為正規(guī)銀行貸款手續(xù)繁雜，還有很多限制條件，而“高利貸”手續(xù)簡便，既快捷又方便，所以，才讓那些急需用錢的大學生一時糊涂，決定鋌而走險，甘愿忍痛借貸。事實上，借貸“高利貸”的學生中有很多人貸款到期不能如約歸還，他們作為弱勢群體，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過強行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機關通常不愿參與到經(jīng)濟金融糾紛中，它們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴利違法犯罪行為，而法院往往難于認定和判斷高利貸的事實和疑點。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會治安帶來很大壓力。

3 解決大學生高利貸現(xiàn)象的對策

高校校園“高利貸”就像一顆毒瘤，侵蝕著高校這個健康的機體，使之引起大面積的腐爛。但是，囿于高校自身的功能，徹底根治校園“高利貸”這顆毒瘤，還需政府、高校、家庭三方聯(lián)動，通力協(xié)作。

3.1 政府加大對非法貸款的治理力度

為了有效遏制高校校園“高利貸”的現(xiàn)象，高校應該積極取得政府支持，主要采取“堵”和“疏”這兩種策略。一是在當?shù)卣慕y(tǒng)一協(xié)調(diào)下，組織工商行政管理局、公安局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會地市監(jiān)管分局、中國人民銀行等有關部門加大對消費金融類公司的監(jiān)管力度，嚴厲打擊消費金融類公司在高校校園內(nèi)的“高利貸”行為，采取零容忍的態(tài)度大力整治消費金融類公司，徹查經(jīng)營者的經(jīng)營行為及資產(chǎn)狀況，對其犯罪行為進行嚴懲，而公安部門應該嚴厲打擊沒有資質(zhì)而非法從事“高利貸”業(yè)務的社會組織和個人；二是地方政府可以仿效發(fā)達國家的模式，除了那些全國性大銀行之外，創(chuàng)造有利條件，積極發(fā)展校園社區(qū)銀行，讓在校大學生能夠享受渠道通暢、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸，可以滿足大學生的不時之需。

3.2 學校完善對學生的教育管理內(nèi)容

為了有效制止大學生借貸“高利貸”行為，從高校角度看，應該重點從以下三個方面開展相應工作，一是高校輔導員應當密切關注大學生的消費行為，關心他們的消費心理，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題，可以“通過人人網(wǎng)、校園BBS、QQ空間、微信平臺等多種媒介，發(fā)布理財知識、倡導合理消費，引導學生樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成良好的消費行為[5]?！倍桥囵B(yǎng)和提高大學生的理財能力。理財能力是一個人在經(jīng)濟社會不可或缺的重要的生存能力，它是保證大學生將來在競爭激烈的社會中獨立生存必備的一種素質(zhì)。通過邀請銀行業(yè)務員開展講座等形式，幫助學生了解金融常識、ATM機和信用卡的基本服務功能。引導學生利用業(yè)余時間開展勤工儉學，理解金錢積累的辛苦，指導學生打理和規(guī)劃自己的錢財，嘗試節(jié)省那些可花可不花的支出，學會節(jié)流。三是加強校風建設。一所學校的良好校風既包括師德師風，也包括學生的學風、生活作風。而學生的消費狀況也是學生生活作風的一種體現(xiàn)。因此，高校在學生中要大力倡導積極、健康、進步的生活態(tài)度，消除攀比心理，教育大學生健康消費、合理消費，同時，引導學生積極參加健康有益的校園文化活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好，從而從源頭遏制借貸“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3 家庭培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的理財習慣

家庭對大學生的消費觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來的消費原則和方法在無形中也會被子女所效仿，因此，為了防止孩子出現(xiàn)借貸“高利貸”現(xiàn)象，一是父母要秉持健康理性的消費觀，養(yǎng)成勤儉持家的良好習慣，給孩子樹立良好的榜樣；二是父母要有預見性地及早幫助子女培養(yǎng)理財和計劃消費習慣。在孩子進入大學前就開始指導孩子樹立預算觀，讓孩子和大人一起參與到理財中來。進入高中以后，孩子所需要的課外書、各種補習班、同學聚會等各項支出逐漸增多，可以引導孩子在使用金錢的同時學會“計劃”。家長在帶領孩子參與家庭理財過程中，幫助孩子了解投資、理財、債務和信用卡等概念，鼓勵孩子善于思考如何“錢生錢”的辦法，培養(yǎng)孩子健康、積極的財富觀念，學會正確使用財富。同時，引導孩子在消費時學會獨立、理性地思考，不盲目攀比，合理消費、理性消費。

參考文獻

[1] 程墨.警惕高利貸潛入校園[N].中國教育報,2008-04-04.

[2] 程誠.大學生消費的同群效應[J].青年研究,2015(02).

[3] 李冰.分期平臺對大學生20%利率被指放“高利貸”搶灘學生“消費控”[N].證券日報,2015-01-17.

[4] 吳朝輝.消費文化背景下的大學生德育工作探究[J].教育教學論壇,2015(18).

[5] 汪瑩.大學生的消費特點及對策建議[J].商場現(xiàn)代化, 2015(09).

作者簡介：王久才(1973-)，男，黑龍江富錦人，佳木斯大學人文學院黨委副書記，講師，哈爾濱師范大學在讀博士。

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)06(a)-073-03