上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 郭旺輝

2012年“大數(shù)據(jù)”概念初步引進(jìn)，至2014年已經(jīng)發(fā)展成為IT領(lǐng)域的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。大數(shù)據(jù)也稱巨量資料，指的是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來是基于許多行業(yè)的“云服務(wù)”落地而產(chǎn)生的，而由于我國(guó)商業(yè)銀行的體制和種種因素限制，商業(yè)銀行金融信息化發(fā)展緩慢，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比金融業(yè)務(wù)效率低、信息歸集與分析能力差，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力無法得到提升。本文針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，提出幾點(diǎn)能夠順應(yīng)商業(yè)銀行金融信息化的建議，旨在提升商業(yè)銀行金融信息化的發(fā)展能力。

1 “大數(shù)據(jù)”時(shí)代我國(guó)銀行業(yè)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 銀行金融信息化的應(yīng)用

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)的獲得渠道不斷拓寬，銀行獲得客戶相關(guān)信息的渠道與方式也不斷創(chuàng)新，這為與“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的融合打下了基礎(chǔ)。我國(guó)銀行業(yè)也逐步開展與電商平臺(tái)的合作，例如支付寶平臺(tái)與各商業(yè)銀行快捷支付、手機(jī)銀行的綁定操作、小額收支快捷操作等。各商業(yè)銀行都已經(jīng)在微信上開通了各類型的公眾平臺(tái)，也開通了官方微博進(jìn)行宣傳工作，在宣傳模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，開創(chuàng)了客戶信息收集的新領(lǐng)域，外部客戶數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的整合給銀行金融信息化的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。2013年，民生銀行正式著手準(zhǔn)備大數(shù)據(jù)平臺(tái)，2014年大連銀行正式頒布“云”服務(wù)的5年計(jì)劃，2015年初，隨著“云理念”的不斷深入，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)于客戶信息的管理也向云計(jì)算等相關(guān)云服務(wù)靠攏，依靠自身完善“大數(shù)據(jù)”時(shí)代客戶信息收集與分析工作。

1.2 銀行金融信息化的影響

2014年，CISCO中國(guó)區(qū)副總裁鄒嚴(yán)明在杭州召開的“思科2014財(cái)年大中華區(qū)合作伙伴峰會(huì)”上提出“中國(guó)的大數(shù)據(jù)理念正在蜂擁而至，行動(dòng)正在辭舊迎新”。而在“大數(shù)據(jù)”理念蜂擁而至的現(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)也開始創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，例如早在2013年2月，招商銀行就推出投融資平臺(tái)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。招行在該平臺(tái)上以“中介”的方式對(duì)各類融資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，開創(chuàng)了金融信息化的新模式。建設(shè)銀行隨即推出的“善融貸”業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶過去的銀行流水和資產(chǎn)平均量直接判斷客戶的信用等級(jí)從而辦理貸款業(yè)務(wù)，該服務(wù)完全是以客戶數(shù)據(jù)作為信用擔(dān)保的。

2 發(fā)達(dá)國(guó)家銀行金融信息化的應(yīng)對(duì)措施

2.1 發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的應(yīng)對(duì)措施

2.1.1 美國(guó)花旗銀行

目前美國(guó)花旗銀行的工作重心也逐漸轉(zhuǎn)移到“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)控制工作上?；ㄆ煦y行對(duì)于外包商的審核制度日益嚴(yán)格，2012年對(duì)于信息服務(wù)外包商的各項(xiàng)審查共16項(xiàng)，2013年上漲到21項(xiàng)，2014年上漲到24項(xiàng)；花旗銀行還加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，通過建立客戶信息評(píng)價(jià)與分析指標(biāo)，合理地規(guī)避金融信息化風(fēng)險(xiǎn)，以網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)為例，根據(jù)2011年至2014年美國(guó)花旗銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)率變動(dòng)情況繪制成圖1。

圖1 花旗銀行2011～2014年網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)率變動(dòng)情況

根據(jù)圖1能夠看出，2011～2014年間美國(guó)花旗銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)率逐漸下降，在“大數(shù)據(jù)”的背景下，對(duì)客戶信息的篩選和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的完善工作難度增加，花旗銀行卻憑借完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，促使風(fēng)險(xiǎn)率逐年降低，這對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升將起到促進(jìn)作用。

2.1.2 日本三菱銀行

日本三菱銀行對(duì)于金融信息化的管理是基于客戶信息的深度挖掘上的，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，客戶信息由傳統(tǒng)的分散處理逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)封裝，銀行對(duì)客戶信息的挖掘能力直接影響銀行金融信息化的進(jìn)程，特別是新型理財(cái)、貸款產(chǎn)品的開發(fā)。三菱銀行對(duì)客戶消費(fèi)場(chǎng)合、時(shí)間、規(guī)模等信息進(jìn)行收集，通過系統(tǒng)軟件分析，推算出最適合的保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品，甚至當(dāng)客戶的資金情況出現(xiàn)波動(dòng)則適時(shí)推出信貸產(chǎn)品。

值得一提的是，由于日本生活節(jié)奏相對(duì)較快，三菱銀行對(duì)自身業(yè)務(wù)的推送只通過郵件進(jìn)行，郵件由后臺(tái)計(jì)算機(jī)進(jìn)行發(fā)送，在云計(jì)算的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了信息分析、信息處理、信息推送的全程自動(dòng)化。僅2014年，三菱銀行對(duì)自身核心機(jī)房建設(shè)投入超過1.8億美元，在云計(jì)算能力提升的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了與“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的融合，三菱銀行對(duì)“大數(shù)據(jù)”時(shí)代中客戶數(shù)據(jù)的重視程度和把握能力值得世界各國(guó)的銀行業(yè)進(jìn)行深思。

2.1.3 英國(guó)匯豐銀行

英國(guó)金融市場(chǎng)涵蓋債券、外匯、基金等方面，匯豐銀行作為英國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，其發(fā)展走向和相關(guān)經(jīng)濟(jì)措施甚至?xí)绊懹?guó)金融市場(chǎng)的走向。英國(guó)匯豐銀行首先制定信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將所有制度文檔化，并與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較以確保制度的正確有效，同時(shí)要確保相關(guān)制度在工作流程中得以充分體現(xiàn)，避免遺漏，并有相應(yīng)機(jī)制保證，隨著業(yè)務(wù)變化而隨時(shí)更新，同時(shí)，在實(shí)際流程中測(cè)試制度是否達(dá)到預(yù)期目的，確保制度與實(shí)際業(yè)務(wù)需求一致。其次設(shè)置專門機(jī)構(gòu)執(zhí)行防控制度，以確保制度得以絕對(duì)落實(shí)。最后在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中盡量增加自動(dòng)化的業(yè)務(wù)流程，減少人工干預(yù)的可能性，減少信息系統(tǒng)的復(fù)雜性，確保管理過程中無意外事件發(fā)生。

2.2 給我國(guó)銀行業(yè)金融信息化的啟示

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在“大數(shù)據(jù)”下金融信息化發(fā)展的措施能夠看出，銀行業(yè)金融信息化發(fā)展主要從客戶信息的深度挖掘與信息風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)層面進(jìn)行，信息挖掘在保證客戶信息不泄露、不侵犯客戶隱私的情況下充分了解客戶的需求，而風(fēng)險(xiǎn)控制旨在提升新型金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。但是我們需要看到的是，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行因非壟斷性。發(fā)展金融信息化的方式更靈活，云服務(wù)與云計(jì)算能力也較強(qiáng)，而我國(guó)的銀行無論是對(duì)“大數(shù)據(jù)”的理解，對(duì)于數(shù)據(jù)的解析能力、相關(guān)理論的成熟性和實(shí)際操作能力相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行是存在較大差距的，所以我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展金融信息化需要從基礎(chǔ)入手，逐步實(shí)現(xiàn)金融信息化。

3 “大數(shù)據(jù)”時(shí)代我國(guó)銀行業(yè)金融信息化發(fā)展的建議

3.1 促進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)金融信息化的順利發(fā)展，首先要獲得更全面的客戶信息，拓寬客戶信息的收集渠道。隨著越來越多的人選擇微博、博客、朋友圈等方式發(fā)表自己對(duì)金融服務(wù)的觀點(diǎn)，一些互聯(lián)網(wǎng)媒體公司也通過各種方式的微信應(yīng)用收集客戶的信息，方便自身產(chǎn)品的推廣。

在我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)用云計(jì)算與服務(wù)尚不成熟的現(xiàn)階段，與社交網(wǎng)絡(luò)相融合的方式能夠使銀行以低廉的成本獲得客戶信息、推廣銀行服務(wù)。而且與社交網(wǎng)絡(luò)相融合的模式也與“大數(shù)據(jù)”對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘相吻合，在社交網(wǎng)絡(luò)的帶動(dòng)下，當(dāng)某位客戶分享了商場(chǎng)購(gòu)物動(dòng)態(tài)或登錄公共平臺(tái)發(fā)表意見，銀行的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)通過篩選分析，能夠推出適宜該消費(fèi)者的金融業(yè)務(wù)。該方式成本較低，能夠彌補(bǔ)云平臺(tái)搭建前的信息空白，有效利用微信或其他社交軟件的公眾平臺(tái)是小規(guī)?！霸啤钡膽?yīng)用，令銀行業(yè)培養(yǎng)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、歸集、分析的能力，為即將全面到來的“大數(shù)據(jù)”時(shí)代做好準(zhǔn)備。

3.2 布局與大數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)和合作

由2013年中旬開始，2014年達(dá)到全面發(fā)展的“余額寶”時(shí)代對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了巨大沖擊，我國(guó)銀行業(yè)因決策的滯后與體制的限制，造成失去了廣闊市場(chǎng)的后果。伴隨著“滴滴”與“快的”打車軟件的推廣、支付寶手機(jī)支付端功能的完善，各商業(yè)銀行手機(jī)客戶端方式的不斷推廣等，使得手機(jī)支付模式逐漸在大眾間普及，無形中改變了人們的消費(fèi)模式。阿里巴巴集團(tuán)手中大量的客戶資料不斷充實(shí)與豐富，推動(dòng)了“大數(shù)據(jù)”時(shí)代在中國(guó)的飛速發(fā)展。但是因與建行、工行合作的陸續(xù)破產(chǎn)，阿里巴巴最終獨(dú)自邁進(jìn)金融信貸市場(chǎng)，搶占了我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想觀念，充分與電商進(jìn)行合作，這樣既能夠減少商業(yè)銀行自身對(duì)客戶收集的成本，也能夠?qū)崿F(xiàn)“大數(shù)據(jù)”金融的有效合作。因阿里巴巴等巨頭對(duì)于“云”的應(yīng)用相對(duì)成熟，加強(qiáng)合作能夠控制金融信息化的風(fēng)險(xiǎn)，形成物流、金融、支付、數(shù)據(jù)的綜合性聯(lián)盟，這也是我國(guó)金融行業(yè)在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。

3.3 提升面對(duì)大數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力

首先商業(yè)銀行應(yīng)該保證對(duì)“大數(shù)據(jù)”金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的投入規(guī)模，以滿足客戶的需求為根本目標(biāo)，量身打造多種形式的金融產(chǎn)品，金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件與模式應(yīng)該以靈活、新穎、貼近生活為主。由于我國(guó)體制的限制，我國(guó)銀行業(yè)無法照搬西方發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，但是理財(cái)產(chǎn)品與信貸業(yè)務(wù)的靈活性卻能夠進(jìn)行調(diào)控，金融信息化要求銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力逐步加強(qiáng)，銀行業(yè)應(yīng)該通過宣傳、數(shù)據(jù)推送的模式，增強(qiáng)銀行客戶的信心，形成能夠與電商抗?fàn)幍膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)品。

提升競(jìng)爭(zhēng)力除產(chǎn)品的創(chuàng)新以外，對(duì)于“大數(shù)據(jù)”的深度數(shù)據(jù)挖掘與分析能力也亟待提高。現(xiàn)階段我國(guó)銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的處理與分析還是基于數(shù)據(jù)庫模式，而在“大數(shù)據(jù)”模式下，商業(yè)銀行需處理的數(shù)據(jù)總量和難度迅速增加，需要更為進(jìn)步、科技含量更高的數(shù)據(jù)分析與處理技術(shù)滿足信息化的要求，所以商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)該方面的投入。隨著思科、華為對(duì)于高性能運(yùn)算產(chǎn)品的推出，銀行業(yè)應(yīng)該適當(dāng)引進(jìn)相應(yīng)設(shè)備滿足信息浪潮發(fā)展趨勢(shì)的需求。

3.4 利用大數(shù)據(jù)模式完善信息的歸納

我國(guó)商業(yè)銀行在2014年3月就陸續(xù)推出關(guān)于云計(jì)算、云服務(wù)的白皮書，但是并沒有哪家商業(yè)銀行真正推行了“云”應(yīng)用，除相關(guān)技術(shù)與成熟理論的欠缺以外，體制的限制也制約了金融信息化向“云服務(wù)”邁進(jìn)的趨勢(shì)，而一些限制相對(duì)較少的行業(yè)和電商平臺(tái)已經(jīng)開始利用“云”進(jìn)行視頻會(huì)議或其他形式的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為了順應(yīng)該趨勢(shì)應(yīng)該做好數(shù)據(jù)收集與分析的工作，在進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)處理工作時(shí)，避免出現(xiàn)手忙腳亂的情況，銀行業(yè)應(yīng)該保證金融信息化有完善、成熟、全面的客戶信息做支撐。

4 結(jié)語

通過本文的分析能夠看出，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代逐漸成熟的現(xiàn)階段，商業(yè)銀行需要發(fā)展適應(yīng)時(shí)代的新型金融業(yè)務(wù)，保證金融信息化的順利推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)帶動(dòng)業(yè)務(wù)的新型經(jīng)營(yíng)模式。但是因無法照抄照搬西方發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，商業(yè)銀行金融信息化的發(fā)展是一個(gè)逐步摸索、發(fā)展、成熟的過程，需要政府、商業(yè)銀行、IT服務(wù)企業(yè)共同努力。

[1] 李小慶.面向大數(shù)據(jù)的銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用構(gòu)建[J].中國(guó)金融電腦,2013(7).

[2] 黃紀(jì)憲.大數(shù)據(jù)時(shí)代工商銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].金融縱橫,2014(3).