【摘要】作為中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面發(fā)揮著重要的作用。海南省開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作以來(lái)，取得了一定的成效。為進(jìn)一步關(guān)注海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，本文在對(duì)海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的分析上，就存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行了深入分析。

【關(guān)鍵詞】政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ?問(wèn)題 ?對(duì)策建議

一、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）總體概況

海南省主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有基礎(chǔ)地位、首要地位和支柱地位。海南省60%以上的人口是農(nóng)民，80%的土地在農(nóng)村，2013年第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值大約占全省GDP的24%。然而，海南省由于地理位置因素，臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱、病蟲(chóng)害和瘟疫等自然災(zāi)害較多，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活產(chǎn)生很大影響，往往一次特重大自然災(zāi)害就造成農(nóng)業(yè)損失高達(dá)數(shù)十億甚至上百億元，導(dǎo)致大量農(nóng)民返貧以及許多農(nóng)業(yè)企業(yè)破產(chǎn)倒閉。2014年7月，“威馬遜”強(qiáng)臺(tái)風(fēng)橫掃海南。據(jù)海南省有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，“威馬遜”臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致該省直接經(jīng)濟(jì)損失108.28億元億元，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)的損失高達(dá)74.2億元。農(nóng)業(yè)，往往是重大臺(tái)風(fēng)最大的受害者?？梢?jiàn)，海南需要完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)。

海南省從2007年起開(kāi)始設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)歷8年，截至2014年底海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式實(shí)施的險(xiǎn)種共有14個(gè)，其中中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種8個(gè)：橡膠樹(shù)保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、甘蔗風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn);地方財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種6個(gè)：南繁制種水稻保險(xiǎn)、香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、大棚瓜菜保險(xiǎn)、煙葉保險(xiǎn)、漁船保險(xiǎn)和漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)分為多家共保經(jīng)營(yíng)和一家獨(dú)保經(jīng)營(yíng)的方式經(jīng)營(yíng)。

（二）政策支持

1.國(guó)家層面。從2002年起，《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》修訂后第46條規(guī)定：“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。”首次確定了國(guó)家建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的目標(biāo)，并相繼出臺(tái)許多保險(xiǎn)政策，到2007年，“中央一號(hào)”文件提到：“要加強(qiáng)自然災(zāi)害和重大動(dòng)植物病蟲(chóng)害預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)和預(yù)警應(yīng)急體系建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。鼓勵(lì)龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”可見(jiàn)，國(guó)家非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.海南省層面。2007年7月，海南省政府頒布了《2007年海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》和《關(guān)于建立海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的意見(jiàn)》，對(duì)海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)做了全面、系統(tǒng)的規(guī)劃和指導(dǎo)，自上而下地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開(kāi)展。另外，海南省政府每年出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案，來(lái)推進(jìn)海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）海南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果

從2007年至2013年底，海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)7.92億元，年均增長(zhǎng)76.8%，累計(jì)保險(xiǎn)賠款5.43億元，賠付率達(dá)68.56%;投入財(cái)政資金4.9583億元用于保費(fèi)補(bǔ)貼，提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾443億元，覆蓋農(nóng)戶(hù)246萬(wàn)戶(hù)次，財(cái)政資金支農(nóng)效應(yīng)放大約130倍。經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南省分公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司海南分公司。共保體主承保人為人保財(cái)險(xiǎn)。海南省一直以來(lái)都在積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，表1反映出海南省從推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策以后，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保數(shù)量、保費(fèi)收入以及賠款金額的發(fā)展變化情況。

表1 2007～2011年海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種養(yǎng)業(yè)共保體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表 ? 單位：頭、畝、萬(wàn)元

數(shù)據(jù)來(lái)源：人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司。

二、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，險(xiǎn)種覆蓋不夠齊全

保險(xiǎn)模式較單一，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。雖然試點(diǎn)險(xiǎn)種和規(guī)模較比之前都有一定的增加和擴(kuò)大，其中保險(xiǎn)險(xiǎn)種得到進(jìn)一步豐富，但是險(xiǎn)種數(shù)量依然偏少，試點(diǎn)規(guī)模相對(duì)較小，很難覆蓋到具有海南特色的種養(yǎng)殖業(yè)。禽類(lèi)、漁業(yè)養(yǎng)殖沒(méi)有保險(xiǎn)項(xiàng)目，而這些是我省特色養(yǎng)殖產(chǎn)品，一旦遭天災(zāi)，損失慘重。如2014年7月份發(fā)生的“威馬遜”臺(tái)風(fēng)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。由于試點(diǎn)險(xiǎn)覆蓋不齊全，災(zāi)民受災(zāi)只能靠政府民政部門(mén)和慈善部門(mén)的救濟(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這次臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中未能發(fā)揮出很好的分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，因而難以滿足廣大瓜農(nóng)、果農(nóng)、菜農(nóng)及養(yǎng)殖戶(hù)的需求，導(dǎo)致工作效果顯現(xiàn)不明顯。另外，雖然有些農(nóng)戶(hù)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是由于這次罕見(jiàn)“威馬遜”臺(tái)風(fēng)，農(nóng)戶(hù)造成的損失與保險(xiǎn)公司的賠償條件也存在差距，農(nóng)戶(hù)得到的賠償也相對(duì)較少。

（二）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏投保意識(shí)

農(nóng)民投保意識(shí)不高。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，國(guó)家和省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了一定比例的補(bǔ)貼，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率性質(zhì)。保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)利益的考慮，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率偏高，而另外一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然保費(fèi)率偏低，但是相應(yīng)的賠償率也偏低。這些因素都影響了農(nóng)民投保的積極性。其次，許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民受小農(nóng)意識(shí)的影響，很難相信保險(xiǎn)能對(duì)生產(chǎn)和生活的起到保障作用;二是依賴(lài)保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。三是臺(tái)風(fēng)預(yù)警后，蜂擁買(mǎi)農(nóng)險(xiǎn)。臺(tái)風(fēng)預(yù)警后，保險(xiǎn)公司已不再受理相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，農(nóng)戶(hù)往往在這個(gè)階段會(huì)后悔沒(méi)有買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)災(zāi)過(guò)后，積極購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司服務(wù)能力有待加強(qiáng)

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，首先要做好培訓(xùn)工作，認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)文件，提高相應(yīng)業(yè)務(wù)素養(yǎng)。其次要合理開(kāi)展適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。針對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)展慢的水稻種植、生豬養(yǎng)殖等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要做好調(diào)研，擴(kuò)大宣傳;針對(duì)能繁母豬、香蕉風(fēng)災(zāi)等業(yè)績(jī)較突出的險(xiǎn)種，要正面宣傳，規(guī)范運(yùn)營(yíng)。再次要保持原則，規(guī)范操作。各個(gè)環(huán)節(jié)都要嚴(yán)格把關(guān)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控，健康發(fā)展。最后要加強(qiáng)與各個(gè)部門(mén)之間的溝通、聯(lián)系，促進(jìn)各項(xiàng)防災(zāi)減損工作的落實(shí)。

三、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議

（一）政府部門(mén)應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，增強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及的部門(mén)面廣量多。對(duì)農(nóng)業(yè)部門(mén)而言，不僅要加強(qiáng)宣傳工作，嚴(yán)格執(zhí)行免疫檢疫、防災(zāi)救災(zāi)制度，分別向保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)出具災(zāi)情證明和檢驗(yàn)報(bào)告，同時(shí)要對(duì)報(bào)告及時(shí)統(tǒng)計(jì)分析以防大的災(zāi)情疫情暴發(fā)而出現(xiàn)同樣的問(wèn)題。而且要向種養(yǎng)農(nóng)戶(hù)提供必要的氣象預(yù)測(cè)、防災(zāi)防疫等技術(shù)知識(shí)，特別要對(duì)養(yǎng)殖場(chǎng)防疫人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，并加強(qiáng)養(yǎng)殖場(chǎng)的防疫管理工作。其次要加強(qiáng)工作人員保險(xiǎn)知識(shí)學(xué)習(xí)，熟悉各項(xiàng)保險(xiǎn)條款及業(yè)務(wù)流程，做好服務(wù)和配合。最后，需要建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)體系，讓各個(gè)部門(mén)之間有法規(guī)可依。

（二）強(qiáng)化和其他惠農(nóng)政策聯(lián)動(dòng)，細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用管理

目前財(cái)政惠農(nóng)政策種類(lèi)繁多，建議推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策與小額貸款貼息、定向費(fèi)用補(bǔ)貼等農(nóng)村金融扶持政策之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食直補(bǔ)、生態(tài)補(bǔ)償?shù)绕渌蒉r(nóng)政策之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和民政救災(zāi)保障政策之間的政策聯(lián)動(dòng)、資金聯(lián)動(dòng)和信息聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮政策合理，切實(shí)提高惠農(nóng)政策的整體效率。另外，從海南的實(shí)踐來(lái)看，基層政府對(duì)費(fèi)用的支付標(biāo)準(zhǔn)和程序難以把握，影響到基層工作開(kāi)展的積極性，應(yīng)進(jìn)一步對(duì)該條款細(xì)化，特別是對(duì)支付標(biāo)準(zhǔn)和程序給予明確。

（三）加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

要重點(diǎn)理順各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金的安排、撥付、使用等各個(gè)環(huán)節(jié)，確保保費(fèi)補(bǔ)貼資金落實(shí)到位。同時(shí)應(yīng)加大對(duì)畜牧防疫等中間配合部門(mén)的經(jīng)費(fèi)支持力度。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不足的情況，需要政府和保險(xiǎn)公司一起調(diào)研，努力開(kāi)發(fā)出適合海南省省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)拓展視野，設(shè)計(jì)出真正滿足農(nóng)戶(hù)需求的保險(xiǎn)標(biāo)的。

（四）構(gòu)建多層的再保險(xiǎn)機(jī)制

在市場(chǎng)條件不成熟、政策支持未能到位的情況下，可專(zhuān)門(mén)設(shè)置再保險(xiǎn)公司暫時(shí)以商業(yè)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行過(guò)渡，以商業(yè)運(yùn)作的模式向各級(jí)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn)、培育市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)條件成熟、政策支持到位的時(shí)候，推動(dòng)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，由指定的專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)作農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，管理國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，中央財(cái)政對(duì)該基金實(shí)行一定的補(bǔ)貼。當(dāng)前，海南省是由省財(cái)政廳和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在遭遇巨災(zāi)損失時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司提供一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。另一方面，也是為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，來(lái)繼續(xù)推動(dòng)再保險(xiǎn)機(jī)制的建立。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：李方（1988-），女，湖北隨州人，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融學(xué)碩士研究生。