【摘要】實施金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)市場發(fā)展的必然選擇，金融創(chuàng)新收益與風(fēng)險并存，怎樣有效的規(guī)避風(fēng)險，獲得良好收益是商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新必須面對的問題。本文分析了商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新面臨的主要風(fēng)險，并提出了風(fēng)險防范和控制的策略。研究成果能夠為商業(yè)銀行更好的開展金融創(chuàng)新提供借鑒，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?金融創(chuàng)新 ?風(fēng)險防范 ?對策

近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，商業(yè)銀行通過采用新的服務(wù)方式、引進(jìn)新的技術(shù)，開拓新的市場等金融創(chuàng)新方式，來謀求更高的利潤，增強自己的市場競爭力，內(nèi)在動力和外在壓力共同推動我國商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新。然而從已有的發(fā)展實踐可以看出，金融創(chuàng)新具有較大的風(fēng)險，特別是金融創(chuàng)新對我國很多商業(yè)銀行仍是個新事物，需要在摸索著不斷前進(jìn)，所以，在金融創(chuàng)新背景下，更需要增強商業(yè)銀行的風(fēng)險防范能力，這樣才能更好的實現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標(biāo)，減少金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的金融風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用是商業(yè)銀行生存的關(guān)鍵因素，商業(yè)銀行推出的每一種金融產(chǎn)品都關(guān)系著它的信用，存在信用風(fēng)險。但與傳統(tǒng)的儲蓄和貸款業(yè)務(wù)相比，金融創(chuàng)新類的產(chǎn)品存在著更高的信用風(fēng)險，特別是對一些創(chuàng)新透明度不高和表外業(yè)務(wù)而言，因為這些業(yè)務(wù)杠桿性強、自由度高，并存在一定程度的信息不對稱的問題。同時，又由于缺乏監(jiān)管手段，對業(yè)務(wù)對象約束不足，一旦風(fēng)險爆發(fā)，將會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的生存。

（二）技術(shù)與操作風(fēng)險

隨著計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的大量應(yīng)用，有力推動了商業(yè)銀行金融管理信息化和服務(wù)數(shù)字化的發(fā)展，并且金融創(chuàng)新正是依托新技術(shù)的典型的代表。但是這些新技術(shù)本身的存在的安全問題，也會轉(zhuǎn)移到其應(yīng)用的領(lǐng)域，特別是金融領(lǐng)域。首先不完善的技術(shù)和技術(shù)缺陷引發(fā)的風(fēng)險。其次，由于技術(shù)的更新速度快，會使原有的技術(shù)很快過時而產(chǎn)生的技術(shù)摩擦風(fēng)險。再者，由于技術(shù)原因造成的信息失密、失真、過時、不全等問題。第四，操作人員對新技術(shù)的不熟悉，引發(fā)的操作風(fēng)險。同時，相關(guān)不法分子，利用新技術(shù)的缺陷和業(yè)務(wù)特點，從事非法侵入、盜取、詐騙等違法犯罪活動。

（三）項目開發(fā)失敗風(fēng)險

由于對于金融市場的認(rèn)識不足、項目缺乏可行性論證、技術(shù)支撐存在缺陷等問題，都有可能導(dǎo)致金融創(chuàng)新項目的失敗。金融創(chuàng)新項目的存在市場認(rèn)知度較低、商業(yè)銀行缺乏開發(fā)和管理經(jīng)驗、技術(shù)復(fù)雜等問題，都會影響金融項目開發(fā)的成功率。一旦項目開發(fā)失敗，那么投入的人力、物力等資源將不能產(chǎn)生收益，甚至?xí)斐善渌矫娴膿p失，影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

（四）管理風(fēng)險

金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行的管理提出了很大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行中存在的監(jiān)督反饋機制的缺乏、內(nèi)控制度的不健全、配套政策的不完善、會計制度的不科學(xué)等問題，都會產(chǎn)生極大的風(fēng)險。某些銀行為了搶占市場，過于激進(jìn)、不重視內(nèi)部管理的建設(shè)，內(nèi)部管理跟不上金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面不斷影響了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)員的發(fā)展，同時也存在很多的風(fēng)險，導(dǎo)致了市場營銷投入擴(kuò)大，人才缺乏、管理混亂、會計失準(zhǔn)等問題，造成嚴(yán)重的損失。

（五）法律風(fēng)險

為了適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要和我國市場經(jīng)濟(jì)改革的深入，近年來，我國逐漸放松了金融管制。但是由于金融業(yè)的特殊性和在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位，國家對金融領(lǐng)域都會重點關(guān)注，并頒布了相關(guān)法律和管理制度，這使得商業(yè)銀行在一個比較狹窄的范圍實施金融創(chuàng)新，一方面，某些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能會對法律認(rèn)識不清，而觸碰碰到法律邊界，引起相關(guān)法律問題。另一方面，某些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能會被新頒布的法律法規(guī)而被叫停，造成損失。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險防范

（一）樹立風(fēng)險管理意識，規(guī)范創(chuàng)新體制

商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新的風(fēng)險，不能為眼前和短期的利益所迷惑，而過于激進(jìn)，要樹立風(fēng)險管理意識。首先，在金融創(chuàng)新決策時，要充分調(diào)研，回避決策風(fēng)險。其次，在產(chǎn)品營銷中，要采取合理的風(fēng)險防范對策，如分散、轉(zhuǎn)移等。再者，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實施中，要避免從事高度風(fēng)險業(yè)務(wù)，對風(fēng)險實施足夠的控制。最后，要充分考慮市場和政策方面的影響，自上而下，提高風(fēng)險防范意識。

（二）建立風(fēng)險管理體系

要實現(xiàn)風(fēng)險常態(tài)化管理，就應(yīng)該建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系，這對商業(yè)銀行應(yīng)對金融創(chuàng)新風(fēng)險至關(guān)重要。在風(fēng)險管理體系中，要重點關(guān)注信息系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息的正確性、傳播效率和利用率。建立相關(guān)的風(fēng)險管理機構(gòu)，對風(fēng)險實施專門的管理，并負(fù)責(zé)全員的風(fēng)險意識的提高和相關(guān)風(fēng)險防范技術(shù)的培訓(xùn)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。

（三）充分利用信息技術(shù)，建立風(fēng)險評估與預(yù)警系統(tǒng)

利用信息技術(shù)，及時獲取相關(guān)的防線信息，實現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部電子化管理，確保相關(guān)信息的真實性和有效性，特別是會計信息，通過對相關(guān)風(fēng)險的科學(xué)處理，獲得對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估，為相關(guān)決策提供重要參考。建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)存在的重要風(fēng)險問題，及時進(jìn)行消除和解決，保障金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，減少風(fēng)險發(fā)生造成的損失。

（四）建立人才培養(yǎng)機制

金融創(chuàng)新需要高素質(zhì)的人才，我國當(dāng)下金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不成熟一個重要原因，就是缺乏高素質(zhì)的人才。商業(yè)銀行應(yīng)該建立人才培養(yǎng)機制，積極吸收高素質(zhì)的金融人才，并加強對人才的培養(yǎng)和管理，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)，實施正確的激勵，提高的他們風(fēng)險防范意識和防范能力，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才保障。

（五）加快金融立法創(chuàng)新

金融業(yè)是一個特殊領(lǐng)域，必須有科學(xué)的監(jiān)管體系，金融創(chuàng)新離不開立法的創(chuàng)新。首先應(yīng)該充分吸取國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗，探索出適合我國國情的金融立法。其次，在進(jìn)行金融立法時，要充分考慮，權(quán)衡得失，進(jìn)行充分調(diào)研和聽證。再者，要加強立法的創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新提供足夠創(chuàng)新空間的同時，也能加強監(jiān)管，權(quán)衡和保護(hù)參與各方的正當(dāng)權(quán)益。

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作者簡介：林雪松（1987-），女，漢族，河北石家莊人，西安郵電大學(xué)2012級MBA 在讀，任職于河北省郵儲銀行，研究方向：銀行風(fēng)險管理。