佳木斯大學(xué)人文學(xué)院 王久才 田金花

大學(xué)生借貸問(wèn)題及對(duì)策探討

佳木斯大學(xué)人文學(xué)院 王久才 田金花

摘 要：近些年，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，大量的“高利貸”勢(shì)力及銷售模式開始深入到高校校園，大學(xué)生借貸“高利貸”的人數(shù)有逐年增多趨勢(shì)，分期購(gòu)物網(wǎng)站借貸“高利貸”的形式愈加隱蔽，“高利貸”公司一般皆涉嫌違規(guī)違法操作。借貸“高利貸”給學(xué)生個(gè)體造成極壞的負(fù)面影響，給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給社會(huì)治安及公共安全產(chǎn)生較大的隱患。因此，應(yīng)著重從政府加大對(duì)非法貸款的監(jiān)管力度、學(xué)校完善對(duì)學(xué)生的教育管理內(nèi)容、家庭培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣等幾個(gè)方面采取措施加以解決。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 高利貸 對(duì)策

多年以來(lái)，“高利貸”就像高校校園的一個(gè)頑疾，由于學(xué)生借貸“高利貸”而引發(fā)的一些不良事件，雖然已經(jīng)引起教育主管部門、高校的重視，但限于高校自身功能的障礙，“高利貸”這個(gè)校園頑疾始終沒有得到徹底的根治。2014年以來(lái)，大學(xué)生分期貸款平臺(tái)迅速崛起，來(lái)勢(shì)洶洶，必將給高校的教育管理帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)，需要引起全社會(huì)的高度重視，并采取對(duì)策加以解決。

1 大學(xué)生借貸“高利貸”的現(xiàn)狀

近些年，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，大量的借貸勢(shì)力及網(wǎng)絡(luò)分期銷售模式開始深入到高校校園，一些“高利貸”放款信息在高校校園宣傳欄、墻壁、電線桿甚至校園內(nèi)及公共QQ群、微信朋友圈上隨處可見。為了吸引學(xué)生貸款，放款者提出各種優(yōu)厚條件，甚至無(wú)需貴重物品抵押、無(wú)需擔(dān)保，“只需提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件就可簽借款協(xié)議”[1]。

1.1 大學(xué)生借貸“高利貸”的人數(shù)有逐年增多趨勢(shì)

受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中不良觀念的影響，特別是受享樂(lè)主義、拜金主義等侵襲，大學(xué)生隨機(jī)消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。根據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2012年1月至2013年2月底，武漢大學(xué)共計(jì)2萬(wàn)多名購(gòu)買蘋果牌手機(jī)的學(xué)生在某公司辦理了擔(dān)保服務(wù)，一年服務(wù)利息為百分之四十，這是典型的“高利貸”。如果武漢市在校大學(xué)生按照100萬(wàn)計(jì)算，相當(dāng)于50人中有1個(gè)人辦理過(guò)該項(xiàng)“高利貸”業(yè)務(wù)。并且，大學(xué)生所處階段“還很難根據(jù)自身情況定位合理的消費(fèi)水平，但卻比較容易受到外部因素的影響，從而比較盲目服從同伴的消費(fèi)方式[2]?！币虼?，高校學(xué)生現(xiàn)實(shí)中借貸“高利貸”和網(wǎng)絡(luò)分期的人數(shù)增多趨勢(shì)明顯。

1.2 分期購(gòu)物網(wǎng)站借貸“高利貸”的形式愈加隱蔽

“2014年是大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)狂飆突進(jìn)的一年，以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂(lè)、喵貸等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速成長(zhǎng)起來(lái)，在短時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)上出現(xiàn)了數(shù)十家分期平臺(tái)。2015年1月15日，京東金融也宣布正式進(jìn)軍校園金融，校園金融藍(lán)海顯而易見[3]?！边@些采取分期付賬模式的購(gòu)物網(wǎng)站原理如出一轍：購(gòu)物網(wǎng)站在接到學(xué)生訂單之后，首先從借貸公司借錢，然后再去品牌供應(yīng)商或者線上的零售商處拿到學(xué)生訂購(gòu)的貨品，再以分期付款(包含有服務(wù)費(fèi))的方式銷售給學(xué)生，購(gòu)物網(wǎng)站從中既賺取進(jìn)貨的價(jià)差，又賺取放貸的利率差。和分期付款一年的銀行信用卡7%以下的年利率相比，校園貸的一年息一般高達(dá)30%以上，相當(dāng)于同期銀行貸款利率的5倍。所以，大學(xué)生分期貸款=高利貸。但是，“利息”被忽悠成“服務(wù)費(fèi)”之后，很多大學(xué)生不知道這實(shí)際上就是成本非常高的貸款。

1.3 “高利貸”公司一般皆涉嫌違規(guī)違法操作

據(jù)長(zhǎng)江商報(bào)報(bào)道，武漢“校園高利貸”周息達(dá)10%，月息高達(dá)45%；而據(jù)揚(yáng)州時(shí)報(bào)報(bào)道，揚(yáng)州某高校校園“高利貸”年利率高達(dá)240%。并且，在借款時(shí)，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，學(xué)生通常不需要簽訂合同只寫借條即可。貸款公司對(duì)于貸款到期不能及時(shí)還款的學(xué)生通常使用威脅、恐嚇等暴力手段來(lái)進(jìn)行討債。按照相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的利率不得高于銀行利率的4倍，顯然，以上所說(shuō)的利率就是高利貸，是不受法律保護(hù)的，是違法的，并且，在追債過(guò)程中威脅、恐嚇、騷擾的當(dāng)事人，政法機(jī)關(guān)完全可以追究其違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)罪。

2 大學(xué)生借貸“高利貸”產(chǎn)生的問(wèn)題

有人形容“高利貸”就是飲鴆止渴，事實(shí)確實(shí)如此。大學(xué)生借貸“高利貸”后，雖然暫時(shí)解決了用錢的燃眉之急，但隨之對(duì)大學(xué)生本人、家庭及其社會(huì)產(chǎn)生的問(wèn)題，卻不容忽視。

2.1 給學(xué)生個(gè)體造成極大的負(fù)面影響

許多大學(xué)生年齡上雖然已經(jīng)成為成年人，并且由于離家上學(xué)也開始學(xué)習(xí)獨(dú)立管理個(gè)人財(cái)務(wù)，但其消費(fèi)觀念卻仍然不夠成熟，加之他們追求個(gè)性、喜歡時(shí)尚，購(gòu)物喜歡攀比、貪慕虛榮超前消費(fèi)。因此，當(dāng)大學(xué)生個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況不能滿足需要時(shí)，便易于發(fā)生借貸“高利貸”或分期付款行為，這樣雖然在心理上暫時(shí)滿足了學(xué)生超前購(gòu)物的需求，但在實(shí)際生活中卻也增加了他們的負(fù)擔(dān)，比如，有的同學(xué)為了分期付款，有時(shí)一天只吃一頓飯，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致他們養(yǎng)成不良的理財(cái)習(xí)慣，更加助長(zhǎng)其攀比心理。并且，那些借款的大學(xué)生一旦還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，便極容易陷入“利滾利”的陷阱，從而在心理上背負(fù)沉重的還貸負(fù)擔(dān)，甚至有的學(xué)生會(huì)發(fā)生注意力轉(zhuǎn)移，精力不足的狀況，必然會(huì)在一定程度上耽誤其學(xué)業(yè)的完成。同時(shí)，“消費(fèi)文化的自利性削減著大學(xué)生的責(zé)任感與道德感，消費(fèi)文化的多元異質(zhì)性導(dǎo)致了大學(xué)生的道德與價(jià)值共識(shí)難以成型[4]?！?/p>

2.2 給家庭帶來(lái)沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

有人說(shuō)大學(xué)生是“花爸媽的錢不心疼”，善于“預(yù)支未來(lái)的錢”，因此，有很多在校生欠下大量債務(wù)。大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)欲望更加強(qiáng)烈，但是他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源根本不穩(wěn)定，那些貸款公司或者分期購(gòu)物網(wǎng)站無(wú)疑是把本應(yīng)該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生的家長(zhǎng)身上。對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭來(lái)說(shuō)，如果有一個(gè)經(jīng)常借貸“高利貸”的大學(xué)生，無(wú)疑會(huì)背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而對(duì)于那些因賭博等惡習(xí)而借貸“高利貸”的學(xué)生家庭更是如此，他們往往要一次性償還“高利貸”幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)，這樣的一些特殊學(xué)生給家庭所帶來(lái)的隱憂就更是可想而知。

2.3 給校園安全及社會(huì)治安埋下較大隱患

“利滾利”是“高利貸”殘酷剝奪借貸者私人財(cái)產(chǎn)的最為常見的方法和手段，“利滾利”就是將利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，是一種最無(wú)情的復(fù)利計(jì)算形式。但是，正因?yàn)檎?guī)銀行貸款手續(xù)繁雜，還有很多限制條件，而“高利貸”手續(xù)簡(jiǎn)便，既快捷又方便，所以，才讓那些急需用錢的大學(xué)生一時(shí)糊涂，決定鋌而走險(xiǎn)，甘愿忍痛借貸。事實(shí)上，借貸“高利貸”的學(xué)生中有很多人貸款到期不能如約歸還，他們作為弱勢(shì)群體，在貸款到期后便會(huì)經(jīng)常遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過(guò)強(qiáng)行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機(jī)關(guān)通常不愿參與到經(jīng)濟(jì)金融糾紛中，它們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴利違法犯罪行為，而法院往往難于認(rèn)定和判斷高利貸的事實(shí)和疑點(diǎn)。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會(huì)治安帶來(lái)很大壓力。

3 解決大學(xué)生高利貸現(xiàn)象的對(duì)策

高校校園“高利貸”就像一顆毒瘤，侵蝕著高校這個(gè)健康的機(jī)體，使之引起大面積的腐爛。但是，囿于高校自身的功能，徹底根治校園“高利貸”這顆毒瘤，還需政府、高校、家庭三方聯(lián)動(dòng)，通力協(xié)作。

3.1 政府加大對(duì)非法貸款的治理力度

為了有效遏制高校校園“高利貸”的現(xiàn)象，高校應(yīng)該積極取得政府支持，主要采取“堵”和“疏”這兩種策略。一是在當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一協(xié)調(diào)下，組織工商行政管理局、公安局、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)地市監(jiān)管分局、中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門加大對(duì)消費(fèi)金融類公司的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊消費(fèi)金融類公司在高校校園內(nèi)的“高利貸”行為，采取零容忍的態(tài)度大力整治消費(fèi)金融類公司，徹查經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)行為及資產(chǎn)狀況，對(duì)其犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)懲，而公安部門應(yīng)該嚴(yán)厲打擊沒有資質(zhì)而非法從事“高利貸”業(yè)務(wù)的社會(huì)組織和個(gè)人；二是地方政府可以仿效發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，除了那些全國(guó)性大銀行之外，創(chuàng)造有利條件，積極發(fā)展校園社區(qū)銀行，讓在校大學(xué)生能夠享受渠道通暢、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸，可以滿足大學(xué)生的不時(shí)之需。

3.2 學(xué)校完善對(duì)學(xué)生的教育管理內(nèi)容

為了有效制止大學(xué)生借貸“高利貸”行為，從高校角度看，應(yīng)該重點(diǎn)從以下三個(gè)方面開展相應(yīng)工作，一是高校輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為，關(guān)心他們的消費(fèi)心理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題，可以“通過(guò)人人網(wǎng)、校園BBS、QQ空間、微信平臺(tái)等多種媒介，發(fā)布理財(cái)知識(shí)、倡導(dǎo)合理消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)行為[5]?！倍桥囵B(yǎng)和提高大學(xué)生的理財(cái)能力。理財(cái)能力是一個(gè)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可或缺的重要的生存能力，它是保證大學(xué)生將來(lái)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)中獨(dú)立生存必備的一種素質(zhì)。通過(guò)邀請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)員開展講座等形式，幫助學(xué)生了解金融常識(shí)、ATM機(jī)和信用卡的基本服務(wù)功能。引導(dǎo)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開展勤工儉學(xué)，理解金錢積累的辛苦，指導(dǎo)學(xué)生打理和規(guī)劃自己的錢財(cái)，嘗試節(jié)省那些可花可不花的支出，學(xué)會(huì)節(jié)流。三是加強(qiáng)校風(fēng)建設(shè)。一所學(xué)校的良好校風(fēng)既包括師德師風(fēng)，也包括學(xué)生的學(xué)風(fēng)、生活作風(fēng)。而學(xué)生的消費(fèi)狀況也是學(xué)生生活作風(fēng)的一種體現(xiàn)。因此，高校在學(xué)生中要大力倡導(dǎo)積極、健康、進(jìn)步的生活態(tài)度，消除攀比心理，教育大學(xué)生健康消費(fèi)、合理消費(fèi)，同時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生積極參加健康有益的校園文化活動(dòng)，遠(yuǎn)離賭博、游戲等不良嗜好，從而從源頭遏制借貸“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3 家庭培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

家庭對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來(lái)的消費(fèi)原則和方法在無(wú)形中也會(huì)被子女所效仿，因此，為了防止孩子出現(xiàn)借貸“高利貸”現(xiàn)象，一是父母要秉持健康理性的消費(fèi)觀，養(yǎng)成勤儉持家的良好習(xí)慣，給孩子樹立良好的榜樣；二是父母要有預(yù)見性地及早幫助子女培養(yǎng)理財(cái)和計(jì)劃消費(fèi)習(xí)慣。在孩子進(jìn)入大學(xué)前就開始指導(dǎo)孩子樹立預(yù)算觀，讓孩子和大人一起參與到理財(cái)中來(lái)。進(jìn)入高中以后，孩子所需要的課外書、各種補(bǔ)習(xí)班、同學(xué)聚會(huì)等各項(xiàng)支出逐漸增多，可以引導(dǎo)孩子在使用金錢的同時(shí)學(xué)會(huì)“計(jì)劃”。家長(zhǎng)在帶領(lǐng)孩子參與家庭理財(cái)過(guò)程中，幫助孩子了解投資、理財(cái)、債務(wù)和信用卡等概念，鼓勵(lì)孩子善于思考如何“錢生錢”的辦法，培養(yǎng)孩子健康、積極的財(cái)富觀念，學(xué)會(huì)正確使用財(cái)富。同時(shí)，引導(dǎo)孩子在消費(fèi)時(shí)學(xué)會(huì)獨(dú)立、理性地思考，不盲目攀比，合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。

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作者簡(jiǎn)介：王久才(1973-)，男，黑龍江富錦人，佳木斯大學(xué)人文學(xué)院黨委副書記，講師，哈爾濱師范大學(xué)在讀博士。

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)06(a)-073-03