徐興泰 戴春燕 范一鳴 李雪萍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險在2011年到2013年發(fā)展迅猛，尤其是2013年，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模翻了幾番，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已成為保險行業(yè)不可或缺的一部分。但是在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)保險也有其缺點，本文闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展對策，以期對互聯(lián)網(wǎng)保險的健康快速發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 ?問題 ?監(jiān)管 ?建議

近年來，互聯(lián)網(wǎng)電子商務發(fā)展迅速，給保險業(yè)帶來了巨大沖擊和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險業(yè)的必然選擇。為了順應大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創(chuàng)新，直到2013年11月6日，由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設立的全國首家網(wǎng)絡險企——眾安在線財產(chǎn)保險有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統(tǒng)地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中存在的問題，并相應的提出解決問題的對策，努力讓互聯(lián)網(wǎng)保險在日新月異的信息技術(shù)變革中抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）發(fā)展速度迅猛，缺乏有效監(jiān)管

從2012年到現(xiàn)在，我國互聯(lián)網(wǎng)保險處于全面發(fā)展的階段，各保險公司借助官網(wǎng)、保險超市、門戶網(wǎng)站、離線商務平臺、第三方電子商務平臺等多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。2011至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%;保費規(guī)模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率高達202%;投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%，由此可見我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度之快。

正是因為互聯(lián)網(wǎng)保險近些年來如此快的發(fā)展速度，導致有關(guān)的法律法規(guī)的出臺根本跟不上它發(fā)展的步伐。近些年國務院與保監(jiān)會也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和保險體制改革的法規(guī)和行政條款，但面對發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律法規(guī)和監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展的步伐。我國目前還沒有相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)保險合同時效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時，我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管機制也不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的特殊要求，保險監(jiān)管部門至今仍未制定監(jiān)管規(guī)范網(wǎng)險的規(guī)章制度，也沒有成立專門的監(jiān)管部門。缺乏有效監(jiān)管，也導致了互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制不成熟。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的準入、運作、退出機制是市場機制發(fā)揮的重要基礎和前提，而相應法律法規(guī)和監(jiān)管機制對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制發(fā)揮的環(huán)節(jié)起到把關(guān)的決定作用。所以在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。

（二）經(jīng)營模式多樣，缺乏完善體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式逐漸多樣化。第一，保險公司通過在公司官網(wǎng)提供產(chǎn)品報價，推出官網(wǎng)直銷平臺，如泰康在線;第二，保險公司選擇與網(wǎng)絡技術(shù)公司合作，利用其網(wǎng)絡平臺如淘寶網(wǎng)、易保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等;第三，保險企業(yè)出資成立電子商務公司，如新華世紀電子商務有限公司，第四，由云商集團成立專業(yè)保險銷售公司，如蘇寧保險銷售有限公司;第五，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合組建互聯(lián)網(wǎng)保險公司，如眾安在線財產(chǎn)保險公司;多種多樣的經(jīng)營模式將進一步推進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

盡管我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式存在宣傳推廣難、產(chǎn)品體系不完善、運行維護難度大等問題;專業(yè)中介代理模式存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、銷售規(guī)模受限制的缺點;第三方電子商務平臺模式面臨監(jiān)管缺失、資金流轉(zhuǎn)漏洞、銷售資質(zhì)欠缺等方面的問題;網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式飽含缺乏監(jiān)管要求、市場秩序混亂、運營效率低下的詬病;專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式在國外發(fā)展成熟，已經(jīng)成為主導模式，而在國內(nèi)市場才剛興起。這種商業(yè)模式較前四種更能加強與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯(lián)網(wǎng)模式，雖然專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式越來越受到險企和保險監(jiān)管部門的重視，在全社會也引起了廣泛的關(guān)注，遺憾的是我國專業(yè)純互聯(lián)網(wǎng)模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費規(guī)模還很小，運營模式還在探索中，離國外的發(fā)展程度還有很大的差距。

（三）用戶數(shù)據(jù)公開，信息安全堪憂

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)公開與共享成為大數(shù)據(jù)時代的趨勢，但數(shù)據(jù)公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開是一把刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開，不僅為依托網(wǎng)絡經(jīng)營風險的互聯(lián)網(wǎng)保險提供了更便捷準確的數(shù)據(jù)來源，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，也將為整個社會創(chuàng)造價值。

另一方面，數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險不容忽視的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性特征，使得某些商業(yè)機構(gòu)利用不正當手段對保險網(wǎng)絡數(shù)據(jù)資料進行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術(shù)不成熟、各保險企業(yè)對信息安全投入差異較大的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息安全存在嚴重的威脅，因為技術(shù)的不成熟導致互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數(shù)。如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展亟待解決的重點問題。

（四）產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不甚平衡

我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產(chǎn)品，其他險種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和習慣的個性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

當前互聯(lián)網(wǎng)保險市場過多偏重理財類保險產(chǎn)品，這類標榜高收益的理財險吸引了大量客戶，雖然高收益的保險理財產(chǎn)品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實有一定的優(yōu)勢，但收益伴隨著風險，高收益保險理財產(chǎn)品也蘊藏著較高的風險，從這方面來看，高收益保險理財產(chǎn)品脫離了風險保障的核心價值和本質(zhì)，從長遠看對未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是不利的。對于最近幾年熱門，也是今后保險行業(yè)發(fā)展趨勢的健康險，險企應該凸顯出其專業(yè)化、個人化、高端化的特性，大多數(shù)險企已經(jīng)注意到要大力發(fā)展這樣一種潛力巨大的商機。但是實際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站的健康險產(chǎn)品仍舊過于低端化、普遍性、專業(yè)性差。網(wǎng)險在做長期壽險市場方面，雖然在創(chuàng)新和銷售方面做過嘗試，但是網(wǎng)險在產(chǎn)品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險的市場規(guī)模很小。

（五）服務體系薄弱，缺乏專業(yè)人才

在運營服務體系方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險只能通過網(wǎng)絡進行產(chǎn)品的宣傳、投保和支付，但是后續(xù)服務中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺來完成。造成提交理賠材料多、理賠時間跨度長、賠付款不能及時到位等現(xiàn)象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對于銀行、證券強大的在線自助服務體系，互聯(lián)網(wǎng)保險在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢;

我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)企業(yè)目前存在一個共同問題：專業(yè)經(jīng)營人才缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備過硬的互聯(lián)網(wǎng)絡技術(shù)的跨學科專業(yè)人才而這正是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面臨的困局。

二、解決我國互聯(lián)網(wǎng)保險問題的對策

（一）健全法律法規(guī)

由于近些年我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)健發(fā)展，針對當前大數(shù)據(jù)時代帶來的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式以及未來仍將出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險問題，明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險的準入條件，讓擁有成熟的風險管理經(jīng)驗、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設施以及雄厚的產(chǎn)品開發(fā)實力的企業(yè)來經(jīng)營風險較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險不失為一種解決問題的方法。在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)一定要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規(guī)的實效性和嚴肅性;建立健全網(wǎng)絡信息安全、電子支付結(jié)算、后續(xù)服務等法律法規(guī)，確保其相關(guān)的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，保障其可持續(xù)發(fā)展，從法律制度層面使其監(jiān)管的全面性提高。從監(jiān)管體制方面，要建立互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的準入、退出機制，將準入、退出機制正式納入監(jiān)管，對各公司運營業(yè)務能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制;建立信用體系，這不僅是電子商務時代的要求，也是整個社會良性發(fā)展的必要，這需要監(jiān)管部門建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的一整套信用體系;建立互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控體系，加大監(jiān)控力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險開展公平、有序的市場競爭，阻止相關(guān)違法犯罪行為的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展有法必依，讓互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管部門執(zhí)法必嚴，違法必究。

（二）完善經(jīng)營模式

盡管現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當前互聯(lián)網(wǎng)保險公司是顧客滿意度最高的一種經(jīng)營模式。針對自主經(jīng)營的官方網(wǎng)站模式，相關(guān)險企應注重加強產(chǎn)品的推廣，優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，使顧客能夠在多樣的產(chǎn)品之間有選擇的空間，同時應注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護人才，定期對網(wǎng)站進行維護更新，保證網(wǎng)站安全有效的運行;而專業(yè)中介代理模式應注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，自主拓展銷售渠道，使產(chǎn)品更加的暢銷;第三方電子商務平臺模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業(yè)本身應完善資金使用的內(nèi)部控制，其次監(jiān)管部門應注重審查相關(guān)企業(yè)的銷售資質(zhì)，并加強資金方面的監(jiān)管;網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式應致力于提高自主運營效率，這樣才能在相對混亂的市場秩序下實現(xiàn)自身發(fā)展，當然，相關(guān)監(jiān)管部門也應該加強監(jiān)管，創(chuàng)造一個安全有效的市場秩序;專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然能夠加強與顧客的交流，顧客對其的認可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費的規(guī)模還很小，但是此種模式在國外已經(jīng)發(fā)展成熟，成為國外互聯(lián)網(wǎng)保險的主導模式，所以我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展完全可以借鑒國外的經(jīng)驗，學習他們成功的方面，避開他們所犯的錯誤。

（三）強化信息安全

首先，要處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關(guān)系。在不侵犯個人信息安全的基礎上，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開闊思路。其次，保監(jiān)會等相關(guān)部門要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全問題從制度上做出明確規(guī)范。各公司要制定防御政策，堅持誰主管誰負責、誰運營誰負責、誰使用誰負責的原則，明確具體責任，針對可能出現(xiàn)的技術(shù)風險，采取針對性的預防措施，保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息體系安全運行，保證交易、數(shù)據(jù)、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對行業(yè)從業(yè)人員的管理，從業(yè)人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個人信息的安全性對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，因此對于從業(yè)人員的管理顯得尤為重要，一方面要對其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據(jù)保全制度并加大違法違規(guī)行為的處置力度，保證客戶信息數(shù)據(jù)的安全。

（四）優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應當從險種和目標人群出發(fā)，以客戶需求為核心做出改變，不斷創(chuàng)新設計多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。我國互聯(lián)網(wǎng)險企應當探索中長期產(chǎn)品，長期保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上有較大的發(fā)展?jié)摿?如果能在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品設計等方面做出一些改進，創(chuàng)造出一條新的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售渠道，使其更加適合在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，那將更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展;面對不同年齡段、不同職業(yè)客戶的需求，需要各保險公司設計出全方位、多層次、簡潔明了的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，杜絕產(chǎn)品的單一、老套。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險還要承擔起理性引導消費的社會公眾服務職責，因為我國互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的建設目前仍處于起步發(fā)展階段，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺還不能實現(xiàn)網(wǎng)絡一站式服務，因此各險企要優(yōu)化升級運營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優(yōu)化運營流程，提高運營的效率，增加客戶的滿意度。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

針對互聯(lián)網(wǎng)保險服務體系薄弱的問題，互聯(lián)網(wǎng)險企應加強技術(shù)創(chuàng)新，這就需要培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險人才。數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)工程師和數(shù)據(jù)科學家，將是未來保險公司的核心資源。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，應大力培養(yǎng)基于大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)保險雙人才，培養(yǎng)他們的觀察力，使他們能夠及時捕捉到某一個社會現(xiàn)象背后的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)并挖掘出來，保證這些數(shù)據(jù)的時效性。另外，提高相關(guān)人才的想象力，能夠運用處理技術(shù)盤活這些數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和邏輯整合成新的商業(yè)模式，創(chuàng)造成新的商業(yè)機會。

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基金項目：江蘇省教育廳大學生創(chuàng)新基金項目（201413655012Y）。

作者簡介：徐興泰（1993-），男，漢族，江蘇南京人，南京航空航天大學金城學院學生，江蘇省省級大學生創(chuàng)新課題——我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和前景，項目負責人，研究方向：會計學（CIMA方向）;戴春燕（1993-），女，漢族，江蘇南通人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：會計學;范一鳴（1993-），男，漢族，江蘇南通人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：會計學;李雪萍（1992-），女，漢族，江蘇無錫人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：會計學（CIMA方向）。